The Forbes Advisor Guide to Credit Cards

Getty

Kreditkortet havde en ydmyg begyndelse. Diners’ Club introducerede det første kreditkort til generelle formål i 1950, fulgt otte år senere af det første kreditkort udstedt af en bank. Amerikanerne har brugt plastikkreditkort siden 1959, da American Express introducerede plastik som erstatning for sin forgænger af pap.

I dag er kreditkort blevet allestedsnærværende i USA. Ifølge Federal Reserve brugte amerikanerne deres kreditkort til at betale et rekordstort antal gange i 2017, nemlig 40,8 milliarder, og disse betalinger beløb sig til i alt 3,6 billioner dollars. Statista rapporterer om mere end en milliard kreditkort i USA i dag, og ifølge Federal Reserve overstiger kreditkortsgælden nu 1 billion dollars.

Der er flere årsager til eksplosionen i brugen af kreditkort. Den ene er sikkerheden og bekvemmeligheden ved at bruge et kort i stedet for at slæbe rundt på masser af kontanter. En anden grund er det boom, der er sket med online-shopping. Der er også antallet af banker, der tilbyder overbevisende kontant- og rejsepræmier til deres kortbrugere. Nogle kreditkortsudstedere tilbyder en indledende ÅOP på 0 % på køb eller saldooverførsler som en måde at markedsføre deres kort på. Og så er der et kreditkortets evne til at hjælpe forbrugerne med at opbygge en kredithistorik og en score, som vil hjælpe dem senere, hvis de ønsker at optage et realkreditlån, låne til en bil eller gøre noget andet (f.eks. leje en lejlighed), der kan kræve en kreditvurdering.

I denne Forbes Advisor Guide to Credit Cards dækker vi disse og andre emner, som du skal bruge for at beslutte, om og hvordan kreditkort skal være en del af dit økonomiske liv.

Hvad er et kreditkort?

Kreditkort, som er en form for revolverende kredit, fungerer anderledes end afdragsfrie lån. Med et afdragsfrit lån, som f.eks. et billån, låner en forbruger et fast beløb til en fast eller variabel rente. Der fastsættes en månedlig minimumsbetaling på forhånd, og den ændres ikke i løbet af lånet.

Med kreditkort er det en anden boldgade. For det første kommer de fleste kreditkort med en kreditgrænse. En kreditgrænse på 10.000 dollars giver f.eks. en forbruger mulighed for at hæve op til 10.000 dollars på kortet. Der er naturligvis intet krav om, at kortindehaveren skal bruge hele eller en del af den tilgængelige kredit.

For det andet varierer minimumsbetalingen på et kreditkort i forhold til den udestående saldo. Efterhånden som den udestående saldo stiger, stiger minimumsbetalingen også. Omvendt falder den månedlige minimumsbetaling også i takt med, at saldoen falder.

For det tredje er der ingen løbetid på revolverende gæld. Et billån har f.eks. typisk en bestemt løbetid (f.eks. 5 år). Med et kreditkort kan en forbruger fortsætte med at bruge kortet, så længe saldoen ikke overstiger kortets kreditgrænse.

Typer af kreditkort

Der findes flere forskellige typer af kreditkort. Disse omfatter kort til dem uden kredit eller med dårlig kredit, erhvervskort og dem, der er på udkig efter belønninger. Her er de vigtigste typer af kreditkort, der findes i dag.

Sikrede kreditkort

I verden af kreditkort finder du, at der er to brede kategorier: sikrede og usikrede. Begge rapporterer din betalingshistorik til kreditoplysningsbureauerne. De fleste kreditkort, som du ser annonceret, er usikrede, hvilket betyder, at de ikke kræver et refunderbart depositum for at bruge dem. Sikrede kreditkort kræver derimod et sikkerhedsdepositum for at åbne kontoen.

Sikrede kort vil sandsynligvis have ordet “secured” knyttet til sit navn – for eksempel er der Discover it® Secured Credit Card-kortet. Hvis du bliver godkendt til kortet, skal du indbetale 200 dollars for at åbne en kreditlinje på 200 dollars hos Discover. Efter otte måneder bliver din konto sammen med dine andre kreditkonti gennemgået hver måned for at evaluere din kreditforvaltning. På det tidspunkt kan Discover, hvis du har betalt din saldo hver måned og forvaltet dine andre konti godt, refundere dit indskud og skifte dig til et usikret kort.

Kreditkort uden sikkerhed

Kreditkort uden sikkerhed er det, de fleste tænker på som traditionelle kort. Følgende er forskellige typer af usikrede kreditkort.

Studentkreditkort

Et studenterkreditkort er designet til universitetsstuderende med begrænset eller ingen kredit. Studenterkort leveres normalt med lave eller ingen årlige gebyrer og en uddannelseskomponent i form af belønninger. Nogle banker og kreditforeninger tilbyder f.eks. kreditering af kontoudtog for at opretholde et bestemt karaktergennemsnit. Andre kortfunktioner omfatter penge tilbage eller belønningspoint. Kreditgrænsen på studenterkort er ofte lav i betragtning af ansøgerens begrænsede indkomst og kredithistorik.

Erhvervskreditkort

Der findes to typer erhvervskreditkort: små virksomheder og erhvervskreditkort. Kortudstederne vil have forskellige kvalifikationer for hvert kort. Hvad en bank f.eks. betragter som en lille virksomhed, vil en anden måske ikke gøre det.

Et lille erhvervskreditkort fungerer som et personligt kreditkort, og det bruges almindeligvis til at etablere kredit for en ung virksomhed. Det ligner et personligt kreditkort, idet den lille virksomhed måske ikke har tilstrækkelig kredithistorik til at få et virksomhedskort, og derfor ansøger virksomhedsejeren om kredit gennem sit eget navn.

Virksomheder, der har mere omfang og en kreditvurdering fra et af de erhvervskreditvurderingsbureauer, opfylder kravene til et virksomhedskreditkort. Virksomhedskreditkort giver virksomheder med millionindtægter fleksibilitet til at godkende flere brugere og optjene virksomhedsrelaterede belønninger som f.eks. flymileage.

Disse kort er ikke svære at få fat i, så du kan shoppe rundt for at finde et, der opfylder din virksomheds behov.

Belønningskreditkort

Kreditkort tilbyder en række værdifulde belønninger. Fra cash back til gratis rejser søger belønningskreditkort at opbygge loyalitet hos kortindehaverne ved at belønne dem, når de bruger kortet.

Her er de vigtigste typer af belønningskreditkort:

Cash back-kreditkort

Et cash back-kreditkort tilbyder rabatter på køb ved at give kortindehaverne kontanter i form af en check, direkte indbetaling eller en kontokredit. Cash back-belønninger ligger typisk på mellem 1 % og 6 % på køb. For kort, der giver den samme belønningsprocent på alle køb, er belønningen i de fleste tilfælde mellem 1 % og 2 %. Når belønningsprocenten stiger over 2 %, er belønningerne begrænset til bestemte kategorier af køb.

Når du vælger et kreditkort med cash back-kreditkort, skal du kigge efter et, der passer til dine forbrugsvaner. Hvis du f.eks. bruger meget på dagligvarer, kan du vælge et kort, der giver dig en højere cash back-sats i dagligvarebutikker. Hvis du derimod lægger vægt på enkelhed, kan du vælge et kort, der giver 2 % i ubegrænset cash back på alle køb.

En anden funktion, du skal overveje, er månedlige og årlige gebyrer. Hvis det årlige gebyr er lige så stort som eller større end dit etårige cash back-indtjeningspotentiale, er det måske ikke en god løsning for dig, medmindre du leder efter cash back til at dække dette gebyr. Hvis din rentesats er høj, og du sandsynligvis vil have en saldo, får du måske ikke engang en chance for at nyde godt af cash back-belønningerne, da disse belønninger sandsynligvis vil blive mere end opvejet af de renter, du betaler.

Se også på, hvornår du kan indløse cash back’en. Nogle kort giver kontant tilbagebetaling, når du har optjent et antal point hos bestemte forhandlere, andre giver kontant tilbagebetaling efter et bestemt antal dage eller måneder, og nogle giver dig kontant tilbagebetaling med det samme. Læs indløsningsprocessen for at optjene cash back for at afgøre, om det er din tid og energi værd.

Rejsebelønningskreditkort

Kreditkort er værktøjer, der kan tilpasses din livsstil. Rejsende, der ønsker at optjene mileage eller rabatter på hoteller og rejsepakker, har rejsebelønningskreditkort som en mulighed. Der er bankkort, der er gode til generelle rejser, og så er der mærkevarekort, der er gode til flyrejser med bestemte flyselskaber eller ophold på bestemte hotelkæder.

Du kan få et rejsepræmiekort gennem en finansiel institution som f.eks. din bank. Bank of America® Travel Rewards-kreditkortet tilbyder ubegrænsede 1,5 belønningspoint for hver dollar, du bruger, og du optjener også 25.000 online bonuspoint, når du foretager mindst 1.000 dollars i køb inden for de første 90 dage efter åbning af kontoen – det kan være et kontokredit på 250 dollars til rejsekøb.

Nogle rejsebelønningskreditkort er dobbelt så gode som mærkevarekort. Flyselskaber tilbyder kreditkort, der hjælper dig med at samle bonuspoint, som du kan indløse til flyrejser, gratis indchecket bagage, foretrukken boarding eller rabatter hos deres partnere som f.eks. andre flyselskaber. American Airlines har indgået et samarbejde med Citibank om at producere Citi® / AAdvantage® Platinum Select® World Elite Mastercard®**Informationerne om Citi® / AAdvantage® Platinum Select® World Elite Mastercard® er indsamlet uafhængigt af Forbes. Kortdetaljerne på denne side er ikke blevet gennemgået eller leveret af kortudstederen., som kommer med alle mulige klokker og fløjter som f.eks. muligheden for at optjene 50.000 American Airlines AAdvantage® bonus miles efter at have brugt 2.500 dollars i køb inden for de første 3 måneder efter åbning af kontoen.

Hotelbelønningskort har lignende fordele. Du kan bruge et hotelkort til at optjene point til nedsatte priser, værelsesopgraderinger, forlænget udtjekning eller et gratis ophold. IHG® Rewards Club Premier Credit Card*Informationerne om IHG® Rewards Club Premier Credit Card er blevet indsamlet uafhængigt af Forbes. Kortdetaljerne på denne side er ikke blevet gennemgået eller leveret af kortudstederen. kortet giver gratis ophold til kortindehavere på kortets fornyelsesårsdag.

Måske er du ikke begejstret for hotel- og flyrabatter? Biludlejningsfirmaer som Avis tilbyder også kreditkort.

Gør igen opmærksom på det med småt om, hvordan du kan optjene point, og hvordan du vil indløse disse point. Nogle rejsebonusprogrammer kan kræve, at du skal dække dine egne skatter og afgifter, når du indløser dine rejsepoint – hvilket f.eks. betyder, at en gratis flyrejse måske ikke er helt gratis.

Kreditkort med mærkevarer

Storer og andre forhandlere samarbejder med kortudstedere om at oprette kort, der giver belønninger eller penge tilbage. Amazon Prime Rewards Visa Signature, der er udstedt af Chase, giver Amazon Prime-medlemmer 5 % cash back på køb på hjemmesiden og i Whole Foods-butikker.

Ladekort

I modsætning til kreditkort, som giver dig mulighed for at overføre en saldo til den følgende måned til den rente, du er berettiget til, kræver udstedere af ladekort, at du betaler din saldo af hver måned. Hvis du vælger ikke at betale saldoen af, pålægges du et gebyr.

En anden forskel er kreditgrænsen. Charge cards har ikke en forudfastsat udgiftsgrænse; der findes dog nogle charge cards til detailhandel, der har en sådan. Ingen forudindstillet forbrugsgrænse betyder ikke, at du har adgang til uendelig kredit. Banken kan begrænse din kredit til din regelmæssige brug af kortet eller din betalingshistorik.

Og selv om betalingskort ikke længere er lige så almindelige som kreditkort, tilbyder nogle finansielle institutioner dem stadig. De er nyttige værktøjer for folk, der foretrækker ikke at have langvarig gæld.

Disse kort kan også komme med belønningsprogrammer. Med American Express betalingskort kan belønningspoint f.eks. være en til fem gange dit købsbeløb. Den eneste ulempe er, at disse kort har tendens til at være forbundet med høje årlige gebyrer.

Subprime-kreditkort

Subprime-kreditkort er beregnet til låntagere, der har en dårlig kreditværdighed. Subprime-kort kommer ofte med eksorbitante gebyrer oven i de høje rentesatser. Der er dog nogle, såsom Credit One Bank Visa, som holder deres gebyrer og rentesatser på linje med standardsatserne. Hvis du har dårlig kredit, bør dit mål være at genopbygge din score, så du kan kvalificere dig til lavere renter og spare penge i det lange løb.

0% indledende ÅOP på køb og saldo-overførsler

Som nogle kreditkort tilbyder en indledende ÅOP på 0%. Den årlige rente i procent på 0 % er en introduktionsfunktion. Når du når slutningen af denne kampagneperiode, stiger renten til en standardkreditkortrente. Kreditkortselskaberne kan udvide deres 0% APR-tilbud til køb, saldooverførsler eller begge dele.

Det er vigtigt at forstå forskellen mellem 0% på køb og 0% på saldooverførsler. Ved køb betaler forbrugerne ingen renter på deres saldo i introduktionsperioden. Når introduktionsperioden udløber, går renten til den normale købsrente baseret på kortholderens individuelle’ kreditværdighed.

Saldooverførsler fungerer anderledes. Da de ved, at forbrugerne ønsker at undgå renteudgifter på deres revolverende gæld, tilbyder nogle udstedere kampagner for saldooverførsel for at få nye kunder. Når kunden er blevet godkendt, kan han/hun overføre sin saldo fra et eksisterende kreditkort til sit nye kreditkort med en effektiv rente på 0 %. Selv om hun vil nyde godt af den 0 % årlige rente i introduktionsperioden, opkræver de fleste kort til saldooverførsel et overførselsgebyr på 3 % til 5 % af det beløb, der overføres. Nogle få kort, som Chase Slate-kortet, giver afkald på gebyret for saldooverførsel for dem, der indleder overførslen inden for en bestemt periode.

Som tidligere foreslået, skal du shoppe rundt, sammenligne funktioner og vælge et kort, der gavner dig mest.

Prepaid-debetkort

Prepaid-debetkort er ikke kreditkort, og de hjælper dig ikke med at opbygge din kredithistorik. Men hvis du ikke har en bankkonto, eller hvis du ønsker mere kontrol over dine udgifter, kan du vælge at bruge et af disse kort for nemheds skyld. Det skyldes, at forudbetalte kort generelt kan bruges overalt, hvor der accepteres kreditkort.

Forudbetalte kort fungerer på samme måde som debetkort på en checkkonto. Men da et forudbetalt kort ikke har en checkkonto at trække penge fra, skal du først sætte penge ind på det, før du kan bruge det. Forudbetalte debetkort kan genindlæses, så du kan fortsætte med at bruge det samme kort igen og igen.

Der er en række forskellige måder at sætte penge ind på et forudbetalt kort på. For eksempel accepterer de generelt direkte indbetaling af lønsedler, skatterefusioner og offentlige bistandsbetalinger. Mange kort tilbyder kontoadgang online og via en smartphone-app. De tilbyder også sms-advarsler for lave saldi eller andre kontoændringer. Forudbetalte kort er ofte forbundet med omfattende gebyrer, så man skal forstå kortets gebyrer, før man vælger et forudbetalt kort.

Kreditkortnetværk

American Express, Discover, MasterCard og Visa er de største kreditkortsnetværk i USA. Det mest udbredte netværk er Visa. Ifølge Statista, der er en online-portal for markedsundersøgelser, havde Visa 337 millioner kreditkort i omløb i USA i fjerde kvartal af 2018. Visa accepteres hos over 46 millioner handlende, bruges af næsten 16.000 finansielle institutioner og i over 200 lande, MasterCard havde 231 millioner kreditkort i omløb i USA ved udgangen af 2018, og AMEX havde 54 millioner.

For- og ulemperne ved at bruge kreditkort

Fordelene:

• Beskyttelse – De føderale forbrugerbeskyttelseslove fastsætter, at dit personlige ansvar for kreditkortsvindel højst er på 50 dollars, hvis du anmelder, at dit kort er tabt eller stjålet inden for to dage efter, at du har opdaget det. (Mange kreditkortselskaber tilbyder dog 0 $ ansvar, så længe du rettidigt anmelder tabet). Hvis du ikke anmelder et korttyveri eller tab inden for to dage, stiger dit erstatningsansvar til 500 dollars. Hvis du stadig er i fysisk besiddelse af dit kort, og der er foretaget svigagtige opkrævninger på det, har du et ansvar på 0 $, så længe du anmelder bedrageriet inden for 60 dage fra det tidspunkt, hvor din kortopgørelse, der viser bedrageriet, er sendt til dig.
• Bekvemmelighed – Kreditkort er nemme at bruge, fordi de accepteres af de fleste handlende, de er praktiske i øjeblikke, hvor du ikke har kontanter, og hvis et kort bliver tabt eller stjålet, er dit potentielle ansvar begrænset.
• Belønninger – Kreditkortudstederne belønner gerne kunderne for deres forretning eller loyalitet med rabatter og præmier.

Ulemperne:

• Let at ophobe mere gæld – At bruge mere, end du har råd til, og at misse dine betalinger er lig med mere gæld, end du kan klare, og en dårlig kreditværdighed.
• Bekvemmelighed – Bekvemmeligheden ved disse kort tilskynder folk til at bruge flere penge og bruge dem oftere, end hvis de kun havde kontanter eller et betalingskort. En undersøgelse fra 2001 af Drazen Prelec og Duncan Simester om betalingsvillighed illustrerer, at deltagerne var mere villige til at betale for en vare, når de fik at vide, at de skulle bruge kredit i stedet for kontanter. Det er en god forretning for bankerne, men det kan være dårligt for din nettoformue.
• Høje rentesatser og gebyrer – Disse kan give dig flere økonomiske problemer, når du kommer i vanskeligheder.

Kreditkort og din kreditvurdering

Vi kan ikke give dig en vejledning om kreditkort uden at diskutere kreditvurdering. Kreditkortsudstedere bruger kreditscore, som er baseret på din evne til at forvalte kredit som rapporteret i din kreditbureaufil, til at vurdere din kreditværdighed.

Mellem VantageScore, FICO-scoringer og specialkreditscoringer til leje eller beskæftigelse har du mange forskellige kreditscoringer. Den mest udbredte, som bruges af kreditkortselskaberne, er en FICO-score, som ligger mellem 300 og 850. Jo lavere scoren er, jo mere kreditrisiko synes du at være for kreditgiverne. Jo højere scoren er, jo mere kreditværdig virker du på kreditorerne.

Din FICO-score er baseret på fem faktorer:

• din betalingshistorik (35 %)
• den andel af dine kreditlinjer, du bruger (30 %)
• den længde af din kredithistorik (15 %)
• den mangfoldighed af din kredit (10 %)
• den nye kreditkonto, du har åbnet inden for de seneste 12 måneder

Når du har ansøgt om et kreditkort, foretager udstederen en hård søgning i din kreditrapport for at vurdere din kreditværdighed. De kan se på, hvor meget af din tilgængelige kredit du bruger, hvor længe du har haft kredit, og om du er god til at betale din saldo af (eller i det mindste holde den lav). De kan også kontrollere, hvor mange kreditkonti du har åbnet for nylig, og hvilken type kredit du har fået. Hvad et kreditkortselskab kigger på, afhænger af det pågældende selskabs godkendelsesproces.

Kreditudtrækket hjælper kreditkortselskaberne med at afgøre, hvor høj en ÅOP du er berettiget til. Personer med høj kreditværdighed (700 og derover) kan være kvalificeret til en lavere rente sammenlignet med personer med lav kreditværdighed. Kreditkortbrugere, der foretrækker at have en saldo i stedet for at betale deres saldo af hver måned, bør sigte efter at få den laveste rente. På den måde betaler de færre renter.

Brug dine kreditkort med din kredit score i tankerne, og lad den arbejde for dig, ikke imod dig.

Kreditkortbonusser

Banker, især de store banker, tilbyder bonusser for at skifte til deres tjenester. Almindelige sign-up bonusser omfatter kontantbonusser på op til hundredvis af dollars, hvis du bruger en vis mængde inden for de første måneder efter åbning af et kort. Disse belønninger kan komme som krediteringer på din regning eller endda som checks. Kreditkort, der tilbyder belønningspoint, tilbyder også tilmeldingsbonusser svarende til tusindvis af point, der kan indløses til varer eller rejser.

Vær opmærksom på det med småt. Nogle banker vil bruge bonussen som et tegn på deres påskønnelse af din forretning, mens andre vil få dig til at hoppe gennem butikkerne. Du kan finde en bank, der vil give dig kontanter for blot at åbne en ny konto hos dem. Eller du kan vælge et kreditkort, hvor du skal bruge et par hundrede eller endda et par tusind dollars for at kvalificere dig til tilmeldingsbonussen. Det vil fremgå af det med småt, hvad du skal gøre for at kvalificere dig til tilmeldingsbonussen. Det vil også fortælle dig, om du vil kvalificere dig til at deltage i at få bonussen. Nogle udstedere vil klart angive i afsnittet, at du ikke er berettiget til bonussen, hvis du allerede har modtaget en bonus fra dem inden for de seneste et eller to år.

Der er et par andre ting, du skal være opmærksom på med tilmeldingsbonusser, herunder skjulte gebyrer, der kan mindske din bonus. Endelig skal du sørge for at sammenligne andre tilmeldingsbonusser, der i øjeblikket tilbydes af den samme bank for andre kort (de kan være endnu højere) og af andre banker.

Kreditkortgebyrer

Typer af kreditkortgebyrer:

• Gebyr for forsinket betaling: Kreditkortsudstederne opkræver et gebyr for forsinkede betalinger.
• Balanceoverførselsgebyr: Når du overfører din saldo fra et kort til et andet, kan du pådrage dig et gebyr på det kort, der modtager saldooverførslen.
• Gebyr for kontant forskud: Du kan komme i en situation, hvor du har brug for kontanter, og du ikke har dit betalingskort på dig. Du kan hæve kontanter fra dit kreditkort mod et gebyr i procent.
• Gebyr for udenlandske transaktioner: Når du bruger dit kreditkort uden for dets oprindelsesland, vil udstederen opkræve et gebyr for at dække de omkostninger, der er forbundet med at bruge en udenlandsk bank eller en udenlandsk valuta. Nogle kort, især de kort, der er rejserelaterede, giver afkald på dette gebyr.
• Gebyr for overskridelse af kreditgrænsen: Dette svarer meget til det gebyr for overtræk, som du ser på checkkonti, bortset fra at det er et gebyr, som udstederen lægger på din regning for at dække en transaktion, der gik over kortets kreditgrænse.
• Årligt gebyr: Dette er et gebyr for vedligeholdelse af kontoen, som du skal betale årligt. På nogle konti skal du betale månedligt. Mange kort kommer uden et årsgebyr.
• Gebyr for returneret betaling: Når din betaling med kreditkortet ikke gennemføres på grund af utilstrækkelig dækning, opkræver kortudstederen et gebyr.
• Komfortgebyr: Nogle handlende opkræver et gebyr for at bruge et kreditkort i stedet for kontanter.

Håndtering af kreditkortgæld

Mennesker håndterer deres kreditkortgæld på to måder og kan beskrives som enten revolvere eller transaktører.

Revolvere lader en saldo stå på deres kort og tilbagebetaler det, de har lånt, over tid. De kan foretage minimumsbetalinger, som bærer renter og en smule af hovedstolen, eller de kan skære ned på saldoen med en større betaling end minimumsbetalingen. Rettidige minimumsbetalinger holder dig i god stand, men de forlænger også din tid til at tilbagebetale gælden og får dig til at betale mere i renter. På grund af dette anbefaler vi revolvere at sigte efter kreditkort med lave renter for at spare penge.

Transaktører er folk, der betaler deres saldo af ved udgangen af hver måned. Disse personer bekymrer sig måske ikke så meget om renterne, da de undgår renteudgifter ved at betale deres saldo fuldt ud hver måned. I stedet bør de generelt vælge de kreditkort, der giver de højeste belønninger.

En rentesats, også kendt som den årlige rente i procent (ÅOP), er den årlige omkostning for den kredit, du låner fra et pengeinstitut. Et pengeinstitut kan være en traditionel forretningsbank, en kreditforening eller en investeringsbank med banktjenester. Den årlige årlige rente afhænger af din kreditværdighed (dvs. din kreditværdighed) og også af, hvad du gør med kreditkortet.

Nogle kreditkort opkræver forskellige årlige omkostninger i procent for forskellige typer transaktioner. F.eks. kan den årlige rente på køb være anderledes end den årlige rente på kontant forskud. En strafafgift kan være endnu højere og anvendes, når en kortholder overtræder vilkårene i kreditkortsaftalen (f.eks. manglende betaling eller overskridelse af kreditgrænsen). Hvis du glider ind i en strafferetlig effektiv rente, kan du f.eks. gå fra at betale en effektiv rente på 18 % på en udestående saldo til en effektiv rente på 29 %.

Grace Period

For at undgå renteudgifter skal du være en transaktør og betale din gæld af hver måned inden forfaldsdatoen. Tiden mellem slutningen af din faktureringscyklus og forfaldsdatoen er kendt som den afdragsfrie periode. Afdragsfrister er på mindst 21 dage og varer indtil forfaldsdatoen for betalingen. Ved at betale i den afdragsfrie periode undgår du renter og betaler kun for køb.

Når du undlader at betale i denne periode, pådrager du dig renter og normalt et gebyr for forsinket betaling. Hvis du foretager en delbetaling eller en minimumsbetaling i stedet for at betale din regning fuldt ud, pådrager du dig også renter. Hvad mere er, så ender du med at afstå fra din afdragsfrie periode for den næste faktureringscyklus, indtil regningen er betalt fuldt ud.

Saldoberegningsmetoder

Kreditkortselskaberne har et par forskellige måder at beregne renter på. De kan enten bruge en daglig periodisk sats eller en månedlig periodisk sats. Den daglige periodiske sats tager den årlige rente og dividerer den med 365 og ganger derefter dette tal med antallet af dage i faktureringscyklussen. Derefter tager bankerne dette tal og multiplicerer det med den udestående saldo. Den månedlige periodiske rente svarer til det samme, bortset fra at den er den årlige rente divideret med 12 måneder.

Differencerne i beregningsmetoderne stopper ikke ved de periodiske renter. Satserne anvendes på saldoen på forskellige måder, f.eks. den justerede saldo, den gennemsnitlige daglige saldo eksklusive nye køb, den gennemsnitlige daglige saldo over to cyklusser inklusive nye køb og den gennemsnitlige daglige saldo over to cyklusser eksklusive nye køb. De billigste er den justerede saldo og den gennemsnitlige daglige saldo (ADB) eksklusive nye køb. De dyreste er ADB over to cyklusser inklusive nye køb og ADB over to cyklusser eksklusive køb.

Justeret saldo

Kreditkortudstederne opkræver en rente (1/12 af den årlige årlige rente) på den resterende ubetalte saldo, efter at betalingen er forfalden.

Gennemsnitlig daglig saldo

For den gennemsnitlige daglige saldo opkræver kreditkortudstederne renter fra købsdatoen. Hvis betalingen ikke er blevet foretaget på forfaldsdatoen, påløber der renter. Banken bestemmer, om nye køb skal medregnes eller udelukkes fra hver faktureringscyklus.

Her er et eksempel på en beregning

Daglig saldo med nye køb = Begyndelsessaldo – (betalinger + kreditter) + (køb + gebyrer)

ADB = Summen af daglige saldi / Antal dage i faktureringscyklussen

Two-Cycle ADB

Denne metode er gået af mode, men den findes stadig. ADB med to cyklusser lægger den aktuelle faktureringscyklus sammen med faktureringscyklussen før den for at beregne din rente. Ifølge Consumer Finance Protection Bureau beregnes både den nuværende og den tidligere saldo på samme måde. Saldi (inklusive eller eksklusive nye køb og fratrukket betalinger sammen med kreditter) for hver dag lægges sammen og divideres derefter med antallet af dage i faktureringscyklussen. Som du nok kan forestille dig, er denne metode til beregning af saldoen dyr for kortindehaveren..

Den minimale betaling

Når du foretager den minimale betaling på en kreditkortregning, betaler du en procentdel af hovedstolen og de renter, der er påløbet for den pågældende faktureringscyklus. Normalt er minimumsbetalingen en procentdel af din saldo plus eventuelle renter og gebyrer.

Minimumsbetaling = % af saldoen + eventuelle renter og gebyrer

I din kortmedlemsaftale finder du oplysninger om, hvordan du bliver opkrævet en rentesats, hvad denne rentesats er, og hvor stor en procentdel af din saldo der udgør din minimumsbetaling. I min kreditkortaftale står der f.eks., at min minimumsbetaling vil være 1 % af min saldo plus de renter, der påløber i løbet af min faktureringscyklus på 26 dage. Renterne bliver først opkrævet ved udgangen af faktureringscyklussen.

Med at betale minimumsbeløbet betyder, at du planlægger at have en saldo på dit kreditkort til den næste faktureringscyklus. Hvis du ikke betaler saldoen fuldt ud inden den næste regning, vil din minimumsbetaling stige, fordi du har påløbet flere renter.

Den mindste betaling er en mulighed for at betale din gæld ned, men det tager længere tid og koster dig mere. Jo længere du venter med at betale af på en saldo, jo mere betaler du i renter (det gebyr, som kreditkortudstederen opkræver af dig for at låne sine penge). For nogle kortholdere virker minimumsbeløbet som en god idé, da du får flere penge i lommen, men der er bedre måder at betale din saldo af på. Det er vigtigt at bemærke, at du altid – som minimum – bør betale minimumssaldoen for at holde din betalingshistorik i god stand.

Lav rente vs. belønninger

Hvis du søger efter kort med belønninger, skal du afveje omkostningerne ved kortet mod belønningerne. Som foreslået før, bør revolvere sigte efter kort med lave renter. De belønninger (point, miles, cashback), der er en del af kort med høj rente, opvejer måske ikke omkostningerne i form af gebyrer og renter.

Kreditkort skal ses som redskaber og ikke som mål. Dit mål bør være at være så økonomisk sund som muligt. Du kan bruge kreditkort til at gøre det ved at vælge kort, der kan vedligeholde eller forbedre din kreditfil og score, forbedre aktiviteter, du allerede laver, f.eks. rejser, beskytte dine kontanter og være praktiske.