Mi a lakossági banki tevékenység?
A kiskereskedelmi banki tevékenység, más néven fogyasztói banki tevékenység vagy személyes banki tevékenység, olyan banki tevékenység, amely nem vállalkozásoknak, hanem egyéni fogyasztóknak nyújt pénzügyi szolgáltatásokat. A lakossági banki szolgáltatások lehetőséget nyújtanak az egyéni fogyasztóknak arra, hogy pénzüket kezeljék, hitelhez jussanak, és biztonságos módon helyezzék el pénzüket. A lakossági bankok által kínált szolgáltatások közé tartoznak a folyószámlák és megtakarítási számlák, jelzáloghitelek, személyi kölcsönök, hitelkártyák és betéti jegyek (CD-k).
Kulcsfogalmak
- A lakossági banki szolgáltatások nem nagy intézmények, hanem egyéni fogyasztók számára nyújtanak pénzügyi szolgáltatásokat.
- A kínált szolgáltatások közé tartoznak a megtakarítási és folyószámlák, jelzáloghitelek, személyi kölcsönök, betéti vagy hitelkártyák és betéti igazolások (CD-k).
- A kiskereskedelmi bankok lehetnek helyi közösségi bankok vagy a nagy kereskedelmi bankok részlegei.
- A digitális korban számos fintech vállalat internetes platformokon és okostelefonos alkalmazásokon keresztül képes a lakossági bankokkal azonos szolgáltatásokat nyújtani.
- Míg a lakossági banki szolgáltatásokat a lakossági magánszemélyek számára nyújtják, a vállalati banki szolgáltatásokat csak kis- vagy nagyvállalatok és jogi személyek számára.
A lakossági banki szolgáltatások megértése
Néhány pénzügyi szolgáltató vállalat célja, hogy az egyéni fogyasztók számára egyablakos lakossági banki célpont legyen. A fogyasztók számos alapvető szolgáltatást várnak el a lakossági bankoktól, például folyószámlákat, megtakarítási számlákat, személyi kölcsönöket, hitelkereteket, jelzáloghiteleket, betéti kártyákat, hitelkártyákat és CD-ket.
A legtöbb fogyasztó a helyi bankfiókok szolgáltatásait veszi igénybe, amelyek a helyszínen nyújtanak ügyfélszolgálatot a lakossági ügyfelek valamennyi banki igényének kielégítésére. A helyi fiókokon keresztül a pénzügyi képviselők ügyfélszolgálatot és pénzügyi tanácsadást nyújtanak. A pénzügyi képviselők egyben a vezető kapcsolattartók a hitelengedélyezett termékekkel kapcsolatos kérelmek elbírálásában is.
Noha a fogyasztó nem feltétlenül veszi igénybe az összes ilyen lakossági banki szolgáltatást, az elsődleges szolgáltatás a folyószámla és a megtakarítási számla a pénz befizetésére. Ez a magánszemélyek általánosan elterjedt, biztonságos módja készpénzük tárolásának. Továbbá lehetővé teszi számukra, hogy kamatot szerezzenek a pénzükön. A legtöbb megtakarítási számla a Fed Funds kamatlábán alapuló kamatlábat kínál. A folyószámlákhoz és megtakarítási számlákhoz bankkártya is tartozik, amely megkönnyíti a pénzfelvételt, valamint az áruk és szolgáltatások kifizetését.
A kiskereskedelmi bankok szintén fontos hitelforrást jelentenek az egyének számára. A fogyasztóknak hitelt kínálnak olyan nagy értékű tételek, mint például lakások és autók megvásárlásához. Ez a hitelnyújtás történhet jelzáloghitel, autóhitel vagy hitelkártya formájában. Ez a hitelnyújtás a gazdaság fontos aspektusa, mivel likviditást biztosít a mindennapi fogyasztók számára, ami segíti a gazdaság növekedését.
A lakossági bankolás egyik legnagyobb trendje napjainkban a mobil- és online bankolásra való áttérés. Konkrétan a bankok további eszközöket és funkciókat adnak hozzá, mint például a kártyák ideiglenes letiltásának lehetősége, az ismétlődő terhelések megtekintése vagy az ujjlenyomat beolvasása a számlára való bejelentkezéshez, annak érdekében, hogy megtartsák meglévő ügyfeleiket és új ügyfeleket vonzzanak.
Hogyan termel jövedelmet egy lakossági bank
A lakossági bank a lakossági ügyfelei készpénzbetétjeit tárolja. Ezeket a betéteket aztán arra használja fel, hogy hiteleket nyújtson más ügyfeleknek. A Federal Reserve előírja, hogy minden banknak látra szóló és folyószámla betéteinek 10%-át egy éjszakán át házon belül kell tartania. Ezt tartalékolási kötelezettségnek nevezik, és biztonsági és likviditási intézkedésnek tekintik. Ez azt jelenti, hogy a betétek fennmaradó része hitelezhető. A bankok ezekre a kölcsönökre magasabb kamatot számítanak fel, mint amennyit az ügyfélbetétek után fizetnek, így a bankok bevételre tesznek szert.
A bankszektorban a fogyasztók a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) bankbetétbiztosítására is támaszkodnak. 2020. szeptember 30-án az FDIC 5 033 intézményt biztosított, amelyek közül 4 401 kereskedelmi bank, a többi pedig takarékpénztár volt. Az FDIC által biztosított eszközök teljes összege 21,2 billió dollár, a biztosított hitelek teljes összege pedig 10,9 billió dollár volt.
A lakossági bankok típusai
A lakossági bankok különböző típusúak és méretűek, a helyi közösségi bankoktól kezdve, amelyek kis, helyi vezetésű bankok, egészen a nagy, globális vállalati bankok, például a JPMorgan Chase és a Citibank lakossági banki szolgáltatásaiig.
2020. december 31-én az eszközök alapján az öt legnagyobb amerikai kereskedelmi bank a következő volt:
- JPMorgan
- Bank of America
- Wells Fargo
- Citibank
- U.S. Bank
Mindegyik bank kínál lakossági banki szolgáltatásokat, ami bevételeik nagy részét teszi ki. A hitelszövetkezetek a lakossági bankok egy másik típusa, amely nonprofit szövetkezetként működik, ahol a tagok egyesítik eszközeiket, hogy kölcsönöket és egyéb pénzügyi szolgáltatásokat nyújthassanak más tagoknak. A hitelszövetkezetek jellemzően jobb kamatlábakat kínálnak tagjaiknak, mivel nem nyereségre törekvő vállalati egységek, és nem kell társasági adót fizetniük a nyereség után.
Kibővített szolgáltatások a lakossági banki szolgáltatásokban
A bankok bővítik termékkínálatukat, hogy a szolgáltatások szélesebb körét nyújtsák lakossági ügyfeleiknek. Az alapvető lakossági bankszámlák és a helyi bankfiókok pénzügyi képviselőinek ügyfélkiszolgálása mellett a bankok kibővített termékkínálattal rendelkező pénzügyi tanácsadói csapatokkal is bővülnek, olyan befektetési szolgáltatásokkal, mint a vagyonkezelés, brókerszámlák, privát banki szolgáltatások és nyugdíjtervezés.
A 21. században az internetes bankolás felé való elmozdulás szintén széles körben bővítette a lakossági banki ügyfelek számára nyújtott ajánlatokat. Számos bank ma már tisztán az interneten és mobilalkalmazásokon keresztül nyújt online szolgáltatásokat az ügyfeleknek, korlátozva ezzel, hogy az ügyfélnek kevesebbszer kelljen elmennie egy helyi bankfiókba az ügyintézéshez.
Az online szolgáltatásokat nyújtó hagyományos bankok mellett számos új fintech vállalat virágzott fel, amelyek könnyebben és gyakran kedvezőbb áron kínálnak hasonló szolgáltatásokat, mivel nem merülnek fel a hagyományos, tégla és habarcs bankfiókok szükségességének költségei. Ilyen bankok például az N26, a Monzo és a Chime.
89%
A Business Insider Intelligence 2018-as Mobile Banking Competitive Edge tanulmánya szerint azon válaszadók aránya, akik azt állították, hogy mobilbankot használnak.
Retail Banking vs. Corporate Banking
Míg a lakossági banki szolgáltatásokat a lakossági magánszemélyek számára nyújtják, addig a vállalati banki szolgáltatásokat csak kis- és nagyvállalatok, illetve jogi személyek számára. A kínált termékek és szolgáltatások köre is eltérő: a lakossági banki szolgáltatások ügyfélközpontúak, a vállalati banki szolgáltatások pedig üzletközpontúak.
A tranzakciók pénzügyi értéke a vállalati banki szolgáltatásokban összehasonlíthatóan magasabb, mint a lakossági banki szolgáltatásokban. A nyereség forrása is eltérő: a lakossági bankolásban a hitelfelvevők és a hitelezők kamatfelárának különbsége a fő nyereségforrás, míg a vállalati bankolás nyereségforrása a nyújtott szolgáltatások után felszámított kamatok és díjak.
A vállalati bankok a következő szolgáltatásokat nyújtják a vállalkozásoknak:
- Hitelek és egyéb hiteltermékek
- Kincstári és készpénzkezelési szolgáltatások
- Géphitelezés
- Kereskedelmi ingatlanok
- Kereskedelmi finanszírozás
- Munkáltatói szolgáltatások
Egyes vállalati bankoknak befektetési banki ága is van, amely kapcsolódó szolgáltatásokat nyújt vállalati ügyfeleinek, például vagyonkezelést és értékpapír-kibocsátást vállal.
Lakossági banki GYIK
Mi a lakossági banki tevékenység és annak jellemzői?
A retail banking célja, hogy segítse a fogyasztókat pénzük kezelésében azáltal, hogy hozzáférést biztosít számukra az alapvető banki szolgáltatásokhoz, hitelforráshoz és pénzügyi tanácsadáshoz. A lakosság a lakossági bankokon keresztül számos szolgáltatáshoz hozzáférhet, többek között folyószámlákhoz és megtakarítási számlákhoz, jelzáloghitelekhez, hitelkártyákhoz, deviza- és pénzátutalási szolgáltatásokhoz, valamint gépjármű-finanszírozáshoz.
Mi a lakossági banki szolgáltatások szerepe?
A lakossági banki tevékenység szerepe az, hogy segítse az egyéni fogyasztókat a pénzük kezelésében, a hitelhez való hozzájutásban és a pénzük biztonságos elhelyezésében. A lakossági bankok folyószámlákat és megtakarítási számlákat, jelzáloghiteleket, személyi kölcsönöket, hitelkártyákat és betéti jegyeket (CD) kínálnak.
Mi a példa egy lakossági bankra?
A US Bank és a Bank of America példák a lakossági bankokra.
Mi a különbség a kereskedelmi banki és a lakossági banki tevékenység között?
A lakossági banki szolgáltatások magánszemélyek számára nyújtanak betéti, hozzáférési és hitelezési szolgáltatásokat. A kereskedelmi banki tevékenység a vállalati banki tevékenység másik elnevezése, amely banki szolgáltatásokat kínál vállalkozásoknak, kormányoknak és más intézményeknek. Míg a lakossági banki szolgáltatások magánszemélyeknek kínálják szolgáltatásaikat személyes használatra, addig a kereskedelmi banki szolgáltatások intézményi és vállalati használatra kínálják szolgáltatásaikat intézményeknek.
A lényeg
A lakossági bankok számos terméket és szolgáltatást kínálnak a lakossági ügyfeleknek. Amikor az emberek egy bankra gondolnak, általában egy lakossági bankra gondolnak. Az ország minden városában vannak bankfiókok, amelyek a lakosság számára elérhetővé teszik a banki szolgáltatásokat. A lakossági bankok által kínált leggyakoribb szolgáltatások a folyószámlák és megtakarítási számlák, jelzáloghitelek, személyi kölcsönök, hitelkártyák és betéti jegyek (CD-k).