Att vara förstagångsköpare har sina fördelar
Som förstagångsköpare har du tillgång till särskilda hypotekslån med låga handpenningar och flexibla riktlinjer.
Du kanske till och med står i kö för ett bidrag för att hjälpa till med din handpenning och stängningsomkostnader.
Förstagångsbidrag för bostadsköpare finns tillgängliga i varje stat. Om du har hyfsad kreditvärdighet men inte har tillräckligt med pengar kan du kanske kvalificera dig för ett sådant.
Kontrollera dina alternativ för bostadsköp (Mar 24th, 2021)
I den här artikeln (Hoppa till…)
- Hur man hittar bidrag för förstagångsköpare av bostäder
- Hur man kvalificerar sig för bidrag för bostadsköp
- Låneprogram för förstagångsköpare av bostäder
- Vem betraktas som en förstagångsköpare?
- Expertråd för bostadsköpare
- Övrig nyttig information
Hur man hittar bidrag för förstagångsköpare av bostäder
Som förstagångsköpare av bostäder är det ett av de största hindren att få fram kontanter för handpenning och stängningsavgifter.
Troligtvis finns det bidrag och lån som hjälper hemköpare att bli husägare.
Det bästa sättet att avgöra om du är berättigad till bidrag eller hjälp är att ta kontakt med bostadsförvaltningen i den stad där du vill köpa en bostad.
Bidrag för handpenning och stöd för slutkostnader är i allmänhet inte allmänt utannonserade, så se till att fråga runt.
- Din fastighetsmäklare kan hjälpa dig att hitta lokala bidragsprogram. En erfaren mäklare har sannolikt arbetat med andra låntagare som behöver lite hjälp för att komma in i sitt nya hem
- Din lånehandläggare kan också hjälpa dig att hitta stöd för handpenning och slutkostnader. I synnerhet kan de föreslå program som långivaren är villig att arbeta med och har använt tidigare
- Om du arbetar inom den offentliga sektorn kan du fråga din arbetsgivare. I vissa områden har ideella organisationer bidragsprogram för att hjälpa till exempel ordningsvakter, lärare eller akutsjukvårdare
Många bidragsprogram är också inkomstbaserade, och många kräver att låntagarna går en utbildningskurs för att lära sig mer om att bli husägare och om att låna pengar.
Du kan behöva gräva lite på egen hand för att hitta de resurser som är tillgängliga för dig och som du är berättigad till.
Kontrollera din behörighet som förstagångsköpare (Mar 24th, 2021)
Hur man kvalificerar sig för bidrag för förstagångsköpare
Kraven för att kvalificera sig för ett bidrag för förstagångsköpare beror på de program som finns tillgängliga där du bor.
”Varje delstat i landet har en myndighet för bostadsfinansiering, och alla erbjuder särskilda program för förstagångsköpare”, säger Anna DeSimone, författare till Housing Finance 2020.
Hon förklarar att stöd till förstagångsköpare av bostäder vanligtvis kommer i en av två former:
- Bidrag till förstagångsköpare – Pengar till din handpenning och/eller slutkostnader som inte behöver återbetalas
- Lån till förstagångsköpare – Pengar till din handpenning och/eller slutkostnader som antingen återbetalas till en mycket låg ränta, eller som inte behöver återbetalas förrän du säljer bostaden eller gör en refinansiering. Lånen för förstagångsköpare kan till och med förlåtas (dvs. de behöver inte återbetalas) om köparen bor kvar i bostaden ett visst antal år
DeSimone påpekar att myndigheterna vanligtvis erbjuder bidrag på omkring 4 % av köpeskillingen för bostaden: ”Och många program ger också ytterligare stöd för att täcka slutkostnaderna.”
Om du kvalificerar dig för ett bidrag för förstagångsköpare av en bostad beror naturligtvis på lokala riktlinjer.
Angel Merritt, chef för hypotekslån på Zeal Credit Union, förklarar att vart och ett av dessa program har olika krav för att kvalificera sig.
”Vanligtvis måste du ha en kreditpoäng på minst 640. Och inkomstgränserna kan vara baserade på familjestorlek och fastighetens läge”, säger Merritt.
Första gången som bostadsköpare låneprogram
Mängder av bostadslåneprogram tillgodoser förstagångsköpare. Många av dessa program har mindre strikta riktlinjer för att tillgodose låntagare med lägre kreditvärdighet, lägre inkomst eller lägre handpenning.
Här är de grundläggande kraven för att kvalificera sig för några av de mest populära lånen för förstagångsköpare:
| First Time Home Buyer Loan | Hur man kvalificerar sig |
| FHA Loan | 3,5 % handpenning, 580 FICO-kreditpoäng minimum, 50 % DTI (skuld-till-inkomstförhållande) maximum. Inget inkomsttak. Fastigheter med 1, 2, 3 och 4 lägenheter är stödberättigade |
| Conventional 97 Loan | 3 % handpenning, 620-660 FICO-kreditpoäng minimum, 43 % DTI maximum, måste vara en enfamiljsfastighet. Inga inkomsttak |
| Fannie Mae HomeReady Loan | 3 % handpenning, 660 FICO-kreditpoäng minimum, 45 % DTI maximum, 97 % LTV maximum, årsinkomsten får inte överstiga 100 % av medianinkomsten för området |
| Freddie Mac Home Possible Loan | 3 % handpenning, 660 FICO-kreditpoäng minimum, 45 % DTI maximum, 97 % LTV maximum, årsinkomsten får inte överstiga 100 % av medianinkomsten för det området |
| VA Home Loan | 0 % handpenning, 580-660 FICO-kreditpoäng minimum, 41 % DTI maximum, måste vara en veteran, aktiv tjänstgörare eller ogift make/maka till KIA/MIA-veteran |
| USDA Home Loan | 640 FICO-kreditpoäng minimum, 41 % DTI maximalt, årsinkomsten får inte överstiga 115 % av USA:s medianinkomst, måste köpa i stödberättigade landsbygdsområden |
| 3.5 % handpenning, minst 500-660 FICO-kreditpoäng, högst 45 % DTI, minst 5 000 dollar i rehabiliteringskostnader |
Inte alla de regler som anges ovan är nödvändigtvis fastslagna i sten.
Du kanske till exempel kan kvalificera dig för ett FHA-lån med ett så lågt kreditbetyg som 500, så länge du kan göra en 10-procentig handpenning.
Och du kanske kan kvalificera dig för ett Fannie Mae-lån med en skuldsättningsgrad som är så hög som 50 %, i stället för 43 %. Men du behöver andra kompenserande faktorer (som ett större sparkonto) för att kvalificera dig.
Så utforska dina lånealternativ. Även om du har särskilda omständigheter är det troligen lättare att kvalificera sig som förstagångsköpare än du tror.
Kontrollera dina möjligheter till bostadslån (Mar 24th, 2021)
Vem räknas som förstagångsköpare av en bostad?
Alla som köper sin allra första bostad är automatiskt en ”förstagångsköpare”.
Men återkommande köpare kan ibland också räknas som förstagångsköpare, vilket gör att de kan kvalificera sig för särskilda låneprogram och ekonomiskt stöd.
”Enligt de flesta program är en förstagångsköpare en person som inte har haft något ägande under de senaste tre åren”, säger Ryan Leahy, försäljningschef på Mortgage Network, Inc.
Om du inte har ägt en bostad under de senaste tre åren anses du vara en förstagångsköpare
Offentliga organisationer och lokala myndigheter, som erbjuder majoriteten av bidragen till förstagångsköpare, använder denna treårsregel för att definiera förstagångsägande av bostad.
Det är särskilt goda nyheter för ”boomerangköpare” som tidigare ägde en bostad men som genomgick en kort försäljning, tvångsförsäljning eller konkurs.
Med treårsregeln har dessa personer lättare att återgå till ägande av en bostad genom bidrag och lån för förstagångsköpare.
Råd för förstagångsköpare på dagens marknad
I allmänhet måste förstagångsköpare verifiera minst två års inkomst och stadig sysselsättning för att kvalificera sig för ett bostadslån. Även om det kan finnas sätt att kvalificera sig med mindre än två års anställning.
Husköpare bör också hålla ett öga på sin kredit.
Och även om FHA tillåter kreditpoäng så lågt som 580, kan långivarna sätta sina egna, tuffare riktlinjer.
Och kreditkraven kan ändras från tid till annan, vilket vi såg när COVID-pandemin var som störst.
”Vissa långivare som tidigare accepterade en kreditpoäng på 580 för ett FHA-lån har höjt detta minimum till 620 eller 660”, säger Randall Yates, vd för The Lenders Network.
”Om du har några kreditproblem skulle jag rekommendera att du använder all den extra tid som vi har under denna nedstängning för att få ordning på dinkredit.”
För att förbättra din kreditvärdighet kan du försöka:
- Ringa ditt kreditkortsföretag och be om en ökning av din kreditgräns
- Hålla ditt saldo under 30 % av din tillåtna kreditgräns
- Om du inte kan betala en räkning i tid, ring ditt kreditkortsföretag och be om uppskov med betalningarna utan att det leder till en negativ rapport till ditt kreditupplysningsföretag
Och kom ihåg – oavsett om du är förstagångsköpare eller inte, kan det hända att långivare är villiga att ge dig en viss flexibilitet när det gäller deras riktlinjer.
Särskilt om du är på gränsen till att kvalificera dig för ett lån, se till att du handlar runt och ställer många frågor innan du bestämmer dig för ett lån.
Och var inte rädd för att ställa frågor om kvalifikationskraven, föreslår Merritt. ”Om din låneproffs inte är villig att förklara allt, hitta en annan långivare.”
Verifiera din behörighet för bostadsköp (Mar 24th, 2021)
Hjälpsam information för förstagångsköpare av bostäder
Som förstagångsköpare av bostäder kommer du att lära dig en hel del om processen för hypoteket allteftersom du gör det.
Men det finns några saker som alla förstagångsköpare bör känna till innan de börjar.
Konventionella lån kontra statliga lån
Konventionella lån är vad de flesta av oss förknippar med ett bolån.
Med stöd av Fannie Mae och Freddie Mac erbjuder konventionella lån vanligtvis låga räntor och överkomliga hypoteksförsäkringar – särskilt för låntagare med hög kreditvärdighet.
Men många förstagångsköpare av hus hamnar i slutändan på subventionerade hypotekslån. Dessa inkluderar FHA-, VA- och USDA-lån.
Den statliga uppbackningen av subventionerade lån hjälper långivarna att erbjuda låga räntor och låga handpenningar – även till låntagare utan stor kreditvärdighet.
- FHA-lån är de vanligaste statligt försäkrade lånen. De backas upp av Federal Housing Administration och tillåter kreditpoäng från 580 med en handpenning på endast 3,5 %
- VA-lån är i allmänhet det bästa alternativet för veteraner och militärer. De tillåter ingen handpenning och har exceptionellt låga räntor. Endast veteraner, aktiva militärer och deras kvalificerade efterlevande makar kan få ett VA-lån
- USDA-lån, som stöds av det amerikanska jordbruksdepartementet, tillåter också finansiering utan någon handpenning. De är dock begränsade till köpare med låg och måttlig inkomst i landsbygdsområden
Subventionerade lån är utformade för att hjälpa bostadsköpare att köpa eller refinansiera en huvudbostad; de är inte avsedda för fritidshus eller investeringsobjekt.
Det är också viktigt att komma ihåg att regeringen inte lånar ut pengarna till bostadsköpare. Den försäkrar snarare lån som tillhandahålls av godkända långivare.
Långivare som erbjuder FHA-, VA- och USDA-lån kan tillämpa sina egna kriterier för bedömning av lånen. Detta innebär att kraven och räntorna varierar från långivare till långivare – det är viktigt att du handlar runt för att få det bästa erbjudandet.
Hypoteksförsäkring
De flesta typer av bostadslån kräver en hypoteksförsäkring om låntagaren lägger ner mindre än 20 %.
Hypoteksförsäkringen skyddar långivaren om du inte kan betala lånet. Den betalas av låntagaren.
Typen av hypoteksförsäkring beror på din lånetyp och din handpenning.
- Konventionella lån kräver privat hypoteksförsäkring (PMI), men endast om lånevärdet (LTV) överstiger 80 %. Det innebär att du med en handpenning på 20 % kan undvika PMI
- FHA-lån kräver en inledande och löpande hypoteksförsäkringspremie (MIP).Om du inte gör en handpenning på minst 10 % fortsätter betalningen av MIP under hela lånets löptid. Om du gör en handpenning på 10 % fortsätter MIP i 11 år
- USDA:s hypoteksförsäkring fungerar som FHA:s MIP, med både en förhandsavgift och en årlig avgift. Men USDA:s hypoteksförsäkringar är lägre
- VA-lån kräver ingen löpande hypoteksförsäkring, men de tar ut en ”finansieringsavgift” i förskott som kan tas med i lånebeloppet
Hypoteksförsäkringar får ibland dåligt rykte, men kostnaden är ofta värd det om den gör det möjligt för dig att säkra ett nytt bostadslån till dagens låga räntor.
Övriga månadskostnader
Dina boendekostnader kommer att omfatta mer än att betala tillbaka ditt hypotekslån och ränta.
Månadsbetalningar för bolån inkluderar också:
- Fastighetsskatt: Din hypoteksförvaltare kan dela upp din årliga fastighetsskatt i 12 delbetalningar, där en delbetalning läggs till varje månadsbetalning. På så sätt slipper du en stor räkning från ditt landsting var sjätte eller tolfte månad.
- Hemförsäkring: Långivarna kräver en hemförsäkring om fastigheten skulle skadas. Försäkringsbolagen tar ut premier årligen,men återigen kan din låneförvaltare dela upp kostnaden och sprida den över alla 12 månader
- Hypoteksförsäkring: Även hypoteksförsäkringen betalas månadsvis. Om det krävs kan en hypoteksförsäkring läggas till ditt lånebelopp, vilket påverkar dina månadsbetalningar
I kombination kan dessa kostnader lägga till flera hundra dollar i månaden till din hypoteksbetalning – så det är viktigt att du tar med dem i din budget.
Vad är dagens bolåneräntor?
Ett bidrag eller lån för förstagångsköpare kan hjälpa till att täcka din avbetalning och slutkostnader och undanröja det sista hindret för att bli husägare.
I kombination med dagens låga räntor gör dessa program husägandet mer lättillgängligt och överkomligt än någonsin.
Verifiera din nya ränta (24 mars 2021)