A jelzáloghitel kiválasztása a lakásvásárlási folyamat szerves részét képezi. A hagyományos 30 éves futamidő helyett 15 éves jelzáloghitel futamidő mellett dönteni okos lépésnek tűnik, igaz? Nem feltétlenül. A rövidebb jelzáloghitel futamidő választása valóban kamatmegtakarítási előnyökkel jár. Ha azonban az Ön jövedelme túl alacsony a 15 éves futamidőhöz, a 30 éves jelzáloghitel havi szinten olcsóbb lesz. Ha bizonytalan, hogy melyik jelzálogtípust válassza, nézze meg az alábbiakban, hogy kitalálja, melyik a megfelelő az Ön számára.
How Mortgage Terms Work
A 15 éves és a 30 éves jelzálog futamideje közötti fő különbség az, hogy a kifizetések és a kamatok hogyan adódnak össze. A 15 éves jelzáloghitel esetén a havi törlesztőrészletek magasabbak, de összességében kevesebb kamatot fizet. A 30 éves jelzáloghitelnél általában ennek az ellenkezője igaz. A kamatok miatt végül többet fog fizetni a házáért. De a jelzáloghitel törlesztőrészletei általában kisebbek lesznek.
Amikor megpróbál dönteni a jelzáloghitel futamidejéről, gondolja végig, mi a legjobb a költségvetése számára. Próbálja meg mérlegelni a teljes költségekkel szemben. Tegyük fel például, hogy 150 000 dollár hitelt szeretne felvenni a lakásvásárláshoz. Választhat a 4,00%-os 15 éves vagy a 4,50%-os 30 éves jelzáloghitel-kamatláb között. A 15 éves konstrukció esetén az Ön törlesztőrészlete körülbelül 1110 dollár lenne havonta, nem számítva a biztosítást és az adókat. A hitel futamideje alatt közel 50 000 dollárnyi kamatot fizetne.
Ha a 30 éves futamidejű hitelt választaná, a törlesztőrészlete mindössze havi 760 dollárra csökkenne. De akkor majdnem 2,5-szer annyi kamatot fizetne. Havonta körülbelül 350 dollárral több maradna az adósságok törlesztésére, vésztartalékok képzésére vagy a nyugdíjazás finanszírozására. Ez nagymértékben előnyös lehet, de az otthona sokkal nagyobb havi árcédulával járna.
A 15 és 30 éves jelzáloghitelek összehasonlítása
Míg lehetetlen pontosan megjósolni, hogy milyenek lesznek a jövőbeli jelzáloghitel-fizetései, néhány jóslatot tehetünk. Az alábbiakban lebontjuk, hogyan hasonlít össze egy 30 éves fix kamatozású jelzáloghitel és egy 15 éves fix kamatozású jelzáloghitel egy 200 000 dolláros hitelre alkalmazva. Nézze meg itt:
| 15 éves vs. 30 éves jelzáloghitel összehasonlítás | |||||||
| Hitel típusa | Hitel jellemzői | Nemzeti átlagos kamatláb | A befizetései | Teljes összeg | |||
| 30 éves fix kamatozású | – Otthon értéke: $250,000 – Előleg: $50,000 – Hitelösszeg: $200,000 |
4.08% | – Jelzálogfizetés: $964/hó – Lakástulajdonosi biztosítás: $104/hó – Ingatlanadó: $401/hó |
$1,469 | |||
| 15 éves fix kamatozású | – Lakás értéke: $250,000 – Előleg: $50,000 – Hitelösszeg: $200,000 |
3.56% | – Jelzálogfizetés: 1.436 $/hó – Lakásbiztosítás: 104 $/hó – Ingatlanadó: 1.436 $/hó – Lakásbiztosítás: 104 $/hó – Ingatlanadót kell fizetni: $401/hó |
$1,941 | |||
Mikor van értelme a 15 éves jelzáloghitelnek
A 15 éves jelzáloghitel választása egyes lakástulajdonosok számára megfelelő választás lehet, de minden az Ön személyes helyzetétől függ. Ha a rövidebb törlesztési útvonalon gondolkodik, először mindenképpen alaposan mérje fel pénzügyeit. Így megbizonyosodhat arról, hogy képes lesz fenntartani a magasabb havi költségeket.
Egy dolog, amit figyelembe kell vennie, a munkahelyi helyzete. Ha stabil karrierrel rendelkezik, és nem számít arra, hogy jövedelme bármikor is jelentősen csökkenne, akkor a 15 éves futamidejű jelzáloghitel lehet a megfelelő döntés. De mi van akkor, ha váratlanul elveszíti a munkáját, és nem tudja fizetni a jelzáloghitel törlesztőrészleteit? Nem lenne elég jövedelme ahhoz, hogy jogosult legyen az újrafinanszírozásra. Ez a helyzet komoly pénzügyi gondokat okozna.
Azt is át kell gondolnia, hogy a magasabb jelzáloghitel-fizetés hogyan befolyásolja pénzügyi céljait. A jelzáloghitel gyorsabb visszafizetése nagyszerű tervnek tűnhet. De ha ez azt jelenti, hogy elveszíti a fészekrakás építését vagy gyermeke oktatását, akkor talán hosszú távon nem jó.
Mikor van értelme a 30 éves jelzáloghitelnek
A jelzáloghitel futamidejének 30 évre történő meghosszabbítása egy kicsit nagyobb mozgásteret biztosít a megtakarítások terén. Ráadásul az adókedvezményeket tekintve is többet kap a pénzéért. A jelzáloghitel-kamatok levonását hosszabb ideig tudja majd érvényesíteni. Ezáltal minden évben több pénz kerülhet vissza a zsebébe. Ez különösen előnyös lehet, ha arra számít, hogy nyugdíjazása után is fizetnie kell a lakásért. Mivel előfordulhat, hogy más adókedvezményeket nem tud kihasználni, a jelzáloghitel-levonás segíthet.
A másik előnye a 30 éves futamidejű jelzáloghitelnek, hogy lehetősége van a jelzáloghitel előtörlesztésére. Tegyük fel, hogy minden hónapban fizet egy plusz 100 dollárt, vagy az adó-visszatérítéseit minden évben a tőkeegyenlegére dobja. Így gyorsabban visszafizetheti jelzáloghitelét, és pénzt takaríthat meg a kamatokon anélkül, hogy megterhelné a költségvetését.
Még egy olyan egyszerű dolog is, mint a havi helyett kéthetente történő fizetés, éveket takaríthat meg a jelzáloghiteléből. Ne feledje, hogy a jelzáloghitel korai visszafizetéséhez fegyelemre van szükség. Ha nem tartod magad ehhez, akkor a végén nagy összegű kamatokat fogsz fizetni. Feltétlenül kérdezze meg a hitelezőjét arról is, hogy az előtörlesztésért nem kell-e büntetést fizetnie.
Legfontosabb
A jelzáloghitel feltételeinek összehasonlításakor a kamatokon túl kell néznie, és a nagyobb pénzügyi képet kell látnia. A 15 év alatt történő törlesztéssel gyorsabban tud tőkét képezni otthonában. Ez azonban azt is jelenti, hogy más pénzügyi céljaid feláldozásának árát is fizetheted. A hosszabb futamidő választása nagyobb szabadságot biztosít a megtakarítások és befektetések terén. Ebben az esetben azonban előfordulhat, hogy belefárad az adósságteher cipelésébe. Végső soron az számít, hogy mi felel meg a legjobban a költségvetésének és a lelki békéjének.
Tippek lakásvásárláshoz
- Még mielőtt elkezdené a lakáskeresést, térjen be a SmartAsset otthoni megfizethetőségi kalkulátorába. Ez segít abban, hogy az otthonválasztás reális és az Ön anyagi lehetőségein belül maradjon. Nem biztos, hogy rossz ötlet átnézni az aktuális jelzáloghitel-kamatlábakat is.
- Ha nem biztos benne, hogy milyen jelzáloghitel lesz a legjobb az Ön hosszú távú pénzügyi helyzetéhez, fontolja meg, hogy beszél egy pénzügyi tanácsadóval. Egy olyan megfelelő eszköz, mint a SmartAsseté, segíthet megtalálni egy olyan bizalmi tanácsadót, akivel együtt dolgozhat az Ön igényeinek megfelelően. Először egy sor kérdésre kell válaszolnia az Ön helyzetével és céljaival kapcsolatban. Ezután a program több ezer tanácsadó közül leszűkíti a lehetőségeket háromra, akik megfelelnek az Ön igényeinek. Ezután elolvashatja a profiljukat, hogy többet megtudjon róluk, interjút készíthet velük telefonon vagy személyesen, és kiválaszthatja, kivel szeretne a jövőben együtt dolgozni. Ez lehetővé teszi, hogy megtalálja a megfelelőt, miközben a program a nehéz munka nagy részét elvégzi Ön helyett.