Hvad er forsikring?
Forsikring er en kontrakt, repræsenteret ved en police, hvor en person eller enhed modtager finansiel beskyttelse eller refusion mod tab fra et forsikringsselskab. Selskabet samler kundernes risici for at gøre betalingerne mere overkommelige for den forsikrede.
Forsikringspolicer bruges til at sikre sig mod risikoen for økonomiske tab, både store og små, som kan opstå som følge af skader på den forsikrede eller dennes ejendom eller som følge af ansvar for skader eller personskade påført en tredjepart.
Forsikring
Hvordan forsikringer fungerer
Der findes et væld af forskellige typer forsikringspolicer, og stort set enhver person eller virksomhed kan finde et forsikringsselskab, der er villig til at forsikre dem – til en pris. De mest almindelige typer af personlige forsikringer er bilforsikringer, sundhedsforsikringer, ejerskifteforsikringer og livsforsikringer. De fleste personer i USA har mindst én af disse typer forsikringer, og bilforsikring er lovpligtig.
Nøglepunkter
- Forsikring er en kontrakt (politik), hvor et forsikringsselskab erstatter en anden mod tab som følge af bestemte uforudsete hændelser eller farer.
- Der findes mange typer af forsikringspolicer. Liv, sundhed, husejere og bilforsikringer er de mest almindelige former for forsikringer.
- De centrale komponenter, der udgør de fleste forsikringspolicer, er selvrisiko, policegrænse og præmie.
Erhverv kræver særlige typer forsikringspolicer, der forsikrer mod specifikke typer risici, som en bestemt virksomhed står over for. For eksempel har en fastfoodrestaurant brug for en forsikring, der dækker skader eller personskade, der opstår som følge af madlavning med en frituregryde. En bilforhandler er ikke udsat for denne type risiko, men har brug for dækning for skader eller personskade, der kan opstå under prøvekørsler.
For at vælge den bedste politik for dig eller din familie er det vigtigt at være opmærksom på de tre kritiske komponenter i de fleste forsikringspolicer – selvrisiko, præmie og policegrænse
Der findes også forsikringer til meget specifikke behov, såsom kidnapning og løsepenge (K&R), lægelig fejlbehandling og professionel ansvarsforsikring, også kendt som fejl- og forsømmelsesforsikring.
Forsikringspolicens bestanddele
Når du vælger en forsikringspolice, er det vigtigt at forstå, hvordan forsikringer fungerer.
En solid forståelse af disse begreber hjælper dig langt hen ad vejen med at vælge den police, der passer bedst til dine behov. For eksempel er hel livsforsikring måske eller måske ikke den rigtige type livsforsikring for dig. Der er tre komponenter i enhver form for forsikring (præmie, forsikringsgrænse og selvrisiko), som er afgørende.
Præmie
En policens præmie er dens pris, der typisk udtrykkes som en månedlig omkostning. Præmien fastsættes af forsikringsselskabet på baggrund af din eller din virksomheds risikoprofil, som kan omfatte kreditværdighed.
Hvis du f.eks. ejer flere dyre biler og har en fortid med hensyn til hensynsløs kørsel, vil du sandsynligvis betale mere for en bilforsikring end en person med en enkelt sedan i mellemklassen og en perfekt kørekort. Forskellige forsikringsselskaber kan dog opkræve forskellige præmier for lignende forsikringer. Så det kræver noget benarbejde at finde den pris, der er den rigtige for dig.
Policegrænse
Policegrænsen er det maksimale beløb, som et forsikringsselskab vil betale i henhold til en forsikring for et dækket tab. Der kan fastsættes maksimumbeløb pr. periode (f.eks. årligt eller pr. forsikringsperiode), pr. tab eller skade eller over hele policens løbetid, også kendt som det livsvarige maksimum.
Typisk medfører højere grænser højere præmier. For en almindelig livsforsikringspolice betegnes det maksimale beløb, som forsikringsselskabet vil betale, som den nominelle værdi, som er det beløb, der udbetales til en begunstiget ved den forsikredes død.
Selvrisiko
Selvrisikoen er et specifikt beløb, som forsikringstageren skal betale af egen lomme, før forsikringsselskabet betaler et krav. Selvrisikoen tjener som afskrækkelse for store mængder af små og ubetydelige erstatningskrav.
Selvrisikoen kan gælde pr. police eller pr. erstatningskrav, afhængigt af forsikringsselskabet og policetypen. Policer med meget høje selvrisikobeløb er typisk billigere, fordi den høje udgift til selvrisiko generelt resulterer i færre små krav.
Særlige overvejelser
Med hensyn til sygesikring bør personer, der har kroniske sundhedsproblemer eller har brug for regelmæssig lægehjælp, kigge efter policer med lavere selvrisikobeløb.
Og selv om den årlige præmie er højere end en sammenlignelig politik med en højere selvrisiko, kan en billigere adgang til lægehjælp hele året være det værd.