Vänliga livräntor och livförsäkringar har likheter, men de är inte likadana. Innan du kan förstå skillnaderna och avgöra vilken plan som kan vara rätt för dig när det gäller en pensionsinkomstplan måste du först förstå de viktigaste delarna av var och en.
Livsförsäkring
Livförsäkringar ger inkomst till dina anhöriga om du dör tidigare än väntat. De flesta livförsäkringsplaner kan delas in i antingen term-life- eller whole-life-försäkringar. En terminslivförsäkring täcker en viss period, i allmänhet 10, 20 eller fler år, medan en hellivförsäkring gäller för försäkringstagarens hela liv. Vissa tidsbundna livförsäkringar erbjuder möjligheten att omvandlas till en hel livförsäkring när termen löper ut.
Många livförsäkringar erbjuder kontantvärde och inkomstförstärkande alternativ samt andra levande förmåner som t.ex. ett alternativ för täckning av kritisk vård; detta är dock inte den huvudsakliga funktionen hos en livförsäkring. Dess huvudfunktion är att ta hand om dina anhöriga efter din död och betala för utgifter i livets slutskede/finala utgifter.
Livränteplaner
Livränteplaner är utformade för att ge pensionsinkomst till planägaren om denne lever längre än den förväntade livslängden. Livräntor ger skatteuppskjutna besparingar för pensionsinkomst. Även om livräntan har en dödsfallsförmån till förmånstagare är den inte skattefri. Livräntor kallas i allmänhet för uppskjutna, omedelbara eller långlivade livränteplaner.
Uppskjuten
Den uppskjutna livräntan är precis som den låter. Inkomsten skjuts upp efter att premierna har betalats till ett senare datum, kanske flera år. Uppskjutna livräntor delas vidare upp i fasta (traditionella, fasta indexerade (FIA) och variabla livräntor. De största skillnaderna mellan de olika typerna av uppskjutna livränteplaner ligger i hur räntan intjänas och om individen vill göra en säker investering eller om han eller hon är ute efter marknadsliknande avkastning med större potential för ackumulerat värde.
Immediate
Den omedelbara livräntan betalar ut förmåner som börjar senast ett år efter det att du har betalat din premie till försäkringsbolaget. De flesta omedelbara livräntor köps med en engångsbetalning i form av en klumpsumma och är utformade för att börja utbetalningarna senast ett år efter det att premien har betalats. Denna livränteplan är utformad för personer som vill ha en garanterad inkomst livet ut.
Långlivade
En långlivad livränteplan är en typ av livränta med fast avkastning som kan utfärdas vid vilken ålder som helst med uppskjuten inkomst i upp till 45 år. Vanligtvis planeras planer av denna typ inte förrän innehavaren är 80 år eller äldre. Se det som en kompletterande pensionsplan som kan träda in när din ordinarie pensionsplan kanske minskar i utbetalning eller har upphört helt och hållet.
Hur du väljer rätt plan för dig
Nyckeln till att avgöra vilken plan som är rätt för dig – livränta eller livförsäkring – är att titta på ditt syfte. Livförsäkring är ditt bästa val om ditt huvudsyfte är att hjälpa dina anhöriga och andra förmånstagare att betala dina sista utgifter, räkningar och ha pengar kvar att leva på som återstår. Detta alternativ överförs skattefritt till dina förmånstagare.
Om du däremot letar efter en plan som ger dig en pensionsinkomst bör du överväga livräntor. Livräntan erbjuder skatteuppskjutet sparande och pensionsinkomst. Enkelt uttryckt – livförsäkringen skyddar dina nära och kära om du dör i förtid medan livräntan skyddar din inkomst om du lever längre än förväntat.
Båda planerna ger dödsfallsförmåner, men var och en av dem är ett mycket annorlunda alternativ för olika syften. Om du behöver vägledning för att avgöra om en livförsäkringsplan eller livränta är rätt för dig, kontakta en livförsäkrings- eller livränteplaneringskonsult för att diskutera alla alternativ.
Var kan man köpa en livförsäkrings-/livränteplan för pensionsinkomst
Många välrenommerade företag erbjuder både livförsäkringar och livränteplaner. Du kan hitta ett företag antingen på egen hand eller genom din försäkringsagent. Om du söker själv kan du överväga några av dessa högst rankade företag som erbjuder båda planerna när du jämför priser: AIG, Symetra, Sagicor, Americo, American Fidelity, New York Life, Bankers Life and Casualty med flera.
Se till att kolla upp företagets finansiella styrka och kundservice hos försäkringsvärderingsorganisationer som A.M. Best och J.D. Power & Associates.