Vad är en modifierad hel livförsäkring? Här är sanningen.

Är du nyfiken på modifierad hel livförsäkring?

Det kan vara ditt bästa alternativ, men det kanske inte är det.

Vi förklarar hur dessa planer fungerar, visar dig faktiska priser och hjälper dig att förstå om du ens behöver en modifierad plan.

Du kanske kan kvalificera dig för en icke-modifierad plan som kostar mindre och täcker dig direkt.

Den här informationen hittar du inte någon annanstans.

Artikel Snabbnavigeringslänkar

• Vad är modifierat liv?
• Fördelar & Nackdelar
• Citat för modifierad policy
• En modifierad plan är förmodligen inte ditt bästa alternativ
• Hur du får det lägsta priset
• Ingen väntetidstäckning
• FAQs

Vad är modifierad hel livförsäkring?

Modifierad hel livförsäkring är en försäkring där det finns en väntetid under de första 2-3 åren. Under väntetiden återbetalar försäkringsbolaget endast alla dina premiebetalningar plus ränta vid dödsfall som inte beror på en olyckshändelse.

När väntetiden är över kan hela ersättningen betalas ut oavsett anledning.

En hel livförsäkring är mycket enkel. Här är det finstilta du behöver veta:

• Priserna kan inte öka med tiden
• Däckningen kan aldrig minska
• Policyn kan inte löpa ut vid vilken ålder som helst
• Kontantvärde byggs upp som du kan låna på

För modifierad premie hel livförsäkring har vissa bolag en väntetid på 2 år och andra låter dig vänta 3 år.

Räntan som beviljas varierar också från bolag till bolag. Det är viktigt att notera att den beviljade räntan baseras på de premier du har gjort, inte på dödsfallsersättningen.

Vissa bolag går så lågt som 8 % och vissa går så högt som 30 %, men de flesta bolag beviljar 10 % ränta på dina premier.

Till exempel, om ett bolag beviljar 10 % ränta och du har gjort 1 000 dollar i inbetalningar får du tillbaka 1 100 dollar (om dödsfallet inträffade under väntetiden).

Sist kan du se att vissa företag hänvisar till modifierade hellivsplaner som ”livförsäkring för sista utgifter”, ”begravningsförsäkring” eller ”begravningsförsäkring”.

Sanningen är att dessa är alla marknadsföringstermer som betyder samma sak. De hänvisar till en hel livförsäkringsplan med begränsad underwriting, så att personer med hälsoproblem fortfarande kan kvalificera sig.

En modifierad plan är bara en typ av slutkostnadsförsäkring.

Pros & Cons

Som de flesta saker i livet har allting sina för- och nackdelar.

Det här är verkligen sant för modifierad hel livförsäkring.

Det goda: Det bästa med en modifierad hellivsplan är möjligheten för människor med mycket allvarliga hälsoproblem att säkra ny täckning. De flesta modifierade livförsäkringar har mycket begränsade eller inga medicinska/livsstilsmässiga underwriting. Detta innebär att om du har allvarliga sjukdomar kan du fortfarande få ett nytt försäkringsskydd. Beroende på hur dina hälsoproblem ser ut kan en modifierad hellivsplan vara det enda sättet för dig att få en ny livförsäkring.

Det dåliga: Modified benefit whole life planer har två stora nackdelar som är väntetiden & premierna. Dessa planer accepterar sökande som har mycket allvarliga hälsoproblem. Av den anledningen tar försäkringsbolaget på sig en stor risk. Därför är premierna mycket högre än icke-modifierade försäkringar och har en väntetid på 2-3 år innan dödsfallsersättningen skulle betalas ut.

Hur mycket kostar en hel livförsäkring med modifierad premie?

För det första kommer varje försäkringsbolag att ta ut olika avgifter för sin modifierade täckning.

Det sagt, nedan är modifierade hel livförsäkringar priser för att ge dig en relativ uppfattning om vad det kommer att kosta dig.

Men ha följande i åtanke när du tittar på dessa premier.

• Det kan vara möjligt för dig att få mycket lägre priser (och täckning utan väntetid). Läs det här avsnittet om du vill veta mer om det.
• Du är inte begränsad till dessa belopp. Du kan ha mer eller mindre täckning.
• Dessa priser är garanterad acceptans. Det är åtminstone garanterat att du kan kvalificera dig för denna täckning till dessa priser.
• Premierna som visas skulle aldrig öka. Den taxa du betalar när du börjar är vad du alltid kommer att betala.

Ålder	Female $10 000	Male $10,000	Female $20,000	Male $20,000
50	$28.14	$38.41	$55.37	$75.90
51	$29.43	$39.51	$57.93	$78.10
52	$30.80	$40.88	$60.68	$80.85
53	$32.27	$42.63	$63.62	$84.33
54	$33.92	$44.37	$66.92	$87.82
55	$35.84	$46.11	$70.77	$91.30
56	$37.68	$47.76	$74.43	$94.60
57	$39.69	$49.59	$78.47	$98.27
58	$41.80	$51.88	$82.68	$102.85
59	$44.09	$54.27	$87.27	$107.62
60	$45.14	$56.65	$88.27	$112.38
61	$46.52	$58.67	$91.04	$116.42
62	$48.09	$60.78	$94.18	$120.63
63	$49.91	$62.98	$97.81	$125.03
64	$51.97	$65.54	$101.93	$130.17
65	$54.51	$68.29	$107.02	$135.67
66	$57.18	$70.77	$112.36	$140.62
67	$60.04	$74.25	$118.41	$147.58
68	$62.70	$78.65	$124.18	$156.38
69	$65.63	$83.42	$130.35	$165.92
70	$68.75	$87.91	$136.58	$174.90
71	$72.42	$74.66	$143.92	$147.32
72	$76.27	$99.92	$151.62	$198.92
73	$80.39	$107.25	$159.87	$107.25
74	$85.07	$115.50	$169.22	$230.09
75	$90.29	$124.49	$179.67	$246.98
76	$100.65	$138.42	$200.38	$275.92
77	$110.31	$140.90	$218.62	$279.79
78	$117.34	$150.59	$232.67	$299.17
79	$125.29	$161.57	$248.58	$321.14
80	$135.12	$175.15	$268.25	$348.30
81	$145.42	$189.37	$288.83	$376.73
82	$157.12	$205.52	$312.23	$409.04
83	$171.74	$240.72	$341.47	$479.43
84	$186.93	$267.93	$371.86	$533.86
85	$204.20	$298.86	$406.41	$595.73

Hellivsmodifierad försäkring kan vara ditt bästa alternativ, men för de flesta är det inte

För det första är ett hellivskontrakt med modifierad premie minst garanterat att vara tillgängligt för dig.

Så gläds du åt att veta att oavsett hur dålig din hälsa är så är en modifierad plan ett alternativ.

Det kan dock hända att du kan kvalificera dig för bättre billigare försäkringar som erbjuder fullständig eller partiell täckning under de två första åren.

Nedan följer ett antal vanliga hälsoproblem där du med stor sannolikhet skulle kunna kvalificera dig för en icke-modifierad hellivspolicy.

Innan vi går vidare ska vi få några definitioner ur vägen.

Om en plan inte är modifierad kommer den att vara ett av följande alternativ:

• Full omedelbar täckning: Denna typ av plan betalar ut full dödsfallsersättning även om den försäkrade avlider två dagar efter att försäkringen utfärdats. Försäkringsbolagen använder ofta orden ”level”, ”preferred” eller ”standard” för att beskriva denna typ av plan.
• Delvis täckning: Denna typ av plan betalar endast ut en del av dödsfallsersättningen under de två första åren. De betalar vanligtvis ut 30-40 % av förmånen under månaderna 1-12 och 70-80 % under månaderna 13-24. Transportörer använder vanligtvis ordet ”graderad” för att beskriva denna typ av plan.

Vissa att din förmåga att kvalificera dig för planer med partiell eller fullständig täckning beror på följande faktorer:

• Ålder
• Bostadsstat
• Allmänt hälsotillstånd

Detta innebär att om du har några av de problem som finns i den här listan ska du ringa oss på 1-800-644-2926. En av våra agenter kommer att ha ett snabbt samtal med dig för att ta reda på om du kan få en plan som har omedelbar täckning (och sannolikt kostar mindre).

Veta detta…

På Choice Mutual kan över 90 % av våra kunder kvalificera sig för en plan som har fullständig eller partiell täckning under de två första åren.

Om du har dessa hälsoproblem ska du inte anta att du behöver en ändrad plan. Du kan förmodligen göra bättre ifrån dig. Ring oss – vi är vänliga och aldrig påträngande.

Oavsett din situation, Så här får du det bästa priset

Det viktigaste du måste förstå om livförsäkring är att det är omöjligt för ett företag att vara det bästa alternativet för varje person.

Varför säger vi det?

Det beror på att livförsäkringsbolagen konkurrerar med varandra via pris och underwriting.

Till exempel, låt oss säga att ABC-försäkringsbolaget utmärker sig på att försäkra diabetiker och erbjuder dem bottenpriser. Deras försäkringsmetoder är utformade för att fungera på det sättet.

Men låt oss säga att försäkringsbolaget XYZ inte är särskilt förtjust i diabetiker. De kanske nekar dem eller tar ut mycket högre priser.

Om du är diabetiker kommer din plånbok och familj inte att uppskatta XYZ-försäkringsbolaget eftersom de nekar dig eller åtminstone tar ut mycket högre priser än ABC-försäkringsbolaget.

I slutändan av dagen är det bäst att teckna en försäkring med det bolag som erbjuder de bästa priserna och den bästa täckningen för diabetiker.

Inget försäkringsbolag kan tillgodose varje enskilt hälsoproblem. De måste välja och vraka där de är konkurrenskraftiga för vissa hälsotillstånd.

Så för att få det bästa priset måste du till varje pris arbeta med en mäklare (aka oberoende byrå) som kan handla dussintals livförsäkringsbolag. De kommer att matcha dig med det bolag som ser mest positivt på din hälsa. Det är där du får det bästa skyddet för minst pengar.

Om du arbetar med vad som kallas en ”captive agent” kommer de bara att kunna sälja dig det enda bolag de representerar. Men vad händer om det bolaget ogillar dina hälsoproblem?

Och tyvärr har du otur eftersom en captive agent inte kan erbjuda dig ett annat försäkringsbolag.

Oavsett om det är Choice Mutual eller en annan byrå är det enda sättet för dig att verkligen få den bästa täckningen till den lägsta räntan att arbeta med en oberoende byrå som granskar 15 eller fler livförsäkringsbolag för din räkning.

Hur man kvalificerar sig för en policy som inte har någon väntetid

Som vi nämnde i det här avsnittet av den här artikeln finns det policyer där ute där de inte får dig att vänta 2-3 år innan dödsfallsersättningen betalas ut.

Som en kort sammanfattning finns det planer med partiell täckning som betalar ut en del av dödsfallsersättningen under de två första åren och det finns planer som betalar ut 100 % av ersättningen direkt.

Här är det viktigaste att förstå.

Policor med omedelbar täckning är något du måste kvalificera dig för. Du behöver inte göra ett prov, men du måste åtminstone svara på hälsofrågor och bli godkänd.

Håll i minnet att alla försäkringar från alla företag där det inte finns några hälsofrågor kommer alltid att ha en väntetid på 2-3 år.

Så om du vill ha omedelbar täckning måste du svara på hälsofrågor. Det finns inga undantag från den regeln.

Högre vanliga frågor

Nedan finns de flesta av de vanligaste frågorna och svaren om dessa modifierade hellivskontrakt.

Om du har en fråga som inte besvaras här kan du mejla oss på info @ choicemutual.com

Inom 48 arbetstimmar kommer vi att publicera din fråga med svaret på denna sida.

Vad betyder modifierad hel livförsäkring?

En modifierad hel livförsäkring är en plan som har en väntetid på 2-3 år innan dödsfallsförmånerna betalas ut. Om den försäkrade skulle avlida under väntetiden återbetalar försäkringsbolaget endast betalda premier plus ränta. Förutom väntetiden kostar modifierade planer också mer pengar per månad jämfört med en icke-modifierad plan.

Är modifierad hel livförsäkring räntekänslig?

Nej, en modifierad hel livförsäkring är inte räntekänslig. Den kommer att bygga upp ett kontantvärde som växer varje gång du gör en betalning. Dessutom tjänar kontantvärdeskontot ränta vilket gör att det växer ytterligare. Du kan låna från kontantvärdet om du behöver pengar i en nödsituation.

Vad är en modifierad premie hellivspolicy?

Det är en hellivspolicy med en väntetid innan förmåner betalas ut. Om den försäkrade avlider under väntetiden (vanligtvis 2-3 år) återbetalar försäkringsbolaget premierna plus ränta (vanligtvis 10 %). När väntetiden är över betalas hela förmånen ut oavsett anledning.

Vad är kontantvärdet av en modifierad hellivförsäkring?

Kontantvärdet varierar beroende på A) hur mycket täckning du köper B) din månadsbetalning och C) försäkringsbolaget som utfärdar försäkringen. När du får din försäkring får du en tabell som visar hur kontantvärdet växer med tiden.