A pénzkiadó automaták, ismertebb nevükön ATM-ek, az 1970-es évek óta az amerikai tájkép részét képezik – az önkiszolgálás és a kényelem jelképei -, és olyan módon forradalmasították a banki tevékenységet, amit ma már természetesnek veszünk. Azért élnek, hogy szolgáljanak; csak akkor vesszük igazán észre őket, amikor úgy tűnik, nem találunk egyet sem.
Az utóbbi években azonban az ATM már nem tud olyasmit, amit más gép vagy üzlet nem tud, és egyesek szerint a napjai meg vannak számlálva. Vagy mégsem? Mert úgy tűnik, hogy éppen abban a pillanatban, amikor az ATM-ek használata csökkenőben van, néhány amerikai bank megduplázza ATM-beruházásait.
A “világ első” ATM-je a London egyik külvárosában, Enfieldben, a Barclays bank egyik fiókjában landolt egy főutcán; még egy kék tábla is van az épület külső oldalán, amely még mindig Barclays, hogy emléket állítson a pénzkiadó automata 1967. június 27-i debütálásának. A történet szerint John Shepherd-Barron, a De La Rue nyomdaipari vállalat mérnöke egy szombat délután, miután lekéste a bank nyitvatartási idejét, kitalálta a lényegében készpénzkiadó automatát. Éppen a fürdőben volt. Shepherd-Barron megkereste a Barclays-t az ötlettel, sietve szerződést kötöttek (egy “rózsaszín gin” mellett), és nem sokkal később az új pénzkiadó automata – 10 font maximális pénzfelvétellel – a bank mellett termett. Az automata átalakította a banki tevékenységet, Shepherd-Barron neve pedig bekerült a történelembe: 2005-ben a Brit Birodalom Rendjének tisztjévé avatták a bankszektorban tett szolgálataiért, és a 2010-ben bekövetkezett halálát követő gyászjelentések mind “az ATM feltalálójának” nevezték.
Ez egy jó történet, bár szinte biztos, hogy nem igaz – “abszolút badarság” – nevetett Bernardo Batiz-Lazo professzor, a walesi Bangor Egyetem üzleti történelem és bankmenedzsment professzora, az ATM történetéről szóló könyv társszerzője.
Shepherd-Barron valóban a Barclays gépcsoportjának tagja volt, bár Batiz-Lazo szerint több csapat is dolgozott egymástól függetlenül, hogy megoldást találjanak ugyanarra a problémára: hogyan lehet munkaidő után készpénzt kivenni a bankból anélkül, hogy rabláshoz folyamodnánk? Az ötlet sem a semmiből jött, a fürdőben eltöltött heuréka pillanatot leszámítva. A bankok már korábban is aktívan keresték a pénztári folyamat automatizálásának módját – Batiz-Lazo szerint az egyes mérnökök talán nem tudták, hogy más is dolgozik ugyanezen ötleteken, de a bankok biztosan tudtak róla. Ráadásul az ATM-innovációnak számos egyértelmű előzménye volt. Batiz-Lazo rámutatott az amerikai Luther George Simjian 1960-as találmányára, a Bankographra, egy olyan gépre, amely lehetővé tette a banki ügyfelek számára, hogy csekkeket és készpénzt fizessenek be egy gépbe, és amely rövid időt töltött egy New York-i bank előterében (nem terjedt el: “Az egyetlenek, akik a gépet használták, prostituáltak és szerencsejátékosok voltak, akik nem akartak szemtől szembe a pénztárosokkal üzletelni” – mondta állítólag Simjian). További elődök közé tartozik a mágnescsíkos kártya alkalmazása olyan dolgokban, mint az elektronikus jegykapuk, valamint az önkiszolgáló benzinkutak és automaták innovációi.
A Shepherd-Barronnal egy időben legalább két másik csoport is dolgozott, bár van némi bizonyíték arra, hogy Japánban rövid időre még a Barclays készülék megjelenése előtt felbukkant egy készpénzkiadó készülék. Alig egy héttel a Barclays készpénzkiadó automatájának telepítése után megjelent egy svéd készpénzkiadó automata; egy hónappal később a brit Westminster Bank is bevezette készpénzkiadó automatáját. A következő két évben egyre több csoport kezdett el dolgozni saját automatáin. 1969 az ATM-ek nagy éve volt: egy másik brit bank, a Midland, a Speytech technológiai céggel együttműködve hozta forgalomba gépeit; a japán Omron Tateishi cég telepített egyet a Sumitomo Bank elé; a New York-i Rockville Centre-i Chemical Bank pedig a következő előrelátó reklámszlogennel telepítette ATM-jét: “Szeptember 2-án a bankjaink reggel 9 órakor nyitnak, és soha többé nem zárnak be.”
Ezek az első készülékek nem csak földrajzilag voltak szétszórva, hanem technológiailag is mindenütt. Az automatizált készpénzkiadó készülékek létrehozásának akadályai meglehetősen jelentősek voltak, és minden gép más-más módon kezelte őket. Egyes gépek műanyag kazettákban adták ki a készpénzt, nem pedig egyes bankjegyek formájában; egyeseknél az ügyfelek fém- vagy műanyag zsetont használtak, amelyet behelyeztek a gépbe, és megőriztek, hogy később visszaküldjék az ügyfélnek; mások csekkszerű papírkötegeket adtak ki az ügyfeleknek, amelyeket ugyanígy használtak.
Omron Tateishi gépe mágnescsíkos kártyát használt; a Barclays gépén az ügyfelek PIN-kódot adtak meg a személyazonosításhoz, és ezt a számot összevetették a gépbe helyezett csekkel, ami lényegében egy csekk volt. A biztonság azonban mindig is kérdéses volt – nem lehetett igazán megbizonyosodni arról, hogy a token felhasználója valóban a számla tulajdonosa-e. Ezt a tényt 1968-ban svédországi proto-hackerek nagyszerűen kihasználták, amikor egy ellopott ATM token segítségével hatalmas összegeket vettek fel különböző automatákból. Aztán ott volt az a tény, hogy az ATM-elektronikát arra kényszerítették, hogy minden időjárási körülmények között működjön, ami gyakori meghibásodásokhoz vezetett. Ezek a korai ATM-ek nagyok, nehézkesek, megbízhatatlanok és nem voltak hihetetlenül népszerűek.
Miért ragaszkodtak tehát a bankok a telepítésükhöz?
A rövid válasz az, hogy korlátaik ellenére az ATM-ek a technológia élvonalába tartoztak, ezért kívánatosak voltak. Az ATM-ek az 1960-as és 70-es években jelentek meg, egy szép új világból, ahol az “önkiszolgálás” és az “automatizálás” nagy divatszavak voltak, amelyek az emberek széles rétegeit vonzották. A hosszabb válasz az, hogy minden egyes országnak, amely az ATM-ek kifejlesztésén dolgozott, megvoltak a maga okai és sajátos társadalmi közege, amelyek az automaták innovációját sürgette. Az Egyesült Királyságban, ahol az első működő ATM-prototípusok közül három is megszületett, a bankok a bankszövetségek részéről példátlan nyomással szembesültek, hogy szombatonként zárva kell tartaniuk. Ez Nagy-Britanniában a szakszervezeti szervezkedés nagy időszakára esett, amikor a munkásszakszervezetek egyre nagyobb hatalommal rendelkeztek; ugyanakkor az üzleti vezetőknek azt az elképzelést adták be, hogy az automatizálással megtakaríthatóak a munkaerőköltségek, és csökkenthető a szakszervezetek befolyása. A pénztári folyamat automatizálása nagyon jó ötletnek tűnt, amely kielégítené az ügyfeleket és a banki szakszervezeteket, és még maguknak a bankoknak is adna egyfajta kontrollt.
Az Egyesült Államokban mindenképpen szükség volt a rugalmasabb banki ügyintézésre – a bankoknak borzalmas munkaidejük volt a dolgozó emberek számára. Ugyanakkor az amerikai lakosság akár 30 százaléka nem is foglalkozott bankokkal, és miért is foglalkoznának? Sok amerikai munkás minden hét végén egy nagy köteg készpénzben kapta meg a fizetését, és a számlák kifizetése után vagy nem maradt elég pénz a bankszámlára való befizetésre, vagy egyszerűen nem volt rá okuk. Ha csekken kapta a fizetését, az olyan áruházak, mint a Sears vagy a J.C. Penney’s szívesen beváltották a csekket – különösen, ha úgy gondolták, hogy kifelé menet esetleg elkölt egy keveset belőle. A bankok azonban, amelyek mostanra egyre inkább a kiskereskedelmi szektorba költöztek, ráébredtek arra a tényre, hogy rengeteg üzletet veszítenek. Az ATM-ek bevezetése azért érdekelte őket, mert több ügyfelet akartak vonzani a csillogó új kütyükkel, és ha már megvoltak ezek az ügyfelek, akkor olyan dolgokat akartak nekik eladni, mint a hitelek és hitelkártyák. Voltak más, nagyobb okok is, amelyek miatt a bankok erőltették az ATM-ek bevezetését: nem kellett meghosszabbítaniuk a banki nyitvatartási időt, csökkentették a bankfiókok zsúfoltságát, elhalasztották vagy akár meg is szüntették az új fiókok megnyitásának szükségességét, miközben továbbra is fenntartották a fizikai jelenlétet, és természetesen csökkentették a munkaerőköltségeket. Így néhány bank, mint például a Citibank, keményen erőltette az ATM-eket.
Az ATM végül is része volt annak a forradalomnak, ahogyan a banki tevékenységet és önmagát látták. Ennek a változásnak köze volt ahhoz, hogy a bankárok milyen üzletágban gondolkodtak – kiderült, hogy információfeldolgozással, nem pedig pénzmozgatással foglalkoznak. Batiz-Lazo szerint ez elősegítette a bankok hatalmi egyensúlyának eltolódását is: Az emberek a bank márkájával kezdték azonosítani magukat, nem pedig az egyes bankfiókokkal; ez alapvető változást jelentett a bankok társadalomban betöltött szerepében. Az ATM-ek megmutatták, hogy a banki tevékenységet nem kell bankfiókhoz vagy akár emberhez kötni, előrevetítve egy olyan világot, ahol a banki ügyintézés a nap 24 órájában, a hét minden napján mobilon és laptopon történik, és semmiképpen sem bankfiókban (erről később még többet).