Com um aumento nos pagamentos de depósito direto, cartões de débito e cartões de crédito, cada vez menos pessoas estão usando dinheiro e cheques para transações. Mas ao fazer um pagamento com cartão de crédito a um negócio, muitos ficam chocados ao encontrar o negócio cobrando uma taxa de conveniência de cartão de crédito.
Isto é legal? As empresas podem cobrar uma taxa de conveniência aos clientes que apenas querem usar seus cartões de crédito? em resumo, sim. Mas as especificidades são regidas por políticas de rede de cartões de crédito e algumas leis estaduais.
Taxas de conveniência de cartões de crédito
Uma taxa de conveniência é uma taxa que uma empresa cobra dos clientes que utilizam cartões de crédito em vez de outra forma de pagamento que é padrão para a empresa. Por exemplo, uma empresa que tradicionalmente aceita cheque ou ACH para transações mas que ofereceu pagamentos com cartão de crédito por conveniência pode cobrar uma taxa adicional por essa conveniência.
Taxas de conveniência vs. sobretaxas
As taxas de conveniência e sobretaxas do cartão de crédito são frequentemente usadas de forma intercambiável, mas não são a mesma coisa. Uma sobretaxa é uma taxa cobrada aos clientes simplesmente porque eles estão usando um cartão de crédito. A maioria dos acordos de cartão de crédito de comerciantes proíbe os comerciantes de cobrar sobretaxas nas transações. Além disso, as sobretaxas são ilegais na Califórnia, Colorado, Connecticut, Florida, Kansas, Maine, Massachusetts, Nova York, Oklahoma, Texas, e Porto Rico.
Embora os emissores de cartões de crédito não possam cobrar uma sobretaxa nas transações com cartão de crédito, às vezes é permitido oferecer um desconto para clientes que pagam com dinheiro. Você deve ter notado que alguns postos de gasolina, por exemplo, têm um preço definido para pagamentos com cartão de crédito e um preço ligeiramente mais baixo, com desconto, para transações em dinheiro. Esta prática é permitida na Califórnia, Colorado, Connecticut, Maryland, Massachusetts, Nevada, Oklahoma, Washington, Wisconsin, Wyoming, e Porto Rico.
Porque as empresas cobram taxas de conveniência
Embora as taxas de conveniência do cartão de crédito sejam um incômodo e uma despesa adicional para os consumidores, as empresas que cobram a taxa frequentemente têm uma razão financeira legítima para fazê-lo.
Custa realmente dinheiro para as empresas processarem pagamentos com cartão de crédito. As empresas que processam cartões de crédito cobram uma taxa em cada transação de cartão de crédito executada, e as empresas geralmente têm que pagar pelo software e hardware para processar cartões de crédito. Há custos administrativos e de contabilidade adicionais que vêm com a aceitação de cartões de crédito também.
Apresentando taxas de transação individuais, as empresas que rotineiramente aceitam cartões de crédito tipicamente incorporam o custo em seus preços. Isto é especialmente verdade para negócios como os grandes varejistas que rotineiramente vendem produtos e serviços diretamente ao público.
Outros negócios faturam diretamente apenas o custo de certos serviços que você usou, em vez de estofar os custos de processamento do cartão de crédito no preço que você é cobrado.Empresas de serviços públicos, senhorios e entidades governamentais, por exemplo, freqüentemente faturam diretamente o valor que você deve. Com estes negócios, é provável que seja gratuito pagar com cheque ou ACH. Mas se você quiser usar um cartão de crédito ou débito para cuidar da sua conta, você pode ter que pagar uma taxa de conveniência.
Regras sobre taxas de conveniência
Os comerciantes que aceitam cartões de crédito estão vinculados aos contratos que eles têm com as redes de cartões de crédito. Estes acordos descrevem as várias coisas que os comerciantes podem e não podem fazer quando aceitam cartões de crédito. Redes de processamento de cartões de crédito como Visa, MasterCard, American Express e Discover têm regras variadas sobre se os comerciantes podem cobrar uma taxa de conveniência.
- Visa, permite taxas de conveniência, mas geralmente só quando o pagamento ocorre através de um canal de pagamento alternativo, como por telefone ou online, quando o cliente é informado da taxa com antecedência, e o comerciante cobra uma taxa fixa, não uma porcentagem da transação.
- MasterCard permite taxas de conveniência desde que sejam impostas em todas as transações similares, independentemente do método de pagamento.
- American Express da mesma forma permite taxas de conveniência quando são igualmente impostas em transações similares (também conhecido como não uma penalidade por usar um cartão). Qualquer taxa de conveniência deve ser claramente divulgada antes do pagamento, e o cliente deve ter a opção de cancelar a transação.
- Discover não tem uma política de taxas de conveniência com cartão de crédito. Ao invés disso, o emissor do cartão de crédito requer apenas que os comerciantes tratem todos os cartões de crédito da mesma forma. Isso significa que os comerciantes não podem cobrar uma taxa de conveniência nas transações com cartão de crédito Discover, mas não nas transações Visa.
As taxas de conveniência também podem ser cobradas nas transações com cartão de débito, uma vez que esses cartões são frequentemente processados da mesma forma que os cartões de crédito quando usados on-line, por telefone ou em quiosques de pagamento.
O que você pode fazer sobre as taxas de conveniência
Se uma empresa está cobrando uma taxa legal de conveniência de cartão de crédito, os consumidores realmente só têm duas opções. Ou pagar a taxa ou escolher outro método de pagamento.
Em alguns casos, você pode não conseguir evitar o pagamento de uma taxa de conveniência, particularmente se você não tiver outro método de pagamento. Embora seja um incómodo, pode ter de o aceitar ocasionalmente pela facilidade de utilização do seu cartão de crédito. A taxa não o apanhará de surpresa uma vez que os comerciantes são obrigados a avisá-lo com antecedência que lhe será cobrada uma taxa de conveniência.
Não parecido com outros tipos de taxas de cartão de crédito, a taxa de conveniência está incluída directamente na transacção. Se você estiver fazendo uma transação de $100 e o comerciante cobrar uma taxa de conveniência de $12, o valor total da sua compra seria de $112. Certifique-se de ter crédito disponível suficiente ou dinheiro suficiente em sua conta corrente para cobrir completamente a transação.
Após saber que uma empresa cobra uma taxa de conveniência, você pode planejar para a próxima vez que tiver que fazer uma transação com essa empresa, ou você pode planejar usar outro método de pagamento. Por exemplo, algumas empresas irão processar transações ACH usando sua conta corrente e número de roteamento sem cobrar nenhuma taxa.
As taxas de conveniência podem parecer pequenas no nível da transação – geralmente apenas $3 ou $4. No entanto, se você estiver pagando várias taxas de conveniência a cada mês, elas podem ser facilmente somadas. Certifique-se de que está a prestar atenção às políticas das empresas relativamente a estas taxas.