A diákhitelek célja, hogy segítsenek a főiskolásoknak az oktatási költségek kifizetésében. Néhányan úgy gondolják, hogy a diákhitelből eszközöket vásárolhatnak; ez egy veszélyes gyakorlat, amelynek számos hátulütője van.
A közelmúltban olyan felmérések kerültek a hírekbe, amelyek szerint egyes hitelfelvevők a diákhitelből származó pénzüket kriptovalutákba, például bitcoinba fektetik. Ez a hír felveti a kérdést: legális-e egyáltalán ez a gyakorlat?
A legszélsőségesebb esetekben a diákhitelek pénzének helytelen felhasználása bűncselekménynek minősül. A pénzügyi támogatással kapcsolatos csalásért elítélt emberek börtönbe kerülhetnek. Ezek az esetek azonban általában személyazonosság-lopással járnak; ha bizonyítani tudja, hogy valaki más kompromittálta a személyazonosságát, és az Ön nevében vett fel diákhitelt, akkor ezeket a csalárd hiteleket elengedhetik. De azokban az esetekben, amikor valaki visszaél a diákhitelből származó pénzzel valami olyan dologra, ami nem kapcsolódik az oktatáshoz, úgy tűnik, hogy nincs jogérvényesítés, és a hitelfelvevők a diákhitelből származó pénzt úgy használhatják fel, ahogy akarják, anélkül, hogy büntetőeljárástól kellene tartaniuk.
Ha ez lényegében legális, miért ne vásárolhatna mindenki vagyontárgyakat a diákhitelből származó pénzéből? Számos veszély van, ami miatt ez a gyakorlat nagy hiba.
Pénzügyi következmények
Még ha nem is valószínű, hogy jogi felelősségre vonják azt, aki visszaél a diákhitelével, az Oktatási Minisztérium csalási forródrótjánál, amelyet a Főfelügyeleti Hivatal működtet, feljelentést lehet tenni. Ezt a pénzt az Oktatási Minisztérium visszaveheti, így a hallgatónak nagy összegű számla marad a kezében, amelyet azonnal ki kell fizetnie.
Amellett, hogy az Oktatási Minisztérium visszavonhatja a diákhitelét, a hitelekkel való visszaélésnek hosszú távú pénzügyi következményei vannak. A diákhitelek kamatai elfogadhatóak, de nem olyan jók, mint egy tipikus autóhitel vagy jelzáloghitel. Egy autó megvásárlása hagyományos autóhitellel lényegesen olcsóbb, mint a diákhitelek felhasználása.
Még ha a diákhitelek kamata alacsonyabb is, mint más adósságoké, például a hitelkártyáké, jelentős hátrányai vannak ennek a fajta adósságnak, amelyek egy életen át követhetik Önt. A diákhitelek elkerülhetetlenek. Nem jelenthetsz csődöt, és nem sétálhatsz el a diákhitelek elől, függetlenül attól, hogy mennyire rossz a pénzügyi helyzeted. A legjobb, amiben reménykedhet, hogy igénybe vesz egy diákhitel-tanácsadást, és enyhítést kér, például halasztást vagy diákhitel-elengedési programot. Addig is a diákhitel-adósságbehajtók szabadon üldözhetik Önt – és üldözni is fogják – még évekig.
Morális veszélyek
A lehetséges jogi és pénzügyi hátrányok mellett a diákhitel-felvételnek van egy erkölcsi vonatkozása is, amelyet figyelembe kell venni.
A diákhitelek garantáltak, ami azt jelenti, hogy nem kell bizonyítani, hogy elegendő jövedelemmel vagy hitelképességgel rendelkezik a jogosultsághoz. Cserébe ezért a garanciáért a diákhitelek soha nem szűnnek meg, amíg vissza nem fizeted őket – elveszíted a lehetőséget, hogy csődöt jelentsen, vagy bármilyen más lehetőséget, hogy elkerüld az adósságod visszafizetését.
A megállapodás része, hogy a pénzt oktatási kiadásokra kell fordítani. Nyilvánvalóan ez magában foglalja a tandíjat, könyveket, tanszereket stb. De az is elvárás, hogy az ember a diákhitelt a “szállás és ellátás”, valamint a “közlekedés az iskolába és vissza” költségeire használja, és ez az a pont, ahol a dolgok gyakran elfajulnak.
Igen, szükséged van tetőre a fejed felett, és menzai étkezésre, de sok diák olyan kiadásokat igazol, mint a ruházat, egy új autó, kikapcsolódás… sok olyan kiadást, amelyeket évtizedekig fognak fizetni, miközben a diákhitelük visszafizetésén dolgoznak.
Egy másik etikai kérdés a többi diákkal kapcsolatos, akik veled egyetemre vágynak. Egyes pénzügyi támogatások és diákhitelprogramok korlátozottak, és érkezési sorrendben ítélik oda őket. Ha ezeket a pénzeket elveszed és helytelenül használod fel, akkor lehet, hogy valaki más nem kapta meg az összes pénzt, amire szüksége lett volna a jogos oktatási költségeihez. Ha nem vagy felkészülve arra, hogy a diákhitel-pénzt rendeltetésszerűen használd fel, akkor hagyd, hogy ezt valaki más tegye meg.
A diákadósság robbanásszerű növekedése
A diákadósság még megfelelő módon használva is robbanásszerűen megnőtt az elmúlt évtizedben, és egy egész generációt hagyott adósságban, amely a jövőjét fenyegeti. Egyértelmű, hogy minden diáknak azon kell dolgoznia, hogy kevesebb kölcsönt vegyen fel az iskolára, nem pedig többet, és ez azt jelenti, hogy a diákhiteleket a rendeltetésükre kell összpontosítani.
Hogy lássa, hogyan nőtt a diákhitel-adósság az elmúlt évtizedben, nézze meg ezt a sokkoló grafikont a Federal Reserve Bank of St. Louis:
Minden, az oktatási kiadásokon kívül másra költött fillér hozzáadódik ehhez a nagy adóssághegyhez, és a hitelfelvevőnek még évekig foglalkoznia kell vele, miután ezeket a vásárlásokat elfelejtette.
Hogyan biztosíthatja, hogy a diákhitelét ne használja fel rosszul
Ha van egy elköltésre váró összegű diákhitele, csábító lehet, hogy szélesebb körben használja fel, mint kellene. Fogadj meg néhány tanácsot, hogy elkerüld ezt a csapdát:
- Használd az étkezési tervedet, ne vacsorázz étteremben. A diákélet nagyon szociális, és sok egyetemista nem akarja kihagyni a barátokkal töltött időt. Ha a diákhitelből éttermekbe jársz, vagy ami még rosszabb, egy tavaszi szünidei kirándulást fizetsz, akkor nagy hibát követsz el. Hagyd, hogy a diákhiteledből menzai étkezést vegyél, és használd azt! Nem éri meg az éveken át tartó adósságot, hogy a barátaiddal vacsorázz, amikor az iskolád sokkal olcsóbban ad ételt.
- Tervezd be a pénzed. Még ha még nincs is állandó fizetésed, össze kell állítanod egy költségvetést, és be kell tartanod. Ami pénzed van, annak sokáig kell tartania, és csak úgy garantálhatod a sikeredet, ha írásos költségvetést készítesz. Tanulja meg, hogyan kell költségvetést készíteni, és kezdje el most nyomon követni a kiadásait.
- Tartsa fenn egészséges hitelét. Ne mulasszon el semmilyen fizetést a hitelkártya-társaságának (próbáljon meg egyáltalán nem használni hitelkártyát!), és ne késlekedjen a közüzemi díjak, mobiltelefonszámlák stb. befizetésével. Minden elmulasztott fizetésről jelentést kapnak a hitelinformációs irodák, és ez megnehezíti és megdrágítja a hitelfelvételt az elkövetkező években.
- Tanulmányozza a személyes pénzügyeket. Nem számít, milyen szakon tanulsz, valamilyen személyes pénzügyekkel kapcsolatos kurzust be kell iktatnod. Bármilyen szabadon választható tárgyat is kell felvenned, tartalmaznia kell néhány fogyasztói közgazdaságtannal kapcsolatos órát. Meg kell értened a hitel & adósság mögött meghúzódó elveket, és ha diákhitelt veszel fel, máris tökéletes helyen vagy a tanuláshoz.
- Ne hanyagold el az egyéb bevételi forrásokat. Ne hagyd, hogy a diákhitelek mindent fedezzenek. Minden támogatásra és ösztöndíjra pályázol, amire jogosult vagy? Van lehetőséged részmunkaidőben dolgozni vagy plusz pénzt keresni a nyáron? Még a családtól kapott ajándékokat is be kell építeni az írott költségvetésedbe. Ha minimalizálni akarod a diákhitel-tartozást, akkor koncentrálj arra, hogy ezeket a hiteleket más bevételi forrásokkal egészítsd ki.
Elképzelhető, hogy vannak történetek olyan diákbefektetőkről, akiknek sikerült profitot termelniük a diákhitelek felhasználásával a bitcoin-vásárlási ámokfutásuk finanszírozására. Hidd el, ezek nagyon ritka kivételek; a diákhitelek felhasználása eszközvásárlásra veszélyes és helytelen. És ez nem olyan hiba, amiből könnyen ki lehet lépni.