Ghidul consilierului Forbes pentru carduri de credit

Getty

Cardul de credit a avut un început umil. Diners’ Club a introdus primul card de credit de uz general în 1950, urmat, opt ani mai târziu, de primul card de credit emis de o bancă. Americanii folosesc carduri de credit din plastic din 1959, când American Express a introdus plasticul pentru a înlocui predecesorul său din carton.

Astăzi, cardurile de credit au devenit omniprezente în Statele Unite. Potrivit Rezervei Federale, americanii și-au folosit cardurile de credit pentru a plăti de un număr record de 40,8 miliarde de ori în 2017, iar aceste plăți au totalizat 3,6 trilioane de dolari. Statista raportează mai mult de un miliard de carduri de credit în SUA în prezent și, potrivit Rezervei Federale, datoriile aferente cardurilor de credit depășesc acum 1.000 de miliarde de dolari.

Există mai multe motive pentru explozia utilizării cardurilor de credit. Unul este securitatea și confortul de a folosi un card în loc să umbli cu o grămadă de bani lichizi. Un alt motiv este boom-ul cumpărăturilor online. Există, de asemenea, numărul de bănci care oferă recompense convingătoare în numerar și de călătorie pentru utilizatorii de carduri. Unii emitenți de carduri de credit oferă un APR introductiv de 0% la cumpărături sau transferuri de solduri, ca o modalitate de a-și comercializa cardurile. Și mai există și capacitatea unui card de credit de a-i ajuta pe consumatori să își construiască un istoric și un scor de credit care îi vor ajuta mai târziu dacă vor dori să contracteze un credit ipotecar, să se împrumute pentru o mașină sau să facă orice altceva (cum ar fi închirierea unui apartament) care ar putea necesita o verificare a creditului.

În acest Ghid al consilierului Forbes privind cardurile de credit, abordăm aceste subiecte și alte subiecte de care aveți nevoie pentru a decide dacă și cum ar trebui să facă parte din viața dumneavoastră financiară cardurile de credit.

Ce este un card de credit?

Cărțile de credit, care sunt o formă de credit reînnoibil, funcționează diferit față de împrumuturile în rate. Cu un împrumut în rate, cum ar fi un împrumut auto, un consumator împrumută o sumă fixă de bani la o rată a dobânzii fixă sau variabilă. O plată lunară minimă este stabilită în avans și nu se schimbă pe parcursul împrumutului.

Cu cardurile de credit, este un joc diferit. În primul rând, majoritatea cardurilor de credit vin cu o limită de credit. O limită de credit de 10.000 de dolari, de exemplu, permite unui consumator să încarce până la 10.000 de dolari pe card. Bineînțeles, nu există nimic care să îi impună titularului de card să folosească o parte sau tot creditul disponibil.

În al doilea rând, plata minimă pe un card de credit variază în funcție de soldul restant. Pe măsură ce soldul restant crește, crește și plata minimă. Invers, pe măsură ce soldul scade, plata minimă lunară scade și ea.

În al treilea rând, nu există un termen pentru datoria revolving. Un împrumut auto, de exemplu, are de obicei un termen stabilit (de exemplu, 5 ani). Cu un card de credit, un consumator poate continua să folosească cardul atâta timp cât soldul nu depășește limita de credit a cardului.

Tipurile de carduri de credit

Există mai multe tipuri diferite de carduri de credit. Acestea includ carduri pentru cei fără credit sau cu credit slab, carduri de afaceri și cei care caută recompense. Iată care sunt principalele tipuri de carduri de credit disponibile în prezent.

Cărți de credit garantate

În lumea cardurilor de credit, veți descoperi că există două mari categorii: garantate și negarantate. Ambele raportează istoricul plăților dvs. la birourile de raportare a creditelor. Majoritatea cardurilor de credit pe care le vedeți anunțate sunt negarantate, ceea ce înseamnă că nu necesită un depozit rambursabil pentru a le folosi. Cardurile de credit securizate, pe de altă parte, necesită un depozit de garanție pentru a deschide contul.

Cardurile securizate vor avea probabil cuvântul „securizat” atașat la numele său – de exemplu, există cardul Discover it® Secured Credit Card. Dacă vi se aprobă acest card, veți depune 200 de dolari pentru a deschide o linie de credit de 200 de dolari la Discover. După opt luni, contul dvs., împreună cu celelalte conturi de credit, sunt revizuite lunar pentru a vă evalua gestionarea creditului. În acel moment, presupunând că v-ați achitat soldul în fiecare lună și v-ați gestionat bine celelalte conturi, Discover ar putea să vă ramburseze depozitul și să vă treacă la un card negarantat.

Cărți de credit negarantate

Cărțile de credit negarantate sunt ceea ce majoritatea oamenilor consideră a fi carduri tradiționale. Ceea ce urmează sunt diferite tipuri de carduri de credit negarantate.

Cărți de credit pentru studenți

Un card de credit pentru studenți este conceput pentru studenții de la facultate cu credit limitat sau fără credit. Cardurile pentru studenți vin, de obicei, cu taxe anuale mici sau fără taxe anuale și cu o componentă educațională sub formă de recompense. Unele bănci și uniuni de credit vor oferi credite pe extras de cont pentru menținerea unei anumite medii a notelor, de exemplu. Alte caracteristici ale cardului includ restituirea de numerar sau puncte de recompensă. Limita de credit a cardurilor pentru studenți este adesea scăzută, având în vedere venitul limitat și istoricul de credit al solicitantului.

Cărți de credit pentru afaceri

Există două tipuri de carduri de credit pentru afaceri: pentru întreprinderi mici și pentru companii. Emitenții de carduri vor avea calificări diferite pentru fiecare card. De exemplu, ceea ce o bancă consideră o afacere mică, alta ar putea să nu considere.

Un card de credit pentru afaceri mici funcționează ca un card de credit personal și este utilizat în mod obișnuit pentru a stabili un credit pentru o afacere tânără. Este similar cu un card de credit personal în sensul că este posibil ca afacerea mică să nu aibă un istoric de credit suficient pentru a obține un card corporativ și astfel proprietarul afacerii solicită creditul prin intermediul propriului nume.

Afaceri care au o scară mai mare și un rating de credit de la una dintre agențiile de rating de credit pentru afaceri îndeplinesc cerințele pentru un card de credit corporativ. Cardurile de credit corporative oferă companiilor cu venituri de milioane de euro flexibilitatea de a autoriza mai mulți utilizatori și de a câștiga recompense legate de afaceri, cum ar fi milele de avion.

Aceste carduri nu sunt greu de găsit, așa că puteți face cumpărături pentru a găsi unul care să răspundă nevoilor afacerii dvs.

Cărți de credit cu recompense

Cărțile de credit oferă o varietate de recompense valoroase. De la bani înapoi până la călătorii gratuite, cardurile de credit cu recompense caută să fidelizeze deținătorii de carduri, recompensându-i atunci când folosesc cardul.

Iată care sunt principalele tipuri de carduri de credit cu recompense:

Carduri de credit cu rambursare de numerar

Un card de credit cu rambursare de numerar oferă reduceri la cumpărături, oferindu-le deținătorilor de carduri bani lichizi sub forma unui cec, a unui depozit direct sau a unui credit pe extras de cont. Recompensele cash back variază de obicei între 1% și 6% la cumpărături. Pentru cardurile care plătesc același procent de recompense la toate achizițiile, gama de recompense este cuprinsă între 1% și 2% în majoritatea cazurilor. Pe măsură ce procentul de recompense crește peste 2%, recompensele sunt limitate la anumite categorii de achiziții.

Când alegeți un card de credit cu rambursare de numerar, căutați unul care se potrivește cu obiceiurile dvs. de cheltuieli. De exemplu, dacă cheltuiți mult pe produse alimentare, ați putea alege un card care vă oferă o rată mai mare de rambursare a banilor la magazinele alimentare. Cu toate acestea, dacă prețuiți simplitatea, ați putea alege un card care vă oferă 2% în numerar înapoi nelimitat la toate achizițiile.

O altă caracteristică de luat în considerare sunt taxele lunare și anuale. Dacă comisionul anual este egal sau mai mare decât potențialul de câștig de cash back pe un an, s-ar putea să nu fie un card potrivit pentru tine, cu excepția cazului în care cauți cash back pentru a acoperi acel comision. De asemenea, dacă rata dobânzii este ridicată și probabil că veți purta un sold, atunci s-ar putea să nu aveți nici măcar șansa de a vă bucura de recompensele cash back, deoarece aceste recompense vor fi probabil mai mult decât compensate de dobânda pe care o plătiți.

Verificați, de asemenea, când puteți răscumpăra cash back-ul. Unele carduri oferă bani înapoi după ce ați acumulat un anumit număr de puncte la anumiți comercianți, altele oferă bani înapoi după un anumit număr de zile sau luni, iar unele vă oferă bani înapoi instantaneu. Citiți procesul de răscumpărare pentru a câștiga cash back pentru a determina dacă merită timpul și energia dumneavoastră.

Cărți de credit cu recompense de călătorie

Cărțile de credit sunt instrumente care pot fi aliniate la stilul dumneavoastră de viață. Călătorii care doresc să câștige mile sau reduceri la hoteluri și pachete de călătorie au ca opțiune cardurile de credit de recompensare a călătoriilor. Există carduri bancare care sunt grozave pentru călătorii generale și apoi există carduri de marcă care sunt grozave pentru zboruri pe anumite companii aeriene sau sejururi la anumite lanțuri hoteliere.

Ai putea obține un card de recompense de călătorie prin intermediul unei instituții financiare, cum ar fi banca ta. Cardul de credit Bank of America® Travel Rewards oferă un număr nelimitat de 1,5 puncte de recompensă pentru fiecare dolar cheltuit și, de asemenea, Câștigați 25.000 de puncte bonus online după ce efectuați cel puțin 1.000 de dolari în achiziții în primele 90 de zile de la deschiderea contului – care poate fi un credit de cont de 250 de dolari pentru achiziții de călătorie.

Câteva carduri de credit de recompensă de călătorie se dublează ca carduri de marcă. Companiile aeriene oferă carduri de credit care vă ajută să acumulați puncte de călător frecvent, pe care le puteți răscumpăra pentru zboruri, bagaje înregistrate gratuit, îmbarcare preferențială sau reduceri cu partenerii lor, cum ar fi alte companii aeriene. American Airlines a încheiat un parteneriat cu Citibank pentru a produce Citi® / AAdvantage® Platinum Select® World Elite Mastercard®**Informațiile pentru Citi® / AAdvantage® Platinum Select® World Elite Mastercard® au fost colectate în mod independent de către Forbes. Detaliile cardului de pe această pagină nu au fost revizuite sau furnizate de către emitentul cardului. care vine cu tot felul de clopote și fluiere, cum ar fi oportunitatea de a Câștiga 50.000 de mile bonus American Airlines AAdvantage® după ce ați cheltuit 2.500 de dolari în achiziții în primele 3 luni de la deschiderea contului.

Cardurile de recompensă hotelieră au beneficii similare. Ați folosi un card de hotel pentru a câștiga puncte pentru tarife reduse, upgrade-uri de cameră, checkout prelungit sau un sejur gratuit. Cardul de credit IHG® Rewards Club Premier*Informațiile pentru cardul de credit IHG® Rewards Club Premier au fost colectate în mod independent de către Forbes. Detaliile cardului de pe această pagină nu au fost revizuite sau furnizate de emitentul cardului. cardul oferă sejururi gratuite deținătorilor de carduri la aniversarea reînnoirii cardului.

Poate că reducerile la hoteluri și zboruri nu vă entuziasmează? Companiile de închiriere de mașini, cum ar fi Avis, oferă și ele carduri de credit.

Încă o dată, acordați atenție literelor mici privind modul în care puteți câștiga puncte, precum și modul în care veți răscumpăra aceste puncte. Unele programe de recompense de călătorie vă pot cere să vă acoperiți propriile taxe atunci când vă răscumpărați punctele de călătorie – ceea ce înseamnă, de exemplu, că un zbor gratuit ar putea să nu fie cu adevărat gratuit.

Cărți de credit de marcă

Magazinele și alți comercianți se asociază cu emitenții de carduri pentru a crea carduri care oferă recompense sau rambursări de numerar. Amazon Prime Rewards Visa Signature, emis de Chase, le oferă membrilor Amazon Prime 5% înapoi în numerar pentru cumpărăturile făcute pe site și în magazinele Whole Foods.

Cărți de încărcare

În comparație cu cardurile de credit, care vă permit să păstrați un sold în luna următoare pentru orice dobândă la care vă calificați, emitenții de carduri de încărcare vă cer să vă achitați soldul în fiecare lună. Dacă alegeți să nu achitați soldul, veți suporta un comision.

O altă diferență este reprezentată de limita de credit. Cardurile de încărcare nu au o limită de cheltuieli prestabilită; cu toate acestea, există unele carduri de încărcare cu amănuntul care au. Faptul că nu există o limită de cheltuieli prestabilită nu înseamnă că aveți acces la un credit infinit. Banca vă poate limita creditul în funcție de utilizarea regulată a cardului sau de istoricul dumneavoastră de plăți.

Chiar dacă cardurile de încărcare nu mai sunt la fel de răspândite ca și cardurile de credit, unele instituții financiare încă le oferă. Ele sunt instrumente utile pentru persoanele care preferă să nu aibă datorii pe termen lung.

Aceste carduri pot veni și cu programe de recompense. În cazul cardurilor de încărcare American Express, de exemplu, punctele de recompensă ar putea fi de una până la cinci ori valoarea cumpărăturilor dumneavoastră. Singurul dezavantaj este că aceste carduri tind să vină cu taxe anuale ridicate.

Cărți de credit subprime

Cărțile de credit subprime sunt concepute pentru debitorii care au un scor de credit slab. Cardurile subprime vin adesea cu comisioane exorbitante pe lângă ratele ridicate ale dobânzii. Cu toate acestea, există unele, cum ar fi Credit One Bank Visa, care își mențin comisioanele și ratele dobânzii în conformitate cu ratele standard. Dacă aveți un credit slab, obiectivul dvs. ar trebui să fie acela de a vă reconstrui scorul, astfel încât să vă puteți califica pentru rate ale dobânzii mai mici și să economisiți bani pe termen lung.

0% APR introductiv la achiziții și transferuri de solduri

Câteva carduri de credit oferă un APR introductiv de 0%. Rata anuală efectivă de 0% este o caracteristică introductivă. Odată ce ajungeți la sfârșitul acelei perioade promoționale, rata urcă la o rată a dobânzii standard a cardului de credit. Companiile de carduri de credit își pot extinde ofertele de 0% APR la achiziții, la transferuri de sold sau la ambele.

Este important să înțelegeți diferența dintre 0% la achiziții și 0% la transferuri de sold. În cazul achizițiilor, consumatorii nu plătesc nicio dobândă pentru soldul lor în timpul perioadei introductive. Odată ce perioada introductivă se termină, ratele dobânzilor trec la rata standard de achiziție bazată pe solvabilitatea individuală’ a titularului de card.

Transferurile de sold funcționează diferit. Știind că consumatorii doresc să evite plata dobânzilor la datoriile lor revolving, unii emitenți oferă promoții de transfer de sold pentru a obține noi clienți. Odată ce clientul este aprobat, acesta își poate transfera soldul de pe un card de credit existent pe noul său card de credit cu o dobândă anuală anuală efectivă de 0%. Deși va beneficia de rata anuală anuală anuală efectivă de 0% în timpul perioadei introductive, majoritatea cardurilor de transfer de sold percep un comision de transfer de 3% până la 5% din suma transferată. Câteva carduri, cum ar fi cardul Chase Slate, renunță la comisionul de transfer de sold pentru cei care inițiază transferul într-o anumită perioadă de timp.

Așa cum s-a sugerat anterior, faceți cumpărături, comparați caracteristicile și optați pentru un card care vă avantajează cel mai mult.

Cărți de debit preplătite

Cărțile de debit preplătite nu sunt carduri de credit și nu vă ajută să vă construiți istoricul de credit. Dar dacă nu aveți un cont bancar sau dacă doriți mai mult control asupra cheltuielilor dvs. ați putea alege să folosiți unul dintre aceste carduri pentru comoditate. Acest lucru se datorează faptului că, în general, cardurile preplătite pot fi utilizate oriunde se acceptă carduri de credit.

Cardurile preplătite funcționează în mod similar cu cardurile de debit din contul curent. Dar, din moment ce un card preplătit nu are un cont curent din care să se tragă, trebuie mai întâi să încărcați bani pe el înainte de a-l putea folosi. Cardurile de debit preplătite sunt reîncărcabile, astfel încât puteți continua să folosiți același card din nou și din nou.

Există o varietate de moduri de a încărca bani pe o grijă preplătită. De exemplu, acestea acceptă, în general, depunerea directă a cecurilor de salariu, a rambursărilor de taxe și a plăților de asistență guvernamentală. Multe carduri oferă acces la cont online și prin intermediul unei aplicații pentru smartphone. Acestea oferă, de asemenea, alerte prin SMS pentru solduri scăzute sau alte modificări ale contului. Cardurile preplătite vin adesea cu comisioane extinse, așa că trebuie să se înțeleagă comisioanele cardului înainte de a alege un card preplătit.

Rețele de carduri de credit

American Express, Discover, MasterCard și Visa sunt cele mai mari rețele de carduri de credit din SUA. Cea mai utilizată rețea este Visa. Potrivit Statista, un portal online de cercetare de piață, Visa avea 337 de milioane de carduri de credit în circulație în SUA în al patrulea trimestru din 2018. Visa este acceptată la peste 46 de milioane de comercianți, utilizată de aproape 16.000 de instituții financiare și în peste 200 de țări, MasterCard avea 231 de milioane de carduri de credit în circulație în SUA la sfârșitul anului 2018, iar AMEX avea 54 de milioane.

Profesiile și dezavantajele utilizării cardurilor de credit

Profesiile:

• Protecție – Legile federale de protecție a consumatorilor prevăd că răspunderea dvs. personală pentru frauda cu cardul de credit este de maximum 50 de dolari dacă raportați pierderea sau furtul cardului dvs. în termen de două zile de la momentul în care v-ați dat seama de acest lucru. (Cu toate acestea, multe companii de carduri de credit oferă o răspundere de 0 dolari atâta timp cât raportați la timp pierderea). Dacă nu raportați furtul sau pierderea cardului în termen de două zile, răspunderea dumneavoastră crește la 500 de dolari. Dacă sunteți încă în posesia fizică a cardului dvs. și există cheltuieli frauduloase efectuate pe acesta, aveți o răspundere de 0 dolari atâta timp cât raportați frauda în termen de 60 de zile de la momentul în care vi se trimite extrasul de cont al cardului care arată frauda.
• Comoditate – Cardurile de credit sunt ușor de utilizat, deoarece sunt acceptate de majoritatea comercianților, sunt la îndemână pentru momentele în care nu aveți bani lichizi și, dacă un card este pierdut sau furat, răspunderea dvs. potențială este limitată.
• Recompense – Emitenților de carduri de credit le place să recompenseze clienții pentru afacerea sau loialitatea lor cu reduceri și premii.

Contra:

• Ușor de acumulat mai multe datorii – Cheltuirea peste ceea ce vă puteți permite și ratarea plăților echivalează cu mai multe datorii decât vă puteți permite și un scor de credit slab.
• Comoditate – Comoditatea acestor carduri îi încurajează pe oameni să cheltuiască mai mult și să le folosească mai des decât dacă ar avea doar numerar sau un card de debit. Un studiu realizat în 2001 de Drazen Prelec și Duncan Simester privind disponibilitatea de a plăti ilustrează faptul că participanții au fost mai dispuși să plătească pentru un articol atunci când li s-a spus să folosească un credit în loc de numerar. Este o afacere bună pentru bănci, dar poate fi rea pentru averea dvs. netă.
• Ratele ridicate ale dobânzii și comisioanele – Acestea vă pot aduce și mai multe probleme financiare atunci când treceți prin momente dificile.

Cărțile de credit și scorul dvs. de credit

Nu vă putem oferi un ghid despre cărțile de credit fără a discuta despre scorurile de credit. Emitenții de carduri de credit folosesc scorurile de credit, care se bazează pe capacitatea dvs. de a gestiona creditul, așa cum sunt raportate în dosarul dvs. de la biroul de credit, pentru a vă evalua bonitatea.

Între scorurile VantageScore, FICO și scorurile de credit specializate pentru închiriere sau angajare, aveți multe scoruri de credit diferite. Cel mai utilizat pe scară largă de către companiile de carduri de credit este scorul FICO, care variază între 300 și 850. Cu cât scorul este mai mic, cu atât păreți a fi un risc de credit mai mare pentru creditori. Cu cât scorul este mai mare, cu atât păreți mai solvabil pentru creditori.

Scorul dumneavoastră FICO se bazează pe cinci factori:

• istoricul dvs. de plăți (35%)
• ponderea liniilor dvs. de credit pe care le utilizați (30%)
• lungimea istoricului dvs. de credit (15%)
• diversitatea creditului dvs. (10%)
• conturile noi de credit pe care le-ați deschis în ultimele 12 luni

După ce ați aplicat pentru un card de credit, emitentul efectuează un hard pull pe raportul dvs. de credit pentru a vă evalua solvabilitatea. S-ar putea să se uite la cât de mult din creditul dvs. disponibil utilizați, cât timp ați deținut creditul și dacă sunteți bun la plata soldului (sau cel puțin la menținerea acestuia la un nivel scăzut). De asemenea, ar putea verifica câte conturi de credit ați deschis recent și ce tip de credit ați primit. Ceea ce analizează o companie de carduri de credit depinde de procesul de aprobare al acelei companii.

Cercetarea creditului ajută companiile de carduri de credit să decidă cât de mare este rata anuală anuală efectivă de dobândă pentru care sunteți eligibil. Cei care au un scor de credit ridicat (700 și peste) s-ar putea califica pentru o rată a dobânzii mai mică în comparație cu cei care au un scor scăzut. Utilizatorii de carduri de credit care preferă să păstreze un sold în loc să achite soldul în fiecare lună ar trebui să urmărească să obțină cea mai mică rată a dobânzii. În acest fel, vor plăti mai puține dobânzi.

Utilizați cardurile de credit ținând cont de scorul dvs. de credit și permiteți-i să lucreze pentru dvs. și nu împotriva dvs.

Bonusuri de înscriere la cardul de credit

Băncile, în special cele mari, oferă bonusuri pentru trecerea la serviciile lor. Bonusurile comune de înscriere includ bonusuri în numerar de până la sute de dolari, dacă cheltuiți o anumită sumă în primele câteva luni de la deschiderea unui card. Aceste recompense de caz pot veni sub formă de credite de extras de cont pe factura dvs. sau chiar de cecuri. Cardurile de credit care oferă puncte de recompensă oferă, de asemenea, bonusuri de înscriere egale cu mii de puncte care pot fi răscumpărate pentru mărfuri sau călătorii.

Să fiți atenți la literele mici. Unele bănci vor folosi bonusul ca un semn al aprecierii lor pentru afacerea dvs. în timp ce altele vă vor face să treceți prin cercuri. Ați putea găsi o bancă care să vă dea bani pentru simpla deschidere a unui nou cont la ea. Sau, ați putea alege un card de credit pentru care va trebui să cheltuiți câteva sute sau chiar câteva mii de dolari pentru a vă califica pentru recompensa de înscriere. Textul cu litere mici vă va spune ce trebuie să faceți pentru a vă califica pentru bonusul de înscriere. Acesta vă va spune, de asemenea, dacă vă veți califica pentru a participa la obținerea bonusului. Unii emitenți vor preciza în mod clar în secțiune că nu sunteți eligibil pentru bonus dacă ați primit deja unul de la ei în ultimii unul sau doi ani.

Există alte câteva lucruri la care trebuie să fiți atenți cu bonusurile de înscriere, inclusiv comisioane ascunse care ar putea diminua bonusul. În cele din urmă, asigurați-vă că comparați alte bonusuri de înscriere oferite în prezent de aceeași bancă pentru alte carduri (acestea pot fi chiar mai mari) și de alte bănci.

Cheltuieli aferente cardurilor de credit

Tipuri de comisioane aferente cardurilor de credit:

• Comision de întârziere la plată: Emitenții de carduri de credit vă percep un comision pentru orice plată considerată întârziată.
• Comision de transfer de sold: Atunci când vă transferați soldul de pe un card pe altul, este posibil să suportați un comision pe cardul care primește transferul de sold.
• Comision de avans în numerar: S-ar putea să vă aflați într-o situație în care aveți nevoie de numerar și nu aveți cardul de debit la dvs. Puteți retrage numerar de pe cardul dvs. de credit pentru un comision procentual.
• Comision de tranzacție străină: Atunci când vă utilizați cardul de credit în afara țării de origine, emitentul vă va percepe un comision pentru a acoperi costurile asociate cu utilizarea unei bănci străine sau a unei monede străine. Unele carduri, în special cele care au legătură cu călătoriile, renunță la acest comision.
• Comision de depășire a limitei de credit: Aceasta se aseamănă mult cu comisionul de descoperire de cont pe care îl vedeți la conturile curente, cu excepția faptului că este o taxă pe care emitentul o adaugă la factura dumneavoastră pentru acoperirea unei tranzacții care a depășit limita de credit a cardului.
• Comision anual: Acesta este un comision de întreținere a contului pe care îl veți plăti anual. Unele conturi vă obligă să plătiți lunar. Multe carduri vin fără comision anual.
• Comision de plată returnată: Atunci când plata cu cardul de credit nu reușește să fie efectuată din cauza fondurilor insuficiente, emitentul cardului va percepe un comision.
• Comision de conveniență: Unii comercianți vă vor percepe o taxă pentru că utilizați un card de credit în loc de numerar.

Managementul datoriilor de pe cardul de credit

Oamenii își gestionează soldurile cardurilor de credit în două moduri principale și pot fi descriși ca fiind fie revolvenți, fie tranzacționari.

Revolvenții lasă un sold pe cardul lor și rambursează ceea ce au împrumutat în timp. Aceștia pot face plățile minime, ceea ce presupune dobânda și o parte din principal, sau pot diminua soldul cu o plată mai mare decât cea minimă. Plățile minime efectuate la timp vă mențin în stare bună, dar prelungesc, de asemenea, timpul de rambursare a datoriei și vă determină să plătiți mai multe dobânzi. Din această cauză, recomandăm revoltaților să țintească cardurile de credit cu rate scăzute ale dobânzii pentru a economisi bani.

Tranzacționarii sunt persoane care își achită soldul la sfârșitul fiecărei luni. Aceste persoane s-ar putea să nu-și facă prea multe griji cu privire la ratele dobânzilor, deoarece evită taxele de dobândă plătindu-și soldul în întregime în fiecare lună. În schimb, aceștia ar trebui să opteze, în general, pentru cardurile de credit care oferă cele mai mari recompense.

O rată a dobânzii, cunoscută și sub numele de rata anuală efectivă (DAE), este costul anual al creditului pe care îl împrumutați de la o instituție financiară. O instituție financiară poate fi o bancă comercială tradițională, o cooperativă de credit sau o bancă de investiții cu servicii bancare. DAE este determinată de solvabilitatea dumneavoastră (adică de scorul de credit) și, de asemenea, de ceea ce faceți cu cardul de credit.

Câteva carduri de credit percep diferite DAE pentru diferite tipuri de tranzacții. De exemplu, APR pentru cumpărături poate fi diferită de APR pentru avansuri în numerar. O APR de penalizare poate fi chiar mai mare și se aplică atunci când un deținător de card încalcă termenii contractului de card de credit (de exemplu, neefectuarea unei plăți sau depășirea limitei de credit). Dacă alunecați într-o APR de penalizare, ați putea trece, de exemplu, de la a plăti o APR de 18% pentru un sold restant la o APR de 29%.

Perioada de grație

Pentru a evita dobânzile, va trebui să fiți un tranzacționist și să vă achitați datoria în fiecare lună până la data scadentă. Timpul dintre sfârșitul ciclului de facturare și data scadenței este cunoscut sub numele de perioadă de grație. Perioadele de grație sunt de cel puțin 21 de zile și durează până la data scadenței plății. Plătind în timpul perioadei de grație, evitați dobânda și plătiți doar pentru cumpărături.

Când nu plătiți în această perioadă, suportați dobânda și, de obicei, o taxă de întârziere. Dacă efectuați o plată parțială sau o plată minimă în loc să achitați factura în întregime, veți suporta, de asemenea, dobânzi. Mai mult, veți ajunge să renunțați la perioada de grație pentru următorul ciclu de facturare până când factura este plătită în totalitate.

Metode de calcul al soldului

Companii de carduri de credit au câteva moduri diferite de a calcula dobânda. Ele pot folosi fie o rată periodică zilnică, fie o rată periodică lunară. Rata periodică zilnică ia APR și îl împarte la 365 și apoi înmulțește acest număr cu numărul de zile din ciclul de facturare. Apoi, băncile iau această cifră și o înmulțesc cu soldul restant. Rata periodică lunară este similară, cu excepția faptului că este APR împărțită la 12 luni.

Diferențele în metodele de calcul nu se opresc la ratele periodice. Ratele sunt aplicate soldului în diferite moduri, cum ar fi soldul ajustat, soldul mediu zilnic, cu excepția noilor achiziții, soldul mediu zilnic pe două cicluri, inclusiv noile achiziții și soldul mediu zilnic pe două cicluri, cu excepția noilor achiziții. Cele mai puțin costisitoare sunt soldul ajustat și soldul mediu zilnic (ADB), excluzând achizițiile noi. Cele mai scumpe sunt ADB pe două cicluri, inclusiv noile achiziții, și ADB pe două cicluri, cu excepția achizițiilor.

Soldul ajustat

Emitenții de carduri de credit percep o dobândă (1/12 din DAE) la soldul rămas neplătit după ce plata este scadentă.

Soldul mediu zilnic

Pentru soldul mediu zilnic, emitenții de carduri de credit percep dobânda de la data achiziției. Dacă plata nu a fost efectuată până la data scadenței, atunci dobânda se va acumula. Banca decide dacă achizițiile noi vor fi incluse sau excluse din fiecare ciclu de facturare.

Iată un exemplu de calcul

Solda zilnică cu achiziții noi = Sold inițial – (plăți + credite) + (achiziții + comisioane)

ADB = Suma soldurilor zilnice / Numărul de zile din ciclul de facturare

Two-Cycle ADB

Această metodă a căzut în desuetudine, dar încă există. ADB cu două cicluri adaugă un ciclu de facturare curent cu ciclul de facturare anterior acestuia pentru a calcula dobânda. Potrivit Biroului de Protecție a Finanțelor pentru Consumatori, atât soldul curent, cât și cel anterior sunt calculate la fel. Soldurile (incluzând sau excluzând noile achiziții și scăzând plățile împreună cu creditele) din fiecare zi sunt adunate și apoi împărțite la numărul de zile din ciclul de facturare. După cum vă puteți imagina, această metodă de calcul al soldului este costisitoare pentru deținătorul cardului…

Facerea plății minime

Când efectuați plata minimă la o factură de card de credit, plătiți un procent din principalul și dobânda acumulată pentru acel ciclu de facturare. De obicei, plata minimă reprezintă un procent din soldul dvs., plus orice dobândă și comisioane.

Plata minimă = % din sold + orice dobândă și orice comisioane

În contractul de membru al cardului dvs. veți găsi informații despre modul în care vi se percepe o rată a dobânzii, care este acea rată a dobânzii și ce procent din soldul dvs. va reprezenta plata minimă. De exemplu, contractul cardului meu de credit prevede că plata mea minimă va fi de 1% din soldul meu plus dobânda care se acumulează pe parcursul ciclului de facturare de 26 de zile. Dobânda nu se aplică până la sfârșitul ciclului de facturare.

Plată minimă înseamnă că intenționați să păstrați un sold în următorul ciclu de facturare pe cardul dumneavoastră de credit. Dacă nu achitați soldul în întregime până la următoarea factură, atunci plata minimă va crește, deoarece veți fi acumulat mai multă dobândă.

Realizarea plății minime este o opțiune în achitarea datoriei, dar durează mai mult și vă costă mai mult. Cu cât așteptați mai mult să achitați un sold, cu atât mai mult plătiți dobândă (comisionul pe care emitentul cardului de credit vi-l percepe pentru că i-ați împrumutat banii). Pentru unii deținători de carduri, minimul pare o idee bună, deoarece veți avea mai mulți bani în buzunar, dar există modalități mai bune de a vă achita soldul. Este important să rețineți că ar trebui întotdeauna – cel puțin – să plătiți minimul pentru a vă menține istoricul de plată în regulă.

Rată scăzută a dobânzii vs. recompense

Dacă sunteți în căutarea unor carduri cu recompense, puneți în balanță costul cardului și recompensele. Așa cum a fost sugerat anterior, revoltații ar trebui să vizeze carduri cu rate scăzute ale dobânzii. Recompensele (puncte, mile, cashback) care fac parte din cardurile cu dobândă mare s-ar putea să nu depășească costurile în comisioane și dobânzi.

Cărțile de credit ar trebui să fie privite ca instrumente și nu ca obiective. Scopul tău ar trebui să fie să fii cât mai sănătos din punct de vedere financiar. Puteți folosi cardurile de credit pentru a face acest lucru alegându-le pe cele care vă mențin sau îmbunătățesc dosarul și scorul de credit, îmbunătățesc activitățile pe care le faceți deja, cum ar fi călătoriile, vă protejează banii și și sunt convenabile.

>.