Din uopsigelige saldo er det beløb på din pensionskonto, som tilhører dig. Hvis du siger dit job op eller forlader din arbejdsgiver, er din uopsigelige saldo den del af pengene, som du kan tage med dig.
Hvad betyder “uopsigelig saldo”?
I henhold til Webster’s betyder vested:
- Fuldstændigt og ubetinget garanteret som en juridisk rettighed, en fordel eller et privilegium.
- Har en vest.
Da dette ikke er en tøjblog, er det den første definition, der gælder for os. Vestsaldo er de penge på din konto, som tilhører dig fuldstændigt og ubetinget. Uanset hvad.
Vested vs Unvested
Så hvad adskiller den uopsigelige saldo fra en eventuel uopsigelig saldo? Det afhænger af, hvor pengene kom fra.
I en arbejdsgiverstøttet pensionsordning som f.eks. en 401k eller 403b er kontosaldoen normalt en kombination af dine egne bidrag og arbejdsgiverens matchende bidrag. Lad os f.eks. sige, at du bidrager med 5 % af din løn, og at din arbejdsgiver matcher dig med yderligere 5 % af din løn.
Dine bidrag er altid 100 % uopsigelige. Periode. Hvis du forlader dit job på et hvilket som helst tidspunkt og af en hvilken som helst grund, kan du tage disse penge med dig. Generelt er det bedst at overføre saldoen til en IRA eller en anden pensionsordning for at undgå bøder og fortsætte med at arbejde hen imod din pensionering.
Et eventuelt matchende bidrag, som din arbejdsgiver har indbetalt til din konto, er dog muligvis ikke uopsigeligt. Det er den uudnyttede saldo. Hvis du fratræder, før de matchende bidrag bliver uopsigelige, kan du ikke tage dem med dig.
Hvordan fungerer optjening?
Matching-bidrag bliver uopsigelige med en fast sats, der er beskrevet i optjeningsplanen. Optjeningsplanerne er forskellige fra plan til plan, men skal følge visse regler, der forhindrer, at de trækker for længe ud.
For en bidragsdefineret ordning som f.eks. en 401k-ordning skal matchende bidrag være fuldt optjent inden for 6 år.
Din arbejdsgiver kan vælge at tillade, at matchende bidrag bliver optjent tidligere. Nogle planer har endda matchende bidrag, der er erhvervet med det samme. Det er så generøst, som det kan blive. Så snart pengene kommer ind på din konto, er de dine.
Hvis de matchende bidrag ikke er uopsigelige med det samme, skal din ordning følge en af de to planer for uopsigelighed: Cliff Vesting eller Graded Vesting.
Cliff Vesting
Med Cliff Vesting bliver de matchende bidrag 100 % uopsigelige på et enkelt tidspunkt. Inden da er din arbejdsgivers match helt uinvesteret. Hvis din ordning anvender en cliff vesting-skema, er den længste periode, der kan være 3 år. Når du har været ansat hos den pågældende arbejdsgiver i tre år, er alle matchende bidrag 100 % uopsigelige. Klippet kan ske tidligere, f.eks. efter 2 år eller 1 år, men det kan bare ikke gå længere end 3 år. Din plan vil angive det.
Graded Vesting
Hvis din plan følger en gradueret vesting-skema, bliver en del af matchingen erhvervet hvert år. Igen er der en grænse for, hvor langt arbejdsgiveren kan trække dette ud. Den mindst fordelagtige plan for gradueret optjening kan være 2-6 år. I en 2-6-årig optjeningsplan bliver 20 % af de tilsvarende bidrag optjent hvert år, fra det tidspunkt, hvor du har været ansat i to år. Det betyder, at optjeningen skal begynde at finde sted efter 2 år og skal være afsluttet ved udgangen af 6 år. Når du har været der, er enhver arbejdsgivermatchning fuldstændig uopsigelig, og du kan tage den med dig, når du forlader stedet.