Det har sine fordele at være førstegangsboligkøber
Som førstegangsboligkøber har du adgang til særlige realkreditprogrammer med lave udbetalinger og fleksible retningslinjer.
Du kan endda være i kø til et tilskud til at hjælpe med din udbetaling og lukkeomkostninger.
Påbegyndte boligkøbertilskud er tilgængelige i hver stat. Hvis du har en fornuftig kredit, men mangler penge, kan du måske kvalificere dig til et.
Tjek dine muligheder for boligkøb (Mar 24th, 2021)
I denne artikel (Spring til…)
- Hvordan finder man tilskud til førstegangskøbere af boliger
- Hvordan kvalificerer man sig til tilskud til boligkøb
- Låneprogrammer for førstegangskøbere af boliger
- Hvem betragtes som en førstegangskøber?
- Ekspertrådgivning til boligkøbere
- Andre nyttige oplysninger
Hvordan man finder tilskud til førstegangsboligkøbere
Som førstegangsboligkøber er det en af de største forhindringer at komme op med kontanter til udbetalingen og de afsluttende omkostninger.
Glædeligvis er der tilskud og lån til rådighed for at hjælpe boligkøbere med at blive boligejere.
Den bedste måde at finde ud af, om du er berettiget til tilskud eller støtte, er at henvende dig til boligmyndighederne i den by, hvor du ønsker at købe et hus.
Afdragstilskud og støtte til lukkeomkostninger er generelt ikke meget udbredt, så sørg for at spørge rundt.
- Din ejendomsmægler kan hjælpe dig med at finde lokale tilskudsprogrammer. En erfaren ejendomsmægler har sandsynligvis arbejdet med andre låntagere, der har brug for lidt hjælp til at komme ind i deres nye hjem
- Din låneansvarlige kan også hjælpe dig med at finde udbetalingsstøtte og støtte til lukkeomkostninger. De kan især foreslå programmer, som långiveren er villig til at arbejde sammen med og tidligere har brugt
- Hvis du arbejder i den offentlige sektor, kan du spørge din arbejdsgiver. I nogle områder har nonprofitorganisationer tilskudsprogrammer for at hjælpe f.eks. politibetjente, lærere eller akutlæger
Mange tilskudsprogrammer er også indkomstbaserede, og mange kræver, at låntagerne tager et kursus i boligkøb for at lære om boligejerskab og realkreditlån.
Du skal måske selv grave lidt for at finde de ressourcer, der er tilgængelige for dig, og som du er kvalificeret til.
Kontroller din første gangs boligkøber berettigelse (Mar 24th, 2021)
Sådan kvalificerer du dig til tilskud til første gangs boligkøber
Kravene til at kvalificere sig til et tilskud til første gangs boligkøber afhænger af de programmer, der er tilgængelige, hvor du bor.
“Hver stat i landet har et boligfinansieringsagentur, og alle tilbyder særlige programmer for førstegangskøbere”, siger Anna DeSimone, forfatter af Housing Finance 2020.
Hun forklarer, at støtte til førstegangskøbere af boliger typisk kommer i en af to former:
- Tilskud til førstegangskøbere – Penge til udbetalingen og/eller de afsluttende omkostninger, som ikke skal tilbagebetales
- Lån til førstegangskøbere – Penge til udbetalingen og/eller de afsluttende omkostninger, som enten tilbagebetales til en meget lav rente, eller som ikke skal tilbagebetales, før du sælger boligen eller refinansierer den. Lån til førstegangskøbere kan endda blive eftergivet (dvs. de skal ikke tilbagebetales), hvis køberen bliver i boligen i et bestemt antal år
DeSimone bemærker, at agenturer typisk tilbyder tilskud på omkring 4 % af købsprisen for boligen: “Og mange programmer giver også yderligere støtte til at dække de afsluttende omkostninger.”
Om du er kvalificeret til et tilskud til førstegangsboligkøbere, afhænger naturligvis af de lokale retningslinjer.
Angel Merritt, realkreditchef hos Zeal Credit Union, forklarer, at hvert af disse programmer har forskellige kvalifikationskrav.
“Typisk skal du have en minimumskreditscore på 640. Og indkomstgrænserne kan være baseret på familiestørrelse og ejendommens beliggenhed,” siger Merritt.
Første gangs boligkøber låneprogrammer
Masser af boliglånsprogrammer henvender sig til førstegangskøbere. Mange af disse programmer har lempeligere retningslinjer for at imødekomme låntagere med lavere kreditværdighed, indkomst eller udbetalinger.
Her er de grundlæggende krav for at kvalificere sig til nogle af de mest populære lån til førstegangskøbere:
| First Time Home Buyer Loan | Hvordan man kvalificerer sig |
| FHA Loan | 3,5% udbetaling, 580 FICO kredit score minimum, 50% DTI (gæld-til-indkomst) ratio maksimum. Ingen indkomstgrænse. Ejendomme med 1, 2, 3 og 4 enheder er støtteberettigede |
| Conventional 97 Loan | 3% udbetaling, 620-660 FICO-kreditscore minimum, 43% DTI maksimum, skal være en enfamilieejendom. Ingen indkomstlofter |
| Fannie Mae HomeReady Loan | 3% udbetaling, 660 FICO-kreditscore minimum, 45% DTI maksimum, 97% LTV maksimum, årlig indkomst kan ikke overstige 100% af medianindkomsten for det pågældende område |
| Freddie Mac Home Possible Loan | 3% udbetaling, 660 FICO-kreditscore minimum, 45% DTI maksimum, 97% LTV maksimum, årlig indkomst kan ikke overstige 100% af medianindkomsten for det pågældende område |
| 0% udbetaling, 580-660 FICO-kreditscore minimum, 41% DTI maksimum, skal være en veteran, et aktivt tjenestepligtigt medlem eller en ugift ægtefælle til en KIA/MIA-veteran | |
| USDA Home Loan | 640 FICO-kreditscore minimum, 41% DTI maksimum, årlig indkomst må ikke overstige 115% af den amerikanske medianindkomst, skal købe i støtteberettigede landområder |
| 3.5% udbetaling, 500-660 FICO kredit score minimum, 45% DTI maksimum, $5.000 minimum rehab omkostninger |
Det er ikke alle de regler, der er anført ovenfor, der er nødvendigvis er mejslet i sten.
For eksempel kan du måske være i stand til at kvalificere dig til et FHA-lån med en kredit score så lav som 500, så længe du kan foretage en udbetaling på 10 %.
Og du kan måske kvalificere dig til et Fannie Mae-lån med en gæld/indkomst ratio så høj som 50 %, i stedet for 43 %. Men du skal have andre kompenserende faktorer (som f.eks. en større opsparingskonto) for at kvalificere dig.
Så undersøg dine lånemuligheder. Selv om du har særlige omstændigheder, er det sandsynligvis lettere at kvalificere sig som førstegangskøber af en bolig, end du tror.
Tjek dine muligheder for boliglån (Mar 24th, 2021)
Hvem betragtes som førstegangskøber af en bolig?
Alle, der køber deres allerførste bolig, er automatisk en “førstegangskøber.”
Men gentagne købere kan undertiden også kvalificere sig som førstegangskøbere, hvilket giver dem mulighed for at kvalificere sig til særlige låneprogrammer og økonomisk støtte.
“I henhold til de fleste programmer er en førstegangsboligkøber en person, der ikke har haft noget ejerskab i de seneste tre år”, siger Ryan Leahy, salgschef hos Mortgage Network, Inc.
Hvis du ikke har ejet en bolig i de seneste 3 år, betragtes du som en førstegangsboligkøber
Nonprofitorganisationer og lokale myndigheder, som tilbyder størstedelen af tilskud til førstegangsboligkøbere, bruger denne treårsregel til at definere førstegangsboligejerskab.
Det er især gode nyheder for “boomerangkøbere”, der tidligere har ejet en bolig, men som har været udsat for short sale, tvangsauktion eller konkurs.
Med treårsreglen har disse mennesker en lettere vej tilbage til boligejerskab gennem tilskud og lån til førstegangsboligkøbere.
Råd til førstegangsboligkøbere på dagens marked
Generelt skal førstegangsboligkøbere dokumentere mindst to års indkomst og fast beskæftigelse for at kvalificere sig til et boliglån. Selv om der kan være måder at kvalificere sig med mindre end to års beskæftigelse.
Hjemkøbere bør også holde et vågent øje med deres kredit.
Selv om FHA tillader kredit scorer så lavt som 580, kan långivere sætte deres egne, strengere retningslinjer.
Og kreditkravene kan ændres fra tid til anden, som vi så på højdepunktet af COVID-pandemien.
“Nogle långivere, der tidligere accepterede en kredit score på 580 for et FHA-lån, har øget dette minimum til 620 til 660,” siger Randall Yates, CEO for The Lenders Network.
“Hvis du har kreditproblemer, vil jeg anbefale at bruge al den ekstra tid, vi har under denne nedlukning, til at få dinkredit i orden.”
For at forbedre din kredit score kan du prøve:
- Ringe til ditkreditkortselskab og anmode om en forhøjelse af din kreditlinje
- Holde din saldo under 30 % af din tilladte kreditgrænse
- Hvis du ikke kan betale en regning til tiden, ring til dit kreditkortselskab og bed om at få udsættelse af betalingerne uden en negativ rapport til dit kreditinstitut
Og husk – uanset om du er førstegangskøber eller ej, kan du finde långivere, der er villige til at tilbyde en vis fleksibilitet med hensyn til deres retningslinjer.
Sær hvis du er lige på grænsen til at kvalificere dig til et realkreditlån, skal du sørge for at shoppe rundt og stille masser af spørgsmål, før du beslutter dig for et lån.
Og vær ikke bange for at stille spørgsmål om kvalifikationskravene, foreslår Merritt. “Hvis din låneprofessionel ikke er villig til at forklare alt, så find en anden långiver.”
Kontroller din boligkøbs berettigelse (Mar 24th, 2021)
Hjælpsomme oplysninger for førstegangsboligkøbere
Som førstegangsboligkøber lærer du en masse om demhypothekarprocessen, mens du går.
Men der er et par ting, som alle førstegangsboligkøbere bør være opmærksomme på, før de går i gang.
Konventionelle lån vs. statslån
Konventionelle lån er det, som de fleste af os forbinder med et realkreditlån.
Med støtte fra Fannie Mae og Freddie Mac tilbyder konventionelle lån typisk lave renter og overkommelige realkreditforsikringer – især for låntagere med høj kreditværdighed.
Men mange førstegangsboligkøbere ender med at optage subsidierede realkreditlån. Disse omfatter FHA-, VA- og USDA-lån.
Den statslige opbakning til subsidierede lån hjælper långivere med at tilbyde lave renter og lave udbetalinger – selv til låntagere uden stor kredit.
- FHA-lån er de mest almindelige statssikrede lån. De er bakket op af Federal Housing Administration og tillader kreditscore fra 580 med en udbetaling på kun 3,5 %
- VA-lån er generelt den bedste løsning for veteraner og militærpersoner. De tillader nul udbetaling og kommer med usædvanligt lave satser. Kun veteraner, aktive medlemmer af tjenesten og deres kvalificerede efterladte ægtefæller kan få et VA-lån
- USDA-lån, der er støttet af det amerikanske landbrugsministerium, tillader også finansiering uden udbetaling af udbetaling. De er dog begrænset til købere med lav indkomst og moderat indkomst i landdistrikter
Subsidierede lån er beregnet til at hjælpe boligkøbere med at købe eller refinansiere en primær bolig; de er ikke beregnet til sommerhuse eller investeringsejendomme.
Det er også vigtigt at huske, at regeringen ikke udlåner pengene til boligkøbere. Den forsikrer snarere lån ydet af godkendte långivere.
Långivere, der tilbyder FHA-, VA- og USDA-lån, kan anvende deres egne kriterier for underwriting. Det betyder, at krav og satser varierer fra långiver til långiver – det er vigtigt, at du handler rundt for at få det bedste tilbud.
Hypoteksforsikring
De fleste typer boliglån kræver en realkreditforsikring, hvis låntageren lægger mindre end 20 % ned.
Hypoteksforsikring hjælper med at beskytte långiveren, hvis du misligholder lånet. Den betales af låntageren.
Typen af realkreditforsikring afhænger af din lånetype og udbetaling.
- Konventionelle lån kræver privat realkreditforsikring (PMI), men kun hvis belåningsgraden (LTV) er over 80 %. Det betyder, at du med en udbetaling på 20 % kan undgå PMI
- FHA-lån kræver en forudgående og løbende realkreditforsikringspræmie (MIP).Medmindre du lægger mindst 10 % ned, fortsætter MIP-betalingerne i hele lånets løbetid. Hvis du foretager en udbetaling på 10 %, fortsætter MIP i 11 år
- USDA-hypoteksforsikring fungerer ligesom FHA MIP, med både et forudgående og et årligt gebyr. Men USDA’s realkreditforsikringssatser er lavere
- VA-lån kræver ikke løbende realkreditforsikring, men de opkræver et forudgående “finansieringsgebyr”, som kan indregnes i lånebeløbet
Realkreditforsikring får nogle gange et dårligt ry, men prisen er ofte det værd, hvis den giver dig mulighed for at sikre dig et nyt boliglån til dagens lave rentesatser.
Andre månedlige omkostninger
Dine boligomkostninger vil omfatte mere end tilbagebetaling af dit realkreditlån og renter.
De månedlige realkreditlånsbetalinger omfatter også:
- Ejendomsskatter: Din realkreditudbyder kan opdele din årlige ejendomsskat i 12 rater, hvor der tilføjes en til hver måneds betaling. Det vil hjælpe dig med at undgå en stor regning fra dit amt hver 6. eller 12. måned.
- Ejerskifteforsikring: Långiverne kræver en ejerskifteforsikring i tilfælde af, at ejendommen bliver beskadiget. Forsikringsselskaberne opkræver præmier årligt,men igen kan din låneadministrator dele omkostningerne op og sprede dem over alle 12 måneder
- Realkreditforsikring: Realkreditforsikringen betales også hver måned. En eventuel forudgående realkreditforsikring kan blive lagt til dit lånebeløb, hvilket vil påvirke dine månedlige betalinger
Sammenlagt kan disse omkostninger tilføje flere hundrede dollars om måneden til din realkreditbetaling – så det er vigtigt at medregne dem i dit budget.
Hvad er nutidens realkreditrenter?
Et tilskud eller lån til førstegangsboligkøbere kan hjælpe med at dække din udbetaling og de afsluttende omkostninger og fjerne din sidste hindring for at blive boligejer.
Kombineret med de lave renter i dag gør disse programmer boligejerskab mere tilgængeligt og overkommeligt end nogensinde.
Bekræft din nye rente (24. mar. 2021)