Det er en integreret del af boligkøbsprocessen at vælge et realkreditlån. At vælge et 15-årigt realkreditlån i stedet for den traditionelle 30-årige løbetid virker som et smart træk, ikke sandt? Ikke nødvendigvis. At vælge en kortere løbetid har dog nogle rentebesparende fordele. Men hvis din indkomst er for lav til en 15-årig løbetid, vil et 30-årigt realkreditlån være billigere på månedlig basis. Hvis du er i tvivl om, hvilken type realkreditlån du skal vælge, så tag et kig nedenfor for at finde ud af, hvilken type der er den rigtige for dig.
Hvordan realkreditlånsvilkår fungerer
Den største forskel mellem 15-årige og 30-årige realkreditlånsvilkår er, hvordan betalinger og renter summerer. Med et 15-årigt realkreditlån er dine månedlige betalinger højere, men du betaler samlet set mindre i renter. Med et 30-årigt realkreditlån er det modsatte normalt tilfældet. Du ender med at betale mere for dit hus på grund af renterne. Men dine realkreditbetalinger vil typisk være mindre.
Når du forsøger at beslutte dig for en løbetid for et realkreditlån, skal du tænke på, hvad der er bedst for dit budget. Prøv at afveje det i forhold til de samlede omkostninger. Lad os for eksempel sige, at du ønsker at låne 150.000 $ til køb af et hus. Du kan vælge mellem en 15-årig realkreditrente på 4,00 % eller et 30-årigt realkreditlån til 4,50 %. På den 15-årige plan ville din betaling være ca. 1.110 USD om måneden, eksklusive forsikring og skatter. Du ville ende med at betale næsten $50.000 i renter i løbet af lånets løbetid.
Hvis du valgte et 30-årigt lån, ville din betaling falde til kun $760 om måneden. Men så ville du betale næsten 2,5 gange så meget i renter. Du ville have omkring 350 USD ekstra om måneden til at betale gæld ned, opbygge en nødopsparing eller finansiere din pension. Det kunne være meget fordelagtigt, men dit hjem ville komme med et meget større månedligt prisskilt.
Sammenligning af 15-årige og 30-årige realkreditlån
Selv om det er umuligt at forudsige præcist, hvad dine fremtidige realkreditbetalinger vil være, kan vi lave nogle forudsigelser. Nedenfor opdeler vi, hvordan et 30-årigt fastforrentet realkreditlån og et 15-årigt fastforrentet realkreditlån kan sammenlignes, når de anvendes på et lån på 200.000 dollars. Tjek det ud her:
| 15-årig vs. Sammenligning af 30-årigt realkreditlån | |||||||
| Hurtigdomstype | Lånespecifikationer | National gennemsnitlig rente | Dine betalinger | Totalt beløb | |||
| 30-årig fast rente | – Boligværdi: $250.000 – Udbetaling: $50.000 – Lånestørrelse: $200.000 |
4.08% | – Realkreditbetaling: $964/måned – Ejendomsforsikring: $104/måned – Ejendomsskatter: $964/måned – Ejendomsskatter: $401/måned |
1.469$ | |||
| 15-årig fast rente | – Boligværdi: $250.000 – Udbetaling: $50.000 – Lånestørrelse: $200.000 |
3.56% | – Boliglånsbetaling: $1,436/måned – Ejendomsforsikring: $104/måned – Ejendomsskatter: $104/måned – Ejendomsskatter: $401/måned |
1.941$ | |||
Når et 15-årigt realkreditlån giver mening
Det kan være det rigtige valg for nogle boligejere at vælge et 15-årigt realkreditlån, men det hele afhænger af din personlige situation. Hvis du overvejer at gå den kortere tilbagebetalingsvej, skal du sørge for at evaluere din økonomi omhyggeligt først. På denne måde kan du sikre dig, at du vil være i stand til at bære de højere månedlige omkostninger.
En ting, du skal overveje, er din jobsituation. Hvis du har en stabil karriere og ikke forventer, at din indkomst vil falde væsentligt på noget tidspunkt, kan et 15-årigt realkreditlån være det rigtige valg. Men hvad nu hvis du uventet skulle miste dit job og ikke kunne betale dine realkreditlån? Du ville ikke have nok indkomst til at kvalificere dig til en refinansiering. Denne situation ville betyde alvorlige økonomiske problemer.
Du skal også tænke på, hvordan det vil påvirke dine finansielle mål at have en højere realkreditbetaling. At betale dit realkreditlån hurtigere ned kan virke som en god plan. Men hvis det betyder, at du går glip af opbygningen af din rede penge eller til dit barns uddannelse, så er det måske ikke så godt i det lange løb.
Når et 30-årigt realkreditlån giver mening
Den forlængelse af dit realkreditlåns løbetid over 30 år giver dig lidt mere spillerum, når det kommer til at spare op. Plus du får et større bang for dine penge, når det kommer til skattefordelene. Du vil kunne gøre krav på fradrag for realkreditrenter i længere tid. Det kan give dig flere penge tilbage i lommen hvert år. Det kan især være en fordel, hvis du forventer stadig at skulle betale for boligen, efter at du er gået på pension. Da du måske ikke kan udnytte andre skattefradrag, kan realkreditfradraget hjælpe.
Den anden fordel ved at vælge et 30-årigt realkreditlån er, at du har mulighed for at forudbetale dit realkreditlån. Lad os sige, at du betaler en ekstra 100 dollars hver måned eller smider dine skatterefusioner på din hovedstol hvert år. Du vil betale dit realkreditlån hurtigere og spare penge på renter uden at belaste dit budget.
Selv noget så simpelt som at foretage betalinger på en tougers plan i stedet for månedligt kan barbere år af dit realkreditlån. Husk på, at det kræver disciplin at betale dit realkreditlån tidligt ned. Hvis du ikke følger det til dørs, ender du med at betale store summer i renter. Sørg også for at spørge din långiver, om du bliver ramt af en straf for at betale før tid.
Bottom Line
Når du sammenligner vilkår for realkreditlån, skal du se ud over renterne og se det større økonomiske billede. Du vil hurtigere kunne opbygge egenkapital i dit hjem ved at betale det af på 15 år. Men det betyder også, at du måske betaler en pris i form af at ofre dine andre finansielle mål. Hvis du vælger den længere løbetid, får du større frihed, når det gælder opsparing og investering. Men i dette tilfælde kan du blive træt af at bære gældsbyrden. I sidste ende kommer det an på, hvad der fungerer bedst for dit budget og din ro i sindet.
Tips til køb af bolig
- Hvor du overhovedet begynder at lede efter en bolig, skal du kigge forbi SmartAssets beregner til at beregne boligers rådighedsbeløb. Det vil hjælpe dig med at holde dit boligvalg realistisk og inden for dine økonomiske muligheder. Det er måske heller ikke en dårlig idé at kigge på de aktuelle realkreditrenter.
- Hvis du ikke er sikker på, hvilken form for realkreditlån der vil være bedst for din langsigtede økonomiske situation, kan du overveje at tale med en finansiel rådgiver. Et matchende værktøj som SmartAsset’s kan hjælpe dig med at finde en troværdig rådgiver at arbejde sammen med for at opfylde dine behov. Først skal du besvare en række spørgsmål om din situation og dine mål. Derefter vil programmet indsnævre dine muligheder fra tusindvis af rådgivere til tre, der passer til dine behov. Du kan derefter læse deres profiler for at få mere at vide om dem, interviewe dem i telefonen eller personligt og vælge, hvem du vil arbejde sammen med i fremtiden. Dette giver dig mulighed for at finde et godt match, mens programmet gør meget af det hårde arbejde for dig.