Ditt oantastade saldo är den summa pengar på ditt pensionskonto som tillhör dig. Om du slutar ditt arbete eller lämnar din arbetsgivare är ditt oantastade saldo den del av pengarna som du kan ta med dig.
Vad betyder oantastat?
Enligt Webster’s betyder vested:
- Fullt och ovillkorligt garanterat som en laglig rättighet, förmån eller privilegium.
- Att ha en vest.
Då det här inte är en klädblogg är det den första definitionen som gäller för oss. Det västliga saldot är de pengar på ditt konto som tillhör dig helt och hållet och villkorslöst. Oavsett vad som händer.
Vested vs Unvested
Så vad skiljer det vested saldo från ett eventuellt unvested saldo? Det beror på var pengarna kom ifrån.
I en arbetsgivarstödd pensionsplan som en 401k eller 403b är kontosaldot vanligtvis en kombination av dina egna bidrag och arbetsgivarens matchande bidrag. Låt oss till exempel säga att du bidrar med 5 % av din lön och att din arbetsgivare matchar dig med ytterligare 5 % av din lön.
Dina bidrag är alltid 100 % oåterkalleliga. Period. Om du lämnar ditt arbete när som helst, av vilken anledning som helst, kan du ta dessa pengar med dig. Generellt sett är det bäst att föra över saldot till en IRA eller en annan pensionsplan för att undvika straffavgifter och fortsätta att arbeta mot din pension.
Ett eventuellt matchande bidrag som din arbetsgivare har gjort till ditt konto är dock inte nödvändigtvis oåterkalleligt. Det är det oinvesterade saldot. Om du slutar innan de matchande bidragen blir oantastbara kan du inte ta dem med dig.
Hur fungerar oantastbarhet?
Matchande bidrag blir oantastbara i en bestämd takt som anges i schemat för oantastbarhet. Tidsplanerna skiljer sig åt från plan till plan, men de måste följa vissa regler som gör att de inte drar ut på tiden.
För en plan med fastställda avgifter som 401k måste matchande bidrag vara fullt ut intjänade inom 6 år.
Din arbetsgivare kan välja att låta matchande bidrag bli intjänade tidigare. I vissa planer är de matchande bidragen till och med omedelbart oantastbara. Det är så generöst som det kan bli. Så snart pengarna hamnar på ditt konto är de dina.
Om de matchande bidragen inte blir oåterkalleliga omedelbart måste din plan följa ett av två scheman för oåterkallelighet: Cliff eller Graded.
Cliff Vesting
Med Cliff Vesting blir de matchande bidragen 100 % oåterkalleliga vid ett enda tillfälle. Innan dess är din arbetsgivares matchning helt oinvesterad. Om din plan använder ett schema för cliff vesting är den längsta tidsperioden 3 år. När du har varit anställd hos arbetsgivaren i tre år är alla matchande bidrag 100 % oantastbara. Klippan kan inträffa tidigare, t.ex. efter 2 år eller 1 år, men den kan bara inte vara längre än 3 år. Din plan kommer att specificera detta.
Graderad intjäning
Om din plan följer ett schema för graderad intjäning blir en del av matchningen intjänad varje år. Återigen finns det en gräns för hur långt arbetsgivaren kan dra ut på detta. Det minst gynnsamma som en graderad intjänandeplan kan vara är 2-6 år. I en 2-6 års intjänandeplan blir 20 % av de matchande bidragen intjänade varje år, från och med när du har varit anställd i två år. Det innebär att intjäningen måste börja ske efter två år och måste vara avslutad vid utgången av sex år. När du väl har varit där är all arbetsgivarmatchning helt och hållet oantastlig och du kan ta den med dig när du slutar.