”Vi betalar av ditt lån oavsett hur mycket du är skyldig”
En del bilhandlare annonserar att när du byter in ett fordon för att köpa ett annat kommer de att betala av ditt lån – oavsett hur mycket du är skyldig. Men vissa människor är skyldiga mer på sin bil än vad bilen är värd. De har ”negativt eget kapital”, och för dem kan återförsäljarens löften om att betala av hela lånet vara vilseledande.
Federal Trade Commission (FTC), landets konsumentskyddsmyndighet, säger att personer med negativt eget kapital bör vara särskilt uppmärksamma på erbjudanden om inbyte av fordon. Det beror på att även om annonsen påstår att de inte kommer att ha något ytterligare ansvar för något belopp av sitt gamla lån, kan annonsen vara osann. Återförsäljarna kan inkludera det negativa egna kapitalet i konsumenternas nya billån. Det skulle öka deras månadsbetalningar genom att lägga till kapital och ränta.
Här är hur det skulle kunna gå till: Säg att du vill byta in din bil mot en nyare modell. Din återbetalning av lånet är 18 000 dollar, men din bil är värd 15 000 dollar. Du har ett negativt eget kapital på 3 000 dollar, som måste betalas om du vill byta in bilen. Om återförsäljaren lovar att betala av dessa 3 000 dollar ska de inte ingå i ditt nya lån. Vissa återförsäljare lägger dock till 3 000 dollar till lånet för din nya bil, drar av beloppet från din handpenning eller gör både och. I båda fallen skulle detta öka dina månadsbetalningar: inte bara skulle de 3 000 dollar läggas till kapitalet, utan du skulle också finansiera dem.
FTC säger att om du förstår hur negativt eget kapital fungerar i ett bilbyte kan det hjälpa dig att göra ett bättre informerat val när du köper och finansierar en bil, och hjälpa dig att identifiera om påståendena i bilannonser som lovar att betala av ditt lån är vilseledande.
En federal lag kräver att återförsäljaren, innan du undertecknar ett avtal om att finansiera köpet av en bil, måste ge dig vissa upplysningar om kostnaden för krediten. Läs dem, och leta efter uppgifter om handpenning och det finansierade beloppet. Se till att du förstår hur ditt negativa eget kapital behandlas innan du skriver under kontraktet. Annars kan det sluta med att du betalar mycket mer än du tror.
Hantering av negativt bilkapital
Här är några tips som hjälper dig att undvika snöbollseffekten av negativt bilkapital:
- Finn ut vad ditt nuvarande fordon är värt innan du förhandlar om köpet av en ny bil. Kontrollera National Automobile Dealers Association’s (NADA) Guides, Edmunds och Kelley Blue Book.
- Om du har negativt eget kapital, antingen på grund av ditt nuvarande billån eller en rullning från ett tidigare lån:
- tänk på att skjuta upp ditt köp tills du har ett positivt eget kapital. Tänk till exempel på att betala av lånet snabbare genom att göra ytterligare amorteringar.
- Tänk på att sälja bilen själv för att försöka få mer för den än dess grossistvärde.
- Om du bestämmer dig för att gå vidare med en inbytesaffär, fråga hur det negativa egna kapitalet behandlas i inbytesaffären. Läs kontraktet noggrant och se till att alla muntliga löften finns med. Skriv inte under kontraktet förrän du har förstått alla villkor och det belopp du kommer att betala varje månad.
- Håller längden på din nya lånetid så kort som möjligt. Om beloppet för negativt eget kapital rullas in i det nya lånet kommer det att ta längre tid för dig att uppnå positivt eget kapital i fordonet ju längre ditt lån är.
Hur man kan klaga
Om du vill rapportera problem med återförsäljarens reklam och försäljnings- och finansieringsavtal, inklusive annonser som falskeligen lovar att betala av det negativa egna kapitalet i ditt billån, kan du kontakta:
- Federal Trade Commission
- Din delstats justitieminister
Den här artikeln har tidigare funnits tillgänglig under titeln Negative Equity and Auto Trade-ins.