Hvor meget gæld er for meget?

Hvor meget anses for at være meget gæld?

Et godt benchmark, som du kan bruge til at vurdere dit nuværende niveau af forbrugergæld – som omfatter kreditkortgæld, studielån, billån, personlige lån og realkreditgæld – er dit gældskvoteforhold (DTI). For at beregne dit DTI-forhold skal du lægge alle dine månedlige gældsbetalinger sammen og dividere dem med din månedlige bruttoindkomst (før skat). Hvis din samlede månedlige gæld f.eks. er på 1.000 USD, og du tjener 5.000 USD i bruttoindkomst hver måned, vil din DTI-ratio være 1.000 USD/5.000 USD eller 20 %. Ifølge Consumer Financial Protection Bureau viser forskning, at låntagere med højere DTI-forhold løber større risiko for ikke at kunne betale deres månedlige gældsbetalinger. Generelt bruger de fleste realkreditudlånere et DTI-forhold på 43 % som et maksimum for låntagere. Hvis du har en DTI-ratio på over 43 %, har du sandsynligvis for stor gæld, fordi du er mindre tilbøjelig til at kvalificere dig til at optage et realkreditlån. Så hvis din månedlige gældsbetaling er 2.250 dollars med en månedlig bruttoindkomst på 5.000 dollars, vil din DTI-ratio være 45 %, hvilket indikerer, at du har en relativt høj gæld.

God gæld vs. dårlig gæld

Hvad er forskellen på god og dårlig gæld? God gæld er en langsigtet investering i din fremtid og sætter dig i en stærkere økonomisk position senere hen, ligesom at have et boliglån. De fleste mennesker har ikke råd til at betale kontant for et hus til 200.000 dollars, og det er derfor, der findes realkreditlån; desuden giver de god økonomisk mening. Du kan spare op til en udbetaling på 20 % (40.000 USD) og derefter optage et 30-årigt realkreditlån på de resterende 80 % (160.000 USD). Ved at påtage dig denne gæld har du 30 år til at tilbagebetale dit realkreditlån, du kan trække dine realkreditrenter fra i din føderale skat hvert år, forudsat at du opdeler dine skatter, og du opbygger en egenkapital i dit hjem over tid. Hvis dit hus stiger 50 % i værdi ved udgangen af denne 30-årige periode, vil værdien af dit hus stige til 300 000 USD. Dette anses for at være god gæld. Efter 30 år er du økonomisk foran.
Dårlig gæld indebærer på den anden side, at du låner penge uden at opbygge nogen egenkapital over tid og sætter dig i en svagere økonomisk situation, f.eks. ved at bruge dit kreditkort til at betale for almindelige leveomkostninger. Lad os sige, at du bruger dit kreditkort til at betale for leveomkostninger for 1.000 USD hver måned. Efter et år har du gæld på 12.000 dollars og kan betale op til 18 % eller 20 % i renter på din saldo. Kreditkortrenterne er meget højere end realkreditrenterne, fordi kreditkortsgæld er usikret. Hvis du misligholder dit kreditkort, har udstederen ingen sikkerhed at sælge for at få dækket det økonomiske tab (hvilket gør det mere risikabelt for kreditkortselskabet), mens en realkreditudlåner kan tvangsinddrage dit hjem, hvis du holder op med at betale og sælge dit hjem videre. En høj kreditkortsgæld kan også skade din kreditværdighed og tage dig mange år at betale den tilbage. Når du endelig får nul på din kreditkortgæld, har du ikke værdsat nogen aktiver – og din dårlige gæld har efterladt dig i en dårligere økonomisk situation.
Læs mere om god og dårlig gæld, og hvordan du udvikler en sund gældsstyringsstrategi.

Hvor meget kreditkortgæld er for meget?

Hvordan kan du afgøre, om dit nuværende niveau af kreditkortgæld er for meget? En anden nyttig finansiel målestok, der bruges til at overvåge kreditkortgæld, er din kreditudnyttelsesgrad, som er den procentdel af den kredit, du i øjeblikket bruger i forhold til den samlede kredit, du har til rådighed (kaldet revolverende kredit). Lad os sige, at du har tre kreditkort med kreditlinjer på henholdsvis 10.000, 8.000 og 7.000 dollars – i alt 25.000 dollars. Din samlede kreditkortsgæld er på 10.000 USD, hvilket betyder, at du udnytter 40 % (10.000 USD/25.000 USD) af din tilgængelige kredit. Ifølge CNBC anbefales det almindeligvis at holde din kreditudnyttelsesgrad under 30 %, så du kan opretholde en højere kreditscore for at få bedre vilkår og rentesatser på lån og andre kreditkort. Med dette i tankerne kan en kreditudnyttelsesgrad på 40% være en god indikation af, at du måske har for meget kreditkortgæld.Hvis din kreditudnyttelsesgrad er høj, har du sandsynligvis også en høj DTI-ratio – et andet advarselstegn på, at din kreditkortgæld kan være for stor. Andre tegn på, at du måske har for meget kreditkortsgæld, ifølge U.S. News & World Report, omfatter betaling af din kreditkortsgæld ved hjælp af andre kreditkort, kun betaling af minimumsbetalinger på dine saldi, maksimering af dine kreditlinjer og indse, at dine betalinger af kreditkortsgæld nærmer sig det samlede beløb, du bruger på dine andre månedlige regninger.

Hvad sker der, hvis du har for meget gæld?

Hvis du har for meget gæld, kan det have nogle alvorlige konsekvenser, som kan forstyrre din evne til at nå dine økonomiske mål i livet. En stor mængde gæld kan have en negativ indvirkning på din evne til at sikre dig andre former for lån. For eksempel kan en for stor kreditkortsgæld være til hinder for at få de bedste vilkår og rentesatser for et boliglån eller et billån. Når du har for meget gæld, påvirkes din kreditvurdering negativt. Din FICO®-score, et specifikt mærke af kreditvurdering, der er udarbejdet af Fair Isaac Corporation, er et trecifret tal på mellem 300 og 850 baseret på oplysninger fra dine kreditrapporter. Den beregnes ved hjælp af dine kreditoplysninger på tværs af fem forskellige kategorier med forskellige vægte:

• Betalingshistorik – 35 %
• Gældige beløb – 30 %
• Længde af kredithistorik – 15 %
• Ny kredit – 10 %
• Kreditmix – 10 %

Har du brugt for meget af din tilgængelige kredit (dvs, at have en høj kreditudnyttelsesgrad) påvirker kategorien skyldige beløb (30 %), og forsinkede betalinger påvirker kategorien betalingshistorik (35 %), som tilsammen udgør 65 % af din FICO-score. En lavere FICO-score kan resultere i mindre konkurrencedygtige rentesatser og mindre gunstige lånebetingelser, som forskellige kreditorer tilbyder dig, herunder låneinstitutter, kreditkortudstedere og forsikringsselskaber. Til orientering og sammenligning er her FICO-scoreintervallerne, og hvad de betyder:

Hvad kan du gøre, hvis du har for meget gæld?

Hvis du har for meget gæld, kan du have svært ved økonomisk at klare alle dine månedlige betalinger – hvilket kan føre til mere uro og mindre økonomisk sikkerhed for dig og dine kære. Her er et par forslag til, hvad du kan gøre, hvis du har for meget gæld:

• Gennemgå og revider dit budget – Hvis du ved mere om, hvordan du er kommet i gæld, kan det hjælpe dig med at komme hurtigere ud af gælden. Et godt første skridt er at evaluere dit budget. Hvis dine udgifter tydeligvis er meget større end dine indtægter, hvordan kan du så bruge færre penge? Opdel alle dine månedlige udgifter i detaljer for at finde ud af, hvor du måske kan fjerne unødvendige udgifter. De digitale streamingtjenester og restaurantudflugter kan være gode steder at begynde at reducere dine udgifter.
• Øg din indkomst – En måde at betale din gæld hurtigere ned på er ved at skaffe dig nogle ekstra indtægter. Du kan overveje at søge et mere lukrativt job eller tage et andet job for at hjælpe med at få din gæld under kontrol.
• Omstrukturer din gæld – Hvis du har svært ved at betale din gæld tilbage, kan du kontakte dine kreditkortselskaber og bede om hjælp. Du kan måske forhandle en tilbagebetalingsplan med din kreditkortudsteder, så du muligvis kan få afkald på eller sænke din månedlige minimumsbetaling, nedsætte din rentesats og eftergive tidligere morarenter. Et gældskonsolideringslån kan være en anden mulighed for at samle al din nuværende gæld i en enkelt månedlig betaling til en lavere rentesats. Afhængigt af din nuværende kreditværdighed kan et gældskonsolideringslån hjælpe med at reducere din kreditkorts rente – som kan være så høj som 20 % eller mere – ned til 10 % eller mindre.
• Udnyt 0 %-saldo-overførsler – Hvis du betaler en høj rente på ét kreditkort og har et tilbud om overførsel af saldo til en årlig effektiv rente på 0 % på et andet kort, så flyt dine penge. Med disse tilbud om saldooverførsel varer den 0 % APR kun i en begrænset periode, normalt mellem ni og 18 måneder. Husk, at dit kreditkortselskab også vil opkræve et overførselsgebyr, typisk mellem 3 % og 5 % af det samlede overførselsbeløb. Selv om disse tilbud ikke helt fjerner din gæld, hjælper de dig med at give dig tid til at betale mere af din hovedgæld ned med en 0% ÅOP.
• Kontakt en gældsrådgiver – Det kan være på tide at bede om yderligere hjælp ved at tale med en gældsrådgiver hos et kreditrådgivningsbureau. Disse finansielle fagfolk kan hjælpe dig med at vurdere din overordnede økonomiske situation og finde frem til den mest effektive strategi til at betale din gæld ned, så du ikke bliver overvældet og står over for mulig misligholdelse af dine betalinger senere hen.

Anvendelse af denne beregner

Baseret på dine svar på et par antagelser kan vores gældsberegner hurtigt bestemme, hvor meget af din disponible månedlige indkomst der går til at betale din gæld ned. Hvis dine anslåede månedlige tilbagebetalinger på lån overstiger 45 % af din disponible indkomst, kan det være en økonomisk udfordring for dig at foretage disse betalinger, hvis du ikke kan øge din indkomst eller omstrukturere din gæld. Hvis din DTI-ratio er endnu højere – mere end 70 % – er det måske på tide, at du rådfører dig med en gældsrådgiver. Med henblik på denne beregner falder en DTI-ratio på under 45 % inden for rimelige grænser baseret på din nuværende indkomst og gældsafdrag.
En oversigtstabel og en cirkeldiagram genereres også af denne beregner for at hjælpe dig med bedre at forstå din gælds indvirkning på din samlede økonomi.

Om dine inddata

Vores Hvor meget gæld er for meget? Calculator stiller dig flere spørgsmål om din indkomst, dit realkreditlån og din forbrugsgæld for at hjælpe dig med at vurdere dit nuværende gældsniveau:

• Månedlig indkomst efter skat – Indtast et samlet dollarbeløb for den nettoindkomst, du tjener hver måned, efter at du har betalt alle dine krævede skatter.
• Månedlige realkreditlån – Hvis du har et realkreditlån på din bolig, hvor meget betaler du så hver måned i hovedstol og renter? (Hvis du deponerer penge til betaling af ejendomsskatter og forsikringer, skal du ikke medregne disse udgifter i din månedlige realkreditbetaling.)
• Samlet udestående saldo på forbrugsgæld – Angiv her din nuværende saldo på forbrugsgæld, som du skylder. Dette beløb omfatter kreditkort, billån, personlige lån og konsoliderede gældslån. Medtag ikke din realkreditlånsbetaling.

Om dine resultater

Når du har udfyldt dine beløb for de finansielle forudsætninger, vil dette Hvor meget gæld er for meget? Calculator rapporterer tilbage dine estimerede månedlige tilbagebetalinger på lånet og hvilken procentdel af din disponible månedlige indkomst dette beløb udgør. Den vil også angive dit niveau af vanskeligheder med at foretage disse betalinger og give mulige anbefalinger om foranstaltninger, som du kan træffe for at løse din nuværende gæld. En oversigtstabel viser din indkomst, realkreditlån, anden gæld (beregnet som 2 % af din nuværende saldo) og din disponible indkomst i dollarbeløb samt din kortfristede gæld, dine realkreditlån og din resterende disponible indkomst som procentdele af din indkomst.
En illustration af gældsbetjening i forhold til indkomst viser også dit realkreditlån, dine gældsbetalinger og din disponible indkomst som forskellige farvede segmenter (med procenter) i et cirkeldiagram.

Flere personlige finansberegner

• Sammensat renteberegner
• Nødfondsberegner
• Betale gæld eller investere?