Hvad er et GIC?
Garanterede investeringscertifikater (GIC’er) er finansielle produkter, der giver canadiere mulighed for at investere deres penge og tjene en vis garanteret rente. Med et GIC investerer du dine penge hos en finansiel institution (“udstederen”) i en bestemt periode (“løbetid”), og de garanterer dig en tilbagebetaling af hovedstolen (det oprindelige beløb, du har investeret) og renter til en sats, der er angivet i din kontrakt.
GIC’er er en populær investeringsmetode blandt canadiere på grund af deres garanterede renter. Når du køber en GIC, er dine midler forsikret hos CDIC eller en provinsiel forsikringsorganisation, afhængigt af det finansielle institut, du har købt GIC’en hos. Hvis du f.eks. køber en GIC fra en af de store banker, vil dit indskud være forsikret op til 100.000 USD af CDIC. GIC’er købt gennem kreditforeninger er derimod provinsielt forsikret, og det samlede indlånsbeløb, der er forsikret, vil være forskelligt afhængigt af forsikringsorganisationen.
Hvordan fungerer GIC’er?
En GIC fungerer modsat det typiske udlånsforhold mellem finansielle institutioner og deres kunder. I stedet for at udstede et lån til kunden, yder kunden lånet til den finansielle institution. Den finansielle institution returnerer derefter investeringen efter udløbet af løbetiden med den rente, der blev optjent. Generelt er du låst til GIC-perioden (varigheden til udløb af din GIC, eller den periode, du accepterer, at pengeinstituttet vil kunne opbevare dine penge), men du kan også vælge en indløseligt GIC, som giver dig mulighed for at trække dine midler ud før udløb. Indløselige GIC’er tilbyder generelt lavere renter sammenlignet med ikke-indløselige, men de er ikke helt låst, og giver investorer, der er interesseret i kortsigtede indskud, mulighed for at slå renterne ud.
GIC-vilkår
GIC-vilkår starter i perioder så korte som tredive dage og kan gå så langt som ti år. På grund af deres lave risiko giver GIC’er et højere afkast, jo længere løbetiden er. Det er vigtigt at bemærke, at finansielle institutioner nogle gange tilbyder salgsfremmende GIC-renter, som normalt er højere end deres standardrenter, og derfor er det vigtigt at sammenligne alle GIC-renter, der tilbydes canadiere, før man beslutter sig for at investere. CDIC-forsikringen dækker investeringer på op til 100.000 USD med en løbetid på op til 5 år. Provinsiel forsikring varierer afhængigt af provinsen. Generelt kan investorer i forbindelse med ikke-tilbagebetalingspligtige GIC’er (den mest populære ikke-registrerede GIC-type) ikke hæve deres indskud, før GIC-perioden er afsluttet, uden at betale en straf for tidlig udbetaling. Du kan lære alt om grundlæggende oplysninger om GIC’er, GIC-vilkår og GIC-forsikring ved at besøge vores uddannelsescenter.
Er en GIC den rigtige investering for dig?
Som nævnt ovenfor indebærer investering i en GIC kun lidt til ingen risiko og giver garanteret afkast, hvilket gør dem til en fremragende mulighed for canadiere med lav risikotolerance eller kort investeringshorisont. Hvis du f.eks. nærmer dig pensionering om nogle få år eller sparer op til en udbetaling til et kommende boligkøb, er en GIC det perfekte investeringsinstrument, da den giver dig garanterede afkast over en kortere tidshorisont og hjælper dig med at bekæmpe inflationen, samtidig med at den holder dig isoleret fra volatiliteten ved investeringer med høj risiko. Da renten er garanteret i hele løbetiden, har GIC’er også en fordel i forhold til opsparingskonti, hvor renten kan falde spontant på grund af markedsforhold (som f.eks. ændringer i Bank of Canadas Prime Rate).
Men da GIC’er er låst i en bestemt periode, er de måske ikke den bedste løsning, hvis du ønsker fleksibilitet og at få adgang til dine penge, før perioden er slut. Hvis du f.eks. har brug for adgang til dine penge, vil du ikke have adgang til dine investeringer, hvis de er låst i en 5-årig GIC. Hvis du ønsker at investere dine penge og have adgang til dem når som helst, er en højrentekonto (HISA) eller en skattefri opsparingskonto (TFSA) måske en bedre løsning for dig, især hvis du sætter penge til side til en nødfond. På den anden side, hvis du er komfortabel med en lille risiko, ønsker et højere afkast og adgang til dine penge, kan en robotrådgiver være en investeringsvej, som du måske vil overveje at tage.
Valg af den rigtige GIC-type
Der er et par forskellige typer af GIC’er, som banker og kreditforeninger tilbyder deres kunder. GIC-satser, vilkår og betingelser kan variere fra den ene finansielle institution til den anden. Længden af tidsindskud varierer afhængigt af institutionen.
Kortfristede GIC’er, der normalt spænder fra 30 dage til 1 år, tilbyder typisk lavere renter.
For langfristede GIC’er har Canada i øjeblikket tidsindskud, der spænder fra 2 til 10 år.
Du kan placere din Registered Education Savings Plan (RESP), Registered Retirement Savings Plan (RRSP) eller TFSA-opsparing i Registered GIC’er. Canada tillader, at GIC-formuen vokser skattefrit, hvis investeringerne er registreret.
Non-registrerede GIC’er har ingen begrænsninger og er skattepligtige ved udgangen af hvert år. Der er også andre GIC-muligheder, f.eks. markedsrelaterede GIC’er og GIC’er i amerikansk og udenlandsk valuta.
Canada tilbyder også sine borgere markedsrelaterede GIC’er, som er økonomibundne investeringer i forskellige aktier og obligationer.
Satserne er ikke faste og kan ændre sig i takt med markedet. Ved at købe GIC’er i amerikansk og udenlandsk valuta i Canada kan investorer tjene renter på udenlandsk valuta.
Det er en fremragende mulighed for investorer, der ønsker at høste fordelene ved de bedste GIC-rentesatser, før de bruger udenlandske penge.