Să fii un cumpărător de casă pentru prima dată are avantajele sale
În calitate de cumpărător de casă pentru prima dată, veți avea acces la programe ipotecare speciale cu avansuri mici și orientări flexibile.
Ați putea fi chiar în linie pentru un grant care să vă ajute cu avansul și costurile de închidere.
Subvențiile pentru cumpărătorii de casă pentru prima dată sunt disponibile în fiecare stat. Dacă aveți un credit decent, dar nu prea aveți bani, s-ar putea să vă calificați pentru unul.
Verificați opțiunile dvs. de cumpărare a unei case (24 martie 2021)
În acest articol (Skip to…)
- Cum să găsiți subvenții pentru cumpărătorii de case pentru prima dată
- Cum să vă calificați pentru subvenții pentru cumpărarea unei case
- Programe de împrumut pentru cumpărătorii de case pentru prima dată
- Cine este considerat un cumpărător pentru prima dată?
- Consiliere de specialitate pentru cumpărătorii de case
- Alte informații utile
Cum să găsiți subvenții pentru cumpărătorii de case pentru prima dată
Ca un cumpărător de casă pentru prima dată, a face rost de bani pentru plata avansului și costurile de închidere este unul dintre cele mai mari obstacole.
Din fericire, există subvenții și împrumuturi disponibile pentru a-i ajuta pe cumpărătorii de case să devină proprietari.
Cel mai bun mod de a determina dacă sunteți eligibil pentru orice subvenții sau asistență este să vă adresați autorității pentru locuințe din orașul sau localitatea în care doriți să cumpărați o casă.
Subvențiile pentru plata avansului și asistența pentru costurile de închidere nu sunt, în general, anunțate pe scară largă, așa că asigurați-vă că întrebați.
- Agentul dvs. imobiliar vă poate ajuta să găsiți programe locale de subvenții. Un agent imobiliar cu experiență a lucrat probabil cu alți împrumutați care au nevoie de puțin ajutor pentru a intra în noua lor casă
- Ofițerul dvs. de credite vă poate ajuta, de asemenea, să găsiți asistență pentru plata avansului și pentru costurile de închidere. În special, ei pot sugera programe cu care creditorul este dispus să lucreze și pe care le-a folosit în trecut
- Dacă lucrați în sectorul public, întrebați angajatorul dumneavoastră. În unele zone, organizațiile fără scop lucrativ au programe de granturi pentru a ajuta ofițerii de aplicare a legii, profesorii sau tehnicienii medicali de urgență, de exemplu
Multe programe de granturi sunt, de asemenea, bazate pe venit și multe dintre ele cer ca împrumutații să urmeze un curs de educație a cumpărătorilor de locuințe pentru a învăța despre proprietatea asupra unei locuințe și despre împrumuturile ipotecare.
S-ar putea să trebuiască să faceți unele cercetări pe cont propriu pentru a localizaresursele disponibile pentru dumneavoastră și pentru care vă calificați.
Verificați dacă sunteți eligibil pentru cumpărarea unei locuințe pentru prima dată (24 martie 2021)
Cum să vă calificați pentru subvențiile pentru cumpărarea unei locuințe pentru prima dată
Cerințele pentru a vă califica pentru o subvenție pentru cumpărarea unei locuințe pentru prima dată depind de programele disponibile în locul în care locuiți.
„Fiecare stat din țară are o agenție de finanțare a locuințelor și toate oferă programe speciale pentru primii cumpărători”, spune Anna DeSimone, autoarea cărții Housing Finance 2020.
Ea explică faptul că asistența pentru primii cumpărători de locuințe vine de obicei într-una din cele două forme:
- Subvenții pentru cumpărătorii de locuințe pentru prima dată – Bani pentru plata avansului și/sau costurile de închidere care nu trebuie să fie rambursate
- Împrumuturi pentru cumpărătorii de locuințe pentru prima dată – Bani pentru plata avansului și/sau costurile de închidere care fie sunt rambursate la o rată a dobânzii foarte mică, fie nu trebuie să fie rambursate până când vindeți locuința sau o refinanțați. Împrumuturile pentru cumpărătorii de locuințe pentru prima dată pot fi chiar iertate (ceea ce înseamnă că nu trebuie rambursate) dacă cumpărătorul rămâne în locuință un anumit număr de ani
DeSimone notează că agențiile oferă de obicei subvenții în jur de 4% din prețul de achiziție al locuinței. „Și multe programe oferă, de asemenea, asistență suplimentară pentru a acoperi costurile de închidere.”
Desigur, dacă vă calificați sau nu pentru o subvenție pentru primul cumpărător de locuință va depinde de orientările locale.
Angel Merritt, manager ipotecar la Zeal Credit Union, explică faptul că fiecare dintre aceste programe are cerințe de calificare diferite.
„În mod obișnuit, aveți nevoie de un scor de credit minim de 640. Iar limitele de venit pot fi bazate pe mărimea familiei și pe locația proprietății”, spune Merritt.
Programe de împrumut pentru cumpărătorii de locuințe pentru prima dată
O mulțime de programe de împrumut pentru locuințe se adresează cumpărătorilor de locuințe pentru prima dată. Multe dintre aceste programe au linii directoare mai ușoare pentru a se adapta împrumutaților cu credite, venituri sau avansuri mai mici.
Iată care sunt cerințele de bază pentru a vă califica pentru unele dintre cele mai populare împrumuturi pentru cumpărătorii de locuințe pentru prima dată:
| First Time Home Buyer Loan | Cum să vă calificați |
| FHA Loan | 3,5% avans, minim 580 FICO credit score, maxim 50% DTI (debt-to-income) ratio. Fără plafon de venit. Proprietățile cu 1, 2, 3 și 4 unități sunt eligibile |
| Împrumut convențional 97 | 3% avans, 620-660 FICO credit score minim, 43% DTI maxim, trebuie să fie o proprietate unifamilială. Fără plafoane de venit |
| 3% avans, 660 FICO credit score minim, 45% DTI maxim, 97% LTV maxim, venitul anual nu poate depăși 100% din venitul median pentru zona respectivă | |
| Freddie Mac Home Possible Loan | 3% avans, 660 FICO credit score minimum, 45% DTI maximum, 97% LTV maximum, venitul anual nu poate depăși 100% din venitul median pentru zona respectivă |
| VA Home Loan | 0% avans, 580-660 FICO scor de credit minim, 41% DTI maxim, trebuie să fie un veteran, membru al serviciului activ sau soț/soție necăsătorită a unui veteran KIA/MIA |
| USDA Home Loan | 640 FICO scor de credit minim, 41% DTI maxim, venitul anual nu poate depăși 115% din venitul mediu al SUA, trebuie să cumpere în zonele rurale eligibile |
| FHA 203(k) Rehab Loan | 3.5% avans, scor de credit FICO minim 500-660, DTI maxim 45%, costuri minime de reabilitare de 5.000 de dolari |
Nu toate regulile enumerate mai sus sunt neapărat prestabilite.
De exemplu, ați putea fi capabil să vă calificați pentru un împrumut FHA cu un scor de credit de până la 500, atâta timp cât puteți face un avans de 10%.
Sau ați putea să vă calificați pentru un împrumut Fannie Mae cu un raport datorie/venit de până la 50%, în loc de 43%. Dar veți avea nevoie de alți factori compensatori (cum ar fi un cont de economii mai mare) pentru a vă califica.
Așa că explorați-vă opțiunile de împrumut. Chiar dacă aveți circumstanțe speciale, este probabil că este mai ușor să vă calificați ca un cumpărător de locuință pentru prima dată decât credeți.
Verificați opțiunile de împrumut pentru locuință (24 martie 2021)
Cine esteconsiderat un cumpărător de locuință pentru prima dată?
Cine își cumpără prima casă este automat un „cumpărător pentru prima dată.”
Dar cumpărătorii repetați se pot califica uneori și ei ca fiind cumpărători pentru prima dată, ceea ce le permite să se califice pentru programe speciale de împrumut și asistență financiară.
„În cadrul majorității programelor, un cumpărător de casă pentru prima dată este o persoană care nu a fost proprietar în ultimii trei ani”, spune Ryan Leahy, director de vânzări la Mortgage Network, Inc.
Dacă nu ați deținut o locuință în ultimii 3 ani, sunteți considerat un cumpărător de locuință pentru prima dată
Asociațiile nonprofit și administrațiile locale, care oferă majoritatea subvențiilor pentru cumpărătorii de locuințe pentru prima dată, folosesc această regulă de trei ani pentru a defini proprietatea pentru prima dată.
Aceasta este o veste bună mai ales pentru „cumpărătorii bumerang” care au deținut o casă în trecut, dar au trecut printr-o vânzare în lipsă, o executare silită sau un faliment.
În conformitate cu regula de trei ani, aceste persoane au un drum mai ușor pentru a redeveni proprietari de locuințe prin subvenții și împrumuturi pentru cumpărătorii de locuințe pentru prima dată.
Consiliere pentrucumpărătorii de locuințe pentru prima dată pe piața actuală
În general, cumpărătorii de locuințe pentru prima dată trebuie să verifice cel puțin doi ani de venituri și un loc de muncă stabil pentru a se califica pentru un împrumut imobiliar. Deși pot exista modalități de a se califica cu mai puțin de doi ani de angajare.
Cumpărătorii de case ar trebui, de asemenea, să își urmărească îndeaproape creditul.
Deși FHA permite scoruri de credit de până la 580, creditorii își pot stabili propriile linii directoare, mai dure.
Și cerințele de creditare pot fi supuse unor modificări din când în când, așa cum am văzut la apogeul pandemiei COVID.
„Unii creditori care anterior acceptau un scor de credit de 580 pentru un împrumut FHA au mărit acest minim la 620 până la 660”, spune Randall Yates, CEO al The Lenders Network.
„Dacă aveți probleme de credit,v-aș recomanda să folosiți tot timpul suplimentar pe care îl avem în timpul acestei închideri pentru a vă pune în ordine creditul.”
Pentru a vă îmbunătăți scorul de credit, încercați:
- Să sunați la compania de carduri de credit și să solicitați o creștere a liniei de credit
- Să vă mențineți soldul sub 30% din limita de credit permisă
- Dacă nu puteți plăti o factură la timp, sunați la compania de carduri de credit și cereți o amânare a plăților fără un raport negativ la agenția de credit
Și nu uitați – cumpărător de casă pentru prima dată sau nu, s-ar putea să găsiți creditori dispuși să ofere o oarecare flexibilitate în ceea ce privește orientările lor.
În special dacă sunteți pe punctul de a vă califica pentru un credit ipotecar, asigurați-vă că faceți cumpărături și puneți o mulțime de întrebări înainte de a vă hotărî asupra unui împrumut.
Și nu vă fie teamă să puneți întrebări despre cerințele de calificare, sugerează Merritt. „Dacă profesionistul dvs. de credite nu este dispus să vă explice totul, găsiți un alt creditor.”
Verificați eligibilitatea dvs. pentru cumpărarea unei case (24 martie 2021)
Informații utile pentru cumpărătorii de case pentru prima dată
În calitate de cumpărător de casă pentru prima dată, veți învăța multe despre procesul ipotecar pe parcurs.
Dar există câteva lucruri pe care toți cumpărătorii de case pentru prima dată ar trebui să le cunoască înainte de a începe.
Împrumuturi convenționale vs. împrumuturi guvernamentale
Împrumuturile convenționale sunt ceea ce majoritatea dintre noi asociază cu un credit ipotecar.
Susținute de Fannie Mae și Freddie Mac, împrumuturile convenționaleoferă în mod obișnuit rate scăzute și asigurări ipotecare accesibile – în special pentru debitorii cu un credit ridicat.
Dar mulți cumpărători de case pentru prima dată sfârșesc prin a lua credite ipotecare subvenționate. Acestea includ creditele ipotecare FHA, VA și USDA.
Sprijinul guvernamental pentru împrumuturile subvenționate îi ajută pe creditori să ofereratele scăzute și plăți inițiale mici – chiar și debitorilor fără un credit mare.
- Împrumuturile FHA sunt cele mai comune împrumuturi asigurate de guvern. Acestea sunt susținute de Administrația Federală pentru Locuințe și permit scoruri de credit începând de la 580 cu un avans de doar 3,5%
- Împrumuturile VA sunt, în general, cea mai bună opțiune pentru veterani și membri ai serviciilor. Acestea permit zero avans și vin cu rate excepțional de mici. Numai veteranii, membrii serviciului activ și soții supraviețuitori care se califică pot obține un împrumut VA
- Împrumuturile USDA, susținute de Departamentul de Agricultură al SUA, permit, de asemenea, finanțarea fără avans. Cu toate acestea, ele sunt limitate la cumpărătorii cu venituri mici și moderate din zonele rurale
Primele subvenționate sunt concepute pentru a ajuta cumpărătorii de locuințe să achiziționeze sau să refinanțeze o reședință principală; ele nu sunt destinate caselor de vacanță sau proprietăților de investiții.
De asemenea, este important de reținut că guvernul nu împrumută banii cumpărătorilor de case. Mai degrabă, asigură împrumuturile acordate de creditorii aprobați.
Creditorii care oferă împrumuturi FHA, VA și USDA pot aplica propriile criterii de subscriere. Acest lucru înseamnă că cerințele și ratele variază în funcție de creditor – deci este important să faceți cumpărături pentru cea mai bună ofertă.
Asigurare ipotecară
Majoritatea tipurilor de credite pentru locuințe necesită o asigurare ipotecară dacă împrumutatul pune mai puțin de 20%.
Asigurarea ipotecară ajută la protejarea creditorului în cazul în care nu vă achitați de plata împrumutului. Este plătită de către împrumutat.
Tipul de asigurare ipotecară depinde de tipul de împrumut și de avansul pe care îl plătiți.
- Împrumuturile convenționale necesită asigurare ipotecară privată (PMI), dar numai în cazul în care raportul împrumut/valoare (LTV) depășește 80%. Asta înseamnă că un avans de 20% vă permite să evitați PMI
- Împrumuturile FHA necesită o primă de asigurare ipotecară (MIP) în avans și în curs de plată.dacă nu dați un avans de cel puțin 10%, plățile MIP continuă pe toată durata de viață a împrumutului. Dacă dați un avans de 10%, MIP continuă timp de 11 ani
- Asigurarea ipotecară USDA funcționează la fel ca FHA MIP, cu o taxă în avans și una anuală. Dar ratele de asigurare ipotecară USDA sunt mai mici
- Împrumuturile VA nu necesită o asigurare ipotecară continuă, dar percep o „taxă de finanțare” în avans, care poate fi inclusă în valoarea împrumutului
Asigurarea ipotecară are uneori o reputație proastă, dar costul este adesea meritat dacă vă permite să obțineți un nou împrumut pentru o locuință la ratele scăzute ale dobânzilor din prezent.
Alte costuri lunare
Costurile dvs. de locuință vor include mai mult decât rambursarea creditului ipotecar și a dobânzii.
Plățile lunare ale creditului ipotecar includ și:
- Impozitele pe proprietate: Administratorul dvs. de credite ipotecare vă poate împărți factura anuală a impozitului pe proprietate în 12 rate, cu una adăugată la fiecare plată lunară. Acest lucru vă va ajuta să evitați o factură mare din partea statului dumneavoastră la fiecare 6 sau 12 luni.
- Asigurarea proprietarului de locuință: Creditorii cer o asigurare pentru proprietarii de locuințeîn cazul în care proprietatea este deteriorată. Companiile de asigurări percep prime anual,dar, încă o dată, administratorul de credite poate împărți costul și îl poate repartiza pe toate cele 12 luni
- Asigurarea ipotecară: Asigurarea ipotecară este, de asemenea, plătită lunar. Asigurarea ipotecară în avans, dacă este necesară, ar putea fi adăugată la suma împrumutului dumneavoastră, ceea ce ar afecta plățile lunare
Când sunt combinate, aceste costuri ar putea adăuga câteva sute de dolari pe lună la plata ipotecii – așa că este important să le includeți în buget.
Care sunt ratele dobânzilor ipotecare de astăzi?
O subvenție sau un împrumut pentru primul cumpărător de locuință ar putea ajuta la acoperirea plății de intrare și a costurilor de închidere și ar putea elimina ultimul obstacol pentru a deveni proprietar de locuință.
Combinate cu ratele scăzute ale dobânzii de astăzi, aceste programe fac ca proprietatea asupra locuinței să fie mai accesibilă și mai accesibilă ca niciodată.
Verificați noua dvs. rată (24 martie 2021)
.