Samregningsrenter føles som magi, især når dine penge vokser hvert år. Hvis du investerer 1000 dollars til 5 % simpel rente, vil du have 1750 dollars om 15 år. Det er 750 dollars i renter. Hvis du i stedet investerer med 5 % årlig renters rente, vil du have omkring 2079 dollars. Med månedlige rentesatser vil du have ca. 2114$.
Den virkelige magi kommer, når du opnår et højere afkast på din investering. Hvad nu, hvis du i stedet for 5 % kunne få en rente på 8 %? 10%?
Hvad nu, hvis du satte alle dine penge på opsparingskonti med høj rente og tjente 3%? Effektiviteten af den investering er meget mindre end 8 %, selv om forskellen mellem 3 og 8 ikke virker så stor hvert år.
Hvorfor er det vigtigt? Det er dine penge. Måske har du sat dem til side til uddannelse, pensionering eller køb af et hus. Disse penge er en løftestang; de køber dig frihed.
Sådan beregner du din effektive afkastningsgrad
Når du har valgt dine investeringsmål, vil du have et mål i tankerne. Du ved, hvor mange penge og hvor meget tid du har til at investere. Du kender målstregen. Duhar nok oplysninger til at beregne, hvad der får dig herfra og derhen. Tidens magi og rentersammensætningen vil hjælpe dig.
Dette er især vigtigt i forbindelse med pensionsplanlægning; jo tidligere du begynder, jo mere vil et højt afkast betale sig. Jo kortere tid du har, før du ønsker at gå på pension, jo højere afkast skal du have.
Hvis du kan sælge noget næste år for 1.100 dollars og ønsker at opnå en fortjeneste på 10 % på det, hvad skal du så betale for det nu? Regnestykket er enkelt. Din pris plus ti procents afkast er lig med 1.100 dollars. 1100 dollars er 110% af din pris. Divider $1100 med 110%(divider med 1,1), og du får $1000. Det betyder, at du ikke må betale mere end 1000 $ lige nu for at få et afkast på 10 %, når du sælger.
Hvordan beregner du de 10 %?
Sæt, at du har investeret 1000 $. Om to år sælger du investeringen for 1.500$ (godt gået!). Du har fået 500$ i fortjeneste som et fantastisk afkast på 50%. Træk15% af det væk (glem ikke de skatter, du betaler; 75$ i langsigtet kapitalgevinst her), så du står tilbage med1475$. Det er et afkast på 47,5 % på to år. Ikke dårligt! Regn nu med to års inflation på 3% i to år, og du ender med 1388 dollars. Dette afkast på 38,8 % efter to år er stadig godt, men det er meget mindre end de 1.500$/50 %, du havde, da du startede.
(Det 38,8 % afkast betyder, at dine penge ganges med 2 hvert fjerde år. Det er fantastisk!)
Den årlige forrentning af en investering er den fortjeneste, du får på den investering i løbet af et år. For hver dollar, du investerer, hvor meget får du så hvert år i afkast?
Den enkle måde at beregne denne værdi på er at se på en simpel procentdel.Du investerede 100 dollars og tjente 3 dollars, så dit afkast er 3 dollars/100 dollars eller 3 %.
Husk på inflationen, gebyrer og skatter billedet du står over for. Indregn dem.Afhængigt af dit investeringsmål og din tidslinje vil du gerne vide, hvad en hypotetisk million dollars vil købe dig om 10, 20 eller 40 år.
Et godt årligt afkast på aktier slår inflation og skatter og opbygger din formue.
Investeringsafkast skal slå inflationen
Du ved, hvad skatter og gebyrer er. Hvad er inflation?
Priserne har en tendens til at stige over tid. Måske har du en kabelregning, der bliver ved med at stige, eller du kan huske, da mælk og benzin begge kostede mindre end 2 dollars pr. gallon.Der er mange økonomiske årsager til, at priserne stiger gradvist over tid. Det er normal økonomi.
Inflation betyder, at en dollar med tiden bliver en lille smule mindre værd.Inflationen har traditionelt ligget på omkring 2 % eller 3 % om året – meget mindre siden finanskrisen i 2008, men det er en god tommelfingerregel.
Det afgørende ord her er “tid”. Hvis du sparer op til pensionering om 20 eller 30 år, vil inflationen arbejde imod dig. En million dollars er mange penge,men det vil ikke købe lige så meget om 20 eller 30 år, som det vil gøre i dag. Det ville også have købt meget mere for 20 eller 30 år siden.
Hvis din investering vokser langsommere end inflationen, taber du penge, fordi din købekraft falder. Hvis du f.eks. har brug for 1000 $ om måneden til at betale dine udgifter nu, og hvis du tror, at disse udgifter vil stige til 1200 $, når du går på pension, skal du tjene 1200 $ om måneden for at betale dine regninger. Hvis vi antager, at inflationen ligger mellem 2 og 3 % om året, skal enhver investering, der tjener dig penge på lang sigt, tjene mindst 3 % om året for at være rentabel.
Husk, at forholdet mellem inflationsraten og aktiemarkedet er kompliceret. Markedet som helhed skal matche eller overstige inflationen hvert år. Alle disse prisstigninger skal jo et sted hen. Det er dog ingen garanti for hver enkelt aktie eller for markedet som helhed i et givet år.
Investeringsafkastet skal slå skatterne
Skatterne er lige så uundgåelige som inflationen. Når du sælger de fleste former forinvesteringer, skal du betale skat af en eventuel fortjeneste. Den specifikke skat, du skal betale, afhænger af investeringstypen, hvor længe du har haft den, din øvrige indkomst og hvor du bor. Hvis du vil have flere detaljer, skal du enten selv lave den kedelige research eller konsultere en skatteekspert.
Den generelle konsekvens svarer dog til inflationen. For at beregne din effektive afkastningsgrad – hvordan dine investerede penge rent faktisk vokser – skal du medregne skatter og afgifter. Hvis du f.eks. er underlagt amerikansk kapitalvindingsskat, skal du regne med, at du skal betale 15 % i skat af fortjenesten på enhver investering, du sælger (hvis du beholder den i mindst et år). Det resulterende beløb er din effektive fortjeneste.
Du kan udsætte skatterne (investere indkomst før skat i noget som f.eks. en arbejdsgiverstøttet401(k) eller en SEP i teorien om, at din marginalskattesats vil være lavere i fremtiden end nu) eller undgå skatter (investere indkomst efter skat i en Roth IRA og undgå at betale skat på gevinster i fremtiden), men staten vil i sidste ende få sin andel. Planlæg for det.
Investeringsafkast skal slå gebyrer
Du betaler sandsynligvis mæglergebyrer for hver transaktion. Hvis du investerer i fonde i stedet for aktier, betaler du måske yderligere gebyrer. Især er der en tendens til, at gensidige fonde har højere gebyrer end ETF’er. Hvis det gennemsnitlige investeringsafkast af en fond er 5 % om året, og du betaler 2 % i gebyrer, får du kun et afkast på 3 %, og du skal se dig om efter andre steder.
Hvis du ikke betaler gebyrer for en ETF, og hvis du kun har betalt 4-10 dollar i kommission for købet og det samme for salget, er du allerede langt foran ved at investere i fonde.
Sammenlign ROI for at finde gode, ikke gennemsnitlige investeringer
ROI, eller Return on Investment, måler effektiviteten af en investering. For hver dollar, du investerer, hvilken slags fortjeneste kan du så forvente?
Brug denne ROI-procent til at sammenligne investeringer – også selv om de ikke på anden måde ligner hinanden. For eksempel er det anderledes at købe en blue chip-aktie, der hæver sin dividende hvert år, end at købe en small cap-aktie, der investerer sin indtægt i vækst. Risikoprofilerne for disse virksomheder er forskellige. De undersøgelser, du skal foretage, er forskellige mellem dem. Alligevel kan en sammenligning af kun ROI give dig en fornemmelse af, hvor du ønsker at fokusere.
Det er desuden dit afkastmål, der afgør, hvilke muligheder der giver mening for dig. Hvis du ikke kan købe en aktie til den rigtige pris, skal du gå videre og finde noget bedre. Antag, at S&P 500 har givet et afkast på 7-10 % hvert år i de sidste 50 eller 60 år. Hvis det er nok, så køb den. Ellers skal du finde en bedre investering.
Det gennemsnitlige investeringsafkast for de fleste investorer kan desværre være langt lavere, måske endda 2-3 %. Hvis du sætter dine penge på en bankkonto, vil du få et negativt afkast efter skat og inflation. Det samme vil en CD eller en pengemarkedskonto gøre.Ved at investere i statsobligationer kan du måske undgå skat, men i de sidste par år har de underpræsteret i forhold til inflationen.
Selv den mest konservative, skattefrie investeringsstrategi med køb af kommunale obligationer kan give dig 4 % skattefrit hvert år (afhængigt af, om du betaler statslig eller lokal skat på dit afkast). Det er 1-2% efter inflation – et middelmådigt afkast, alt taget i betragtning, men meget konservativt. Du vil fordoble dine penge i løbet af 35-72 år. Du kan gøre det bedre.
Måske er 10 % dit mål, men kan du opnå 12 % efter skat og inflation? (En høj afkastningsgrad vil naturligvis slå det, men du skal arbejde for det). Antag, at inflationen er 3 % om året, og at kapitalgevinsterne er 15 %. Hvis dit mål er et afkast på 15 % før inflation og skat, ender du med et afkast på 12,4 %. (Hvis du betaler 20 % i skat, ender du med et afkast på 11,6 %.)
Husk, at denne tommelfingerregel gælder, uanset om du investerer i fast ejendom, opsparingskonti, investeringsforeninger eller endog langfristede livsforsikringer.Indregn det beløb, du ønsker at tjene, tag højde for gebyrer og skatter, og arbejd derefter baglæns.
Investeringsafkast og personlig økonomi
Dette betyder selvfølgelig ingenting, hvis du investerer penge, som du ellers ville bruge til at betale af på kreditkort. De bedste kreditkortrenter vil være på mindst 16% årligt, så du skal tjene mindst det efter skat og inflation for at komme ud foran.
Din bedste personlige finans træk er at betale alle personlige lån, kreditkort eller anden gæld, der har en højere rente end dit forventede investeringsafkast, af. Du skal ikke betale skat af dette, og du forbedrer dit månedlige cash flow.
Med alt andet lige er det bedre at betale et lån med en effektiv rente på 10 % end at betale 10 % på en investering med de samme penge. Tænk over det, før du sænker alle dine disponible kontanter i aktier eller fonde.
Aktive ROI-mål for værdiinvestorer
Værdiinvestering hjælper dig med at finde godemuligheder. Den bedste måde at tjene penge på aktiemarkedet er at købe godeinvesteringer til gode priser og sælge med fortjeneste. For at finde ud af den rigtige pris på en aktie skal du vide, hvor meget du vil tjene, når du sælger den.
Et rigtig godt investeringsafkast for en aktiv investor er 15 % om året. Det er aggressivt, men det er opnåeligt, hvis man bruger tid på at lede efter gode tilbud. Du kan fordoble din købekraft hvert sjette år, hvis du opnår et gennemsnitligt investeringsafkast på 12 % efter skat og inflation hvert år.
Mere vigtigt er det, at du kan slå markedet med den sats. Det er dit mål. Hvis du ser på de rå data for det gennemsnitlige afkast for aktiemarkedet, vil du se 7 % som en nedre grænse. Nogle årtier er meget bedre. Nogle er meget værre.
Alle, der lover et pålideligt og højere investeringsafkast, løber store risici. Ingen velrenommeret investeringsrådgiver vil stå bag dette ord. De bedste investeringsafkast indebærer en risiko, men gentagelighed er vigtigere på lang sigt end én stor gevinst efterfulgt af middelmådige eller forfærdelige resultater.
Brug et benchmark på 8 % for en god aktieafkastforrentning. Dette er en god måde at objektivt vurdere den potentielle rentabilitet af dine investeringer på. Hvis du placerer dine penge i en simpel indeksfond og lader dem vokse, vil du få et gennemsnitligt afkast på 8-10 % på lang sigt, hvis markedet fortsætter med at opføre sig som det har gjort i de seneste årtier. Hvis du gør dig umage med at vælge dine egne investeringer, fortjener du at tjene mindst det. Gør dig ikke tilfreds med mindre.
← Hvornår skal man sælge en god aktie | Sådan fordobler du dine penge→