A kamatos kamatozás varázslatos érzés, különösen, ha a pénzed minden évben növekszik. Ha 1000 dollárt fektetsz be 5%-os egyszerű kamat mellett, 15 év múlva 1750 dollárod lesz. Ez 750 dollár kamatot jelent. Ha ehelyett 5%-os éves kamatos kamatozással fektetsz be, akkor 2079 dollárod lesz. Havi kamatozással számolva körülbelül 2114 dollár lesz.
Az igazi varázslat akkor jön el, amikor magasabb hozamot érsz el a befektetéseddel. Mi lenne, ha 5% helyett 8%-os kamatot kapnál? 10%?
Egyáltalán, mi lenne, ha az összes pénzedet magas kamatozású megtakarítási számlákra tennéd, és 3%-ot keresnél? Ennek a befektetésnek a hatékonysága sokkal kisebb, mint8%, még akkor is, ha a 3 és 8 közötti különbség nem tűnik olyan nagynak minden évben.
Miért fontos ez? Ez a te pénzed. Talán oktatásra, nyugdíjra vagy házvásárlásra tetted félre. Ez a pénz tőkeáttétel; szabadságot vásárol neked.
Hogyan számítsd ki a tényleges megtérülési rátádat
Miután kiválasztod a befektetési céljaidat, lesz egy célod. Tudod, hogy mennyi pénzt és időt kell befektetned. Ismered a célt. Elég információval rendelkezel ahhoz, hogy kiszámítsd, mivel jutsz el innen oda. Az idő mágiája és a kamatos kamatozás segít.
Ez különösen fontos a nyugdíjtervezésnél; minél korábban kezdi el,annál jobban megtérül a magas hozam. Minél kevesebb időd van a nyugdíjba vonulásig, annál magasabb hozamra van szükséged.
Ha valamit jövőre 1100 dollárért tudsz eladni, és 10%-os nyereséget akarsz rajta elérni, mennyit kell érte most fizetned? A matematika egyszerű. Az árad plusz tízszázalékos hozam egyenlő 1100 dollárral. Az 1100 dollár a te árad 110%-a. Oszd el az 1100 dollárt 110%-kal (oszd el 1,1-gyel), és megkapod az 1000 dollárt. Ez azt jelenti, hogy most nem fizethetsz többet, mint 1000 dollárt, hogy 10%-os hozamot kapj, amikor eladod.
Hogyan számolod ki ezt a 10%-ot?
Tegyük fel, hogy befektetsz 1000 dollárt. Két év múlva eladod a befektetést 1500 dollárért (nagyszerű munka!). Elképesztő 50%-os hozamként 500 dollár nyereséget értél el. Ha ebből leveszel 15%-ot (ne feledkezz meg a fizetett adókról; 75 dollár hosszú távú tőkenyereség itt), akkor marad 1475 dollár. Ez 47,5%-os megtérülés két év alatt. Nem rossz! Most számolj két év 3%-os inflációval, és a végeredmény 1388 dollár lesz. Ez a 38,8%-os hozam két év után még mindig nagyszerű, de sokkal kevesebb, mint az 1500 dollár/50%, amivel induláskor rendelkeztél.
(Ez a 38,8%-os hozam azt jelenti, hogy a pénzed 4 évente 2-vel szorozódik. Ez lenyűgöző!)
A befektetés éves megtérülési rátája az a nyereség, amit a befektetésen egy év alatt elértél. Minden befektetett dollárért mennyit kapsz évente hozamként?
Az érték kiszámításának egyszerű módja, ha egyszerű százalékos értéket nézel. 100 dollárt fektettél be, és 3 dollárt kerestél, tehát a hozamod 3 dollár/100 dollár, azaz 3%.
Ne feledkezz meg az inflációról, a díjakról és az adókról, amelyekkel szembe kell nézned. Számold be ezeket is.A befektetési célodtól és az időhorizontodtól függően szeretnéd tudni, hogy egy hipotetikus millió dollárból 10, 20 vagy 40 év múlva mit fogsz kapni.
A részvények jó éves hozama legyőzi az inflációt és az adókat, és növeli a vagyonodat.
A befektetési hozamnak meg kell vernie az inflációt
Tudod, hogy mik az adók és a díjak. Mi az infláció?
Az árak idővel általában emelkednek. Talán a kábelszámlája folyamatosan emelkedik, vagy emlékszik arra, amikor a tej és a benzin is kevesebb mint 2 dollárba került gallononként.Számos gazdasági oka van annak, hogy az árak idővel fokozatosan emelkednek. Ez a normális közgazdaságtan.
Az infláció azt jelenti, hogy idővel egy dollár egy kicsit kevesebbet ér.Az infláció hagyományosan évi 2-3% körül van – a 2008-as pénzügyi válság óta ez jóval kevesebb, de ez egy jó ökölszabály.
A meghatározó szó itt az “idő”. Ha 20 vagy 30 év múlva nyugdíjba vonulásra gyűjtesz, az infláció ellened fog dolgozni. Egymillió dollár sok pénz,de 20-30 év múlva nem fog annyit érni, mint ma. Sokkal többet vett volna 20 vagy 30 évvel ezelőtt is.
Ha a befektetésed lassabban nő, mint az infláció, akkor pénzt veszítesz, mert a vásárlóerőd csökken. Például, ha most 1000 dollárra van szüksége havonta, hogy kifizesse a kiadásait, és úgy gondolja, hogy ezek a kiadások 1200 dollárra fognak emelkedni, amikor nyugdíjba megy, akkor 1200 dollárt kell keresnie havonta, hogy kifizesse a számláit. Feltételezve, hogy az infláció évi 2 és 3% között van, minden olyan befektetésnek, amely hosszú távon pénzt hoz, legalább 3%-ot kell hoznia évente ahhoz, hogy nullszaldós legyen.
Ne feledje, hogy az inflációs ráta és a részvénypiac közötti kapcsolat bonyolult. A piac egészének minden évben meg kell felelnie vagy meg kell haladnia az inflációt. Az összes áremelkedésnek el kell mennie valahová. Ez azonban nem garancia minden egyes részvényre vagy a piac egészére egy adott évben.
A befektetések hozamának meg kell előznie az adókat
Az adók ugyanolyan elkerülhetetlenek, mint az infláció. A legtöbb befektetés eladásakor minden nyereség után adót kell fizetni. Az Ön által fizetendő adó mértéke függ a befektetés típusától, attól, hogy mennyi ideig tartotta azt, az egyéb jövedelmétől és attól, hogy hol él. További részletekért vagy végezze el maga az unalmas kutatást, vagy forduljon adószakértőhöz.
Az általános következmény azonban hasonló az inflációhoz. Ahhoz, hogy kiszámíthassa az effektív hozamrátát – hogyan növekszik ténylegesen a befektetett pénze -, figyelembe kell vennie az adókat. Ha például Önt az Egyesült Államokban tőkenyereségadó terheli, számoljon azzal, hogy 15% adót kell fizetnie az eladott befektetés nyeresége után (ha legalább egy évig megtartja azt). Az így kapott összeg az Ön tényleges nyeresége.
Az adót késleltetheti (az adózás előtti jövedelmét befektetheti például egy munkáltató által támogatott401(k) vagy egy SEP-be, abban az elméletben, hogy az Ön marginális adókulcsa a jövőben alacsonyabb lesz, mint most) vagy elkerülheti az adót (az adózás utáni jövedelmét befektetheti egy Roth IRA-ba, és a jövőben nem kell adót fizetnie a nyereség után), de az állam végül megkapja, ami jár neki. Planfor it.
Investment Returns Must Beat Fees
Valószínűleg minden tranzakcióért brókeri díjat fizet. Ha részvények helyett alapokba fektet, további díjakat fizethet. Különösen a befektetési alapok általában magasabb díjakkal járnak, mint az ETF-ek. Ha az alapok átlagos hozama évi 5%, és Ön 2%-os díjat fizet, akkor csak 3%-os hozamot kap, és máshol kell keresnie.
Ha nem fizet díjat egy ETF-ért, és csak 4-10 dolláros jutalékot fizet a vásárlásért, és ugyanennyit az eladásért, akkor máris jóval előrébb jár az alapokba való befektetésnél.
Hasonlítsa össze a ROI-t, hogy megtalálja a nagyszerű, nem az átlagos befektetéseket
A ROI, vagyis a befektetés megtérülése egy befektetés hatékonyságát méri. Minden befektetett dollár után milyen nyereségre számíthat?
Használja ezt a ROI százalékot a befektetések összehasonlításához – még akkor is, ha egyébként nem hasonlóak. Például egy olyan blue chip részvény megvásárlása, amely minden évben emeli az osztalékát, más, mint egy olyan kis kapitalizációjú részvény megvásárlása, amely a bevételét a növekedésbe fekteti. E vállalatok kockázati profilja eltérő. A keresés, amit meg kell tennie, különbözik a kettő között. Mégis, ha csak a megtérülési rátát hasonlítja össze, akkor megérezheti, hogy hová akar összpontosítani.
Az Ön által megcélzott megtérülési ráta határozza meg továbbá, hogy mely lehetőségeket tartja ésszerűnek. Ha nem tud megfelelő áron megvenni egy részvényt, lépjen tovább, és találjon valami jobbat. Tegyük fel, hogy az S&P 500 az elmúlt 50 vagy 60 évben minden évben 7-10%-os hozamot hozott. Ha ez elég, vegye meg. Ellenkező esetben jobb befektetést kell találnia.
A legtöbb befektető átlagos hozama sajnos ennél sokkal alacsonyabb, akár 2-3% is lehet. Ha bankszámlára teszed a pénzed, akkor negatív hozamot kapsz, az adók és az infláció után. A CD vagy a pénzpiaci számla is.A kincstárjegyekbe való befektetéssel elkerülheti az adókat, de az elmúlt néhány évben alulteljesítették az inflációt.
Még a legkonzervatívabb, adómentes befektetési stratégia, az önkormányzati kötvények vásárlása is 4%-os adómentes hozamot hozhat minden évben (attól függően, hogy fizet-e állami vagy helyi adót a hozam után). Ez 1-2% az infláció után – egy közepes hozam, mindent figyelembe véve, de nagyon konzervatív. A pénzét 35-72 év alatt megduplázza. Lehetne jobb is.
Talán 10% a célod, de tudsz-e 12%-ot elérni az adók és az infláció után? (A magas hozam persze ezt is felülmúlja, de meg kell dolgoznod érte). Tegyük fel, hogy az infláció évi 3%, a tőkenyereség pedig 15%. Ha a célod a 15%-os hozam az infláció és az adók előtt, akkor a végén 12,4%-os hozamot érsz el. (Ha 20% adót fizet, akkor 11,6%-os hozamot ér el.)
Ne feledje, ez az ökölszabály érvényes, akár ingatlanba, megtakarítási számlára, befektetési alapba vagy akár hosszú távú életbiztosításba fektet be.Számolja ki, hogy mennyit szeretne keresni, vegye figyelembe a díjakat és az adókat, majd dolgozzon visszafelé.
Befektetési hozamok és személyes pénzügyek
Ez persze semmit sem jelent, ha olyan pénzt fektet be, amelyet egyébként hitelkártyák törlesztésére használna. A legjobb hitelkártya-kamatlábak legalább évi 16%-osak lesznek, így legalább ennyit kell keresnie az adók és az infláció után, hogy jól járjon.
A legjobb személyes pénzügyi lépés, ha kifizet minden olyan személyi kölcsönt, hitelkártyát vagy egyéb adósságot, amelynek a kamatlába magasabb, mint a várható befektetési hozam. Ebből nem kell adót fizetnie, és javítja a havi pénzforgalmát.
Minden egyéb tényezőt figyelembe véve, egy 10%-os THM-ű hitel kifizetése jobb, mint 10%-ot fizetni egy befektetésen ugyanazzal a pénzzel. Fontolja meg ezt, mielőtt az összes rendelkezésre álló készpénzét részvényekbe vagy alapokba süllyesztené.
Active ROI Targets for Value Investors
Az értékalapú befektetés segít megtalálni a jó lehetőségeket. A részvénypiacon úgy lehet a legjobban pénzt keresni, ha jó befektetéseket veszel jó áron, és nyereséggel adod el. Egy részvény megfelelő árának kiszámításához tudnod kell, hogy mennyit akarsz keresni, amikor eladod.
Az igazán jó hozam egy aktív befektető számára évi 15%. Ez agresszív, de elérhető, ha időt szánsz az alkuk keresésére. Hatévente megduplázhatja vásárlóerejét, ha évente átlagosan 12%-os hozamot ér el a befektetéseken az adók és az infláció után.
Még fontosabb, hogy ezzel az aránnyal meg tudja verni a piacot. Ez a célod. Ha megnézed a nyers adatokat a részvénypiac átlagos megtérülési rátájára vonatkozóan, akkor 7%-ot fogsz látni alsó határként. Egyes évtizedek sokkal jobbak. Néhány sokkal rosszabb.
Aki megbízható és magasabb befektetési hozamot ígér, az nagy kockázatot vállal. Egyetlen jó hírű befektetési tanácsadó sem áll e mögött a szó mögött. A legjobb befektetési hozamok kockázatot vállalnak, de a megismételhetőség hosszú távon fontosabb, mint egy hatalmas győzelmi sorozat, amelyet közepes vagy szörnyű teljesítmény követ.
Használjon 8%-os referenciaértéket a jó részvényhozamhoz. Ez egy jó módszer a befektetések potenciális jövedelmezőségének objektív értékelésére. Ha a pénzét egy egyszerű indexalapba teszi és hagyja növekedni, akkor hosszú távon átlagosan 8-10%-os hozamot érhet el, ha a piac továbbra is úgy viselkedik, mint az elmúlt évtizedekben. Ha a befektetések kiválasztásával járó munkát végzi, legalább ennyit megérdemel. Ne érje be kevesebbel.
← Mikor kell eladni egy jó részvényt | Hogyan duplázza meg a pénzét→