Choosing a Mortgage Term: 15-Year vs. 30-Year

Alegerea unui credit ipotecar este o parte integrantă a procesului de cumpărare a unei case. Să optezi pentru un termen de ipotecă pe 15 ani în locul termenului tradițional de 30 de ani pare a fi o mișcare inteligentă, nu-i așa? Nu neapărat. Optarea pentru un termen mai scurt al creditului ipotecar are unele beneficii de economisire a dobânzii. Cu toate acestea, dacă venitul dvs. este prea mic pentru un termen de 15 ani, o ipotecă pe 30 de ani va fi mai ieftină pe o bază lunară. Dacă sunteți indecis cu privire la ce tip de ipotecă ar trebui să alegeți, aruncați o privire mai jos pentru a vă da seama care este cea mai potrivită pentru dumneavoastră.

Cum funcționează termenii ipotecari

Principala diferență între termenii ipotecari de 15 ani și 30 de ani este modul în care se adună plățile și dobânzile. Cu o ipotecă pe 15 ani, plățile lunare sunt mai mari, dar veți plăti mai puține dobânzi în total. Cu o ipotecă pe 30 de ani, opusul este de obicei adevărat. Veți sfârși prin a plăti mai mult pentru casa dvs. din cauza dobânzii. Dar ratele ipotecare vor fi de obicei mai mici.

Când încercați să vă decideți asupra unui termen al ipotecii, gândiți-vă la ceea ce este cel mai bun pentru bugetul dumneavoastră. Încercați să o puneți în balanță cu costurile totale. De exemplu, să spunem că doriți să împrumutați 150.000 de dolari pentru achiziționarea unei case. Puteți alege între o rată ipotecară pe 15 ani la 4,00% sau una pe 30 de ani la 4,50%. În cazul unui plan pe 15 ani, plata dvs. ar fi de aproximativ 1.110 dolari pe lună, fără a include asigurarea și impozitele. Ați ajunge să plătiți aproape 50.000 de dolari în dobânzi pe toată durata împrumutului.

Dacă ați opta pentru un împrumut pe 30 de ani, plata dumneavoastră ar scădea la doar 760 de dolari pe lună. Dar atunci ați plăti aproape de 2,5 ori mai mult ca dobândă. Ați avea în jur de 350 de dolari în plus pe lună pentru a achita datoriile, pentru a constitui economii de urgență sau pentru a vă finanța pensia. Acest lucru ar putea fi foarte benefic, dar locuința dvs. ar veni cu un preț lunar mult mai mare.

Compararea ipotecilor pe 15 ani și pe 30 de ani

Deși este imposibil să prognozăm cu exactitate care vor fi viitoarele plăți ipotecare, putem face câteva predicții. Mai jos defalcăm modul în care o ipotecă cu rată fixă pe 30 de ani și o ipotecă cu rată fixă pe 15 ani se compară atunci când sunt aplicate la un împrumut de 200.000 de dolari. Consultați aici:

15 ani vs. 15 ani. Comparație ipotecă pe 30 de ani
Tip de ipotecă	Specificații ale împrumutului	Taxa medie națională a dobânzii	Plățile tale	Suma totală
Taxă fixă pe 30 de ani	– Valoarea casei: 250.000 $ – Avans: 50.000 $ – Mărimea împrumutului: 200.000 $	4.08%	– Plata ipotecii: 964 $/lună – Asigurarea proprietarilor de locuințe: 104 $/lună – Impozite pe proprietate: $401/lună	$1,469
15-Year Fixed-Rate	– Valoarea casei: $250,000 – Avans: $50,000 – Mărimea împrumutului: $200,000	3.56%	– Plata ipotecii: 1.436 $/lună – Asigurarea proprietarilor de locuințe: 104 $/lună – Impozite pe proprietate: 401 dolari/lună	1.941 dolari

Când o ipotecă pe 15 ani are sens

Alegerea unei ipoteci pe 15 ani poate fi alegerea potrivită pentru unii proprietari de locuințe, dar totul depinde de situația personală. Dacă vă gândiți să alegeți calea rambursării mai scurte, asigurați-vă că vă evaluați mai întâi cu atenție finanțele. În acest fel, vă puteți asigura că veți fi capabil să susțineți costul lunar mai mare.

Un lucru de luat în considerare este situația dvs. profesională. Dacă aveți o carieră stabilă și nu vă așteptați ca venitul dvs. să scadă semnificativ la un moment dat, atunci un credit ipotecar pe 15 ani poate fi alegerea potrivită. Dar ce s-ar întâmpla dacă v-ați pierde în mod neașteptat locul de muncă și nu ați putea face plățile ipotecare? Nu ați avea un venit suficient pentru a vă califica pentru o refinanțare. Această situație ar însemna probleme financiare serioase.

Voi dori, de asemenea, să vă gândiți la modul în care faptul de a avea o plată ipotecară mai mare va avea un impact asupra obiectivelor dvs. financiare. Plata mai rapidă a ipotecii dvs. ar putea părea un plan grozav. Dar dacă aceasta înseamnă să pierdeți din construirea cuibului dvs. de economii sau pentru educația copilului dvs., atunci poate că nu este grozav pe termen lung.

Când o ipotecă pe 30 de ani are sens

Extinderea termenului ipotecii pe 30 de ani vă oferă un pic mai mult spațiu de manevră atunci când vine vorba de economisire. În plus, veți obține un profit mai mare pentru banii dvs. atunci când vine vorba de beneficiile fiscale. Veți putea solicita deducerea dobânzii ipotecare mai mult timp. Acest lucru vă poate aduce mai mulți bani în buzunar în fiecare an. Acest lucru ar putea fi deosebit de benefic dacă vă așteptați să plătiți în continuare pentru casă după ce vă veți pensiona. Având în vedere că este posibil să nu puteți profita de alte deduceri fiscale, deducerea ipotecară ar putea fi de ajutor.

Un alt avantaj al optării pentru un termen de ipotecă pe 30 de ani este că aveți opțiunea de a vă plăti anticipat ipoteca. Să zicem că plătiți 100 de dolari în plus în fiecare lună sau că vă aruncați rambursările de impozite la soldul principal în fiecare an. Veți plăti ipoteca mai repede și veți economisi bani pe dobânzi fără a vă împovăra bugetul.

Chiar și ceva la fel de simplu ca efectuarea plăților pe un program bisăptămânal, mai degrabă decât lunar, vă poate rade ani din ipotecă. Rețineți că este nevoie de disciplină pentru a vă achita ipoteca mai devreme. Dacă nu vă duceți până la capăt, veți sfârși prin a plăti sume mari de bani din dobânzi. De asemenea, asigurați-vă că vă întrebați creditorul dacă veți fi lovit de o penalizare pentru plata anticipată.

Bottom Line

Când comparați condițiile de credit ipotecar, trebuie să priviți dincolo de dobândă și să vedeți tabloul financiar general. Veți putea acumula mai repede capital în casa dvs. dacă o achitați în 15 ani. Dar acest lucru înseamnă, de asemenea, că s-ar putea să plătiți un preț în ceea ce privește sacrificarea altor obiective financiare. Optarea pentru un termen mai lung vă oferă mai multă libertate în ceea ce privește economisirea și investițiile. Dar, în acest caz, s-ar putea să vă obosiți să purtați povara datoriei. În cele din urmă, totul se reduce la ceea ce funcționează cel mai bine pentru bugetul dvs. și pentru liniștea dvs. sufletească.

Consiliere pentru cumpărarea unei locuințe

• Înainte de a începe căutarea unei locuințe, treceți pe la calculatorul de accesibilitate a locuințelor de la SmartAsset. Acesta vă va ajuta să vă mențineți alegerea unei locuințe realiste și în limitele posibilităților financiare. S-ar putea să nu fie o idee rea să vă uitați și peste ratele actuale ale creditelor ipotecare.
• Dacă nu sunteți sigur ce tip de credit ipotecar va fi cel mai bun pentru situația dvs. financiară pe termen lung, luați în considerare posibilitatea de a discuta cu un consilier financiar. Un instrument de potrivire precum cel de la SmartAsset vă poate ajuta să găsiți un consilier fiduciar cu care să lucrați pentru a vă satisface nevoile. Mai întâi veți răspunde la o serie de întrebări despre situația și obiectivele dumneavoastră. Apoi, programul vă va restrânge opțiunile din mii de consilieri la trei care se potrivesc nevoilor dumneavoastră. Puteți apoi să le citiți profilurile pentru a afla mai multe despre ei, să îi intervievați la telefon sau în persoană și să alegeți cu cine să lucrați în viitor. Acest lucru vă permite să găsiți o potrivire bună, în timp ce programul face o mare parte din munca grea pentru dumneavoastră.