“Vi betaler dit lån, uanset hvor meget du skylder.”
Nogle bilforhandlere reklamerer med, at når du indbytter et køretøj for at købe et andet, vil de betale resten af dit lån – uanset hvor meget du skylder. Men nogle mennesker skylder mere på deres bil, end bilen er værd. De har en “negativ egenkapital”, og for dem kan forhandlerens løfter om at betale hele deres lån af være vildledende.
For Federal Trade Commission (FTC), landets forbrugerbeskyttelsesagentur, siger, at folk med negativ egenkapital bør være særligt opmærksomme på tilbud om indbytning af biler. Det skyldes, at selv om annoncen hævder, at de ikke længere vil have noget ansvar for noget beløb af deres gamle lån, kan annoncen være usand. Forhandlerne kan medregne den negative egenkapital i forbrugernes nye billån. Det vil øge deres månedlige betalinger ved at tilføje hovedstol og renter.
Her er, hvordan det kan foregå: Lad os sige, at du ønsker at bytte din bil ind til en nyere model. Dit lån skal tilbagebetales med 18.000 dollars, men din bil er 15.000 dollars værd. Du har en negativ egenkapital på 3.000 dollars, som skal betales, hvis du ønsker at bytte din bil ind. Hvis forhandleren lover at betale disse 3.000 dollars tilbage, skal de ikke medregnes i dit nye lån. Ikke desto mindre tilføjer nogle forhandlere de 3.000 dollars til lånet til din nye bil, trækker beløbet fra din udbetaling eller gør begge dele. I begge tilfælde vil det øge dine månedlige betalinger: Ikke alene vil de 3.000 dollars blive lagt til hovedstolen, men du vil også finansiere dem.
FTC siger, at hvis du forstår, hvordan negativ egenkapital fungerer i forbindelse med en bilindløsning, kan det hjælpe dig med at træffe et bedre informeret valg om køb og finansiering af en bil og hjælpe dig med at identificere, om påstandene i bilannoncer, der lover at betale dit lån af, er vildledende.
Den føderale lovgivning kræver, at forhandleren, før du underskriver en kontrakt om finansiering af et bilkøb, skal give dig visse oplysninger om omkostningerne ved denne kredit, før du underskriver en kontrakt om finansiering af et bilkøb. Læs dem, og se efter detaljerne om udbetalingen og det finansierede beløb. Sørg for, at du forstår, hvordan din negative egenkapital bliver behandlet, før du underskriver kontrakten. Ellers kan det ende med, at du kommer til at betale meget mere, end du forventer.
Håndtering af negativ egenkapital i biler
Her er nogle tips, der kan hjælpe dig med at undgå sneboldeffekten af negativ egenkapital:
- Find ud af, hvad din nuværende bil er værd, før du forhandler om købet af en ny bil. Tjek National Automobile Dealers Association’s (NADA) Guides, Edmunds og Kelley Blue Book.
- Hvis du har negativ egenkapital, enten på grund af dit nuværende billån eller en rollover fra et tidligere lån:
- tænk på at udskyde dit køb, indtil du er i en positiv egenkapitalposition. Overvej f.eks. at betale dit lån hurtigere ned ved at foretage yderligere afdrag kun på hovedstolen.
- Tænk på selv at sælge din bil for at forsøge at få mere for den end dens engrosværdi.
- Hvis du beslutter dig for at gå videre med en indbytning, så spørg, hvordan den negative egenkapital bliver behandlet i forbindelse med indbytningen. Læs kontrakten omhyggeligt og sørg for, at eventuelle mundtlige løfter er medtaget. Du må ikke underskrive kontrakten, før du har forstået alle vilkårene og det beløb, du skal betale hver måned.
- Hold længden af din nye låneperiode så kort, som du kan klare. Hvis det negative egenkapitalbeløb rulles ind i det nye lån, vil det tage længere tid, jo længere dit lån er, jo længere tid vil det tage dig at opnå positiv egenkapital i bilen.
Hvor du kan klage
For at rapportere problemer med forhandlerreklamer og salgs- og finansieringskontrakter, herunder annoncer, der fejlagtigt lover at betale den negative egenkapital i dit billån, skal du kontakte:
- Federal Trade Commission
- Din stats statsadvokat
Denne artikel har tidligere været tilgængelig som Negative Equity and Auto Trade-ins.