Välja en låneram:

Välja ett bolån är en viktig del av bostadsköpsprocessen. Att välja en 15-årig bolåneperiod i stället för den traditionella 30-åriga perioden verkar vara ett smart drag, eller hur? Inte nödvändigtvis. Att välja en kortare lånelängd har vissa räntebesparande fördelar. Men om din inkomst är för låg för en 15-årig löptid är ett 30-årigt bolån billigare på månadsbasis. Om du är osäker på vilken typ av hypotekslån du ska välja kan du ta en titt nedan för att ta reda på vilket som är rätt för dig.

Hur hypoteksvillkor fungerar

Den största skillnaden mellan 15-åriga och 30-åriga hypoteksvillkor är hur betalningar och ränta summeras. Med ett 15-årigt bolån är dina månadsbetalningar högre men du betalar mindre i ränta totalt sett. Med ett 30-årigt hypotekslån är det oftast tvärtom. Det slutar med att du betalar mer för ditt hus på grund av räntan. Men dina amorteringar blir vanligtvis mindre.

När du försöker bestämma dig för en lånelängd, tänk på vad som är bäst för din budget. Försök att väga det mot de totala kostnaderna. Låt oss till exempel säga att du vill låna 150 000 dollar för att köpa en bostad. Du kan välja mellan en 15-årig bolåneränta på 4,00 % eller en 30-årig bolåneränta på 4,50 %. På den 15-åriga planen skulle din betalning bli cirka 1 110 dollar i månaden, exklusive försäkring och skatter. Det skulle sluta med att du betalar nästan 50 000 dollar i ränta under lånets löptid.

Om du väljer ett 30-årigt lån skulle din betalning sjunka till bara 760 dollar i månaden. Men då skulle du betala nästan 2,5 gånger så mycket i ränta. Du skulle få cirka 350 dollar extra i månaden för att betala av på skulder, bygga upp ett akut sparande eller finansiera din pension. Det skulle kunna vara mycket fördelaktigt, men ditt hem skulle komma med en mycket större månatlig prislapp.

Varjämförelse av 15-åriga och 30-åriga hypotekslån

Samtidigt som det är omöjligt att förutse exakt hur dina framtida hypoteksbetalningar kommer att se ut, kan vi göra vissa förutsägelser. Nedan redovisar vi hur ett 30-årigt lån med fast ränta och ett 15-årigt lån med fast ränta förhåller sig till varandra när de tillämpas på ett lån på 200 000 dollar. Kolla in det här:

15-årig vs. Jämförelse av 30-åriga bolån
Bolånetyp	Lånespecifikationer	Nationell genomsnittlig ränta	Dina betalningar	Totalt belopp
30-årig fast ränta	– Värdet på hemmet: $250,000 – Handpenning: $50,000 – Lånestorlek: $200,000	4.08%	– Lånebetalning: 964 dollar/månad – Hemförsäkring: 104 dollar/månad – Fastighetsskatt: $401/månad	$1,469
15-årig fast ränta	– Bostadsvärde: $250,000 – Handpenning: $50,000 – Lånestorlek: $200,000	3.56%	– Lånebetalning: 1 436 dollar/månad – Hemförsäkring: 104 dollar/månad – Fastighetsskatt: $401/månad	$1,941

När ett 15-årigt bolån är vettigt

Att välja ett 15-årigt bolån kan vara rätt val för vissa husägare, men allt beror på din personliga situation. Om du funderar på att gå den kortare återbetalningsvägen, se till att utvärdera din ekonomi noggrant först. På så sätt kan du försäkra dig om att du kommer att kunna bära den högre månadskostnaden.

En sak att tänka på är din arbetssituation. Om du har en stabil karriär och inte förväntar dig att din inkomst kommer att sjunka avsevärt vid någon tidpunkt kan ett 15-årigt lån vara rätt val. Men vad händer om du oväntat skulle förlora ditt jobb och inte skulle kunna betala dina amorteringar? Du skulle inte ha tillräcklig inkomst för att kvalificera dig för en refinansiering. Denna situation skulle innebära allvarliga ekonomiska problem.

Du bör också tänka på hur en högre amortering kommer att påverka dina ekonomiska mål. Att betala av ditt lån snabbare kan tyckas vara en bra plan. Men om det innebär att du går miste om att bygga upp ditt sparande eller för ditt barns utbildning är det kanske inte så bra på lång sikt.

När ett 30-årigt lån är vettigt

Om du förlänger din låneram på 30 år får du lite mer svängrum när det gäller att spara. Dessutom får du mer för pengarna när det gäller skattefördelarna. Du kommer att kunna göra anspråk på ränteavdraget för hypotekslån längre. Detta kan ge dig mer pengar tillbaka i fickan varje år. Detta kan vara särskilt fördelaktigt om du räknar med att fortfarande betala för bostaden när du har gått i pension. Eftersom du kanske inte kan dra nytta av andra skatteavdrag kan hypoteksavdraget vara till hjälp.

Den andra fördelen med att välja en 30-årig hypotekstid är att du har möjlighet att förskottsbetala ditt hypotekslån. Säg att du betalar 100 dollar extra varje månad eller kastar din skatteåterbäring på ditt kapitalbelopp varje år. Du betalar av ditt lån snabbare och sparar pengar på räntan utan att belasta din budget.

Även något så enkelt som att göra betalningar på ett tvåveckorsschema i stället för månadsvis kan spara år på ditt lån. Tänk på att det krävs disciplin för att betala av ditt lån tidigt. Om du inte fullföljer det kommer du att få betala stora summor i ränta. Se också till att fråga din långivare om du kommer att drabbas av en straffavgift om du betalar av i förtid.

Bottom Line

När du jämför lånevillkor måste du se bortom räntan och se den större ekonomiska bilden. Du kommer att kunna bygga upp ett eget kapital i ditt hem snabbare genom att betala av det på 15 år. Men det innebär också att du kan betala ett pris i form av att du offrar dina andra finansiella mål. Att satsa på längre sikt ger dig mer frihet när det gäller att spara och investera. Men i det här fallet kan du bli trött på att bära skuldbördan. I slutändan handlar det om vad som fungerar bäst för din budget och din sinnesfrid.

Tips för att köpa en bostad

• Innan du ens börjar leta efter en bostad, stanna till vid SmartAssets beräkningsverktyg för överkomliga priser på bostäder. Det hjälper dig att hålla ditt val av bostad realistiskt och inom dina ekonomiska möjligheter. Det kan inte vara någon dålig idé att titta på aktuella bolåneräntor också.
• Om du inte är säker på vilken typ av bolån som är bäst för din långsiktiga ekonomiska situation kan du överväga att prata med en finansiell rådgivare. Ett matchningsverktyg som SmartAssets kan hjälpa dig att hitta en förtroendefull rådgivare att samarbeta med för att uppfylla dina behov. Först svarar du på en rad frågor om din situation och dina mål. Sedan kommer programmet att begränsa dina alternativ från tusentals rådgivare till tre som passar dina behov. Du kan sedan läsa deras profiler för att lära dig mer om dem, intervjua dem på telefon eller personligen och välja vem du vill arbeta med i framtiden. På så sätt kan du hitta en lämplig person medan programmet gör mycket av det hårda arbetet åt dig.