Retail Banking

Vad är Retail Banking?

Retail banking, även känt som consumer banking eller personal banking, är bankverksamhet som tillhandahåller finansiella tjänster till enskilda konsumenter snarare än till företag. Retail banking är ett sätt för enskilda konsumenter att förvalta sina pengar, få tillgång till krediter och sätta in sina pengar på ett säkert sätt. De tjänster som erbjuds av detaljhandelsbanker är bland annat check- och sparkonton, hypotekslån, privatlån, kreditkort och inlåningsbevis.

Förståelse av detaljhandelsbankverksamhet

Många företag som tillhandahåller finansiella tjänster strävar efter att vara en enda kontaktpunkt för detaljhandelsbankverksamhet för sina enskilda konsumenter. Konsumenterna förväntar sig en rad grundläggande tjänster från detaljhandelsbankerna, t.ex. checkkonton, sparkonton, personliga lån, krediter, hypotekslån, betalkort, kreditkort och CD:s.

De flesta konsumenter använder sig av lokala bankkontor som erbjuder kundservice på plats för att tillgodose detaljhandelskundens alla bankbehov. Genom lokala filialer ger finansiella representanter kundservice och finansiell rådgivning. Finansiella representanter är också den främsta kontakten för att granska ansökningar som rör kreditgodkända produkter.

Tyvärr använder en konsument kanske inte alla dessa banktjänster för privatpersoner och mindre företag, men den primära tjänsten är ett check- och sparkonto för att sätta in pengar. Detta är ett vanligt och säkert sätt för privatpersoner att förvara sina kontanter. Dessutom ger det dem möjlighet att tjäna ränta på sina pengar. De flesta sparkonton erbjuder räntor som baseras på fed funds rate. Check- och sparkonton levereras också med ett betalkort för att underlätta uttag av pengar och betalning av varor och tjänster.

Detaljbanker är också en viktig kreditkälla för privatpersoner. De erbjuder konsumenter krediter för att köpa stora saker som bostäder och bilar. Denna utökning av krediter kan ske i form av hypotekslån, billån eller kreditkort. Denna utökning av krediter är en viktig aspekt av ekonomin eftersom den ger likviditet till den vanliga konsumenten, vilket hjälper ekonomin att växa.

Hur en detaljhandelsbank genererar intäkter

En detaljhandelsbank förvarar kontantdepositioner från sina detaljhandelskunder. Den använder sedan dessa insättningar för att bevilja lån till andra kunder. Federal Reserve kräver att alla banker förvarar 10 % av sina insättningar på begäran och checkräkningar internt över natten. Detta kallas reservkravet och ses som en säkerhets- och likviditetsåtgärd. Det innebär att resten av insättningarna får lånas ut. Bankerna tar ut en högre ränta på dessa lån än vad de betalar på kundernas insättningar, vilket är hur bankerna tjänar pengar.

I bankbranschen förlitar sig konsumenterna också på att Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) försäkrar deras bankinsättningar. Den 30 september 2020 försäkrade FDIC 5 033 institut, varav 4 401 var affärsbanker och resten sparbanker. Det totala beloppet av tillgångar som FDIC försäkrade var 21,2 biljoner dollar och det totala beloppet av lån som försäkrades var 10,9 biljoner dollar.

Typer av detaljhandelsbanker

Detaljbanker finns i en mängd olika typer och storlekar, från lokala community banks, som är små, lokalt drivna banker, till detaljhandelstjänsterna hos stora, globala företagsbanker som JPMorgan Chase och Citibank.

Med utgångspunkt från den 31 december 2020 var de fem största amerikanska affärsbankerna efter tillgångar:

• JPMorgan
• Bank of America
• Wells Fargo
• Citibank
• U.S. Bank

Alla dessa banker erbjuder banktjänster för privatpersoner och mindre företag, vilket utgör en stor del av deras intäkter. Kreditföreningar är en annan typ av detaljhandelsbank som fungerar som ett icke-vinstdrivande kooperativ där medlemmarna samlar sina tillgångar för att kunna erbjuda lån och andra finansiella tjänster till andra medlemmar. Kreditföreningar erbjuder vanligtvis bättre räntor för sina medlemmar eftersom de inte är företag som söker vinst och de behöver inte betala bolagsskatt på eventuella intäkter.

Utökade tjänster inom retail banking

Bankerna utökar sitt produktutbud för att tillhandahålla ett större utbud av tjänster för sina privatkunder. Förutom grundläggande bankkonton för privatkunder och kundtjänst från finansiella representanter på lokala filialer, lägger bankerna också till grupper av finansiella rådgivare med ett bredare produktutbud, med investeringstjänster som förmögenhetsförvaltning, mäklarkonton, private banking och pensionsplanering.

Under 2000-talet har en rörelse mot internetbankverksamhet också breddat utbudet för privatkunder. Flera banker erbjuder nu onlinetjänster till kunderna enbart via Internet och mobilapplikationer, vilket begränsar antalet gånger en kund behöver ta sig till en lokal filial för att göra affärer.

Förutom de traditionella bankerna som erbjuder onlinetjänster har många nya fintech-företag blommat upp, som erbjuder liknande tjänster på ett enklare sätt och ofta till bättre priser, eftersom de inte har de kostnader som krävs för att behöva traditionella bankkontor i tegel och murbruk. Exempel på dessa banker är N26, Monzo och Chime.

Retail Banking vs. Corporate Banking

Men medan retail banking-tjänster tillhandahålls till privatpersoner i den breda allmänheten, tillhandahålls corporate banking-tjänster endast till små eller stora företag och bolagsorgan. Omfattningen av de produkter och tjänster som erbjuds skiljer sig också åt: retail banking är kundorienterad och corporate banking är företagsorienterad.

Transaktionernas finansiella värde är jämförelsevis högre inom corporate banking än inom retail banking. Vinstkällan är också annorlunda: Skillnaden mellan låntagarnas och långivarnas räntemarginal är den huvudsakliga vinstkällan i retail banking, medan företagsbankernas vinstkälla är de räntor och avgifter som tas ut för de tillhandahållna tjänsterna.

Företagsbanker erbjuder företag följande tjänster:

• Lån och andra kreditprodukter
• Treasury- och cash management-tjänster
• Upplåning av utrustning
• Kommersiella fastigheter
• Handelsfinansiering
• Arbetsgivartjänster

En del företagsbanker har även investmentbankarmar som erbjuder relaterade tjänster till sina företagskunder, till exempel kapitalförvaltning och värdepappersgarantier.

Vanliga frågor om retail banking

Vad är retail banking och dess funktioner?

Detaljbanksverksamhet är avsedd att hjälpa konsumenter att hantera sina pengar genom att ge dem tillgång till grundläggande banktjänster, en kreditkälla och finansiell rådgivning. Allmänheten kan få tillgång till en mängd olika tjänster via en detaljhandelsbank, bland annat check- och sparkonton, hypotekslån, kreditkort, tjänster för utländsk valuta och penningöverföringar samt bilfinansiering.

Vad är detaljhandelsbankens roll?

Detaljbanksverksamhetens roll är att hjälpa enskilda konsumenter att hantera sina pengar, få tillgång till krediter och sätta in sina pengar på ett säkert sätt. Detaljbanker erbjuder check- och sparkonton, hypotekslån, privatlån, kreditkort och inlåningsbevis.

Vad är ett exempel på en detaljhandelsbank?

U.S. Bank och Bank of America är exempel på privatbanker.

Vad är skillnaden mellan affärsbanker och privatbanker?

Retail banking erbjuder insättnings-, tillträdes- och utlåningstjänster till privatpersoner. Commercial banking är ett annat namn för corporate banking, som erbjuder banktjänster till företag, myndigheter och andra institutioner. Medan retail banking erbjuder sina tjänster till privatpersoner för personligt bruk, erbjuder affärsbanker sina tjänster till institutioner för institutionellt bruk och företagsbruk.

The Bottom Line

Retailbanker erbjuder en mängd olika produkter och tjänster till privatkunder. När folk tänker på en bank tänker de oftast på en privatbank. I varje stad i landet finns det bankkontor som gör banktjänsterna tillgängliga för allmänheten. De vanligaste tjänsterna som detaljhandelsbanker erbjuder är check- och sparkonton, hypotekslån, privatlån, kreditkort och depåbevis.