Mennyi adósság a túl sok?

Mennyit tekintünk sok adósságnak?

Az egyik jó viszonyítási alap, amely segít felmérni a fogyasztói adósság jelenlegi szintjét – amely magában foglalja a hitelkártya-, diákhitel-, autóhitel-, személyi kölcsön- és jelzálogadósságot – az Ön adósság-bevétel (DTI) aránya. A DTI-arány kiszámításához adja össze az összes havi adósságfizetését, és ossza el a bruttó (adózás előtti) havi jövedelmével. Például, ha a teljes havi adóssága 1000 dollár, és Ön havonta 5000 dollár bruttó jövedelmet keres, akkor a DTI-aránya 1000 dollár/ 5000 dollár vagy 20%. A Consumer Financial Protection Bureau szerint a kutatások azt mutatják, hogy a magasabb DTI-aránnyal rendelkező hitelfelvevőknél nagyobb a kockázata annak, hogy nem tudják teljesíteni a havi törlesztőrészleteiket. Általánosságban elmondható, hogy a legtöbb jelzáloghitelező 43%-os DTI-arányt alkalmaz a hitelfelvevők maximális értékeként. Ha az Ön DTI-aránya 43%-nál magasabb, akkor valószínűleg túl sok adósságot visel, mivel kisebb valószínűséggel jogosult jelzáloghitelre. Tehát ha az Ön havi adósságfizetése 2250 dollár, havi 5000 dolláros bruttó jövedelem mellett, akkor az Ön DTI-aránya 45% lenne, ami azt jelzi, hogy viszonylag magas az adósságállománya.

Jó adósság vs. rossz adósság

Mi a különbség a jó és a rossz adósság között? A jó adósság hosszú távú befektetés a jövődbe, és a későbbiekben erősebb pénzügyi helyzetbe hoz téged, mint például a lakáshitel. A legtöbb ember nem engedheti meg magának, hogy készpénzzel fizessen ki egy 200 000 dolláros házat, ezért léteznek a jelzáloghitelek; ráadásul ezeknek jó pénzügyi értelme van. Megtakaríthat egy 20%-os (40 000 $) előlegre, majd felvehet egy 30 éves futamidejű jelzáloghitelt a fennmaradó 80%-ra (160 000 $). Ha felveszi ezt az adósságot, 30 év áll rendelkezésére, hogy visszafizesse a jelzáloghitelt, a jelzáloghitel kamatát minden évben levonhatja a szövetségi adójából, feltéve, hogy tételesen adózik, és idővel tőkét építhet az otthonában. A 30 éves időszak végére, ha a háza 50%-kal felértékelődik, a háza értéke 300 000 dollárra nő. Ez jó adósságnak számít. A 30 év elteltével Ön anyagilag jól jár.
A rossz adósság ezzel szemben azt jelenti, hogy pénzt vesz fel anélkül, hogy idővel tőkét építene, és gyengébb pénzügyi helyzetbe hozza Önt, például hitelkártyát használ a mindennapi megélhetési költségek kifizetésére. Tegyük fel, hogy havonta 1000 dollár értékű megélhetési költségek kifizetésére használod a hitelkártyádat. Egy év elteltével 12 000 dollárnyi adósságot halmozott fel, és akár 18%-os vagy 20%-os kamatot is fizethet az egyenlege után. A hitelkártya kamatlábai sokkal magasabbak, mint a jelzáloghitelek kamatlábai, mivel a hitelkártyaadósság nem biztosított. Ha Ön nem fizeti ki a hitelkártyáját, a kibocsátónak nincs fedezete, amelyet eladhatna a pénzügyi veszteség megtérítésére (ami kockázatosabbá teszi a hitelkártya-társaság számára), míg egy jelzáloghitelező elárverezheti az otthonát, ha Ön nem fizeti tovább a részleteket, és továbbértékesítheti az otthonát. A magas hitelkártyaadósság az Ön hitelképességét is károsíthatja, és évekbe telhet, mire visszafizeti. Amikor végül lenullázza hitelkártyaadósságát, nem értékelődött fel semmilyen vagyontárgya – és a rossz adóssága miatt rosszabb pénzügyi helyzetbe került.”
Tudjon meg többet a jó és a rossz adósságról, és arról, hogyan alakítson ki szilárd adósságkezelési stratégiát.

Hány hitelkártyaadósság a túl sok?

Hogyan állapíthatja meg, hogy jelenlegi hitelkártyaadóssága túl sok-e? Egy másik hasznos pénzügyi mérőeszköz, amelyet a hitelkártyaadósság nyomon követésére használnak, az Ön hitelkihasználtsági aránya, amely a jelenleg használt hitel százalékos aránya a rendelkezésre álló teljes hitelhez képest (amelyet rulírozó hitelnek nevezünk). Tegyük fel, hogy van három hitelkártyája 10 000, 8 000 és 7 000 dolláros hitelkerettel – összesen 25 000 dollárral. A teljes hitelkártya-tartozása 10 000 USD, ami azt jelenti, hogy a rendelkezésre álló hitelének 40%-át (10 000 USD/ 25 000 USD) használja ki. A CNBC szerint általánosan ajánlott a hitelkihasználtsági arányt 30% alatt tartani, így magasabb hitelpontszámot tudsz fenntartani, hogy jobb feltételeket és kamatokat kapj a hitelekhez és más hitelkártyákhoz. Ezt szem előtt tartva a 40%-os hitelkihasználtsági arány jó jel lehet arra, hogy túl sok hitelkártya-adóssága van.Ha a hitelkihasználtsági aránya magas, valószínűleg magas a DTI-aránya is – ez egy másik figyelmeztető jel arra, hogy a hitelkártyaadóssága túlzott lehet. A U.S. News & World Report szerint egyéb jelek is utalnak arra, hogy túl sok hitelkártya-adóssága lehet, például az, hogy hitelkártya-tartozását más hitelkártyákból fizeti ki, csak a minimális törlesztőrészleteket fizeti egyenlege után, kimeríti hitelkereteit, és rájön, hogy hitelkártya-tartozásának kifizetése megközelíti a többi havi számlájára fordított összegét.

Mi történik, ha túl sok adóssága van?

A túl sok adósságnak komoly következményei lehetnek, amelyek akadályozhatják, hogy elérje pénzügyi céljait az életben. A nagy összegű adósság negatívan befolyásolhatja más típusú hitelek felvételének képességét. A túlzott hitelkártya-tartozás például akadályozhatja, hogy a legjobb feltételeket és kamatokat kapja a lakáshitelhez vagy az autóhitelhez. Ha túl sok adósságot visel, az negatívan befolyásolja a hitelpontszámát. Az Ön FICO® pontszáma, a Fair Isaac Corporation által létrehozott speciális hitelpontszám, egy 300 és 850 közötti háromjegyű szám, amely az Ön hiteljelentéseiből származó információkon alapul. Ezt az Ön hiteladatai alapján számítják ki öt különböző kategóriában, különböző súlyozással:

• Fizetési előzmények – 35%
• Tartozás összege – 30%
• Hiteltörténet hossza – 15%
• Új hitel – 10%
• Hitelösszetétel – 10%

A rendelkezésre álló hitelek túl nagy részét használja (pl., magas hitelkihasználtsági arány) befolyásolja a tartozás kategóriát (30%), a késedelmes fizetések pedig a fizetési előzmények kategóriát (35%), amelyek együttesen a FICO pontszám 65%-át teszik ki. Az alacsonyabb FICO-pontszám kevésbé versenyképes kamatlábakat és kedvezőtlenebb hitelfeltételeket jelenthet, amelyeket a különböző hitelezők, köztük a hitelintézetek, hitelkártya-kibocsátók és biztosítótársaságok kínálnak Önnek. Az Ön tájékozódása és összehasonlítása érdekében itt találja a FICO pontszámtartományokat és azok jelentését:

Mit tehet, ha túl sok adóssága van?

Ha túl sok adóssága van, anyagilag nehezen tudja teljesíteni az összes havi részletet – ami nagyobb szorongáshoz és kevesebb pénzügyi biztonsághoz vezethet Ön és szerettei számára. Íme néhány javaslat arra vonatkozóan, hogy mit tegyen, ha túl sok adóssága van:

• Tekintse át és vizsgálja felül a költségvetését – Ha többet tud arról, hogyan került adósságba, az segíthet gyorsabban kilábalni belőle. Egy jó első lépés a költségvetésed értékelése. Ha a kiadásaid nyilvánvalóan sokkal nagyobbak, mint a bevételeid, hogyan tudnál kevesebb pénzt költeni? Tüntesse fel tételesen az összes havi kiadását, hogy megállapítsa, hol tudná megszüntetni a felesleges kiadásokat. Azok a digitális streaming szolgáltatások és az éttermi kirándulások jó helyek lehetnek arra, hogy elkezdje csökkenteni a kiadásait.
• Növelje a jövedelmét – Az egyik módja annak, hogy gyorsabban fizesse le az adósságát, ha többletbevételhez jut. Megfontolhatja, hogy jövedelmezőbb állást keressen, vagy vállaljon másodállást, hogy segítsen az adósságát ellenőrzés alá vonni.
• Átszervezze adósságait – Ha nehezen tudja teljesíteni az adósságtörlesztést, forduljon a hitelkártya-társaságokhoz, és kérjen segítséget. Lehet, hogy képes lehet tárgyalni a hitelkártya-kibocsátóval egy törlesztési tervről, hogy esetleg elengedjék vagy csökkentsék a minimális havi fizetést, csökkentsék a kamatlábat és elengedjék a korábbi késedelmi díjakat. Egy másik lehetőség lehet az adósságkonszolidációs hitel, amellyel az összes jelenlegi adósságát egyetlen havi részletben, alacsonyabb kamatláb mellett tudja összevonni. A jelenlegi hitelpontszámától függően az adósságkonszolidációs hitel segíthet csökkenteni a hitelkártya kamatlábát – amely akár 20% vagy több is lehet – legfeljebb 10%-ra.
• Használja ki a 0%-os egyenlegátutalásokat – Ha magas kamatot fizet egy hitelkártyán, és egy másik kártyán 0%-os éves teljes hiteldíjmutatóval (APR) rendelkező egyenlegátutalási ajánlatot kap, mozgassa át a pénzt. Ezeknél az egyenlegátviteli ajánlatoknál a 0%-os THM csak korlátozott ideig tart, általában kilenc és 18 hónap között. Ne feledje, hogy a hitelkártya-társasága átutalási díjat is felszámít Önnek, amely általában a teljes átutalási összeg 3-5%-a között mozog. Bár ezek az ajánlatok nem szüntetik meg teljesen az adósságát, de segítenek időt adni Önnek, hogy 0%-os THM mellett több tőketartozását visszafizesse.
• Forduljon adósságtanácsadóhoz – Lehet, hogy itt az ideje további segítséget kérni egy hiteltanácsadó ügynökség adósságtanácsadójával való beszélgetéssel. Ezek a pénzügyi szakemberek segíthetnek Önnek felmérni általános pénzügyi helyzetét, és kitalálni a leghatékonyabb stratégiát adósságai visszafizetésére, hogy ne kerüljön túlterhelt helyzetbe, és ne kelljen szembenéznie azzal, hogy később esetleg nem teljesíti a kifizetéseket.

Ezzel a kalkulátorral

Az adósságkalkulátorunk néhány feltételezésre adott válaszai alapján gyorsan meg tudja határozni, hogy a rendelkezésre álló havi jövedelméből mennyi megy adósságai visszafizetésére. Ha a becsült havi hiteltörlesztés meghaladja a rendelkezésre álló jövedelmének 45%-át, pénzügyi kihívást jelenthet számodra, hogy teljesítsd ezeket a kifizetéseket, ha nem tudod növelni a jövedelmedet vagy átstrukturálni a tartozásaidat. Ha a DTI-aránya még ennél is magasabb – több mint 70% -, akkor lehet, hogy itt az ideje, hogy konzultáljon egy adósságtanácsadóval. E kalkulátor alkalmazásában a 45% alatti DTI-arány az Ön jelenlegi jövedelme és adósságtörlesztése alapján ésszerű határok közé esik.
Ez a kalkulátor egy összefoglaló táblázatot és egy kördiagramot is készít, hogy jobban megértse adósságának hatását az általános pénzügyeire.

A bemeneti adatokról

Hány adósság a túl sok? Kalkulátor számos kérdést tesz fel Önnek jövedelmével, jelzáloghitelével és fogyasztói adósságával kapcsolatban, hogy segítsen felmérni jelenlegi adósságszintjét:

• Havi adó utáni jövedelem – Adja meg a havonta megkeresett nettó jövedelmének teljes dollárösszegét, miután befizette az összes szükséges adót.
• Havi jelzálogfizetés – Ha van jelzáloghitele otthonára, mennyit fizet havonta tőke és kamat formájában? (Ha letétbe helyez pénzt az ingatlanadó és a biztosítás fizetésére, akkor ezeket a kiadásokat nem kell beleszámítania a havi jelzáloghitel-fizetésbe.)
• Fogyasztói adósságok teljes fennálló egyenlege – Ide írja be az Ön által fizetett fogyasztói adósságok jelenlegi egyenlegét. Ez az összeg magában foglalja a hitelkártyákat, az autóhiteleket, a személyi kölcsönöket és a konszolidált adóssághiteleket. Ne vegye bele a jelzáloghitel törlesztőrészletét.

Az eredményekről

A pénzügyi feltételezésekhez tartozó összegek kitöltése után ez a Mennyi adósság túl sok? Calculator visszajelzi az Ön becsült havi hiteltörlesztését és azt, hogy ez az összeg a rendelkezésre álló havi jövedelmének hány százaléka. Azt is jelzi, hogy milyen nehézségekbe ütközik ezeknek a kifizetéseknek a teljesítése, és lehetséges ajánlásokat tesz az Ön számára a jelenlegi adósságállománya kezeléséhez szükséges intézkedésekre vonatkozóan. Egy összefoglaló táblázat felsorolja az otthoni fizetését, a jelzáloghitel törlesztőrészletét, egyéb tartozását (a jelenlegi egyenleg 2%-aként számítva) és a rendelkezésre álló jövedelmét dollárban kifejezve, valamint a rövid lejáratú tartozását, a jelzáloghitel törlesztőrészletét és a fennmaradó rendelkezésre álló jövedelmét az otthoni fizetésének százalékában kifejezve.
Az adósságszolgálat jövedelemhez viszonyított illusztráció szintén egy kördiagram különböző színű szegmenseiként (százalékos arányokkal) mutatja az Ön jelzáloghitelét, adósságfizetéseit és rendelkezésre álló jövedelmét.

Még több személyes pénzügyi kalkulátor

• Komponált kamat kalkulátor
• Vészhelyzeti alap kalkulátor
• Törleszteni az adósságot vagy befektetni?