Studentlån er beregnet til at hjælpe studerende med at betale for deres uddannelsesudgifter. Nogle mennesker får den idé, at de kan bruge studielån til at købe aktiver; dette er en farlig praksis med mange ulemper.
For nylig ramte undersøgelser nyhederne, der antyder, at nogle låntagere bruger deres studielånspenge til at investere i kryptovalutaer som bitcoin. Denne nyhed inviterer til at stille spørgsmålet: Er denne praksis overhovedet lovlig?
I de mest ekstreme tilfælde er det en forbrydelse at bruge studielånspenge uretmæssigt. Personer, der dømmes for svindel med finansiel støtte, kan ende i fængsel. Disse sager involverer dog normalt identitetstyveri; hvis du kan bevise, at en anden person har kompromitteret din identitet og optaget studielån i dit navn, kan du få disse svigagtige lån indfriet. Men i tilfælde, hvor nogen misbruger deres studielån til noget, der ikke er uddannelsesrelateret, synes der ikke at være nogen juridisk håndhævelse, og låntagerne kan bruge studielånspenge, som de vil, uden at frygte for retsforfølgelse.
Hvis det i princippet er lovligt at gøre det, hvorfor skulle alle så ikke købe aktiver med deres studielånspenge? Der er mange farer, der gør denne praksis til en stor fejltagelse.
Finansielle konsekvenser
Selv om der sandsynligvis ikke vil ske en retlig forfølgelse af en person, der misbruger sine studielån, kan man blive anmeldt til uddannelsesministeriets hotline for svindel, der drives af Office of Inspector General. Disse penge kan blive trukket tilbage af undervisningsministeriet, hvilket efterlader den studerende med en stor regning, som skal betales med det samme.
Ud over muligheden for at få sine studielån tilbagekaldt af undervisningsministeriet har misbrug af disse lån langsigtede økonomiske konsekvenser. Studielån har rimelige rentesatser, men de er ikke lige så gode som et typisk billån eller realkreditlån. Det er betydeligt billigere at købe en bil med et traditionelt billån end at bruge midler fra studielån.
Selv om studielån har en lavere rente end anden gæld, som f.eks. kreditkort, er der betydelige ulemper ved den slags gæld, som kan følge dig hele livet. Studielån er uundgåelige. Du kan ikke erklære dig konkurs og gå væk fra studiegæld, uanset hvor dårlig din økonomiske situation bliver. Det bedste, du kan håbe på, er at få rådgivning om studielån og bede om lettelse som f.eks. en udsættelse eller et program til eftergivelse af studielån. I mellemtiden vil inkassatorerne af studielånsgæld frit kunne forfølge dig – og det vil de gøre – i mange år fremover.
Moralske farer
Ud over de potentielle juridiske og finansielle ulemper er der et moralsk aspekt ved at låne studielån, som bør overvejes.
Studentlån er garanterede, hvilket betyder, at du ikke behøver at påvise, at du har tilstrækkelig indkomst eller kreditværdighed for at være kvalificeret. Til gengæld for denne garanti forsvinder studielånene aldrig, før de er tilbagebetalt – du mister muligheden for at erklære dig konkurs eller andre muligheder for at undgå at betale din gæld tilbage.
En del af aftalen er, at pengene er beregnet til at blive brugt til uddannelsesudgifter. Det omfatter naturligvis undervisning, bøger, materialer osv. Men det forventes også, at man vil bruge studielån til “kost og logi” og “transport til og fra skolen”, og det er der, hvor det ofte går galt.
Ja, du har brug for et tag over hovedet og en madordning i kantinen, men mange studerende retfærdiggør udgifter som tøj, en ny bil, fritidsaktiviteter … mange udgifter, som de vil bruge årtier på at betale for, mens de arbejder på at tilbagebetale deres studielån.
Et andet etisk spørgsmål har at gøre med de andre studerende, der søger en universitetsuddannelse sammen med dig. Nogle programmer for finansiel støtte og studielån er begrænsede og tildeles efter “først-til-mølle-princippet”. Hvis du tager disse midler og bruger dem uhensigtsmæssigt, kan det være, at andre ikke har fået alle de midler, de havde brug for til deres legitime uddannelsesudgifter. Hvis du ikke er parat til at bruge studielånspengene efter hensigten, bør du lade en anden gøre det.
En eksplosion af studiegæld
Selv anvendt korrekt er studiegælden eksploderet i løbet af det seneste årti og har efterladt en hel generation i en gæld, der truer deres fremtid. Det er klart, at alle studerende skal arbejde for at låne mindre til skolen, ikke mere, og det betyder, at studielån skal fokuseres på deres formål.
For at se, hvordan studielånsgælden er vokset i løbet af det sidste årti, kan du se denne chokerende graf fra Federal Reserve Bank of St. Louis:
Hver eneste krone, der bruges på noget andet end uddannelsesudgifter, føjer sig til det store gældsbjerg, og låntageren vil skulle håndtere det i mange år, efter at disse køb er glemt.
Sådan sikrer du, at dine studielån ikke misbruges
Hvis du har en sum af studielånspenge, der venter på at blive brugt, kan det være fristende at bruge dem mere bredt, end du burde. Tag nogle råd til at undgå denne fælde:
- Brug din madplan, lad være med at spise ude. Studenterlivet er meget socialt, og mange universitetsstuderende ønsker ikke at gå glip af tid med venner. Hvis du bruger studielånsmidlerne til at gå på restaurant eller, endnu værre, til at betale for en forårsferietur, begår du en stor fejl. Lad dit studielån købe dig en madordning i cafeteriet, og brug den! Det er ikke værd at gældsætte sig i årevis for at spise ude med venner, når din skole kan give dig mad for langt mindre.
- Budgetér dine penge. Selv om du endnu ikke har en fast løn endnu, skal du lave et budget og holde dig til det. De midler, du har, skal holde, og den eneste måde at garantere din succes på, er ved at lave et skriftligt budget. Lær at lægge et budget og begynd at følge dine udgifter nu.
- Oprethold en sund kredit. Gå ikke glip af nogen betalinger til dit kreditkortselskab (prøv slet ikke at bruge kreditkort!), og betal ikke for sent for forsyningsselskaber, mobiltelefonregninger osv. Enhver manglende betaling vil blive indberettet til kreditoplysningsbureauerne og gøre det sværere og dyrere for dig at låne penge i de kommende år.
- Undersøg personlig økonomi. Uanset hvad dit hovedfag er, bør du inkludere en eller anden form for kursusarbejde i personlig økonomi. Uanset hvilke valgfag du skal tage, bør de omfatte nogle fag om forbrugerøkonomi. Du skal forstå principperne bag kredit & gæld, og hvis du låner studielån, er du allerede i det perfekte sted at lære det.
- Forsøm ikke andre indkomstkilder. Lad ikke studielån dække alt. Ansøger du om alle de tilskud og stipendier, du er kvalificeret til? Er der en mulighed for at arbejde på deltid eller tjene ekstra penge om sommeren? Selv gaver fra familien bør indgå i dit skriftlige budget. Hvis du ønsker at holde studiegælden på et minimum, skal du fokusere på at supplere disse lån med andre indtægtskilder.
Der kan være historier om studerende investorer, der formåede at skabe et overskud ved hjælp af studielån til at finansiere deres bitcoin-købsture. Tro os, disse er meget sjældne undtagelser; det er farligt og forkert at bruge studielån til at købe aktiver. Og det er ikke en fejl, man let kan gå væk fra.