Vad är en GIC?
Garanterade investeringscertifikat (GIC) är finansiella produkter som gör det möjligt för kanadensare att investera sina pengar och få en viss garanterad ränta. Med ett GIC investerar du dina pengar hos ett finansinstitut (emittenten) under en viss tidsperiod (löptiden), och de garanterar dig en återbetalning av kapitalet (det ursprungliga beloppet du investerade) och ränta till en räntesats som anges i kontraktet.
GIC:s är en populär investeringsmetod bland kanadensare på grund av deras garanterade ränta. När du köper en GIC är dina medel försäkrade hos CDIC eller en provinsiell försäkringsorganisation beroende på vilket finansinstitut du köpte GIC:n från. Om du till exempel köper en GIC från en av de stora bankerna är din insättning försäkrad upp till 100 000 dollar av CDIC. GIC:er som köpts via kreditföreningar är däremot provinsiellt försäkrade och det totala insättningsbeloppet som är försäkrat kommer att skilja sig åt beroende på försäkringsorganisation.
Hur fungerar GIC:er?
En GIC fungerar tvärtemot det typiska utlåningsförhållandet mellan finansinstitut och deras kunder. Istället för att ge kunden ett lån beviljar kunden lånet till finansinstitutet. Det finansiella institutet återlämnar sedan investeringen när löptiden är slut, med den ränta som intjänats. Generellt sett är du låst till GIC-perioden (löptiden för din GIC, eller den tidsperiod som du godkänner att finansinstitutet ska kunna behålla dina pengar), men du kan också välja en inlösbar GIC, som gör det möjligt för dig att ta ut dina pengar innan den löper ut. Inlösbara GIC:er erbjuder i allmänhet lägre ränta jämfört med icke-inlösbara, men de är inte helt låsta och gör det möjligt för investerare som är intresserade av kortsiktiga insättningar att slå räntorna.
GIC-termer
GIC-termer börjar i perioder så korta som trettio dagar och kan vara så långa som tio år. På grund av sin låga risk ger GIC:er högre avkastning ju längre löptiden är. Det är viktigt att notera att finansinstitut ibland erbjuder kampanjräntor för GIC:er som vanligtvis är högre än deras standardräntor, varför det är viktigt att jämföra alla GIC-räntor som erbjuds kanadensare innan man bestämmer sig för att investera. CDIC-försäkringen täcker investeringar på upp till 100 000 dollar med löptider på upp till fem år. Provinsiell försäkring skiljer sig åt beroende på provinsen. I allmänhet får investerare i icke återkallningsbara GIC:er (den mest populära typen av icke-registrerade GIC:er) inte ta ut sin insättning förrän GIC-perioden är avslutad utan att betala en straffavgift för förtida uttag. Du kan lära dig allt om grunderna för GIC, GIC-termer och GIC-försäkringar genom att besöka vårt utbildningscenter.
Är en GIC rätt investering för dig?
Som nämnts ovan innebär en investering i en GIC liten till ingen risk och erbjuder garanterad avkastning, vilket gör dem till ett utmärkt alternativ för kanadensare med låg risktolerans eller kort investeringshorisont. Om du till exempel närmar dig pensionen om några år eller sparar en handpenning för ett kommande husköp är en GIC det perfekta investeringsinstrumentet eftersom den ger dig garanterad avkastning under en kortare tidsperiod och hjälper dig att bekämpa inflationen samtidigt som den håller dig isolerad från volatiliteten hos högriskinvesteringar. Eftersom räntorna är garanterade under hela löptiden har GIC:er också en fördel jämfört med sparkonton, där räntorna kan sjunka spontant på grund av marknadsförhållanden (som till exempel förändringar i Bank of Canadas Prime Rate).
Men eftersom GIC:er är låsta för en bestämd period är de kanske inte det bästa alternativet om du vill ha flexibilitet och ha tillgång till dina pengar innan perioden är slut. Om du till exempel behöver tillgång till dina pengar kommer du inte att ha tillgång till dina investeringar om de är låsta i en 5-årig GIC. Om du vill investera dina pengar och ha tillgång till dem när som helst kan ett högräntesparkonto (HISA) eller ett skattefritt sparkonto (TFSA) vara ett bättre alternativ för dig, särskilt om du lägger undan pengar till en nödfond. Om du å andra sidan är bekväm med lite risk, vill ha högre avkastning och tillgång till dina pengar kan en robotrådgivare vara en investeringsväg som du kan överväga att ta.
Välja rätt typ av GIC
Det finns några olika typer av GIC:er som banker och kreditföreningar erbjuder sina kunder. GIC-räntor, villkor och bestämmelser kan skilja sig från ett finansinstitut till ett annat. Längden på tidsdepositioner varierar beroende på institutet.
Kortfristiga GIC:er, som vanligtvis sträcker sig från 30 dagar till 1 år, erbjuder vanligtvis lägre räntor.
För långfristiga GIC:er har Kanada för närvarande tidsdepositioner som sträcker sig från 2 till 10 år.
Du kan placera ditt sparande i en registrerad utbildningssparplan (Registered Education Savings Plan, RESP), en registrerad pensionsplan (Registered Retirement Savings Plan, RRSP) eller en TFSA i registrerade GIC:er. Kanada tillåter GIC-förmögenhet att växa skattefritt om investeringarna är registrerade.
Oregistrerade GICs har inga begränsningar och är skattepliktiga i slutet av varje år. Det finns också andra GIC-alternativ, till exempel Market Linked GICs och GICs i amerikansk och utländsk valuta.
Kanada erbjuder också sina medborgare Market Linked GICs tillgängliga, som är ekonomibundna investeringar som görs i olika aktier och obligationer.
Räntorna är inte fasta och kan förändras i takt med marknaden. Genom att köpa GICs i amerikansk och utländsk valuta i Kanada kan investerare tjäna ränta på utländsk valuta.
Det är ett utmärkt alternativ för investerare som vill dra nytta av de bästa GIC-räntorna innan de använder utländska pengar.