När ska jag låsa min bolåneränta?

I den här artikeln:

Beslutet att låsa eller flytta en ränta kan skapa en stressig situation för många människor – när allt kommer omkring är det få av oss som tar mer än en handfull bolån under vår livstid. ”När ska jag låsa min bolåneränta?” är en berättigad fråga.

Som bostadsköpare kan du inte låsa en ränta när du blir förhandsgodkänd. Långivaren kommer snabbt att tala om för dig att du måste hitta ett hus, lägga ett bud och få budet accepterat innan du låser räntan.
När du ska låsa räntan beror på slutdatumet för ditt bostadsköp. När du väljer löptiden för din bolåneräntesluss gäller att ju kortare löptid, desto lägre ränta.
Generellt sett bör du låsa så snart du har ett undertecknat köpekontrakt i handen. Det finns alltid en chans att räntorna kan stiga före avslutningen, vilket kan äventyra ditt lånegodkännande.

Verifiera din nya ränta (Mar 26th, 2021)

Du behöver en fastighetsadress för att låsa en hypoteksränta

Om du är bostadsköpare kanske du blir förvånad över att få reda på att du inte kan låsa en ränta när du blir förhandsgodkänd.

Långivaren kommer snabbt att tala om för dig att du måste hitta ett hus, lägga ett bud och få budet accepterat innan du låser.

Du behöver också ett accepterat bud för att verkligen kunna shoppa efter bolåneräntor. Du kanske har ett förhandsgodkännande från en viss långivare, men det betyder inte att du måste gå med dem. Du kan – och bör – shoppa runt efter att du har bestämt dig för ett hus att köpa.

Kortare låsperioder är lika med lägre bolåneräntor

Svaret på frågan ”När ska jag låsa mitt bolån?” beror på slutdatumet för ditt bostadsköp. När du väljer perioden för din bolåneräntespärr, gäller att ju kortare period, desto lägre ränta.

För ett 30-årigt fast lån till 4,75 procent kan dina låsalternativ till exempel se ut så här:

7-dagars spärr: Fri
15-dagarslås: 0,125 % av lånebeloppet
30-dagarslås: 0,25 % av lånebeloppet
45-dagarslås: 0,375 % av lånebeloppet
60-dagarslås: 0,5 % av lånebeloppet

Du vill inte ha en superlång lång. Det är kostsamt. Så låt oss säga att du har en tidsram på 60 dagar från undertecknandet av köpeavtalet till avslutandet. Du kanske vill vänta 30 dagar för att låsa till en lägre ränta.

Ditt låsningsutgångsdatum måste vara på, eller helst efter, ditt slutdatum.

Hur väljer jag den bästa tidpunkten för att låsa mitt bolån?

Den bästa tidpunkten för att låsa ditt bolån beror på ett par saker.

Det överenskomna slutdatumet för ditt köp
Om du tror att det finns en chans att köpet kan förlängas efter slutdatumet
Vad räntorna gör vid den tidpunkt då du letar efter ett hus

Om räntorna stiger kanske du vill låsa räntan så snart du har ett undertecknat köpeavtal. Om räntorna är stabila kan du kanske vänta med att låsa in dem till 10-15 dagar före köpet.

Det finns risker med varje val. Men vi rekommenderar att du låser räntan så snart du har ett undertecknat köpeavtal i handen. Det finns alltid en chans att räntorna kan stiga före avslutningen, vilket kan äventyra ditt lånegodkännande.

Hur låser jag min hypoteksränta?

Hypoteksräntespärrar bör verkställas skriftligen. Formuläret för räntebindning ska ange räntesatsen, antalet dagar som du är låst och de poäng som tas ut.

Du fyller i formuläret och skickar det till din långivare. Vissa låntagare begär en räntesäkring via telefon och får pappersbekräftelsen senare. Se bara till att du får en skriftlig kopia av låsningen så att det inte blir några fula överraskningar vid avslutningen.

Nytt byggande: När du väl har låst räntan är det den räntan du får – så länge du avslutar innan räntespärren löper ut.

Observera att du inte kan låsa räntan för en fastighet som ska bestämmas (TBD). En räntespärr måste ha en motsvarande adress för att vara giltig.

Du måste låsa för att slutföra ditt lån

Att låsa ett lån innebär att du förbinder dig att acceptera en specificerad ränta, även om marknaden rör sig lägre. Långivaren å sin sida förbinder sig att finansiera ditt lån till en specificerad ränta, även om marknaden rör sig högre. Både du och långivaren tar en risk när du låser.

Din låsta bolåneränta löper ut om ett visst antal dagar – sju, till exempel, eller 15, 30, 45, 60 eller längre. Om din låsning löper ut måste du låsa om eller förlänga låsningen innan du kan stänga.

Bästa veckodag för att låsa ett bolån

Din bolåneränta måste vara låst innan din långivare kan upprätta dina lånehandlingar. Ditt lån kan inte stängas förrän dess ränta och kostnader är fastställda, och det sker bara när du låser.

Vad händer om min låsta bolåneränta löper ut?

För det mesta stängs bolånen i tid och medan låntagaren är låst.

Men ibland stängs inte lånet i tid. I ditt avtal om räntebindning bör det stå vad konsekvenserna blir om du ”blåser upp en bindning” och hur du ska hantera dem.

Till exempel, här är vad som vanligtvis händer när du blåser en låsning, och:

Hypoteksräntorna har sjunkit: du låser om den högre räntan som du redan hade
Räntorna har ökat: du kan låsa om till den nya, högre räntan eller betala en avgift för att förlänga det lås du redan har
Räntorna är oförändrade: du låser om till samma ränta

Det enda riktigt dåliga utfallet inträffar om räntorna ökar medan du är låst. Lyckligtvis gör räntorna sällan plötsliga, enorma språng som skulle få kostnaden för ditt hem att explodera

Det händer bara att bolåneräntorna inte stiger och faller som ”de” säger

En av de största plötsliga höjningarna av bolåneräntorna inträffade till exempel efter presidentvalet i USA 2016 – 37 baspunkter, eller 0,37 procent på en vecka. För ett bolån på 200 000 dollar är skillnaden mellan ett lån på 3,5 procent och ett på 3,87 procent 42 dollar i månaden. Inte tillräckligt för att få de flesta bolåneansökningar att spåra ur.

Upprättelse av en död låsning

Du kan förlänga din räntespärr, vanligtvis till en kostnad för ett visst antal dagar. Du kanske kan få en dag eller två gratis och sedan betala en avgift, till exempel 0,25 poäng, för en förlängning i sju dagar.

Ditt andra alternativ är att återlåsa. Det innebär att du låser ditt lån för ytterligare ett antal dagar. Om räntorna har sjunkit sedan du låste in lånet får du inte ta del av den sänkningen. Om de har stigit får du den högre räntan – en sorts ”heads you win, tails I lose”

Mortgage Disclosures (information om hypotekslån):

Om du hatar situationen med ”huvudet du vinner = svansen jag förlorar” har du ett annat alternativ: ”float-down”.

Vad är en ”float-down”?

En ”float-down” är ett alternativ som du kan lägga till i din räntesäkring – till en kostnad. Det gör det möjligt för dig att låsa en ränta redan idag. Om räntan sjunker under tiden som du har handpenning, kan du dock stänga med den lägre räntan.

Float-downs har inte alla samma parametrar, så du bör läsa det finstilta. Ditt avtal kan till exempel tillåta dig att låsa om en gång under din escrow. En annan långivare kanske inte låter dig låsa om, utan ger dig istället ett bättre erbjudande endast om räntan råkar vara lägre den dag din långivare drar dina dokument.

Vad är en bolåneräntespärr?

Finally, some float-downs only give you the lower rate if it’s a certain percent lower than the rate you locked. Ett minimum på 0,25 procent är vanligt. Så om du låser in 3,75 procent och din långivare erbjuder 3,625 procent till nya låntagare får du vanligtvis inte en lägre ränta. Om din långivare erbjuder nya låntagare 3,5 procent är det minst 0,25 procents skillnad – du får den lägre räntan.

Vad är dagens hypoteksräntor?

Hypoteksräntorna i dag är otroligt låga. De hade haft en trend uppåt, och sedan föll de ner igen. För att få den bästa räntan kan du kontakta flera långivare och jämföra. Välj den som har det bästa erbjudandet för dig.