Retail Banking

Ce este Retail Banking?

Retail banking, cunoscut și sub numele de consumer banking sau personal banking, este o activitate bancară care oferă servicii financiare consumatorilor individuali mai degrabă decât întreprinderilor. Serviciile bancare de retail reprezintă o modalitate prin care consumatorii individuali își pot gestiona banii, au acces la credite și își pot depune banii într-un mod sigur. Serviciile oferite de băncile de retail includ conturi de cecuri și de economii, credite ipotecare, împrumuturi personale, carduri de credit și certificate de depozit (CD).

Înțelegerea serviciilor bancare de retail

Multe companii de servicii financiare urmăresc să fie destinația de servicii bancare de retail cu ghișeu unic pentru consumatorii lor individuali. Consumatorii se așteaptă la o gamă de servicii de bază din partea băncilor de retail, cum ar fi conturi de cecuri, conturi de economii, împrumuturi personale, linii de credit, credite ipotecare, carduri de debit, carduri de credit și CD-uri.

Majoritatea consumatorilor utilizează serviciile bancare ale sucursalelor locale, care oferă servicii la fața locului pentru toate nevoile bancare ale unui client de retail. Prin intermediul sucursalelor locale, reprezentanții financiari oferă servicii pentru clienți și consiliere financiară. Reprezentanții financiari sunt, de asemenea, principala persoană de contact pentru subscrierea cererilor legate de produsele aprobate prin credit.

Chiar dacă un consumator poate să nu utilizeze toate aceste servicii bancare cu amănuntul, serviciul principal este un cont curent și un cont de economii pentru a depune bani. Aceasta este o modalitate obișnuită și sigură prin care persoanele fizice își păstrează numerarul. Mai mult decât atât, le oferă posibilitatea de a câștiga dobândă pentru banii lor. Majoritatea conturilor de economii oferă rate bazate pe rata fondurilor federale. Conturile de cecuri și de economii sunt, de asemenea, însoțite de un card de debit pentru a permite retragerea cu ușurință a fondurilor și plata bunurilor și serviciilor.

Băncile de retail sunt, de asemenea, o sursă importantă de credit pentru persoanele fizice. Acestea oferă consumatorilor credite pentru a achiziționa articole de mari dimensiuni, cum ar fi case și mașini. Această extindere a creditului poate lua forma unor credite ipotecare, împrumuturi auto sau carduri de credit. Această extindere a creditului este o fațetă importantă a economiei, deoarece oferă lichidități consumatorului de zi cu zi, ceea ce ajută la creșterea economiei.

Cum generează venituri o bancă de retail

O bancă de retail depozitează depozitele în numerar ale clienților săi de retail. Ea utilizează apoi aceste depozite pentru a acorda împrumuturi altor clienți. Rezerva Federală cere ca toate băncile să păstreze 10% din depozitele la vedere și depozitele de cecuri în interiorul băncii peste noapte. Acest lucru este cunoscut sub numele de rezerve obligatorii și este considerat o măsură de siguranță și lichiditate. Aceasta înseamnă că restul depozitelor pot fi împrumutate. Băncile percep dobânzi la aceste împrumuturi la o rată mai mare decât cele pe care le plătesc pentru depozitele clienților, acesta fiind modul în care băncile obțin venituri.

În industria bancară, consumatorii se bazează, de asemenea, pe Corporația Federală de Asigurare a Depozitelor (FDIC) pentru a-și asigura depozitele bancare. La 30 septembrie 2020, FDIC a asigurat 5.033 de instituții, dintre care 4.401 erau bănci comerciale, iar restul, bănci de economii. Valoarea totală a activelor asigurate de FDIC a fost de 21,2 trilioane de dolari, iar valoarea totală a împrumuturilor asigurate a fost de 10,9 trilioane de dolari.

Tipuri de bănci de retail

Băncile de retail sunt de diferite tipuri și mărimi, de la băncile comunitare locale, care sunt bănci mici, administrate la nivel local, până la serviciile bancare de retail ale marilor bănci corporative globale, cum ar fi JPMorgan Chase și Citibank.

La 31 decembrie 2020, primele cinci cele mai mari bănci comerciale din SUA în funcție de active erau:

• JPMorgan
• Bank of America
• Wells Fargo
• Citibank
• U.S. Bank

Toate aceste bănci oferă servicii bancare de retail, ceea ce reprezintă o mare parte din veniturile lor. Cooperativele de credit sunt un alt tip de bănci de retail care funcționează ca o cooperativă non-profit în care membrii își pun în comun activele pentru a putea oferi împrumuturi și alte servicii financiare altor membri. Cooperativele de credit oferă, de obicei, rate mai bune ale dobânzii pentru membrii lor, deoarece nu sunt entități corporative care caută profituri și nu trebuie să plătească impozite corporative pe orice câștig.

Servicii extinse în serviciile bancare de retail

Băncile își suplimentează oferta de produse pentru a oferi o gamă mai largă de servicii pentru clienții lor de retail. În plus față de conturile bancare de retail de bază și de serviciile oferite clienților de către reprezentanții financiari din sucursalele locale, băncile adaugă, de asemenea, echipe de consilieri financiari cu oferte de produse lărgite, cu servicii de investiții, cum ar fi gestionarea averii, conturi de brokeraj, servicii bancare private și planificarea pensionării.

În secolul XXI, o mișcare către serviciile bancare pe internet a extins, de asemenea, în mare măsură ofertele pentru clienții serviciilor bancare de retail. Mai multe bănci oferă acum servicii online clienților pur și simplu prin intermediul internetului și al aplicațiilor mobile, limitând numărul de ori în care un client trebuie să se deplaseze la o sucursală locală pentru a face afaceri.

În plus față de băncile tradiționale care oferă servicii online, au înflorit multe noi companii fintech, care oferă servicii similare cu mai multă ușurință și, de multe ori, la prețuri mai bune, deoarece nu suportă cheltuielile necesare pentru a avea nevoie de sucursale bancare tradiționale de cărămidă și mortar. Printre exemplele acestor bănci se numără N26, Monzo și Chime.

Retail Banking vs. Corporate Banking

În timp ce serviciile bancare de retail sunt oferite persoanelor fizice din rândul publicului larg, serviciile bancare corporative sunt oferite doar companiilor mici sau mari și organismelor corporative. Domeniul de aplicare al produselor și serviciilor oferite este, de asemenea, diferit: serviciile bancare cu amănuntul sunt orientate către clienți, iar serviciile bancare corporative sunt orientate către afaceri.

Valoarea financiară a tranzacțiilor este comparativ mai mare în serviciile bancare corporative decât în serviciile bancare cu amănuntul. Sursa de profit este, de asemenea, diferită: diferența dintre marja de dobândă a împrumutaților și cea a creditorilor este principala sursă de profit în retail banking, în timp ce sursa de profit a corporate banking este reprezentată de dobânzile și comisioanele percepute pentru serviciile oferite.

Băncile corporatiste oferă întreprinderilor următoarele servicii:

• Împrumuturi și alte produse de credit
• Servicii de trezorerie și de gestionare a numerarului
• Creditare de echipamente
• Imobiliare comerciale
• Finanțare comercială
• Servicii pentru angajatori

Câteva bănci corporative au, de asemenea, ramuri bancare de investiții care oferă servicii conexe clienților lor corporativi, cum ar fi gestionarea activelor și subscrierea de valori mobiliare.

Întrebări frecvente privind serviciile bancare de retail

Ce sunt serviciile bancare de retail și care sunt caracteristicile acestora?

Bancarea de retail are scopul de a ajuta consumatorii să își gestioneze banii, oferindu-le acces la servicii bancare de bază, la o sursă de credit și la consiliere financiară. Publicul larg poate avea acces la o varietate de servicii prin intermediul unei bănci de retail, inclusiv conturi de cecuri și de economii, credite ipotecare, carduri de credit, servicii de valută străină și de remitere de bani și finanțare de automobile.

Care este rolul serviciilor bancare de retail?

Rolul serviciilor bancare de retail este de a ajuta consumatorii individuali să își gestioneze banii, să aibă acces la credite și să își depună banii într-un mod sigur. Băncile de retail oferă conturi curente și de economii, credite ipotecare, împrumuturi personale, carduri de credit și certificate de depozit (CD).

Care este un exemplu de bancă de retail?

U.S. Bank și Bank of America sunt exemple de bănci de retail.

Care este diferența dintre băncile comerciale și băncile de retail?

Banca de retail oferă servicii de depunere, acces și creditare pentru persoane fizice. Serviciile bancare comerciale sunt o altă denumire pentru serviciile bancare corporative, care oferă servicii bancare întreprinderilor, guvernelor și altor instituții. În timp ce serviciile bancare de retail își oferă serviciile persoanelor fizice pentru uz personal, serviciile bancare comerciale își oferă serviciile instituțiilor pentru uz instituțional și corporativ.

The Bottom Line

Băncile de retail oferă o varietate de produse și servicii clienților de retail. Când oamenii se gândesc la o bancă, de obicei se gândesc la o bancă de retail. În fiecare oraș din țară, există sucursale bancare care fac accesibile serviciile bancare publicului larg. Cele mai comune servicii pe care le oferă băncile de retail sunt conturile curente și de economii, creditele ipotecare, împrumuturile personale, cardurile de credit și certificatele de depozit (CD).