Studentlån är till för att hjälpa studenter att betala utbildningskostnader. Vissa människor får för sig att de kan använda studielånspengar för att köpa tillgångar; detta är en farlig praxis med många nackdelar.
Nyligen slog undersökningar igenom på nyheterna som tyder på att vissa låntagare använder sina studielånspengar för att investera i kryptovalutor som bitcoin. Denna nyhet väcker frågan: är denna praxis ens laglig?
I de mest extrema fallen är det ett brott att använda studielånspengar på ett felaktigt sätt. Personer som döms för bedrägeri med finansiellt stöd kan hamna i fängelse. Om du kan bevisa att någon annan har tagit din identitet i anspråk och tagit studielån i ditt namn kan du få dessa bedrägliga lån annullerade. Men i fall där någon missbrukar sina studielånspengar till något som inte har med utbildning att göra tycks det inte finnas någon rättslig verkställighet, och låntagarna kan använda studielånspengar på vilket sätt som helst utan att vara rädda för åtal.
Om det i princip är lagligt att göra det, varför skulle då inte alla köpa tillgångar med sina studielånspengar? Det finns många faror som gör denna praxis till ett stort misstag.
Finansiella konsekvenser
Även om det inte är troligt att det blir något rättsligt åtal för någon som missbrukar sina studielån, kan man anmäla en sådan till utbildningsdepartementets hotline för bedrägerier, som drivs av Office of Inspector General. Dessa pengar kan tas tillbaka av utbildningsdepartementet, vilket gör att studenten får en stor räkning som måste betalas omedelbart.
Bortsett från möjligheten att få sina studielån återkallade av utbildningsdepartementet har missbruk av dessa lån långsiktiga ekonomiska återverkningar. Studielån har rimliga räntor, men de är inte lika bra som ett typiskt billån eller hypotekslån. Att köpa en bil med ett traditionellt billån är betydligt billigare än att använda sig av studielånsmedel.
Även när studielån har en lägre ränta än andra skulder, som kreditkort, finns det betydande nackdelar med den typen av skulder som kan följa dig under hela livet. Studielån är ofrånkomliga. Du kan inte förklara dig i konkurs och gå ifrån studieskulderna, oavsett hur dålig din ekonomiska situation blir. Det bästa du kan hoppas på är att få rådgivning om studielån och be om lättnader som ett uppskov eller ett program för eftergift av studielån. Under tiden kommer inkassobolagen för studielån att vara fria att förfölja dig – och det kommer de att göra – i många år framöver.
Moraliska risker
Bortsett från de potentiella juridiska och ekonomiska nackdelarna finns det en moralisk aspekt av studielån som bör beaktas.
Studentlån är garanterade, vilket innebär att du inte behöver visa att du har tillräckliga inkomster eller tillräcklig kreditvärdighet för att kvalificera dig. I utbyte mot den garantin försvinner studielånen aldrig förrän de är återbetalda – du förlorar möjligheten att försätta dig i konkurs eller någon annan möjlighet att undvika att betala tillbaka din skuld.
En del av avtalet är att pengarna är avsedda att användas för utbildningskostnader. Självklart innefattar det undervisning, böcker, förnödenheter osv. Men det förväntas också att man ska använda studielånen till ”kost och logi” och ”transport till och från skolan”, och det är där det ofta går snett.
Ja, du behöver tak över huvudet och en matsedel i cafeterian, men många studenter rättfärdigar utgifter som kläder, en ny bil, fritidsaktiviteter… många utgifter som de kommer att tillbringa årtionden med att betala för när de arbetar för att betala tillbaka sina studielån.
En annan etisk fråga har att göra med de andra studenterna som söker en universitetsutbildning tillsammans med dig. Vissa program för ekonomiskt stöd och studielån är begränsade och delas ut enligt principen ”först till kvarn, först till kvarn”. Om du tar dessa medel och använder dem på ett olämpligt sätt kan det hända att någon annan inte har fått alla medel de behövde för sina legitima utbildningskostnader. Om du inte är beredd att använda studielånspengarna på avsett sätt bör du låta någon annan göra det.
En explosion av studieskulder
Även om de används på rätt sätt har studieskulderna exploderat under det senaste decenniet, vilket har gjort att en hel generation har hamnat i en skuld som hotar deras framtid. Det är uppenbart att varje student måste arbeta för att låna mindre för skolan, inte mer, och det innebär att hålla studielånen fokuserade på deras avsedda syfte.
För att se hur studielåneskulderna har vuxit under det senaste decenniet, kolla in detta chockerande diagram från Federal Reserve Bank of St. Louis:
Varje krona som spenderas på något annat än utbildningskostnader bidrar till det stora skuldberget, och låntagaren kommer att hantera det i många år efter att dessa inköp är bortglömda.
Hur du ser till att dina studielån inte missbrukas
Om du har en summa studielånspengar som väntar på att spenderas, kan det vara frestande att använda dem i större utsträckning än vad du borde. Ta några råd för att undvika denna fälla:
- Använd din måltidsplan, ät inte ute. Studentlivet är mycket socialt, och många universitetsstudenter vill inte gå miste om tid med vänner. Om du använder studielånspengar för att gå ut på restaurang, eller ännu värre, för att betala för en resa på vårlovet, gör du ett stort misstag. Låt ditt studielån köpa dig en matsedel i cafeterian och använd den! Det är inte värt flera års skuldsättning för att äta ute med vänner när skolan kan ge dig mat för mycket mindre.
- Budgetera dina pengar. Även om du ännu inte har en fast lön måste du skapa en budget och hålla dig till den. De medel du har måste räcka till, och det enda sättet att garantera din framgång är att skapa en skriftlig budget. Lär dig hur man budgeterar och börja spåra dina utgifter nu.
- Upprätthåll en sund kredit. Missa inte några betalningar till ditt kreditkortsföretag (försök att inte använda kreditkort överhuvudtaget!), och var inte sen med att betala för allmännyttiga tjänster, mobiltelefonräkningar osv. Alla uteblivna betalningar kommer att rapporteras till kreditupplysningsföretagen och göra det svårare och dyrare för dig att låna i många år framöver.
- Studera privatekonomi. Oavsett vilket huvudämne du studerar bör du inkludera någon form av kurs i personlig ekonomi. Oavsett vilka valbara kurser du har bör du inkludera några kurser om konsumentekonomi. Du måste förstå principerna bakom kredit & skuldsättning, och om du lånar studielån är du redan på den perfekta platsen för att lära dig.
- Försumma inte andra inkomstkällor. Låt inte studielånen täcka allt. Ansöker du om alla bidrag och stipendier som du är berättigad till? Finns det en möjlighet att arbeta deltid eller tjäna extra pengar under sommaren? Även gåvor från familjen bör ingå i din skriftliga budget. Om du vill hålla studielåneskulden minimerad, fokusera då på att komplettera dessa lån med andra inkomstkällor.
Det kan finnas historier om studentinvesterare som lyckats gå med vinst genom att använda studielån för att finansiera sina bitcoin-buying sprees. Lita på oss, dessa är mycket sällsynta undantag; att använda studielån för att köpa tillgångar är farligt och fel. Och det är inte ett misstag som man lätt kan gå ifrån.