Mens livrenter og livsforsikringer begge har ligheder, er de ikke det samme. Før du kan forstå forskellene og afgøre, hvilken plan der kan være den rigtige for dig i forbindelse med en pensionsindkomstplan, skal du først forstå de vigtigste elementer i hver af dem.
Livsforsikring
Livsforsikringsplaner giver indkomst til dine pårørende, hvis du dør tidligere end forventet. De fleste livsforsikringsplaner kan opdeles i enten term-life- eller hellivsforsikringer. En tidsbegrænset livsforsikring dækker en bestemt periode, som regel 10, 20 eller flere år, mens en hel livsforsikring er for hele forsikringstagerens liv. Nogle tidsbegrænset livsforsikringer giver mulighed for at blive konverteret til en hel livsforsikring, når perioden udløber.
Mange livsforsikringer tilbyder kontantværdi- og indkomstforrentningsmuligheder samt andre levende fordele som f.eks. en mulighed for dækning af kritisk pleje; dette er dog ikke hovedfunktionen i en livsforsikringspolice. Dens hovedfunktion er at tage sig af dine pårørende efter din død og betale for udgifter ved livets afslutning/afslutning.
Livrenteplaner
Livrenteplaner er designet til at give pensionsindkomst til ejeren af planen, hvis han lever længere end den forventede levetid. Annuiteter giver skatteudskudt opsparing til pensionsindkomst. Selv om livrenten har en dødsfaldsydelse til de begunstigede, er den ikke skattefri. Annuiteter omtales generelt som udskudte, øjeblikkelige eller langlivede annuitetsordninger.
Udskudt
Den udskudte annuitet er præcis som det lyder. Indkomsten er udskudt, efter at præmierne er betalt, til et senere tidspunkt, måske flere år. Udskudte annuiteter er yderligere opdelt i faste (traditionelle, Fixed Indexed (FIA) og den variable annuitet. De vigtigste forskelle i typerne af udskudte annuitetsordninger ligger i, hvordan renten optjenes, og om den enkelte ønsker at foretage en sikker investering eller søger markedslignende afkast med større potentiale for akkumuleret værdi.
Umiddelbar
Den øjeblikkelige annuitet udbetaler ydelser, der starter senest et år efter, at du har betalt din præmie til forsikringsselskabet. De fleste immediate annuities købes med en engangsbetaling af et engangsbeløb og er designet til at begynde udbetalinger senest et år efter, at præmien er blevet betalt. Denne annuitetsordning er beregnet til personer, der ønsker en garanteret indkomst hele livet.
Longevity
En longevity annuity plan er en type annuitetsordning med fast indkomst, som kan udstedes i en hvilken som helst alder med indkomstudskydelse i op til 45 år. Typisk planlægges planer af denne type ikke, før indehaveren er 80 år eller ældre. Tænk på det som en supplerende pensionsordning, der kan træde i kraft, når din almindelige pensionsordning måske er faldende i udbetaling eller helt er stoppet.
Sådan vælger du den rigtige plan for dig
Nøglen til at afgøre, hvilken plan der er den rigtige for dig – livrente eller livsforsikring – er at se på dit formål. Livsforsikring er dit bedste valg, hvis dit hovedformål er at hjælpe dine pårørende og andre begunstigede med at betale dine sidste udgifter og regninger og have penge tilbage til at leve for resten. Denne mulighed overføres skattefrit til dine begunstigede.
På den anden side, hvis du leder efter en plan, der giver dig en pensionsindkomst, bør du overveje livrenter. Livrenten tilbyder skatteudskudt opsparing og pensionsindkomst. Kort sagt – livsforsikringen beskytter dine kære, hvis du dør for tidligt, mens livrenten beskytter din indkomst, hvis du lever længere end forventet.
Både planer giver dødsfaldsydelser, men de er hver især en meget forskellig mulighed til forskellige formål. Hvis du har brug for vejledning til at beslutte, om en livsforsikringsplan eller en annuitetsordning er den rigtige for dig, skal du kontakte en livsforsikrings- eller annuitetsplanlægningskonsulent for at drøfte alle mulighederne.
Hvor kan man købe en livsforsikring/annuitetsordning til pensionsindkomst
Mange velrenommerede selskaber tilbyder både livsforsikring og annuitetsordninger. Du kan finde et selskab enten på egen hånd eller gennem din forsikringsagent. Hvis du selv søger, kan du overveje nogle af disse top-ratede selskaber, der tilbyder begge planer, når du sammenligner priserne: AIG, Symetra, Sagicor, Americo, American Fidelity, New York Life, Bankers Life and Casualty m.fl.
Sørg for at tjekke selskabets vurderinger af finansiel styrke og kundeservicerekorden hos forsikringsvurderingsorganisationer som A.M. Best og J.D. Power & Associates.