HELOC Pro și contra: Profitând de o linie de credit de capital propriu

Jump To

• Ce este o linie de credit de capital propriu?

• Beneficii ale HELOC

• Dezvantaje ale HELOC

• Alternative la HELOC

Una dintre cele mai mari provocări cu care se confruntă mulți investitori imobiliari începători și potențiali proprietari de locuințe este unde să găsească capital. Dar v-ați gândit vreodată să analizați avantajele și dezavantajele HELOC?

Găsirea de finanțare este necesară pentru investitori pentru a încheia tranzacții, pentru a face îmbunătățiri ale proprietății sau pentru a conduce o afacere profitabilă de investiții imobiliare. Deși găsirea de capital poate fi o luptă uneori, aceasta poate fi mai aproape de dvs. decât credeți. Dacă aveți un portofoliu existent, este posibil să puteți utiliza capitalul dvs. actual prin intermediul unei linii de credit cu capital propriu.

În calitate de investitor imobiliar sau proprietar de locuință, aceasta poate fi o opțiune viabilă pentru a găsi finanțare pentru următoarea dvs. proprietate. Cu majoritatea lucrurilor din domeniul imobiliar, există întotdeauna argumente pro și contra. Continuați să citiți pentru a descoperi avantajele și dezavantajele unei linii de credit cu capital propriu.

Ce este o linie de credit cu capital propriu și cum funcționează?

O linie de credit cu capital propriu (HELOC) utilizează capitalul disponibil în locul unei noi ipoteci pe proprietate. Orice primă ipotecă existentă este păstrată pe loc, cu o nouă ipotecă secundară adăugată. Această ipotecă se bazează mai mult pe capitalul disponibil decât pe orice altceva. Metodele de subscriere și de aprobare sunt similare cu o primă ipotecă, cu un accent mai mare pus pe valoarea capitalului propriu.

Capitalul propriu poate fi definit ca fiind diferența dintre suma datorată și valoarea unei proprietăți. Deoarece „valoarea” este un termen subiectiv, capitalul propriu este întotdeauna o țintă în mișcare. Putem crede că proprietatea noastră valorează 200.000 de dolari, dar nu știm niciodată cu adevărat până când nu o punem pe piață și vedem cine mușcă momeala.

Un împrumut de capital propriu este rezultatul utilizării de către un debitor a capitalului personal al locuinței sale ca garanție pentru a contracta un împrumut și sunt de obicei folosite pentru a finanța investiții și cheltuieli mari. Contractarea unui împrumut de capital imobiliar necesită, de obicei, ca împrumutatul să aibă un credit foarte bun, precum și un raport bun între valoarea împrumutului și valoarea proprietății sale. Investițiile în capitalul propriu pot fi un instrument excelent pentru împrumutații responsabili pentru a face reparații la domiciliu, pentru a plăti educația sau pentru a rezolva datoriile. Acum vom descompune avantajele și dezavantajele HELOC de care trebuie să fim conștienți.

Beneficii ale unei linii de credit cu capital propriu

• Ratele și condițiile scăzute: Un HELOC are un set diferit de termeni față de ipoteca tradițională fixă pe 30 de ani. Cele mai multe HELOC-uri se bazează pe rata de bază sau pe un alt indice, care în prezent se situează aproape de minimele din toate timpurile. Unii creditori oferă opțiuni cu rată fixă, dar acestea sunt mai degrabă pentru al doilea împrumut decât pentru gaj. Chiar dacă rata este ajustabilă, aceasta este în prezent cu mult sub alternativele cu rată fixă, fără semne iminente de creștere. HELOC-urile oferă, de asemenea, opțiuni de plată a dobânzii lunare scăzute. În cazul împrumutului dumneavoastră, trebuie să plătiți doar dobânda pentru primii zece ani. Acest lucru vă permite să creșteți fluxul de numerar și să câștigați mai mult din banii dumneavoastră.

• Aprobări rapide: În ceea ce privește împrumuturile de capital propriu, HELOC-urile tind să urmeze un termen mai scurt. Motivul pentru acest lucru se datorează faptului că procesul de subscriere este mult mai simplu. Creditorul dvs. ar trebui să fie în măsură să vă ofere un termen precis, deși aprobările sunt în medie mai rapide decât alte metode de finanțare.

• Flexibilitate: Cu un HELOC, plătiți doar pentru ceea ce folosiți. Dacă luați o linie de 50.000 de dolari și folosiți doar 20.000 de dolari din ea, rambursarea dvs. se bazează pe cei 20.000 de dolari – nu pe întreaga sumă. În acest fel, plata dvs. va fi cât mai mică posibil pe banii pe care îi folosiți efectiv. După cum am menționat, opțiunea de rambursare numai cu dobândă este doar atât, o opțiune. Aveți în continuare posibilitatea de a vă mări plata în orice moment, dar sunteți în cârlig doar pentru partea de dobândă.

• Câștiguri mici sau deloc: Cererile ipotecare tradiționale pot costa până la 500 de dolari numai în taxe, dar cu un HELOC cazul este mult diferit. Creditorii nu percep aceleași comisioane pentru aplicațiile pentru linia de credit cu capital propriu, iar unii proprietari pot descoperi că le evită cu totul. Este posibil să existe în continuare taxe pentru avocați sau căutări de titluri; cu toate acestea, ca regulă generală, HELOC-urile sunt asociate cu mai puține costuri administrative.

• Extinderea portofoliului: Utilizarea fondurilor de la un HELOC pentru o singură proprietate vă permite să vă extindeți rapid portofoliul. Folosiți bani cu care nu făceați nimic și câștigați un profit estimat între 12 și 24% la o nouă achiziție. La orice tranzacție ulterioară pe care o încheiați, vă creșteți portofoliul. Cea mai bună parte este că o faceți cu propriile fonduri și în propriile condiții.

Dezavantajele unei linii de credit cu capital propriu pentru locuință

• Garanții împrumutului: Poate că cel mai mare dezavantaj, sau risc, al unui HELOC este faptul că locuința dumneavoastră este garantată ca garanție. Pentru oricine folosește un HELOC pe reședința sa principală, aceasta poate fi o amenințare deosebit de descurajantă. La urma urmei, dacă nu reușiți să efectuați plățile împrumutului, banca ar putea executa silit asupra proprietății.

• Plata suplimentară a împrumutului: Chiar dacă plata dvs. este redusă, aceasta reprezintă totuși o nouă plată pentru proprietate. Într-o lume perfectă, ați folosi această linie pentru a vă dezvolta afacerea. Ceea ce se ajunge uneori să se întâmple este că linia este folosită pentru alte elemente. Astfel, în loc să vă dezvoltați afacerea, ajungeți să vă măriți datoria. Prin utilizarea la maxim a liniei, veți sfârși, de asemenea, prin a vă scădea scorul de credit din cauza lipsei soldului disponibil.

• Opțiunea balon: HELOC are o opțiune cu dobândă doar pentru primii zece ani. Deoarece în această perioadă nu se aplică niciun principal, acesta trebuie recuperat în următorii zece ani. Această nouă plată lunară este adesea mult mai mare decât suma de numai dobândă. Puteți achita împrumutul în orice moment în primii zece ani, dar după aceea, principalul este adăugat la plată.

• Reducerea capitalului: Chiar dacă capitalul propriu este un număr inexact, el este totuși important. Orice nou împrumut pe care îl obțineți se adaugă la suma totală datorată pentru proprietate. Cu cât aveți mai multă capital propriu, cu atât numărul de opțiuni disponibile este mai mare. Capitalul propriu vă permite să vindeți sau să refinanțați atunci când valorile cresc. Dacă valorile se deplasează în jos și nu există capital propriu, este posibil să fiți obligat să păstrați proprietatea până când lucrurile se schimbă.

• Penalități & taxe: Întotdeauna, întotdeauna, întotdeauna, întotdeauna să vă asigurați că citiți literele mici atunci când folosiți un împrumut HELOC. Unii creditori vor percepe comisioane anuale sau chiar comisioane de inactivitate în cazul în care creditul rămâne nefolosit. Mai mult, utilizatorii ar trebui să se asigure, de asemenea, că sunt conștienți de orice penalități pentru rambursarea anticipată a sumei.

• Plăți imprevizibile: HELOC-urile depind de ratele dobânzilor și, fiind un împrumut cu rată variabilă, plățile pot fluctua destul de mult în timp. Acest factor este încă un dezavantaj de care trebuie să fiți conștienți înainte de a utiliza un HELOC, deși nu ar trebui să vă descurajeze în totalitate să folosiți acest împrumut. Unii investitori vor căuta creditori dispuși să se convertească în timp la un împrumut cu rată fixă – ceea ce le va permite să evite modificarea ratelor dobânzii.

HELOC vs Home Equity Loan

Atât HELOC, cât și împrumuturile cu capital propriu implică valorificarea capitalului pe care l-ați acumulat într-o proprietate, deși funcționează în moduri diferite. Un HELOC funcționează în mod similar cu un card de credit, proprietarii de locuințe accesând doar fondurile de care au nevoie. În cazul unui împrumut HELOC, dobânda este plătită doar pentru suma pe care proprietarii de locuințe o folosesc. Ratele dobânzii pot fi ajustabile sau fixe, în funcție de creditor. Pe de altă parte, un împrumut de capital propriu, pe de altă parte, este o sumă forfetară pe care proprietarii de locuințe o primesc. Dobânda este plătită pentru întregul împrumut de capital propriu, deoarece suma este distribuită o singură dată. Împrumuturile de capital propriu au, de obicei, rate fixe ale dobânzii.

Decizia între un HELOC și un împrumut de capital propriu va depinde de scopul pentru care aveți nevoie de fonduri. Dacă profitați de capitalul propriu al locuinței dvs. pentru a achiziționa o altă proprietate, atunci un împrumut de capital propriu vă poate oferi banii de care aveți nevoie pentru un avans. Cu toate acestea, dacă lucrați la un proiect de renovare sau aveți nevoie de sume mai mici de bani deodată, un HELOC vă va permite să retrageți fonduri în funcție de necesități. Ca întotdeauna, asigurați-vă că cercetați ambele opțiuni (și ratele dobânzilor respective) înainte de a decide care este cea mai potrivită pentru dumneavoastră.

Este mai bine să iei un împrumut de capital imobiliar sau un împrumut personal?

Mai sus am abordat avantajele și dezavantajele HELOC, dar cum știi că este decizia potrivită pentru tine? S-ar putea să vă întrebați de ce unii oameni ar opta pentru a lua capital pe propria locuință atunci când ar putea la fel de bine să ia un împrumut personal de la creditorul lor.

Unul dintre principalele dezavantaje ale împrumuturilor de capitaluri proprii pentru locuințe este că acestea necesită ca proprietatea să fie folosită ca garanție, iar creditorul poate executa silit asupra proprietății în cazul în care împrumutatul nu își îndeplinește obligațiile de plată a împrumutului. Acesta este un risc de luat în considerare, dar, deoarece există o garanție pentru împrumut, ratele dobânzii sunt de obicei mai mici.

Alternativ, un împrumut personal este negarantat și este de obicei asociat cu rate ale dobânzii mai mari. Dacă momentul este un aspect de luat în considerare, un împrumutat poate lua de obicei un împrumut personal mult mai rapid decât un împrumut de capital imobiliar. La sfârșitul zilei, ambele opțiuni de împrumut au avantaje și dezavantaje unice, iar aceasta este o decizie personală care trebuie luată de către împrumutat în funcție de circumstanțele sale.

Calculator de împrumut cu capital propriu

Poate fi complicat să vă calculați propriul capital propriu, dar, din fericire, sunt disponibile mai multe calculatoare online excelente. De exemplu, încercați să folosiți calculatorul ușor de utilizat al împrumutului de capital propriu oferit de U.S. Bank.

Când decideți să folosiți un HELOC, un calculator de împrumut de capital propriu este recomandat cu tărie pentru a determina plățile potențiale și costurile asociate cu împrumutul.

Rezumat

În timp ce vă gândiți dacă un HELOC este sau nu pentru dumneavoastră, există câteva lucruri de reținut. Primul este că, la fel ca orice alt împrumut, trebuie să vă calificați. Simplul fapt de a avea capital propriu nu vă garantează aprobarea. Subscrierea nu este la fel de strictă ca în cazul unui prim credit ipotecar, dar tot trebuie să aveți un scor de credit solid, datorii mici și venituri ridicate.

Al doilea factor este să luați în considerare alternativele dvs. Hard money este o opțiune viabilă, dar atunci când adunați taxele și dobânzile, rambursarea pe un HELOC poate fi o alternativă mai bună. Înainte de a face orice, ar trebui să luați în considerare și ce altceva există și să vă gândiți întotdeauna la termen lung. Acest lucru este de la sine înțeles pentru orice situație, dar ar trebui să cântăriți întotdeauna avantajele și dezavantajele HELOC înainte de a continua. Fă-ți propriile temele și dă-ți seama ce este cel mai bine pentru tine și afacerea ta.

Ai contractat vreodată un HELOC sau un împrumut de capital imobiliar? Care au fost unele avantaje și dezavantaje pe care le-ați experimentat? Împărtășiți în comentariile de mai jos.

Vreți să învățați cum să profitați de oportunitățile actuale de pe piața imobiliară?

Dacă sunteți nou în domeniul imobiliar sau ați încheiat câteva tranzacții, noul nostru curs online de imobiliare acoperă tot ce trebuie să știți pentru a vă ajuta să începeți. Investitorul expert Than Merrill explică cele mai bune strategii imobiliare pentru piața imobiliară de astăzi, pentru a vă ajuta să vă puneți pe drumul către un viitor financiar mai bun.

Click aici pentru a vă înscrie la seminarul nostru GRATUIT de o zi în domeniul imobiliar și începeți să vă educați despre cum să investiți pe piața imobiliară de astăzi!

.