Hvad er Retail Banking?
Retail banking, også kendt som consumer banking eller personal banking, er bankvirksomhed, der leverer finansielle tjenesteydelser til individuelle forbrugere snarere end til virksomheder. Detailbankvirksomhed er en måde, hvorpå den enkelte forbruger kan forvalte sine penge, få adgang til kredit og deponere sine penge på en sikker måde. De tjenester, som detailbanker tilbyder, omfatter kontrol- og opsparingskonti, realkreditlån, personlige lån, kreditkort og indskudsbeviser (CD’er).
Nøglepunkter
- Detailbankvirksomhed tilbyder finansielle tjenester til individuelle forbrugere snarere end til store institutioner.
- De tjenester, der tilbydes, omfatter opsparings- og checkkonti, realkreditlån, personlige lån, debet- eller kreditkort og indskudsbeviser (CD’er)
- Detailbanker kan være lokale lokalbanker eller afdelinger af store forretningsbanker.
- I den digitale tidsalder kan mange fintech-virksomheder tilbyde alle de samme tjenester som detailbanker via internetplatforme og smartphone-apps.
- Mens detailbanktjenester leveres til enkeltpersoner i den brede offentlighed, leveres erhvervsbanktjenester kun til små eller store virksomheder og selskaber.
Forståelse af detailbankvirksomhed
Mange finansielle servicevirksomheder har til formål at være one-stop-shop-destinationen for detailbankvirksomhed for deres individuelle forbrugere. Forbrugerne forventer en række grundlæggende tjenester fra detailbanker, såsom checkkonti, opsparingskonti, personlige lån, kreditlinjer, realkreditlån, debetkort, kreditkort og cd’er.
De fleste forbrugere benytter sig af lokale bankfilialer, som tilbyder kundeservice på stedet til alle detailkunders bankbehov. Gennem de lokale filialer yder finansielle repræsentanter kundeservice og finansiel rådgivning. Finansielle repræsentanter er også den primære kontaktperson i forbindelse med underwriting af ansøgninger vedrørende kreditgodkendte produkter.
Selv om en forbruger måske ikke bruger alle disse detailbankydelser, er den primære service en check- og opsparingskonto til at indbetale penge. Dette er en almindelig, sikker måde for enkeltpersoner at opbevare deres kontanter på. Desuden giver det dem mulighed for at tjene renter på deres penge. De fleste opsparingskonti tilbyder renter baseret på Fed Funds-renten. Kontrol- og opsparingskonti leveres også med et betalingskort for at gøre det nemt at hæve penge og betale for varer og tjenesteydelser.
Detailbanker er også en vigtig kilde til kredit for enkeltpersoner. De tilbyder forbrugere kredit til at købe større varer som f.eks. boliger og biler. Denne udvidelse af kreditten kan tage form af realkreditlån, billån eller kreditkort. Denne kreditudvidelse er en vigtig facet af økonomien, da den giver likviditet til den almindelige forbruger, hvilket hjælper økonomien med at vokse.
En af de største tendenser inden for detailbankvirksomhed i dag er skiftet til mobil- og netbankvirksomhed. Konkret tilføjer bankerne yderligere værktøjer og funktioner, såsom muligheden for at sætte midlertidige tilbageholdelser på kort, se tilbagevendende gebyrer eller scanne et fingeraftryk for at logge ind på en konto, for at fastholde deres eksisterende kunder og tiltrække nye kunder.
Hvordan en detailbank genererer indtægter
En detailbank opbevarer sine detailkunders kontante indskud. Den bruger derefter disse indskud til at yde lån til andre kunder. Federal Reserve kræver, at alle banker opbevarer 10 % af deres anfordrings- og checkindskud internt natten over. Dette er kendt som reservekravet og betragtes som en sikkerheds- og likviditetsforanstaltning. Det betyder, at resten af indskuddene må udlånes. Bankerne opkræver en højere rente på disse udlån, end de betaler på kundernes indskud, hvilket er den måde, bankerne tjener indtægter på.
I banksektoren er forbrugerne også afhængige af, at Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) forsikrer deres bankindskud. Pr. 30. september 2020 forsikrede FDIC 5.033 institutioner, hvoraf 4.401 var forretningsbanker og resten sparekasser. Det samlede beløb af aktiver, som FDIC forsikrede, var 21,2 billioner dollars, og det samlede beløb af lån, der var forsikret, var 10,9 billioner dollars.
Typer af detailbanker
Detailbanker findes i forskellige typer og størrelser, lige fra lokale samfundsbanker, som er små, lokalt drevne banker, til detailbankydelser fra store, globale virksomhedsbanker som JPMorgan Chase og Citibank.
På 31. december 2020 var de fem største amerikanske forretningsbanker efter aktiver:
- JPMorgan
- Bank of America
- Wells Fargo
- Citibank
- U.S. Bank
Alle disse banker tilbyder detailbankydelser, hvilket udgør en stor del af deres indtægter. Kreditforeninger er en anden type detailbank, der fungerer som et non-profit kooperativ, hvor medlemmerne samler deres aktiver for at kunne yde lån og andre finansielle tjenester til andre medlemmer. Kreditforeninger giver typisk bedre renter til deres medlemmer, fordi de ikke er selskaber, der søger overskud, og de skal ikke betale selskabsskat af eventuelle indtægter.
Udvidede tjenester i detailbankvirksomhed
Bankerne udvider deres produktudbud for at tilbyde et større udvalg af tjenester til deres detailkunder. Ud over de grundlæggende detailbankkonti og kundeservice fra finansielle repræsentanter i de lokale filialer tilføjer bankerne også hold af finansielle rådgivere med et udvidet produktudbud med investeringstjenester såsom formueforvaltning, mæglerkonti, private banking og pensionsplanlægning.
I det 21. århundrede har en bevægelse i retning af internetbankvirksomhed også udvidet tilbuddene til detailbankkunderne bredt. Flere banker tilbyder nu onlinetjenester til kunderne udelukkende via internettet og mobilapplikationer, hvilket begrænser antallet af gange, hvor en kunde skal henvende sig i en lokal filial for at gøre forretninger.
Ud over de traditionelle banker, der tilbyder onlinetjenester, er mange nye fintech-virksomheder blomstret op og tilbyder lignende tjenester med større lethed og ofte til bedre priser, da de ikke pådrager sig de udgifter, der er forbundet med at have brug for traditionelle bankfilialer i mursten og mørtel. Eksempler på disse banker omfatter N26, Monzo og Chime.
89%
Andelen af respondenter, der siger, at de bruger mobilbank, ifølge Business Insider Intelligence’s Mobile Banking Competitive Edge Study in 2018.
Retail Banking vs. Corporate Banking
Mens retail banking-tjenester leveres til enkeltpersoner i den brede offentlighed, leveres corporate banking-tjenester kun til små eller store virksomheder og selskaber. Omfanget af de produkter og tjenester, der tilbydes, er også forskelligt: detailbankvirksomhed er kundeorienteret, mens erhvervsbankvirksomhed er erhvervsorienteret.
Den finansielle værdi af transaktionerne er sammenligneligt højere i erhvervsbankvirksomhed end i detailbankvirksomhed. Overskudskilden er også forskellig: forskellen mellem låntagernes og långivernes rentemarginal er den vigtigste overskudskilde i detailbankvirksomhed, mens corporate banking’s overskudskilde er de renter og gebyrer, der opkræves for de leverede tjenesteydelser.
Selskabets banker leverer følgende tjenester til virksomheder:
- Lån og andre kreditprodukter
- Skatte- og likviditetsstyringstjenester
- Udlån af udstyr
- Erhvervsejendomme
- Handelsfinansiering
- Arbejderstjenester
Nogle erhvervsbanker har også investeringsbankafdelinger, der tilbyder relaterede tjenester til deres erhvervskunder, f.eks. kapitalforvaltning og værdipapirudstedelse.
Ofte stillede spørgsmål om detailbankvirksomhed
Hvad er detailbankvirksomhed og dens funktioner?
Retail banking har til formål at hjælpe forbrugerne med at forvalte deres penge ved at give dem adgang til grundlæggende banktjenester, en kilde til kredit og finansiel rådgivning. Den brede offentlighed kan få adgang til en række forskellige tjenester gennem en detailbank, herunder kontrol- og opsparingskonti, realkreditlån, kreditkort, valuta- og pengeoverførselstjenester og bilfinansiering.
Hvad er detailbankvirksomhedens rolle?
Den rolle, som detailbankvirksomhed spiller, er at hjælpe den enkelte forbruger med at forvalte sine penge, få adgang til kredit og indbetale sine penge på en sikker måde. Detailbanker tilbyder check- og opsparingskonti, realkreditlån, personlige lån, kreditkort og indskudsbeviser (CD’er).
Hvad er et eksempel på en detailbank?
U.S. Bank og Bank of America er eksempler på detailbanker.
Hvad er forskellen mellem forretningsbanker og detailbanker?
Retail banking tilbyder indlåns-, adgangs- og udlånstjenester til enkeltpersoner. Commercial banking er en anden betegnelse for corporate banking, som tilbyder banktjenester til virksomheder, regeringer og andre institutioner. Mens detailbankvirksomhed tilbyder sine tjenester til privatpersoner til personlig brug, tilbyder kommerciel bankvirksomhed sine tjenester til institutioner til institutionel og erhvervsmæssig brug.
The Bottom Line
Retailbanker tilbyder en række forskellige produkter og tjenester til detailkunder. Når folk tænker på en bank, tænker de normalt på en detailbank. I alle byer i hele landet findes der bankfilialer, som gør banktjenesterne tilgængelige for den brede offentlighed. De mest almindelige tjenester, som detailbanker tilbyder, er check- og opsparingskonti, realkreditlån, personlige lån, kreditkort og indskudsbeviser (CD’er).