Mi a biztosítás?
A biztosítás olyan szerződés, amelyet egy kötvény képvisel, és amelyben egy magánszemély vagy szervezet pénzügyi védelmet vagy kártérítést kap egy biztosítótársaságtól a veszteségek ellen. A társaság összevonja az ügyfelek kockázatait, hogy a kifizetések megfizethetőbbek legyenek a biztosított számára.
A biztosítási kötvényeket arra használják, hogy fedezzék a kisebb és nagyobb pénzügyi veszteségek kockázatát, amelyek a biztosítottat vagy a tulajdonát ért károkból, illetve a harmadik félnek okozott kárért vagy sérülésért való felelősségből eredhetnek.
Biztosítás
Hogyan működik a biztosítás
A biztosítások számtalan típusa létezik, és gyakorlatilag bármely magánszemély vagy vállalkozás találhat olyan biztosítótársaságot, amely hajlandó biztosítani őket – bizonyos áron. A személybiztosítások leggyakoribb típusai az autó-, az egészség-, a lakás- és az életbiztosítások. Az Egyesült Államokban a legtöbb magánszemély rendelkezik legalább egy ilyen típusú biztosítással, a gépjármű-biztosítást pedig törvény írja elő.
Főbb tanulságok
- A biztosítás olyan szerződés (kötvény), amelyben a biztosító kártalanít egy másikat meghatározott eshetőségekből vagy veszélyekből eredő veszteségek ellen.
- A biztosítási kötvényeknek számos típusa létezik. Az életbiztosítás, az egészségbiztosítás, a lakástulajdonosi és az autóbiztosítás a leggyakoribb biztosítási formák.
- A legtöbb biztosítási kötvényt alkotó alapvető összetevők az önrész, a biztosítási limit és a díj.
A vállalkozásoknak speciális típusú biztosítási kötvényekre van szükségük, amelyek az adott vállalkozást érintő bizonyos típusú kockázatok ellen biztosítanak. Például egy gyorsétteremnek olyan biztosítási kötvényre van szüksége, amely fedezi a mélysütővel való sütés következtében bekövetkező károkat vagy sérüléseket. Egy autókereskedőnek nincs ilyen típusú kockázata, de fedezetre van szüksége a tesztvezetések során bekövetkező károkra vagy sérülésekre.
Az Ön vagy családja számára legmegfelelőbb biztosítás kiválasztásához fontos, hogy figyeljen a legtöbb biztosítási kötvény három kritikus elemére – az önrész, a díj és a biztosítási limit
A nagyon speciális igényekre is léteznek biztosítások, mint például az emberrablás és váltságdíj (K&R), az orvosi műhiba és a szakmai felelősségbiztosítás, más néven hibák és mulasztások biztosítása.
A biztosítási kötvények összetevői
A kötvény kiválasztásakor fontos megérteni, hogyan működik a biztosítás.
A fogalmak szilárd megértése nagyban hozzájárul ahhoz, hogy az Ön igényeinek leginkább megfelelő kötvényt válasszon. Például a teljes életbiztosítás lehet, hogy a megfelelő életbiztosítási típus az Ön számára, de az is lehet, hogy nem. Minden biztosítási típusnak három összetevője van (díj, biztosítási limit és önrész), amelyek döntő fontosságúak.
Díj
A biztosítás díja a biztosítás ára, amelyet általában havi költségként fejeznek ki. A díjat a biztosító az Ön vagy vállalkozása kockázati profilja alapján határozza meg, amely magában foglalhatja a hitelképességet is.
Ha például Ön több drága gépkocsival rendelkezik, és a múltjában meggondolatlanul vezetett, valószínűleg többet fog fizetni az autóbiztosításért, mint valaki, akinek egyetlen középkategóriás szedánja van, és tökéletes a vezetési múltja. A különböző biztosítók azonban eltérő díjakat számíthatnak fel hasonló biztosításokért. Így az Ön számára megfelelő ár megtalálása némi kutatómunkát igényel.
Biztosítási limit
A biztosítási limit az a maximális összeg, amelyet a biztosító a biztosítási kötvény alapján egy fedezett káreseményre kifizet. A maximális összegek meghatározhatók időszakonként (pl. éves vagy biztosítási időszakonként), káronként vagy sérülésenként, vagy a szerződés teljes élettartama alatt, más néven élethosszig tartó maximumként.
A magasabb limitek jellemzően magasabb díjakat vonnak maguk után. Egy általános életbiztosítási kötvény esetében a biztosító által fizetett maximális összeget nevezik névértéknek, amely a biztosított halála esetén a kedvezményezettnek kifizetett összeg.
Önrész
Az önrész egy meghatározott összeg, amelyet a kötvénytulajdonosnak saját zsebből kell kifizetnie, mielőtt a biztosító kifizetné a kárigényt. Az önrészesedések visszatartó erővel szolgálnak a nagy mennyiségű kis és jelentéktelen kárigényektől.
A biztosítótól és a biztosítás típusától függően az önrészesedések lehetnek biztosítási szerződésenként vagy kárigényenként érvényesek. A nagyon magas önrészesedésű biztosítások általában olcsóbbak, mivel a magas önrészesedés általában kevesebb kisebb kárigényt eredményez.
Különleges megfontolások
Az egészségbiztosítások tekintetében a krónikus egészségügyi problémákkal küzdő vagy rendszeres orvosi ellátást igénylő személyeknek alacsonyabb önrészesedésű biztosításokat kell keresniük.
Az éves díj ugyan magasabb, mint egy hasonló, magasabb önrészesedésű biztosításnál, de az egész éves orvosi ellátáshoz való olcsóbb hozzáférés megéri a kompromisszumot.