Az első lakásvásárlónak megvannak a maga előnyei
Első lakásvásárlóként hozzáférhet az alacsony előleggel és rugalmas irányelvekkel rendelkező speciális jelzálogprogramokhoz.
Elképzelhető, hogy Ön is jogosult lesz az előleg és a zárási költségek fedezésére szolgáló támogatásra.
Az első lakásvásárlói támogatások minden államban elérhetőek. Ha tisztességes a hitelképessége, de kevés a készpénze, lehet, hogy jogosult lesz rá.
Ellenőrizze lakásvásárlási lehetőségeit (2021. március 24.)
Ebben a cikkben (Skip to…)
- Hogyan találhat első lakásvásárlási támogatásokat
- Hogyan jogosultak lakásvásárlási támogatásra
- Első lakásvásárlási hitelprogramok
- Ki számít első lakásvásárlónak?
- Szakértői tanácsok lakásvásárlóknak
- Más hasznos információk
Hogyan találunk első lakásvásárlási támogatásokat
Első lakásvásárlóként a készpénz előteremtése az előlegre és a zárási költségekre az egyik legnagyobb akadály.
Szerencsére vannak olyan támogatások és kölcsönök, amelyek segítenek a lakásvásárlóknak otthontulajdonossá válni.
A legjobb módja annak megállapítására, hogy jogosult vagy-e bármilyen támogatásra vagy segítségre, ha kapcsolatba lépsz a lakáshatósággal abban a városban, ahol lakást szeretnél vásárolni.
Az előlegfizetési támogatásokat és a zárási költségtámogatást általában nem reklámozzák széles körben, ezért mindenképpen kérdezz körül.
- Az ingatlanügynöke segíthet megtalálni a helyi támogatási programokat. Egy tapasztalt ingatlanügynök valószínűleg már dolgozott olyan hitelfelvevőkkel, akiknek egy kis segítségre van szükségük ahhoz, hogy beköltözzenek új otthonukba
- A hitelügyintézője szintén segíthet Önnek az előlegfizetési és zárási költségtámogatás megtalálásában. Különösen olyan programokat tud ajánlani, amelyekkel a hitelező hajlandó együttműködni, és amelyeket a múltban már használt
- Ha a közszférában dolgozik, kérdezze meg a munkáltatóját. Egyes területeken nonprofit szervezeteknek vannak támogatási programjaik például a rendfenntartók, tanárok vagy sürgősségi egészségügyi technikusok támogatására
Nagyon sok támogatási program szintén jövedelemalapú, és sokan megkövetelik, hogy a hitelfelvevők részt vegyenek egy lakásvásárlói oktatási tanfolyamon, hogy megismerjék a lakástulajdonlás és a jelzáloghitelek felvételét.
Előfordulhat, hogy magának kell némi kutatást végeznie, hogy megtaláljaaz Ön számára elérhető és az Ön számára megfelelő forrásokat.
Ellenőrizze az első lakásvásárlói jogosultságát (Mar 24th, 2021)
How to qualify for first-time home buyer grants
Az első lakásvásárlói támogatásra való jogosultság feltételei az Ön lakóhelyén elérhető programoktól függnek.
“Az ország minden államában van lakásfinanszírozási ügynökség, és mindegyik kínál speciális programokat az első lakásvásárlók számára” – mondja Anna DeSimone, a Housing Finance 2020 szerzője.
Elmagyarázza, hogy az első lakásvásárlói támogatás általában kétféle formában érkezik:
- Első lakásvásárlói támogatások – Pénz az előleghez és/vagy a zárási költségekhez, amelyet nem kell visszafizetni
- Első lakásvásárlói hitelek – Pénz az előleghez és/vagy a zárási költségekhez, amelyet vagy nagyon alacsony kamatláb mellett kell visszafizetni, vagy nem kell visszafizetni, amíg el nem adják a lakást vagy át nem finanszírozzák. Az első lakásvásárlói hiteleket akár el is engedhetik (vagyis nem kell visszafizetni), ha a vevő meghatározott számú évig a lakásban marad
DeSimone megjegyzi, hogy az ügynökségek általában a lakás vételárának 4%-a körüli támogatást nyújtanak. “És sok program további támogatást nyújt a zárási költségek fedezésére.”.”
Az, hogy Ön jogosult-e az első lakásvásárlási támogatásra, természetesen a helyi irányelvektől függ.
Angel Merritt, a Zeal Credit Union jelzáloghitel-menedzsere elmagyarázza, hogy minden ilyen programnak más-más kvalifikációs követelményei vannak.
“Általában legalább 640-es hitelpontszámra van szüksége. És a jövedelmi korlátok a család méretén és az ingatlan elhelyezkedésén alapulhatnak” – mondja Merritt.
Első lakásvásárlói hitelprogramok
Első lakáshitelprogramok sokasága várja az első vásárlókat. E programok közül soknak lazábbak az irányelvei az alacsonyabb hitellel, jövedelemmel vagy előleggel rendelkező hitelfelvevők befogadására.
Itt vannak a legnépszerűbb első lakásvásárlási kölcsönökre való jogosultság alapvető követelményei:
| Első lakásvásárlási kölcsön | How to Qualify |
| FHA Loan | 3,5% előleg, 580 FICO hitelpontszám minimum, 50% DTI (adósság-bevétel) arány maximum. Nincs jövedelemhatár. 1, 2, 3 és 4 egységből álló ingatlanok jogosultak |
| Hagyományos 97 Hitel | 3% előleg, 620-660 FICO hitelpontszám minimum, 43% DTI maximum, egylakásos ingatlannak kell lennie. Nincs jövedelemhatár |
| Fannie Mae HomeReady Loan | 3% előleg, minimum 660 FICO credit score, maximum 45% DTI, maximum 97% LTV, az éves jövedelem nem haladhatja meg az adott terület medián jövedelmének 100%-át |
| Freddie Mac Home Possible Loan | 3% előleg, 660 FICO hitelpontszám minimum, 45% DTI maximum, 97% LTV maximum, az éves jövedelem nem haladhatja meg az adott terület medián jövedelmének 100%-át |
| VA Home Loan | 0% előleg, 580-660 FICO hitelpontszám minimum, 41% DTI maximum, veteránnak, aktív szolgálatot teljesítő katonának vagy KIA/MIA veterán nem házas házastársának kell lennie |
| USDA Home Loan | 640 FICO hitelpontszám minimum, 41% DTI maximum, az éves jövedelem nem haladhatja meg az amerikai medián jövedelem 115%-át, támogatható vidéki területeken kell vásárolni |
| FHA 203(k) Rehab Loan | 3.5% előleg, 500-660 FICO hitelpontszám minimum, 45% DTI maximum, $5,000 minimális rehabilitációs költség |
Nem minden fent felsorolt szabály szükségszerűen kőbe vésett.
Egy FHA-hitelre például akár 500-as hitelpontszámmal is jogosult lehet, feltéve, hogy 10%-os előleget tud fizetni.
Vagy akár 43% helyett 50%-os adósság/jövedelem aránnyal is jogosult lehet Fannie Mae-hitelre. De más kompenzáló tényezőkre (például nagyobb megtakarítási számlára) is szükséged lesz a jogosultsághoz.
Fedezd fel tehát a hitellehetőségeket. Mégha különleges körülményei is vannak, valószínűleg könnyebb első lakásvásárlóként megfelelni, mint gondolná.
Ellenőrizze a lakáshitel lehetőségeket (2021. március 24.)
Ki számít első lakásvásárlónak?
Aki a legelső otthonát vásárolja, az automatikusan “első lakásvásárlónak” számít.
De az ismételt vásárlók néha első lakásvásárlónak is minősülhetnek, így speciális hitelprogramokra és pénzügyi támogatásra jogosultak.
“A legtöbb program szerint első lakásvásárló az a személy, aki az elmúlt három évben nem volt tulajdonos” – mondja Ryan Leahy, a Mortgage Network, Inc. értékesítési vezetője.
Ha az elmúlt 3 évben nem volt lakástulajdona, akkor első lakásvásárlónak minősül
A nonprofit szervezetek és az önkormányzatok, amelyek a legtöbb első lakásvásárlói támogatást nyújtják, ezt a hároméves szabályt használják az első lakásvásárlás meghatározására.
Ez különösen jó hír a “bumerángvásárlók” számára, akiknek korábban volt otthonuk, de eladás, elárverezés vagy csődbe mentek.
A hároméves szabály értelmében ezek az emberek az első lakásvásárlói támogatások és kölcsönök révén könnyebben jutnak vissza a lakástulajdonhoz.
Tanácsok az első lakásvásárlóknak a mai piacon
Az első lakásvásárlóknak általában legalább kétéves jövedelmet és állandó munkaviszonyt kell igazolniuk ahhoz, hogy lakáshitelre jogosultak legyenek. Bár lehet, hogy két évnél rövidebb munkaviszonnyal is lehet pályázni.
A lakásvásárlóknak a hitelképességükre is oda kell figyelniük.
Bár az FHA már 580-as hitelpontszámot is megenged, a hitelezők saját, szigorúbb irányelveket is meghatározhatnak.
A hitelkövetelmények pedig időről időre változhatnak, ahogy azt a COVID-járvány csúcsán is láthattuk.
“Néhány hitelező, aki korábban 580-as hitelpontszámot fogadott el az FHA-hitelhez, ezt a minimumot 620 és 660 közé emelte” – mondja Randall Yates, a The Lenders Network vezérigazgatója.
“Ha bármilyen hitelproblémája van, azt javaslom, hogy használja ki az összes extra időt, ami a leállás alatt van, hogy rendbe hozza a hitelét”.”
A hitelpontszám javítása érdekében próbálja meg:
- Hívja fel a hitelkártya-társaságát, és kérje a hitelkeret növelését
- Hitelkeretének 30%-a alatt tartsa egyenlegét
- Ha nem tud időben fizetni egy számlát, hívja fel a hitelkártya-társaságát, és kérjen halasztást a fizetésre anélkül, hogy negatív jelentést kapna a hitelügynökségtől
És ne feledje – első lakásvásárló vagy sem, a hitelezők hajlandóak lehetnek némi rugalmasságot nyújtani az irányelveikkel kapcsolatban.
Különösen, ha éppen a jelzáloghitelre való jogosultság határán van, győződjön meg róla, hogy körülnéz és rengeteg kérdést tesz fel, mielőtt megállapodna egy hitel mellett.
És ne féljen kérdéseket feltenni a minősítési követelményekről, javasolja Merritt. “Ha a hitelszakértő nem hajlandó mindent elmagyarázni, keressen másik hitelezőt.”
Ellenőrizze a lakásvásárlási jogosultságát (2021. március 24.)
Hasznos információk első lakásvásárlóknak
Első lakásvásárlóként sokat fog tanulni a hitelfolyamatról, ahogy halad.
De van néhány dolog, amivel minden első lakásvásárlónak tisztában kell lennie, mielőtt belevág.
Hagyományos hitelek vs. állami hitelek
A legtöbbünk a jelzáloghitellel kapcsolatban a hagyományos hitelekre asszociál.
A Fannie Mae és a Freddie Mac által támogatott hagyományos hitelek általában alacsony kamatokat és megfizethető jelzálogbiztosítást kínálnak – különösen a magas hitelképességű hitelfelvevők számára.
De sok első lakásvásárló végül támogatott jelzáloghitelt vesz fel. Ezek közé tartoznak az FHA, VA és USDA jelzáloghitelek.
A támogatott hitelek kormányzati támogatása segít a hitelezőknek abban, hogy alacsony kamatokat és alacsony előleget kínáljanak – még a nagy hitellel nem rendelkező hitelfelvevőknek is.
- Az FHA-hitelek a leggyakoribb államilag biztosított hitelek. Ezek mögött a Szövetségi Lakásügyi Hivatal áll, és 580-as hitelpontszámtól kezdődően lehetővé teszik a mindössze 3,5%-os előlegfizetést
- A VA-hitelek általában a legjobb választás a veteránok és a szolgálatot teljesítők számára. Ezek nulla előlegfizetést tesznek lehetővé, és kivételesen alacsony kamatlábakkal járnak. Csak veteránok, aktív szolgálatot teljesítők és az arra jogosult túlélő házastársak kaphatnak VA-hitelt
- Az Egyesült Államok Mezőgazdasági Minisztériuma által támogatott USDA-hitelek szintén lehetővé teszik az előleg nélküli finanszírozást. Ezek azonban a vidéki területeken élő, alacsony és közepes jövedelmű vásárlókra korlátozódnak
A támogatott hitelek célja, hogy segítsék a lakásvásárlókat elsődleges lakóhely megvásárlásában vagy refinanszírozásában; nem nyaralókra vagy befektetési célú ingatlanokra szolgálnak.
Azt is fontos megjegyezni, hogy a kormány nem ad kölcsönt a lakásvásárlóknak. Inkább az engedélyezett hitelezők által nyújtott hiteleket biztosítja.
A FHA, VA és USDA hiteleket kínáló hitelezők saját hitelbírálati kritériumokat alkalmazhatnak. Ez azt jelenti, hogy a követelmények és a kamatok hitelezőnként változnak – ezért fontos, hogy a legjobb ajánlatot keresse meg.
Jelzálogbiztosítás
A legtöbb lakáshitel-típus jelzálogbiztosítást igényel, ha a hitelfelvevő 20%-nál kevesebbet tesz le.
A jelzálogbiztosítás segít megvédeni a hitelezőt abban az esetben, ha Ön nem teljesíti a hitelt. Ezt a hitelfelvevő fizeti.
A jelzálogbiztosítás típusa a hitel típusától és az előlegfizetéstől függ.
- A hagyományos hitelekhez magán jelzálogbiztosítás (PMI) szükséges, de csak akkor, ha a hitel-értékarány (LTV) meghaladja a 80%-ot. Ez azt jelenti, hogy 20%-os előleggel elkerülheti a PMI-t.
- Az FHA-hitelekhez előzetes és folyamatos jelzálogbiztosítási díj (MIP) szükséges.Hacsak nem tesz le legalább 10%-ot, a MIP-fizetések a hitel teljes élettartama alatt folytatódnak. Ha Ön 10%-os előleget fizet, a MIP 11 éven keresztül folytatódik
- Az USDA jelzálogbiztosítás az FHA MIP-hez hasonlóan működik, előzetes és éves díjjal. De az USDA jelzálogbiztosítási díjai alacsonyabbak
- A VA-hitelek nem igényelnek folyamatos jelzálogbiztosítást, de felszámítanak egy előzetes “finanszírozási díjat”, amelyet be lehet forgatni a hitelösszegbe
A jelzálogbiztosítás néha rossz hírét kelti, de a költség gyakran megéri, ha lehetővé teszi, hogy a mai alacsony kamatok mellett új lakáshitelt biztosítson.
Egyéb havi költségek
A lakásköltségei a jelzáloghitel és a kamatok visszafizetésénél többet is tartalmaznak.
A havi jelzáloghitel fizetése tartalmazza még:
- Az ingatlanadót: A jelzáloghitel-kezelője feloszthatja az éves ingatlanadó-számlát 12 részletre, és minden havi fizetéshez hozzáad egy részletet. Így elkerülheti, hogy 6 vagy 12 havonta nagy számlát kapjon a megyétől.
- Lakásbiztosítás: A hitelezők megkövetelik a lakástulajdonosi biztosítást arra az esetre, ha az ingatlan megsérülne. A biztosítótársaságok évente felszámítják a díjakat, de a hitelnyújtó ismét feloszthatja a költségeket, és szétoszthatja mind a 12 hónapra
- Jelzálogbiztosítás: A jelzálogbiztosítást szintén havonta kell fizetni. Az előzetes jelzálogbiztosítás, ha szükséges, hozzáadható a hitelösszeghez, ami befolyásolja a havi kifizetéseket
Ezek a költségek együttesen több száz dollárral növelhetik a jelzáloghitel fizetését havonta – ezért fontos, hogy beépítse őket a költségvetésébe.
Milyenek a mai jelzáloghitel kamatlábak?
Egy első lakásvásárlási támogatás vagy hitel segíthet fedezni az előleg és a zárási költségeket, és elháríthatja az utolsó akadályt a lakástulajdon megszerzése elől.
A mai alacsony kamatlábakkal együtt ezek a programok elérhetőbbé és megfizethetőbbé teszik a lakástulajdont, mint valaha.
Ellenőrizze az új kamatlábat (2021. március 24.)