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The decision to lock or float an interest rate can create a high-stress situation for many people – afinal de contas, poucos de nós tiram mais do que um punhado de hipotecas durante as nossas vidas. “Quando devo bloquear a minha taxa de hipoteca?” é uma pergunta legítima.
- Como comprador de uma casa, não se pode bloquear uma taxa quando se obtém uma pré-aprovação. O credor rapidamente lhe dirá que você precisa encontrar uma casa, fazer uma oferta, e fazer com que essa oferta seja aceita antes de você bloquear.
- Quando bloquear depende da data de fechamento da sua compra de casa. Quando você escolher o prazo do seu bloqueio de taxa de hipoteca, quanto menor o prazo, menor a taxa.
- Geralmente, você deve bloquear assim que você tiver um contrato de compra assinado em mãos. Há sempre uma chance de que as taxas possam subir antes de fechar, o que pode prejudicar a sua aprovação de empréstimo.
Verifique a sua nova taxa (26 de março de 2021)
Você precisa de um endereço de propriedade para bloquear uma taxa de hipoteca
Se você é um comprador de casa, você pode se surpreender ao descobrir que você não pode bloquear uma taxa quando você for pré-aprovado.
O credor irá rapidamente dizer-lhe que precisa de encontrar uma casa, fazer uma oferta, e fazer com que essa oferta seja aceite antes de bloquear.
Você também precisa de uma oferta aceite para realmente comprar uma taxa de hipoteca. Você pode ter uma pré-aprovação de um determinado emprestador, mas isso não significa que você tem que ir com eles. Você pode – e deve – comprar por aí depois de ter decidido comprar uma casa.
Períodos de bloqueio de hipoteca iguais a taxas de hipoteca mais baixas
A resposta à pergunta, “Quando devo bloquear a minha hipoteca?” depende da data de fecho da sua compra de casa. Quando você escolhe o prazo do seu bloqueio de taxa de hipoteca, quanto menor o prazo, menor a taxa.
Por exemplo, as suas escolhas de bloqueio podem parecer assim para um empréstimo fixo de 30 anos a 4,75%:
- 7 dias de bloqueio: Grátis
- 15 dias de bloqueio: 0,125% do valor do empréstimo
- 30 dias de bloqueio: 0,25% do valor do empréstimo
- 45 dias de bloqueio: 0,375% do valor do empréstimo
- 60 dias de bloqueio: 0,5% do valor do empréstimo
Você não quer um super-longo prazo. Isso é caro. Então, digamos que você tem um prazo de 60 dias desde a assinatura do contrato de compra até o fechamento. Você pode querer esperar 30 dias para fechar a uma taxa mais baixa.
A sua data de vencimento da hipoteca deve ser no, ou de preferência depois da data de fechamento.
Como eu escolho a melhor hora para fechar a minha hipoteca?
A melhor hora para fechar a sua hipoteca depende de algumas coisas.
- A data de fecho da sua compra acordada
- Se pensa que há uma hipótese de a compra se prolongar para além da data de fecho
- Que taxas estão a fazer na altura em que está à procura de uma casa
Se as taxas estão a aumentar, pode querer bloquear uma taxa assim que tiver um contrato de compra assinado. Se as tarifas estiverem estáveis, você pode esperar até 10-15 dias de fechamento para bloquear.
Existem riscos com cada escolha. Mas aconselhamos que você bloqueie assim que tiver um contrato de compra assinado em mãos. Há sempre uma possibilidade de aumento das taxas antes de fechar, o que pode comprometer a sua aprovação de empréstimo.
Como faço para bloquear a minha taxa de hipoteca?
As fechaduras de taxa de hipoteca devem ser executadas por escrito. O formulário de bloqueio de taxa deve indicar a taxa de juros, o número de dias que você será bloqueado e os pontos cobrados.
Você preenche o formulário e entrega-o ao seu credor. Alguns mutuários solicitam um bloqueio de taxa via telefone e obtêm a confirmação do papel mais tarde. Certifique-se apenas de obter uma cópia escrita do bloqueio para que não haja surpresas desagradáveis ao fechar.
Nova Construção: Se eu fizer um bloqueio de taxa de longo prazo?
A partir do momento em que você estiver bloqueado, essa é a taxa que você recebe – desde que você feche antes do bloqueio de taxa expirar.
Nota que você não pode bloquear uma taxa para uma propriedade A Ser Determinada (TBD). Um bloqueio de taxa deve ter um endereço correspondente para ser válido.
Você precisa bloquear para finalizar seu empréstimo
Bloquear em um empréstimo significa que você se compromete a aceitar uma taxa especificada, mesmo que o mercado se mova mais baixo. O credor, por sua vez, compromete-se a financiar o seu empréstimo a uma taxa especificada, mesmo que o mercado se mova mais alto. Tanto você quanto o credor assumem riscos quando você bloqueia.
Seu bloqueio de taxa de hipoteca expira em um certo número de dias – sete, por exemplo, ou 15, 30, 45, 60 ou mais. Se o seu bloqueio expira, você tem que re-lock ou estender o seu bloqueio antes que você possa fechar.
Melhor Dia da Semana Para Bloquear uma Hipoteca
Sua taxa de hipoteca deve ser bloqueada antes que o seu credor possa elaborar seus documentos de empréstimo. Seu empréstimo não pode fechar até que sua taxa de juros e custos sejam estabelecidos, e isso só acontece quando você tranca.
O que acontece se meu bloqueio de taxa de hipoteca expirar?
A maior parte do tempo, as hipotecas fecham a tempo e enquanto o mutuário está trancado.
Mas às vezes, o empréstimo não fecha a tempo. O seu acordo de bloqueio de taxa deve dizer-lhe quais são as consequências de “explodir um bloqueio”, e como você vai lidar com elas.
Por exemplo, aqui está o que normalmente acontece quando você explode um cadeado, e:
- As taxas de juros da hipoteca caíram: você relock a taxa mais alta que você já tinha
- As taxas aumentaram: você pode desbloquear com a nova taxa mais alta, ou pagar uma taxa para estender o bloqueio que você já tem
- Taxas inalteradas: você desbloqueia com a mesma taxa
O único resultado realmente ruim ocorre se as taxas aumentam enquanto você está bloqueado. Felizmente, as taxas de juros raramente dão saltos repentinos e enormes que explodiriam o custo da sua casa.
Acontece que as taxas hipotecárias não sobem e caem como “eles” dizem
Por exemplo, um dos maiores aumentos repentinos nas taxas hipotecárias ocorreu após as eleições presidenciais de 2016 nos EUA – 37 pontos base, ou 0,37 por cento em uma semana. Para uma hipoteca de 200.000 dólares, a diferença entre um empréstimo a 3,5% e um empréstimo a 3,87% é de 42 dólares por mês. Não o suficiente para descarrilar a maioria dos pedidos de hipoteca.
Resuscitando um bloqueio morto
Pode estender o bloqueio de taxa, geralmente a um custo por um certo número de dias. Você pode conseguir um ou dois dias de graça, e então pagar uma taxa, por exemplo, .25 pontos, por uma extensão de sete dias.
Sua outra opção é o desbloqueio. Isso significa bloquear o seu empréstimo por um número adicional de dias. Se as taxas caíram desde que você trancou, você não terá o benefício dessa queda. E se eles subiram, você recebe a taxa mais alta – tipo de “cabeças você ganha, caudas eu perco”
Divulgação de bagagens: Tens de ler tudo?
Se detestas a situação “cabeça que ganhaste=cabeças que perdi”, tens outra opção: a “flutuação”.”
O que é uma “flutuação”?”
Uma “flutuação” é uma opção que podes adicionar ao teu bloqueio de taxa – a um custo. Ela permite que você bloqueie uma taxa de juros hoje. Se, no entanto, as taxas caírem durante o seu depósito, você fecharia com a taxa mais baixa.
Float-downs não têm todos os mesmos parâmetros, então você vai querer ler as letras miúdas. Por exemplo, o seu acordo pode permitir que você bloqueie novamente uma vez durante o seu contrato de depósito. Outro credor pode não permitir que você bloqueie novamente, mas, em vez disso, só lhe dará um acordo melhor se as taxas forem mais baixas no dia em que o seu credor retirar os seus documentos.
O que é um bloqueio de taxa de hipoteca?
Finalmente, alguns bloqueios só lhe dão a taxa mais baixa se for um certo percentual menor do que a taxa que você bloqueou. Um mínimo de .25 por cento é comum. Então, se você bloquear em 3,75%, e seu emprestador estiver oferecendo 3,625% a novos mutuários, você normalmente não receberá uma taxa mais baixa. Se o seu credor estiver oferecendo 3,5% a novos mutuários, isso é pelo menos uma diferença de 0,25% – você receberá a taxa mais baixa.
Quais são as taxas de hipoteca de hoje?
As taxas de hipoteca de hoje são surpreendentemente baixas. Tinham tendência a subir, e depois caíram de novo. Para obter a sua melhor taxa, contacte várias instituições financeiras e compare. Escolha a que tem o melhor negócio para si.
Verifica a tua nova taxa (26 de Março de 2021)