Hur mycket skulder är för mycket?

Hur mycket anses vara mycket skulder?

Ett bra riktmärke att använda för att utvärdera din nuvarande nivå av konsumtionsskulder – vilket inkluderar kreditkortsskulder, studielån, billån, privatlån och hypotekslån – är din skuldkvot (DTI). För att beräkna DTI-kvoten summerar du alla dina månatliga skuldbetalningar och dividerar dem med din månatliga bruttoinkomst (före skatt). Om din totala månadsskuld till exempel är 1 000 dollar och du tjänar 5 000 dollar i bruttoinkomst varje månad är din DTI-kvot 1 000 dollar/ 5 000 dollar eller 20 %. Enligt Consumer Financial Protection Bureau visar forskning att låntagare med högre DTI-kvot löper större risk att inte kunna betala sina månatliga skuldbetalningar. Generellt sett använder de flesta hypotekslånare en DTI-kvot på 43 % som ett maximum för låntagare. Om du har en DTI-kvot som är högre än 43 % har du förmodligen för stora skulder eftersom det är mindre troligt att du kommer att kvalificera dig för ett hypotekslån. Så om din månatliga skuldbetalning är 2 250 dollar med en bruttomånadsinkomst på 5 000 dollar skulle din DTI-kvot vara 45 %, vilket tyder på att du har en relativt hög skuldsättning.

Goda skulder kontra dåliga skulder

Vad är skillnaden mellan bra och dåliga skulder? Bra skulder är en långsiktig investering i din framtid och ger dig en starkare ekonomisk ställning längre fram, som att ha ett bolån. De flesta människor har inte råd att betala kontant för ett hus på 200 000 dollar, vilket är anledningen till att hypotekslån finns; dessutom är de ekonomiskt vettiga. Du kan spara till en handpenning på 20 % (40 000 dollar) och sedan ta ett 30-årigt hypotekslån för de resterande 80 % (160 000 dollar). Genom att ta på dig denna skuld har du 30 år på dig att betala tillbaka ditt lån, du kan dra av dina låneräntor från din federala skatt varje år, om du tar upp dina skatter i olika kategorier, och du kan bygga upp ett eget kapital i ditt hus med tiden. I slutet av denna 30-årsperiod, om ditt hus ökar 50 % i värde, skulle värdet på ditt hus öka till 300 000 dollar. Detta anses vara en bra skuld. Efter 30 år har du ett ekonomiskt övertag.
Skadliga skulder innebär å andra sidan att du lånar pengar utan att bygga upp något eget kapital över tid och försätter dig i en svagare ekonomisk situation, som att använda ditt kreditkort för att betala rutinmässiga levnadskostnader. Låt oss säga att du använder ditt kreditkort för att betala levnadsomkostnader till ett värde av 1 000 dollar varje månad. Efter ett år har du skuldsatt dig med 12 000 dollar och kan betala så mycket som 18 % eller 20 % i ränta på ditt saldo. Kreditkortsräntorna är mycket högre än räntorna på bolån eftersom kreditkortsskulderna inte är säkerställda. Om du inte betalar ditt kreditkort har utfärdaren ingen säkerhet att sälja för att täcka den ekonomiska förlusten (vilket gör det mer riskfyllt för kreditkortsföretaget), medan en hypotekslånare kan utmäta din bostad om du slutar att betala och sälja din bostad vidare. En hög kreditkortsskuld kan också skada din kreditvärdighet och det kan ta många år att betala av den. När du till slut släcker dina kreditkortsskulder har du inte värderat några tillgångar – och dina dåliga skulder har försatt dig i en sämre ekonomisk situation.
Lär dig mer om bra och dåliga skulder och hur du kan utveckla en sund skuldhanteringsstrategi.

Hur mycket kreditkortsskuld är för mycket?

Hur kan du avgöra om din nuvarande kreditkortsskuld är för mycket? En annan användbar finansiell mätare som används för att övervaka kreditkortsskulden är din kreditutnyttjandegrad, som är den procentuella andel av krediten som du för närvarande använder jämfört med den totala krediten som du har till förfogande (kallad revolverande kredit). Låt oss säga att du har tre kreditkort med kreditlinjer på 10 000, 8 000 respektive 7 000 dollar – totalt 25 000 dollar. Din totala kreditkortsskuld är 10 000 dollar, vilket innebär att du utnyttjar 40 % (10 000 dollar/25 000 dollar) av din tillgängliga kredit. Enligt CNBC är det allmänt rekommenderat att hålla ditt kreditutnyttjandeförhållande under 30 % så att du kan bibehålla en högre kreditpoäng för att få bättre villkor och räntor på lån och andra kreditkort. Med detta i åtanke kan en kreditutnyttjandegrad på 40 % vara en bra indikation på att du kanske har för mycket kreditkortsskulder. om din kreditutnyttjandegrad är hög har du förmodligen också en hög DTI-kvot – ett annat varningstecken på att din kreditkortsskuld kan vara överdriven. Andra indikationer på att du kan ha för stora kreditkortsskulder, enligt U.S. News & World Report, är bland annat att du betalar av dina kreditkortsskulder med hjälp av andra kreditkort, att du endast betalar minimibelopp på dina saldon, att du utnyttjar dina kreditlimiter maximalt och att du inser att dina kreditkortsskuldsbetalningar närmar sig den summa som du spenderar på dina andra månadsräkningar.

Vad händer om du har för mycket skulder?

Att ha för mycket skulder kan få allvarliga konsekvenser som kan hindra dig från att uppnå dina ekonomiska mål i livet. En stor mängd skulder kan ha en negativ inverkan på din förmåga att få andra typer av lån. Till exempel kan en alltför stor kreditkortsskuld hindra dig från att få de bästa villkoren och räntorna för ett bostadslån eller ett billån. När du har för mycket skulder påverkas din kreditvärdighet negativt. Ditt FICO®-poäng, ett specifikt kreditpoäng som skapats av Fair Isaac Corporation, är ett tresiffrigt tal mellan 300 och 850 baserat på information från dina kreditupplysningar. Det beräknas med hjälp av dina kredituppgifter i fem olika kategorier med olika vikter:

• Betalningshistorik – 35 %
• Skulder – 30 %
• Längd av kredithistorik – 15 %
• Nya krediter – 10 %
• Kreditsammansättning – 10 %

Användning av en för stor del av din tillgängliga kredit (dvs, att ha ett högt kreditutnyttjande) påverkar kategorin skulder (30 %) och sena betalningar påverkar kategorin betalningshistorik (35 %), som tillsammans utgör 65 % av ditt FICO-poäng. Ett lägre FICO-poäng kan översättas till mindre konkurrenskraftiga räntor och mindre förmånliga lånevillkor som erbjuds dig av olika kreditgivare, inklusive låneinstitut, kreditkortsutgivare och försäkringsbolag. För din referens och jämförelse, här är FICO-poänginterna och vad de betyder:

Vad kan du göra om du har för mycket skulder?

Om du har för mycket skulder kan du ha svårt ekonomiskt att klara av alla dina månadsbetalningar – vilket kan leda till mer oro och mindre ekonomisk trygghet för dig och dina nära och kära. Här är några förslag på vad du kan göra om du har för mycket skulder:

• Se över och revidera din budget – Om du vet mer om hur du hamnade i skuld kan det hjälpa dig att ta dig ur den snabbare. Ett bra första steg är att utvärdera din budget. Om dina utgifter uppenbarligen är mycket större än dina inkomster, hur kan du spendera mindre pengar? Ange alla dina månadsutgifter för att avgöra var du kan eliminera onödiga utgifter. De digitala streamingtjänsterna och restaurangutflykterna kan vara bra ställen att börja minska dina utgifter.
• Öka din inkomst – Ett sätt att betala av dina skulder snabbare är att få in lite extra inkomster. Du kanske vill överväga att söka en mer lukrativ anställning eller ta ett andra jobb för att hjälpa till att få din skuld under kontroll.
• Omstrukturera dina skulder – Om du kämpar med att göra dina återbetalningar av dina skulder, ta kontakt med dina kreditkortsföretag och be om hjälp. Du kanske kan förhandla fram en återbetalningsplan med ditt kreditkortsföretag för att eventuellt avstå från eller sänka din lägsta månadsbetalning, sänka din räntesats och förlåta tidigare förseningsavgifter. Ett skuldkonsolideringslån kan vara ett annat alternativ för att kombinera alla dina nuvarande skulder till en enda månadsbetalning till en lägre ränta. Beroende på din nuvarande kreditvärdighet kan ett konsolideringslån hjälpa dig att sänka din kreditkortsränta – som kan vara så hög som 20 % eller mer – till 10 % eller mindre.
• Utnyttja saldobetalningar med 0 % – Om du betalar en hög ränta på ett kreditkort och har ett erbjudande om saldobetalningar med 0 % årlig effektiv ränta (APR) på ett annat kort, flytta dina pengar. Med dessa erbjudanden om saldoöverföring gäller den effektiva räntan på 0 % endast under en begränsad tid, vanligtvis mellan nio och 18 månader. Tänk på att ditt kreditkortsföretag också tar ut en överföringsavgift, vanligtvis mellan 3 och 5 % av det totala överföringsbeloppet. Även om dessa erbjudanden inte helt och hållet eliminerar din skuld, bidrar de till att ge dig tid att betala av mer av din huvudskuld till en 0 % effektiv ränta.
• Rådgör med en skuldrådgivare – Det kan vara dags att be om ytterligare hjälp genom att prata med en skuldrådgivare på ett kreditrådgivningsföretag. Dessa ekonomiska experter kan hjälpa dig att bedöma din övergripande ekonomiska situation och komma fram till den mest effektiva strategin för att betala ner dina skulder så att du inte blir överväldigad och står inför en eventuell betalningsinställelse längre fram.

Användning av den här kalkylatorn

Baserat på dina svar på några få antaganden kan vår skuldkalkylator snabbt fastställa hur mycket av din disponibla månadsinkomst som ska gå till att betala ner dina skulder. Om dina beräknade månatliga lånebetalningar överstiger 45 % av din disponibla inkomst kan det bli en ekonomisk utmaning för dig att göra dessa betalningar om du inte kan öka din inkomst eller omstrukturera dina skulder. Om din DTI-kvot är ännu högre – mer än 70 % – kan det vara dags för dig att rådgöra med en skuldrådgivare. I den här kalkylatorn faller en DTI-kvot under 45 % inom rimliga gränser baserat på din nuvarande inkomst och dina skuldbetalningar.
En sammanfattande tabell och ett cirkeldiagram genereras också av den här kalkylatorn för att hjälpa dig att bättre förstå hur dina skulder påverkar din totala ekonomi.

Om dina inmatningar

Vår Hur mycket skulder är för mycket? Kalkylatorn ställer flera frågor om din inkomst, ditt hypotekslån och dina konsumtionsskulder för att hjälpa dig att bedöma din nuvarande skuldnivå:

• Månadsinkomst efter skatt – Ange ett totalt belopp i dollar för den nettoinkomst som du tjänar varje månad efter att du har betalat alla nödvändiga skatter.
• Månadsbetalningar för hypotekslån – Om du har ett hypotekslån på din bostad, hur mycket betalar du varje månad i amortering och ränta? (Om du deponerar pengar för att betala fastighetsskatt och försäkring ska du inte inkludera dessa utgifter i din månatliga amortering.)
• Totalt utestående saldo på konsumtionsskulder – Ange här ditt nuvarande saldo på konsumtionsskulder som du är skyldig. Detta belopp inkluderar kreditkort, billån, personliga lån och konsoliderade skuldlån. Inkludera inte din amortering.

Om dina resultat

När du fyllt i dina belopp för de finansiella antagandena kommer detta Hur mycket skuld är för mycket? Kalkylatorn rapporterar tillbaka dina beräknade månatliga lånebetalningar och vilken procentandel av din disponibla månadsinkomst detta belopp utgör. Den kommer också att ange din svårighetsgrad att göra dessa betalningar och erbjuda möjliga rekommendationer om åtgärder som du kan vidta för att komma till rätta med din nuvarande skuldsättning. I en sammanfattande tabell anges din nettolön, dina amorteringar, andra skulder (beräknade som 2 % av ditt nuvarande saldo) och din disponibla inkomst i dollarbelopp samt din kortfristiga skuld, dina amorteringar och din återstående disponibla inkomst i procent av din nettolön.
En illustration av skuldtjänst till inkomst visar också ditt hypotekslån, dina skuldbetalningar och din disponibla inkomst som olika färgade segment (med procentsatser) i ett cirkeldiagram.

Mer kalkylatorer för privatekonomi

• Kalkylator för sammansatt ränta
• Kalkylator för nödfond
• Betala skulder eller investera?