Forbes Advisor Guide to Credit Cards

Getty

Kreditkortet hade en blygsam början. Diners’ Club introducerade det första kreditkortet för allmänna ändamål 1950, följt åtta år senare av det första kreditkortet som utfärdades av en bank. Amerikanerna har använt kreditkort av plast sedan 1959, då American Express införde plast som ersättning för sin föregångare av kartong.

I dag har kreditkort blivit allestädes närvarande i USA. Enligt Federal Reserve använde amerikanerna sina kreditkort för att betala ett rekordstort antal gånger under 2017, 40,8 miljarder gånger, och dessa betalningar uppgick till totalt 3,6 biljoner dollar. Statista rapporterar om mer än en miljard kreditkort i USA idag och enligt Federal Reserve överstiger kreditkortsskulderna nu 1 biljon dollar.

Det finns flera orsaker till den explosionsartade användningen av kreditkort. En är säkerheten och bekvämligheten med att använda ett kort i stället för att släpa runt på massor av kontanter. En annan orsak är den snabba ökningen av online-shopping. Det finns också ett antal banker som erbjuder övertygande kontant- och reseförmåner till sina kortanvändare. Vissa kreditkortsutgivare erbjuder en inledande ränta på 0 % på köp eller saldoöverföringar som ett sätt att marknadsföra sina kort. Och så har vi kreditkortens förmåga att hjälpa konsumenterna att bygga upp en kredithistorik och ett kreditbetyg som kommer att hjälpa dem senare om de vill ta ett hypotekslån, låna till en bil eller göra något annat (t.ex. hyra en lägenhet) som kan kräva en kreditprövning.

I denna Forbes Advisor Guide to Credit Cards tar vi upp dessa och andra ämnen som du behöver för att avgöra om och hur kreditkort ska vara en del av ditt ekonomiska liv.

Vad är ett kreditkort?

Kreditkort, som är en form av revolverande krediter, fungerar på ett annat sätt än avbetalningslån. Med ett avbetalningslån, till exempel ett billån, lånar konsumenten en fast summa pengar till en fast eller rörlig ränta. En lägsta månadsbetalning fastställs i förväg och ändras inte under lånets löptid.

Med kreditkort är det en annan sak. För det första har de flesta kreditkort en kreditgräns. En kreditgräns på 10 000 dollar, till exempel, gör det möjligt för en konsument att ta ut upp till 10 000 dollar på kortet. Naturligtvis finns det inget som kräver att kortinnehavaren använder hela eller delar av den tillgängliga krediten.

För det andra varierar minimibetalningen på ett kreditkort baserat på det utestående saldot. När det utestående saldot ökar, ökar också minimibetalningen. Omvänt, när saldot sjunker, sjunker också den lägsta månadsbetalningen.

För det tredje finns det ingen löptid för revolverande skulder. Ett billån, till exempel, har vanligtvis en bestämd löptid (t.ex. 5 år). Med ett kreditkort kan konsumenten fortsätta att använda kortet så länge saldot inte överstiger kortets kreditgräns.

Typer av kreditkort

Det finns flera olika typer av kreditkort. Dessa inkluderar kort för dem som inte har någon kredit eller dålig kredit, företagskort och de som är ute efter belöningar. Här är de viktigaste typerna av kreditkort som finns tillgängliga idag.

Säkrade kreditkort

I kreditkortsvärlden finner du att det finns två stora kategorier: säkrade och osäkrade. Båda rapporterar din betalningshistorik till kreditupplysningsföretag. De flesta kreditkort du ser annonserade är osäkra, vilket innebär att de inte kräver någon återbetalningsbar deposition för att få använda dem. Säkrade kreditkort kräver däremot en säkerhetsdeposition för att öppna kontot.

Säkrade kort har troligen ordet ”secured” i sitt namn – det finns till exempel Discover it® Secured Credit Card-kortet. Om du blir godkänd för kortet måste du sätta in 200 dollar för att öppna en kreditlinje på 200 dollar hos Discover. Efter åtta månader granskas ditt konto, tillsammans med dina andra kreditkonton, varje månad för att utvärdera din kredithantering. Vid den tidpunkten kan Discover, om du antar att du har betalat av ditt saldo varje månad och förvaltat dina andra konton på ett bra sätt, återbetala din insättning och byta till ett kort utan säkerhet.

Kreditkort utan säkerhet

Kreditkort utan säkerhet är vad de flesta tänker på som traditionella kort. Nedan följer olika typer av kreditkort utan säkerhet.

Studentkreditkort

Ett studentkreditkort är avsett för högskolestudenter med begränsad eller ingen kreditvärdighet. Studentkort har vanligtvis låga eller inga årsavgifter och en utbildningskomponent i form av belöningar. Vissa banker och kreditföreningar erbjuder till exempel kreditering av kontoutdrag för att bibehålla ett visst betygsgenomsnitt. Andra kortfunktioner inkluderar kontantåterbäring eller belöningspoäng. Kreditgränsen på studentkort är ofta låg med tanke på den sökandes begränsade inkomst och kredithistorik.

Företagskreditkort

Det finns två typer av företagskreditkort: småföretagskreditkort och företagskreditkort. Kortutgivarna kommer att ha olika kvalifikationer för varje kort. Vad en bank till exempel anser vara ett litet företag kan en annan bank inte göra.

Ett litet företagskreditkort fungerar som ett personligt kreditkort och används vanligen för att etablera kredit för ett ungt företag. Det liknar ett personligt kreditkort på så sätt att det lilla företaget kanske inte har tillräckligt med kredithistorik för att få ett företagskort och därför ansöker företagsägaren om kredit i sitt eget namn.

Företag som har mer omfattning och ett kreditbetyg från ett av de företagskreditvärderingsinstitut som uppfyller kraven för ett företagskreditkort. Företagskreditkort ger företag med miljonintäkter flexibilitet att auktorisera flera användare och tjäna affärsrelaterade belöningar som flygmiljardbelopp.

Dessa kort är inte svåra att få tag på så du kan shoppa runt för att hitta ett som uppfyller ditt företags behov.

Belöningskreditkort

Kreditkorten erbjuder en mängd olika värdefulla belöningar. Från kontantåterbäring till gratis resor, försöker belöningskreditkort bygga upp lojalitet med kortinnehavare genom att belöna dem när de använder kortet.

Här är de viktigaste typerna av belöningskreditkort:

Kreditkort med kontantåterbäring

Ett kreditkort med kontantåterbäring erbjuder rabatter på inköp genom att ge kortinnehavaren kontanter i form av en check, en direktinbetalning eller en kontokredit på kontoutdraget. Cash back-belöningen varierar vanligtvis mellan 1 % och 6 % på inköp. För kort som betalar samma belöningsprocent på alla köp ligger belöningen i de flesta fall mellan 1 % och 2 %. När belöningsprocenten stiger över 2 % begränsas belöningarna till specifika kategorier av inköp.

När du väljer ett kreditkort med kontantåterbäring ska du leta efter ett som matchar dina konsumtionsvanor. Om du till exempel spenderar mycket på matvaror kan du välja ett kort som ger dig en högre återbetalningsgrad i matvarubutiker. Om du däremot värdesätter enkelhet kan du välja ett kort som ger 2 % i obegränsad kontantåterbäring på alla inköp.

En annan funktion att tänka på är månads- och årsavgifter. Om årsavgiften är lika stor som eller större än din potential för kontantåterbäring på ett år kanske kortet inte passar dig om du inte är ute efter att kontantåterbäringen ska täcka avgiften. På samma sätt, om din ränta är hög och du sannolikt kommer att ha ett saldo, kanske du inte ens får en chans att njuta av cash back-belöningar, eftersom dessa belöningar sannolikt mer än väl kompenseras av den ränta du betalar.

Kontrollera också när du kan lösa in cash backen. Vissa kort ger kontantåterbäring efter att du har tjänat ett antal poäng hos vissa handlare, andra ger kontantåterbäring efter ett visst antal dagar eller månader, och vissa ger dig omedelbar kontantåterbäring. Läs inlösenprocessen för att tjäna pengar tillbaka för att avgöra om det är värt din tid och energi.

Kreditkort med resebonus

Kreditkort är verktyg som kan anpassas till din livsstil. Resenärer som vill tjäna kilometer eller rabatter på hotell och resepaket har travel reward-kreditkort som ett alternativ. Det finns bankkort som är bra för allmänna resor och sedan finns det märkeskort som är bra för flygresor med specifika flygbolag eller vistelser på specifika hotellkedjor.

Du kan skaffa ett resebonuskort genom ett finansinstitut, till exempel din bank. Bank of America® Travel Rewards-kreditkortet erbjuder obegränsat med 1,5 belöningspoäng för varje spenderad dollar, och du tjänar också 25 000 online-bonuspoäng efter att du gjort minst 1 000 dollar i inköp under de första 90 dagarna efter öppnandet av kontot – det kan vara en kontokredit på 250 dollar på kontoutdraget för reseköp.

Vissa resebonus-kreditkort är dubbelt så bra som märkeskort. Flygbolag erbjuder kreditkort som hjälper dig att samla bonuspoäng, som du kan lösa in mot flygresor, gratis incheckat bagage, förmånlig ombordstigning eller rabatter hos deras samarbetspartners som andra flygbolag. American Airlines samarbetade med Citibank för att ta fram Citi® / AAdvantage® Platinum Select® World Elite Mastercard®**Informationen om Citi® / AAdvantage® Platinum Select® World Elite Mastercard® har samlats in oberoende av Forbes. Kortinformationen på den här sidan har inte granskats eller tillhandahållits av kortutgivaren. som kommer med alla möjliga klockor och visselpipor som möjligheten att tjäna 50 000 American Airlines AAdvantage®-bonusmiles efter att ha spenderat 2 500 dollar i inköp inom de första tre månaderna efter öppnandet av kontot.

Hotellbelöningskort har liknande fördelar. Du skulle använda ett hotellkort för att tjäna poäng till rabatterade priser, rumsuppgraderingar, förlängd utcheckning eller en gratis vistelse. IHG® Rewards Club Premier Credit Card*Informationen om IHG® Rewards Club Premier Credit Card har samlats in oberoende av Forbes. Kortinformationen på den här sidan har inte granskats eller tillhandahållits av kortutgivaren. kortet ger gratis vistelser till kortinnehavare på kortets förnyelseårsdag.

Kanske är det så att rabatter på hotell och flyg inte lockar dig? Biluthyrningsföretag som Avis erbjuder också kreditkort.

Ännu en gång, var uppmärksam på det finstilta om hur du kan tjäna poäng, samt hur du kan lösa in dessa poäng. Vissa resebonusprogram kan kräva att du täcker dina egna skatter när du löser in dina resepoäng – vilket till exempel innebär att en gratis flygresa kanske inte riktigt är gratis.

Kreditkort med varumärke

Stores och andra handlare samarbetar med kortutgivare för att skapa kort som erbjuder belöningar eller kontantåterbäring. Amazon Prime Rewards Visa Signature, utfärdat av Chase, ger Amazon Prime-medlemmar 5 % kontantåterbäring på köp som görs på webbplatsen och i Whole Foods-butiker.

Laddningskort

Till skillnad från kreditkort, som tillåter dig att föra ett saldo till nästa månad till den räntekostnad som du är berättigad till, kräver utgivare av laddningskort att du betalar av ditt saldo varje månad. Om du väljer att inte betala av saldot får du betala en avgift.

En annan skillnad är kreditgränsen. Betalningskort har ingen förutbestämd utgiftsgräns, men det finns vissa betalningskort för detaljhandeln som har en sådan. Ingen förinställd utgiftsgräns innebär inte att du har tillgång till oändlig kredit. Banken kan begränsa din kredit till din regelbundna användning av kortet eller din betalningshistorik.

Tyvärr är laddningskort inte längre lika vanliga som kreditkort, men vissa finansinstitut erbjuder dem fortfarande. De är användbara verktyg för personer som föredrar att inte ha långsiktiga skulder.

Dessa kort kan också ha belöningsprogram. Med American Express kreditkort, till exempel, kan belöningspoängen vara en till fem gånger ditt inköpsbelopp. Den enda nackdelen är att dessa kort tenderar att ha höga årsavgifter.

Subprime-kreditkort

Subprime-kreditkort är utformade för låntagare som har dålig kreditvärdighet. Subprime-kort kommer ofta med orimliga avgifter utöver höga räntor. Det finns dock några, som Credit One Bank Visa, som håller sina avgifter och räntor i linje med standardräntorna. Om du har dålig kreditvärdighet bör ditt mål vara att återuppbygga din kreditvärdighet så att du kan kvalificera dig för lägre räntor och spara pengar i det långa loppet.

0 % inledande effektiv ränta på köp och saldoöverföringar

Vissa kreditkort erbjuder en inledande 0 % effektiv ränta. Den årliga effektiva räntan på 0 % är en introduktionsfunktion. När du når slutet av denna kampanjperiod går räntan upp till en vanlig kreditkortsränta. Kreditkortsföretagen kan utvidga sina erbjudanden om 0 % effektiv ränta till köp, saldoöverföringar eller både och.

Det är viktigt att förstå skillnaden mellan 0 % på köp och 0 % på saldoöverföringar. Vid köp betalar konsumenterna ingen ränta på saldot under introduktionsperioden. När introduktionsperioden löper ut går räntan till den vanliga köpräntan som baseras på kortinnehavarens individuella kreditvärdighet.

Balansöverföringar fungerar annorlunda. Eftersom de vet att konsumenterna vill undvika räntekostnader på sina revolverande skulder erbjuder vissa emittenter kampanjer för saldoöverföring för att få nya kunder. När kunden väl är godkänd kan hon överföra sitt saldo från ett befintligt kreditkort till sitt nya kreditkort med en effektiv ränta på 0 %. Även om hon kan dra nytta av den effektiva räntan på 0 % under introduktionsperioden, tar de flesta kort för överföring av saldon ut en överföringsavgift på 3 % till 5 % av det överförda beloppet. Några få kort, som Chase Slate-kortet, avstår från avgiften för saldoöverföring för dem som påbörjar överföringen inom en viss tidsperiod.

Som tidigare föreslagits, handla, jämför funktioner och välj det kort som gynnar dig mest.

Förbetalda betalkort

Förbetalda betalkort är inte kreditkort och de hjälper dig inte att bygga upp din kredithistorik. Men om du inte har något bankkonto eller om du vill ha mer kontroll över dina utgifter kan du välja att använda ett av dessa kort för bekvämlighetens skull. Det beror på att förbetalda kort i allmänhet kan användas överallt där kreditkort accepteras.

Förbetalda kort fungerar på samma sätt som betalkort på checkkonton. Men eftersom ett kontantkort inte har något checkkonto att hämta pengar från måste du först sätta in pengar på kortet innan du kan använda det. Förbetalda betalkort kan laddas på nytt, så du kan fortsätta att använda samma kort om och om igen.

Det finns en mängd olika sätt att ladda pengar på ett förbetalt kort. Till exempel accepterar de i allmänhet direkt insättning av lönecheckar, skatteåterbetalningar och utbetalningar av statligt stöd. Många kort erbjuder tillgång till kontot online och via en smartphone-app. De erbjuder också sms-varningar för låga saldon eller andra kontoändringar. Förbetalda kort har ofta omfattande avgifter, så man måste förstå kortets avgifter innan man väljer ett förbetalt kort.

Kreditkortsnätverk

American Express, Discover, MasterCard och Visa är de största kreditkortsnätverken i USA. Det mest använda nätverket är Visa. Enligt Statista, en portal för marknadsundersökningar online, hade Visa 337 miljoner kreditkort i omlopp i USA under fjärde kvartalet 2018. Visa accepteras av över 46 miljoner handlare, används av nästan 16 000 finansinstitut och i över 200 länder, MasterCard hade 231 miljoner kreditkort i omlopp i USA i slutet av 2018 och AMEX hade 54 miljoner.

Fördelar och nackdelar med att använda kreditkort

Fördelarna:

• Skydd – Federala konsumentskyddslagar föreskriver att ditt personliga ansvar för kreditkortsbedrägeri är högst 50 dollar om du anmäler att ditt kort är förlorat eller stulet inom två dagar efter att du har upptäckt det. (Många kreditkortsföretag erbjuder dock ett ansvar på 0 dollar så länge du anmäler förlusten i tid). Om du inte anmäler en kortstöld eller förlust inom två dagar ökar ditt ansvar till 500 dollar. Om du fortfarande har kortet i fysisk besittning och det görs bedrägliga debiteringar på det, har du 0 dollar i ansvar så länge du anmäler bedrägeriet inom 60 dagar från det att ditt kortutdrag som visar bedrägeriet har skickats till dig.
• Bekvämlighet – Kreditkort är lätta att använda eftersom de accepteras av de flesta handlare, de är praktiska för stunder när du inte har kontanter och om ett kort förloras eller stjäls är ditt potentiella ansvar begränsat.
• Belöningar – Kreditkortsutgivarna belönar gärna kunderna för deras affärer eller lojalitet med rabatter och priser.

Nackdelarna:

• Lätt att ackumulera mer skulder – Att spendera mer än vad du har råd med och att missa betalningarna är lika med mer skulder än vad du har råd med och en dålig kreditvärdighet.
• Bekvämlighet – Bekvämligheten med dessa kort uppmuntrar människor att spendera mer och använda dem oftare än om de bara hade kontanter eller ett betalkort. En studie från 2001 av Drazen Prelec och Duncan Simester om betalningsvilja illustrerar att deltagarna var mer villiga att betala för en vara när de blev tillsagda att använda kredit i stället för kontanter. Det är bra affärer för bankerna, men det kan vara dåligt för ditt nettoförmögenhet.
• Höga räntesatser och avgifter – Dessa kan försätta dig i större ekonomiska problem när du råkar ut för svåra tider.

Kreditkort och din kreditvärdighet

Vi kan inte ge dig en vägledning om kreditkort utan att diskutera kreditvärdighet. Kreditkortsutgivarna använder kreditpoäng, som är baserade på din förmåga att hantera krediter som rapporteras i din kreditupplysningsfil, för att bedöma din kreditvärdighet.

Mellan VantageScore, FICO-poäng och specialkreditpoäng för hyra eller anställning har du många olika kreditpoäng. Den som används mest av kreditkortsföretagen är FICO-poängen, som varierar mellan 300 och 850. Ju lägre poäng, desto större kreditrisk verkar du vara för kreditgivare. Ju högre poäng, desto mer kreditvärdig verkar du för kreditgivarna.

Ditt FICO-poäng baseras på fem faktorer:

• Din betalningshistorik (35 %)
• Andelen av dina kreditlinjer som du använder (30 %)
• Längden på din kredithistorik (15 %)
• Mångfalden av dina krediter (10 %)
• Nya kreditkonton som du öppnat under de senaste 12 månaderna

När du har ansökt om ett kreditkort, gör utfärdaren en hård granskning av din kreditupplysning för att utvärdera din kreditvärdighet. De kan titta på hur mycket av din tillgängliga kredit du använder, hur länge du har haft kredit och om du är bra på att betala av ditt saldo (eller åtminstone hålla det lågt). De kan också kontrollera hur många kreditkonton du nyligen har öppnat och vilken typ av kredit du har fått. Vad ett kreditkortsföretag tittar på beror på företagets godkännandeprocess.

Kreditprövningen hjälper kreditkortsföretagen att avgöra hur hög effektiv ränta du är berättigad till. Personer med hög kreditvärdighet (700 och högre) kan komma i fråga för en lägre ränta jämfört med personer med låg kreditvärdighet. Kreditkortsanvändare som föredrar att ha ett saldo i stället för att betala av saldot varje månad bör sträva efter att få den lägsta räntan. På så sätt betalar de mindre ränta.

Använd dina kreditkort med din kreditvärdighet i åtanke och låt den arbeta för dig, inte mot dig.

Kreditkortsregistreringsbonusar

Banker, särskilt stora banker, erbjuder bonusar för att byta till deras tjänster. Vanliga registreringsbonusar inkluderar kontantbonusar på upp till hundratals dollar, om du spenderar en viss summa inom de första månaderna efter att du öppnat ett kort. Dessa fallbonusar kan komma i form av krediteringar på din faktura, eller till och med som checkar. Kreditkort som erbjuder belöningspoäng erbjuder också registreringsbonusar motsvarande tusentals poäng som kan lösas in för varor eller resor.

Var uppmärksam på det finstilta. Vissa banker använder bonusen som ett tecken på att de uppskattar din affärsverksamhet, medan andra låter dig hoppa genom krokar. Du kan hitta en bank som ger dig kontanter bara för att du öppnar ett nytt konto hos dem. Eller så kanske du väljer ett kreditkort där du måste spendera några hundra eller till och med några tusen dollar för att kvalificera dig för registreringsbonusen. I det finstilta står det vad du måste göra för att kvalificera dig för registreringsbonusen. Det kommer också att berätta om du skulle kvalificera dig för att delta i att få bonusen. Vissa emittenter kommer tydligt att ange i avsnittet att du inte är berättigad till bonusen om du redan har fått en sådan från dem under de senaste ett eller två åren.

Det finns ett par andra saker att se upp för när det gäller registreringsbonusar, inklusive dolda avgifter som kan minska din bonus. Slutligen, se till att jämföra andra registreringsbonusar som för närvarande erbjuds av samma bank för andra kort (de kan vara ännu högre) och av andra banker.

Kreditkortsavgifter

Typer av kreditkortsavgifter:

• Avgift för försenad betalning: Kreditkortsutgivare tar ut en avgift för alla betalningar som anses försenade.
• Balansöverföringsavgift: Kreditkortsutgivare tar ut en avgift för alla betalningar som anses försenade: När du överför ditt saldo från ett kort till ett annat kan du få en avgift på det kort som tar emot saldotransfern.
• Avgift för kontantförskott: Du kan hamna i en situation där du behöver kontanter och inte har ditt betalkort på dig. Du kan ta ut kontanter från ditt kreditkort mot en procentuell avgift.
• Avgift för utländska transaktioner: När du använder ditt kreditkort utanför dess ursprungsland tar utgivaren ut en avgift för att täcka de kostnader som är förknippade med att använda en utländsk bank eller en utländsk valuta. Vissa kort, särskilt de som är reserelaterade, avstår från denna avgift.
• Avgift för överskridande av kreditgränsen: Detta är ungefär som avgiften för övertrassering av checkkonton, förutom att det är en avgift som utfärdaren lägger till på din räkning för att täcka en transaktion som gick över kortets kreditgräns.
• Årsavgift: Detta är en avgift för kontounderhåll som du betalar årligen. På vissa konton får du betala månadsvis. Många kort kommer utan årsavgift.
• Avgift för returnerad betalning: När din kreditkortsbetalning inte går igenom på grund av otillräckliga medel tar kortutgivaren ut en avgift.
• Bekvämlighetsavgift: Vissa handlare tar ut en avgift för att du använder kreditkortet i stället för kontanter.

Hantering av kreditkortsskulder

Människor hanterar sina kreditkortsaldon på två huvudsakliga sätt och kan beskrivas som antingen revolverare eller transaktörer.

Revolverare lämnar ett saldo på kortet och betalar tillbaka det som de lånat med tiden. De kan göra minimibetalningar, vilket innebär ränta och en del av kapitalet, eller minska saldot med en större betalning än minimibeloppet. Minimibetalningar i tid håller dig i gott skick, men de förlänger också tiden för återbetalning av skulden och gör att du betalar mer i ränta. På grund av detta rekommenderar vi revolvermän att sikta på kreditkort med låg ränta för att spara pengar.

Transaktörer är personer som betalar av sitt saldo i slutet av varje månad. Dessa personer kanske inte oroar sig så mycket för räntorna eftersom de undviker räntekostnader genom att betala av hela saldot varje månad. I stället bör de i allmänhet välja kreditkort som erbjuder de högsta belöningarna.

En ränta, även känd som den årliga effektiva räntan, är den årliga kostnaden för den kredit du lånar från ett finansinstitut. Ett finansinstitut kan vara en traditionell affärsbank, en kreditförening eller en investeringsbank med banktjänster. Den effektiva räntan bestäms av din kreditvärdighet (dvs. ditt kreditbetyg) och även av vad du gör med kreditkortet.

Vissa kreditkort tar ut olika effektiva räntor för olika typer av transaktioner. Till exempel kan den effektiva räntan på köp vara annorlunda än den effektiva räntan på kontantförskott. En straffavgift kan vara ännu högre och tillämpas när kortinnehavaren bryter mot villkoren i kreditkortsavtalet (t.ex. utebliven betalning eller överskridande av kreditgränsen). Om du glider in i en straffavgift kan du till exempel gå från att betala en effektiv ränta på 18 % på ett utestående saldo till en effektiv ränta på 29 %.

Grace Period

För att undvika räntekostnader måste du vara en transaktör och betala av din skuld varje månad på förfallodagen. Tiden mellan slutet av din faktureringscykel och förfallodagen kallas för amorteringsfri period. Amorteringsfria perioder är minst 21 dagar och varar fram till förfallodagen för betalningen. Genom att betala under amorteringsfria perioder undviker du ränta och betalar bara för inköpen.

När du inte betalar under denna period får du ränta och vanligtvis en avgift för försenad betalning. Om du gör en delbetalning eller en minimibetalning i stället för att betala hela räkningen, får du också betala ränta. Dessutom får du i slutändan avstå från din amorteringsfria period för nästa faktureringscykel tills räkningen är helt betald.

Balansberäkningsmetoder

Kreditkortsföretagen har några olika sätt att beräkna ränta. De kan använda antingen en daglig periodisk ränta eller en månatlig periodisk ränta. Den dagliga periodiska räntan tar den effektiva räntan och dividerar den med 365 och multiplicerar sedan den siffran med antalet dagar i faktureringscykeln. Därefter tar bankerna denna siffra och multiplicerar den med det utestående saldot. Den månatliga periodiska räntan är liknande förutom att den är den effektiva räntan dividerad med 12 månader.

Differenserna i beräkningsmetoder stannar inte vid de periodiska räntorna. Räntorna tillämpas på saldot på olika sätt, till exempel det justerade saldot, det genomsnittliga dagliga saldot exklusive nya köp, det genomsnittliga dagliga saldot över två cykler inklusive nya köp och det genomsnittliga dagliga saldot över två cykler exklusive nya köp. De billigaste är det justerade saldot och det genomsnittliga dagliga saldot (ADB) exklusive nya köp. De dyraste är ADB för två cykler inklusive nya inköp och ADB för två cykler exklusive inköp.

Justerat saldo

Kreditkortsutgivarna tar ut en ränta (1/12 av den effektiva räntan) på det återstående obetalda saldot efter att betalningen har förfallit till betalning.

Genomsnittligt dagssaldo

För det genomsnittliga dagssaldot tar kreditkortsutgivarna ut ränta från och med dagen för köpet. Om betalningen inte har gjorts på förfallodagen så kommer räntan att löpa. Banken bestämmer om nya köp ska inkluderas eller uteslutas från varje faktureringscykel.

Här är ett exempel på en beräkning

Dagligt saldo med nya köp = Börjarsaldo – (betalningar + krediter) + (köp + avgifter)

ADB = Summan av dagliga saldon / Antal dagar i faktureringscykeln

Two-Cycle ADB

Denna metod har fallit ur tiden, men den finns fortfarande. ADB med två cykler adderar en aktuell faktureringscykel med faktureringscykeln före den för att beräkna din ränta. Enligt Consumer Finance Protection Bureau beräknas både det nuvarande och det tidigare saldot på samma sätt. Saldona (inklusive eller exklusive nya inköp och med avdrag för betalningar och krediter) för varje dag adderas och divideras sedan med antalet dagar i faktureringscykeln. Som du kan föreställa dig är denna saldoberäkningsmetod dyr för kortinnehavaren..

Meningsbetalning

När du gör minimibetalningen på en kreditkortsräkning betalar du en procentsats av kapitalet och den ränta som uppkommit för den faktureringscykeln. Vanligtvis är minimibetalningen en procentandel av ditt saldo plus eventuella räntor och avgifter.

Minimumbetalning = % av saldot + eventuell ränta och eventuella avgifter

I ditt medlemsavtal för kortet hittar du information om hur du debiteras en räntesats, vilken räntesats det är och hur stor procentandel av ditt saldo som kommer att utgöra din minimibetalning. I mitt kreditkortsavtal står det till exempel att min minsta betalning kommer att vara 1 % av mitt saldo plus den ränta som löper under min 26-dagars faktureringscykel. Räntan tas inte ut förrän i slutet av faktureringscykeln.

Att betala minimibeloppet innebär att du planerar att ha ett saldo på ditt kreditkort till nästa faktureringscykel. Om du inte betalar av hela saldot vid nästa fakturering kommer din minimibetalning att öka eftersom du har fått mer ränta.

Att göra minimibetalningen är ett alternativ för att betala av din skuld, men det tar längre tid och kostar dig mer. Ju längre du väntar med att betala av ett saldo, desto mer betalar du i ränta (den avgift som kreditkortsutgivaren tar ut av dig för att du lånar dess pengar). För vissa kortinnehavare verkar det vara en bra idé att ta ut minimibeloppet eftersom du får mer pengar i fickan, men det finns bättre sätt att betala av saldot. Det är viktigt att notera att du alltid – åtminstone – bör betala minimibeloppet för att hålla din betalningshistorik i gott skick.

Låg ränta vs. belöningar

Om du letar efter kort med belöningar ska du väga kostnaden för kortet mot belöningarna. Som tidigare föreslagits bör revolvermän sträva efter kort med låg ränta. De belöningar (poäng, miles, cashback) som ingår i kort med hög ränta kanske inte uppväger kostnaderna i form av avgifter och ränta.

Kreditkort bör ses som verktyg och inte som mål. Ditt mål bör vara att vara så ekonomiskt sund som möjligt. Du kan använda kreditkort för att göra det genom att välja sådana som upprätthåller eller förbättrar din kreditfil och dina poäng, förbättrar aktiviteter som du redan gör, t.ex. resor, skyddar dina kontanter och är bekväma.