HELOC előnyei és hátrányai: A lakáscélú hitelkeret előnyeinek kihasználása

Jump To

• Mi az a lakáscélú hitelkeret?

• A HELOC előnyei

• A HELOC hátrányai

• A HELOC alternatívái

Az egyik legnagyobb kihívás, amellyel sok kezdő ingatlanbefektető és leendő lakástulajdonos szembesül, hogy honnan szerezzen tőkét. De gondolt már arra, hogy megvizsgálja a HELOC előnyeit és hátrányait?

A finanszírozás megtalálása szükséges a befektetők számára az ügyletek lezárásához, az ingatlanfejlesztések elvégzéséhez vagy egy nyereséges ingatlanbefektetési vállalkozás működtetéséhez. Bár a tőke megtalálása időnként küzdelmes lehet, talán közelebb van Önhöz, mint gondolná. Ha már meglévő portfólióval rendelkezik, képes lehet arra, hogy kihasználja a jelenlegi saját tőkéjét egy lakáscélú hitelkeret formájában.

Ingatlanbefektetőként vagy lakástulajdonosként ez egy életképes lehetőség lehet a következő ingatlan finanszírozásának megtalálására. Az ingatlanügyekben a legtöbb dolognak mindig vannak előnyei és hátrányai. Continue reading to discover the pros and cons of a home equity line of credit.

Mi a Home Equity Line of Credit és hogyan működik?

A home equity line of credit (HELOC) felhasználja a rendelkezésre álló tőkét, mint egy új jelzálog az ingatlanon. A meglévő első jelzálogjog a helyén marad, és egy új második zálogjog kerül hozzáadásra. Ez a zálogjog inkább a rendelkezésre álló saját tőkén alapul, mint bármi máson. A hitelbírálati és jóváhagyási módszerek hasonlóak az első jelzáloghitelhez, nagyobb hangsúlyt fektetve a saját tőke összegére.

A saját tőke a tartozás összege és az ingatlan értéke közötti különbségként határozható meg. Mivel az “érték” szubjektív fogalom, a saját tőke mindig mozgó célpont. Lehet, hogy úgy gondoljuk, hogy az ingatlanunk 200 000 dollárt ér, de valójában sosem tudjuk, amíg ki nem tesszük a piacra, és meg nem nézzük, ki kapja be a csalit.

A lakáscélú hitel annak eredménye, hogy a hitelfelvevő a személyes lakástőkéjét használja fedezetként a hitelfelvételhez, és általában nagy beruházások és kiadások finanszírozására használják. A lakáscélú hitelfelvétel általában megköveteli, hogy a hitelfelvevőnek nagyszerű hitellel, valamint jó hitel-érték arányú ingatlanával rendelkezzen. Az otthoni tőkebefektetés nagyszerű eszköz lehet a felelős hitelfelvevők számára otthoni javítások elvégzésére, oktatásra vagy adósságok rendezésére. Most lebontjuk a HELOC előnyeit és hátrányait, amelyekkel érdemes tisztában lenni.

A Home Equity Line of Credit előnyei

• Az alacsony kamatok és feltételek: A HELOC más feltételekkel rendelkezik, mint a hagyományos 30 éves fix jelzáloghitel. A legtöbb HELOC az elsődleges kamatlábon vagy egy másik indexen alapul, amely jelenleg történelmi mélypontok közelében mozog. Néhány hitelező fix kamatozású lehetőségeket kínál, de ezek inkább a második kölcsönökre, mint a zálogjogokra vonatkoznak. Annak ellenére, hogy a kamatláb állítható, jelenleg jóval a fix kamatozású alternatívák alatt van, és nincs közelgő jele az emelkedésnek. A HELOC-ok alacsony havi kamatfizetési lehetőségeket is kínálnak. A hitelével csak az első tíz évben kell kamatot fizetnie. Ez lehetővé teszi, hogy növelje a pénzforgalmat és többet keressen a pénzén.

• Gyors jóváhagyások: Ami a lakáscélú hiteleket illeti, a HELOC-ok általában rövidebb ütemezést követnek. Ennek oka az, hogy az átvállalási folyamat sokkal egyszerűbb. A hitelezőjének pontos idővonalat kell tudnia adni, bár a jóváhagyások átlagosan gyorsabbak, mint más finanszírozási módszereknél.

• Flexibilitás: A HELOC esetében csak az után fizet, amit felhasznál. Ha 50 000 dollárra vesz fel hitelt, és ebből csak 20 000 dollárt használ fel, a törlesztés alapja a 20 000 dollár – nem a teljes összeg. Ezáltal a lehető legalacsonyabb szinten tarthatja a ténylegesen felhasznált pénz után fizetendő összeget. Amint említettük, a kizárólag kamattörlesztési lehetőség csak egy lehetőség. Továbbra is lehetősége van arra, hogy bármikor megnövelje a törlesztőrészletét, de csak a kamatrészért kell fizetnie.

• Az alacsony vagy semmilyen díj nem terheli: A hagyományos jelzáloghitelkérelmek akár 500 dollárba is kerülhetnek csak díjak formájában, de a HELOC esetében ez az eset sokkal másképp áll. A hitelezők nem számítják fel ugyanezeket a díjakat a lakáscélú hitelkérelmek esetében, és egyes tulajdonosok úgy találhatják, hogy teljesen elkerülik azokat. Az ügyvédi vagy tulajdonjog-keresési díjak továbbra is felmerülhetnek, azonban a HELOC-ok általában kevesebb adminisztratív költséggel járnak.

• Portfólióbővítés: A HELOC-ból származó pénzeszközök egy ingatlanra történő felhasználása lehetővé teszi, hogy gyorsan bővítse portfólióját. Olyan pénzt használ fel, amellyel korábban nem csinált semmit, és becslések szerint 12-24 százalékot kereshet egy új vásárláson. Minden további ügyleten, amelyet lezár, növeli a portfólióját. A legjobb az, hogy mindezt a saját pénzeszközeivel és a saját feltételei szerint teszi.

A Home Equity Line of Credit hátrányai

• A hitelfedezet: A HELOC talán legnagyobb hátránya, illetve kockázata az, hogy a háza biztosítékul szolgál. Mindenki számára, aki elsődleges lakóhelyére veszi igénybe a HELOC-ot, ez különösen ijesztő fenyegetést jelenthet. Hiszen ha nem teljesíti a hiteltörlesztéseket, a bank elárverezheti az ingatlant.

• Kiegészítő hiteltörlesztés: Még ha az Ön törlesztőrészlete csökken is, ez még mindig egy új törlesztőrészletet jelent az ingatlanra. Egy tökéletes világban ezt a sort a vállalkozásod növelésére használnád. Néha azonban az történik, hogy a sort más tételekre használják fel. Így ahelyett, hogy növelné vállalkozását, végül az adósságát növeli. A hitelkeret maximalizálásával a végén még a hitelpontszámát is csökkenti a rendelkezésre álló egyenleg hiánya miatt.

• Léggömb opció: A HELOC az első tíz évben csak kamatfizetési lehetőséggel rendelkezik. Mivel ez idő alatt nem kerül alkalmazásra tőke, azt a következő tíz évben kell pótolni. Ez az új havi törlesztőrészlet gyakran jóval magasabb, mint a csak kamatra fizetett összeg. Az első tíz évben bármikor törlesztheti vagy visszafizetheti a kölcsönt, de ezt követően a törlesztéshez hozzáadódik a tőke.

• Tőkecsökkentés: Bár a saját tőke nem pontos szám, mégis fontos. Minden új hitel, amelyet felvesz, hozzáadódik az ingatlanon fennálló teljes tartozáshoz. Minél több saját tőkéje van, annál nagyobb a rendelkezésre álló lehetőségek száma. A saját tőke lehetővé teszi, hogy értéknövekedés esetén eladja vagy refinanszírozza az ingatlant. Ha az értékek lefelé tolódnak, és nincs saját tőkéje, kénytelen lehet megtartani az ingatlant, amíg a dolgok meg nem változnak.

• Penalty & díjak: Mindig, mindig, mindig olvassa el az apró betűs részt, ha HELOC-hitelt vesz igénybe. Egyes hitelezők éves díjakat, vagy akár inaktivitási díjakat számítanak fel, ha a hitel kihasználatlanul marad. Továbbá a felhasználóknak meg kell győződniük arról is, hogy tisztában vannak-e az összeg idő előtti visszafizetéséért járó büntetésekkel.

• Kiszámíthatatlan kifizetések: A HELOC-ok a kamatlábaktól függenek, és mint változó kamatozású hitelek, a kifizetések idővel meglehetősen nagymértékben ingadozhatnak. Ez a tényező egy újabb hátrány, amellyel érdemes tisztában lenni a HELOC igénybevétele előtt, bár nem kell teljesen eltántorítani a hitel igénybevételétől. Egyes befektetők olyan hitelezőket keresnek, akik hajlandóak időben átállni fix kamatozású hitelre – így elkerülhetik a változó kamatlábakat.

HELOC vs. Home Equity Loan

A HELOC és a Home Equity Loan is az ingatlanban felhalmozott saját tőke megcsapolását jelenti, bár különböző módon működnek. A HELOC a hitelkártyához hasonlóan működik, a lakástulajdonosok csak a szükséges összeghez férnek hozzá. A HELOC-hitel esetében a lakástulajdonosok csak a felhasznált összeg után fizetnek kamatot. A kamatlábak a hitelezőtől függően állíthatóak vagy fixek lehetnek. A lakáscélú hitel ezzel szemben egy egyösszegű összeget jelent, amelyet a lakástulajdonosok kapnak. A kamatot a teljes lakáscélú hitel után kell fizetni, mivel az összeget egyszerre osztják szét. A lakáscélú hitelek kamatlába jellemzően fix.

A HELOC és a lakáscélú hitel közötti döntés attól függ, hogy mire van szüksége a pénzeszközökre. Ha otthonának saját tőkéjét egy másik ingatlan megvásárlásához használja fel, akkor a lakáscélú hitel biztosíthatja az előleghez szükséges pénzt. Ha azonban egy felújítási projekten dolgozik, vagy egyszerre kisebb összegre van szüksége, a HELOC lehetővé teszi, hogy szükség szerint vegyen fel pénzt. Mint mindig, ne feledje, hogy mindkét lehetőséget (és a hozzájuk tartozó kamatlábakat) meg kell vizsgálnia, mielőtt eldönti, hogy melyik a megfelelő az Ön számára.

Jobb-e lakáshitelt vagy személyi kölcsönt felvenni?

Fentebb érintettük a HELOC előnyeit és hátrányait, de honnan tudja, hogy ez a megfelelő döntés az Ön számára? Talán elgondolkodik azon, hogy egyesek miért döntenek úgy, hogy saját tőkét vesznek fel az otthonukra, amikor ugyanúgy felvehetnének egy személyi kölcsönt a hitelezőjüktől.

A lakáscélú hitelek egyik fő hátránya, hogy az ingatlant kell biztosítékként használni, és a hitelező elárverezheti az ingatlant, ha a hitelfelvevő nem teljesíti a hitelfelvételt. Ezt a kockázatot figyelembe kell venni, de mivel a hitelnek van fedezete, a kamatlábak jellemzően alacsonyabbak.

Alternatívaként a személyi kölcsön fedezetlen, és általában magasabb kamatlábakkal jár. Ha az időzítés szempont, a hitelfelvevő jellemzően sokkal gyorsabban vehet fel személyi kölcsönt, mint a lakáscélú kölcsönt. Végeredményben mindkét hitellehetőségnek megvannak az egyedi előnyei és hátrányai, és ez egy személyes döntés, amelyet a hitelfelvevőnek kell meghoznia a körülményei alapján.

Home Equity Loan Calculator

A saját otthonról felvett hitel kiszámítása trükkös lehet, de szerencsére számos nagyszerű online kalkulátor áll rendelkezésre. Próbálja meg például használni a U.S. Bank által biztosított, könnyen használható lakáshitel-kalkulátort.

A HELOC igénybevételének eldöntésekor erősen ajánlott a lakáshitel-kalkulátor használata a hitelhez kapcsolódó lehetséges kifizetések és költségek meghatározásához.

Összefoglaló

Amíg mérlegeli, hogy a HELOC az Ön számára megfelelő-e vagy sem, néhány dolgot érdemes megjegyezni. Az első az, hogy mint minden más hitel esetében, Önnek is meg kell felelnie a feltételeknek. Pusztán a saját tőke megléte nem garantálja a jóváhagyást. A hitelbírálat nem olyan szigorú, mint az első jelzáloghitel esetében, de továbbra is szükség van erős hitelpontszámra, alacsony adósságállományra és magas jövedelemre.

A második tényező, hogy fontolja meg az alternatívákat. A kemény pénz egy életképes lehetőség, de ha összeadja a díjakat és a kamatokat, a HELOC visszafizetése jobb alternatíva lehet. Mielőtt bármit tenne, azt is mérlegelnie kell, hogy mi más van odakint, és mindig hosszú távon gondolkodjon. Ez minden helyzetben magától értetődő, de mindig mérlegelje a HELOC előnyeit és hátrányait, mielőtt továbblépne. Csinálja meg a saját házi feladatát, és találja ki, mi a legjobb Önnek és vállalkozásának.

Vett már fel HELOC-ot vagy lakáscélú kölcsönt? Milyen előnyöket és hátrányokat tapasztalt? Oszd meg velünk az alábbi hozzászólásokban.

Meg akarod tanulni, hogyan használd ki az ingatlanpiac jelenlegi lehetőségeit?

Függetlenül attól, hogy teljesen új vagy az ingatlanpiacon, vagy már lezártál néhány üzletet, új online ingatlanos tanfolyamunk mindent tartalmaz, amit tudnod kell az induláshoz. Than Merrill szakértő befektető elmagyarázza a legjobb ingatlanpiaci stratégiákat a mai ingatlanpiacon, hogy segítsen elindulni a jobb pénzügyi jövő felé vezető úton.

Kattintson ide, hogy regisztráljon az INGYENES 1 napos ingatlanos webináriumunkra, és kezdjen el képezni magát arról, hogyan fektessen be a mai ingatlanpiacon!