Embora as rendas e o seguro de vida tenham ambos semelhanças, não são a mesma coisa. Antes que você possa entender as diferenças e determinar qual plano pode ser correto para você em relação a um plano de renda de aposentadoria, você tem primeiro que entender os elementos-chave de cada um.
Seguro de Vida
Seguro de Vida fornece renda para seus dependentes se você morrer mais cedo do que o esperado. A maioria dos planos de seguro de vida podem ser divididos em seguro de vida a termo ou seguro de vida completo. Um seguro de vida a termo cobre um período específico, geralmente, 10, 20, ou mais anos, enquanto a apólice de seguro de vida inteira é para toda a vida do segurado. Algumas apólices de seguro de vida a termo oferecem a opção de ser convertida em uma apólice de seguro de vida inteira quando o termo expirar.
Muitas apólices de seguro de vida oferecem opções de valor em dinheiro e renda, bem como outros benefícios de vida como uma opção de cobertura de cuidados críticos; no entanto, esta não é a função principal de uma apólice de seguro de vida. Sua principal função é cuidar de seus dependentes após sua morte e pagar as despesas de fim de vida/final.
Planos de anuidade
Planos de anuidade são projetados para fornecer renda de aposentadoria para o proprietário do plano se ele viver além da expectativa de vida. As anuidades proporcionam poupanças com dedução de impostos para a renda de aposentadoria. Embora a anuidade tenha um benefício por morte para os beneficiários, ela não é isenta de impostos. As anuidades são geralmente chamadas de planos de anuidade diferidos, imediatos ou de longevidade.
Diferido
A anuidade diferida é exatamente como soa. O rendimento é diferido depois dos prémios serem pagos até uma data posterior, talvez vários anos. As anuidades diferidas são ainda divididas em fixa (tradicional, indexada fixa (FIA) e a anuidade variável. As principais diferenças nos tipos de planos de anuidades diferidas estão na forma como os juros são obtidos e se o indivíduo está procurando fazer um investimento seguro ou se está procurando retornos semelhantes aos de mercado com maior potencial de acumulação de valor.
Imediata
A anuidade imediata paga benefícios que começam no máximo um ano após o pagamento do prêmio à companhia de seguros. A maioria das anuidades imediatas são compradas com um pagamento único e único e são projetadas para iniciar os pagamentos o mais tardar um ano após o prêmio ter sido pago. Este plano de anuidade é projetado para pessoas que procuram um rendimento garantido para a vida.
Longevidade
Um plano de anuidade de longevidade é um tipo de anuidade de renda fixa que pode ser emitida em qualquer idade com rendimento diferido até 45 anos. Tipicamente, os planos deste tipo não se planejam até que o titular tenha 80 anos de idade ou mais. Pense nisso como um plano de pensão complementar que pode entrar em vigor uma vez que o seu plano de aposentadoria regular pode estar em declínio no seu pagamento ou ter parado completamente.
Como escolher o plano certo para você
A chave para determinar qual plano é o certo para você – anuidade ou seguro de vida – é olhar para o seu propósito. O seguro de vida é a sua melhor escolha se o seu objectivo principal é ajudar os seus dependentes e outros beneficiários a pagar as suas despesas finais, contas e ter dinheiro para viver do que resta. Esta opção é transmitida sem impostos aos seus beneficiários.
Por outro lado, se estiver à procura de um plano que lhe ofereça um rendimento de reforma, então deve estar a considerar as anuidades. A anuidade oferece poupança e renda de aposentadoria com dedução de impostos. Simplificando, o seguro de vida protege seus entes queridos se você morrer prematuramente enquanto a anuidade protege seus rendimentos se você viver mais tempo do que o esperado.
Bambos os planos oferecem benefícios por morte, mas cada um é uma opção muito diferente para diferentes propósitos. Se você precisar de orientação para decidir se um plano de seguro de vida ou renda vitalícia é adequado para você, consulte um consultor de seguro de vida ou planejamento de renda vitalícia para discutir todas as opções.
Onde Comprar um Seguro de Vida/Plano de Renda de Aposentadoria
Muitas companhias respeitáveis oferecem tanto seguros de vida quanto planos de renda vitalícia. Você pode encontrar uma empresa por conta própria ou através do seu agente de seguros. Se você mesmo estiver procurando, considere algumas dessas companhias de primeira linha que oferecem ambos os planos ao comparar as taxas: AIG, Symetra, Sagicor, Americo, American Fidelity, New York Life, Bankers Life and Casualty, e mais.
Não se esqueça de verificar as classificações de solidez financeira da empresa e o registro de atendimento ao cliente com organizações de classificação de seguros como A.M. Best e J.D. Power & Associates.