Aprovizionarea dobânzii se simte ca o magie, mai ales atunci când banii cresc în fiecare an. Dacă investești 1000 de dolari cu o dobândă simplă de 5%, vei avea 1750 de dolari în 15 ani. Asta înseamnă 750 de dolari în dobândă. Dacă,în schimb, investești la o dobândă compusă anuală de 5%, vei avea aproximativ 2079$. Compuși lunar, veți avea aproximativ $2114.
Adevărata magie apare atunci când obțineți o rată de rentabilitate mai mare pentru investiția dumneavoastră. În loc de 5%, cum ar fi dacă ați putea obține o rată a dobânzii de 8%? 10%?
Contrar, ce-ar fi dacă v-ați pune toți banii în conturi de economii cu dobândă mare și ați câștiga 3%? Eficiența acelei investiții este mult mai mică decât8%, chiar dacă diferența dintre 3 și 8 nu pare atât de mare în fiecare an.
De ce contează acest lucru? Aceștia sunt banii dumneavoastră. Poate că i-ați pus deopartepentru educație, pensionare sau cumpărarea unei case. Acei bani reprezintă un efect de pârghie; vă cumpără libertatea.
Cum să vă calculați rata efectivă de rentabilitate
După ce v-ați ales obiectivele de investiții, veți avea o țintă în minte. Știi câți bani și cât timp ai de investit. Știți care este linia de sosire. Aveți suficiente informații pentru a calcula ce vă duce de aici până acolo. Magia timpului și dobânda compusă vă vor ajuta.
Acest lucru este deosebit de important pentru planificarea pensionării; cu cât începeți mai devreme,cu atât un randament ridicat va fi mai profitabil. Cu cât mai puțin timp aveți înainte de a dori să vă pensionați, cu atât mai mare este randamentul de care aveți nevoie.
Dacă puteți vinde ceva anul viitor cu 1.100 de dolari și doriți să obțineți un profit de 10% pe acel lucru, cât ar trebui să plătiți pentru el acum? Matematica este simplă. Prețul tău plus randamentul de zece procente este egal cu 1100 de dolari. 1100 de dolari reprezintă 110% din prețul tău. Împărțiți 1100$ la 110% (împărțiți la 1,1) și veți obține 1000$. Acest lucru înseamnă că nu trebuie să plătiți mai mult de 1000 de dolari chiar acum pentru a obține un randament de 10% atunci când vindeți.
Cum calculați acel 10%?
Să presupunem că ați investit 1000 de dolari. Peste doi ani, vindeți investiția pentru1500$ (treabă bună!). Ați obținut un profit de 500$, ceea ce reprezintă un randament uimitor de 50%. Luați15% din această sumă (nu uitați de impozitele pe care le plătiți; 75$ în câștiguri de capital pe termen lung aici), așa că ați rămas cu 1475$. Asta înseamnă un randament de 47,5% în doi ani. Nu-i rău! Acum țineți cont de doi ani cu o inflație de 3% și vă veți alege cu 1388 de dolari. Acest randament de 38,8% după doi ani este încă grozav, dar este mult mai puțin decât cei1500$/50% pe care i-ați avut când ați început.
(Acel randament de 38,8% înseamnă că banii dvs. se înmulțesc cu 2 la fiecare 4 ani. Asta e uimitor!)
Rata anuală de rentabilitate a unei investiții este profitul pe care îl obțineți din acea investiție într-un an. Pentru fiecare dolar pe care îl investiți, cât de mult obțineți în fiecare an ca randament?
Modul simplu de a calcula această valoare este să vă uitați la un procent simplu.Ați investit 100 de dolari și ați câștigat 3 dolari, deci randamentul dvs. este de 3 dolari/100 de dolari sau 3%.
Amintiți-vă de inflație, comisioane și imaginea taxelor cu care vă confruntați. Luați-le în considerare.În funcție de obiectivul dvs. de investiții și de calendarul dvs. de timp, ați dori să știți ce vă va cumpăra un milion de dolari ipotetic peste 10, 20 sau 40 de ani.
Un randament anual bun al acțiunilor bate inflația și taxele și vă construiește averea.
Ratele investițiilor trebuie să bată inflația
Știți ce sunt taxele și comisioanele. Ce este inflația?
Prețurile tind să crească în timp. Poate că aveți o factură la cablu care continuă să crească, sau vă amintiți când laptele și benzina costau amândouă mai puțin de 2 dolari pe galon.Există multe motive economice pentru care prețurile cresc treptat în timp. Aceasta este economia normală.
Inflația înseamnă că, în timp, un dolar valorează un pic mai puțin.În mod tradițional, inflația a fost de aproximativ 2% sau 3% pe an – mult mai puțin de la criza financiară din 2008, dar este o bună regulă de bază.
Cuvântul operativ aici este „timp”. Dacă economisiți pentru pensionare în 20 sau30 de ani, inflația va lucra împotriva dumneavoastră. Un milion de dolari sunt o mulțime de bani,dar nu vor cumpăra la fel de mult peste 20 sau 30 de ani ca astăzi. Ar fi cumpărat mult mai mult și acum 20 sau 30 de ani.
Dacă investiția dvs. crește mai încet decât inflația, pierdeți bani pentru că puterea dvs. de cumpărare este în scădere. De exemplu, dacă aveți nevoie de 1000 de dolari pe lunăpentru a vă plăti cheltuielile acum și credeți că aceste cheltuieli vor crește la 1200 de dolari când vă veți pensiona, va trebui să câștigați 1200 de dolari pe lună pentru a vă plăti facturile. Presupunând că inflația se situează între 2 și 3% pe an, orice investiție care vă aduce bani pe termen lung trebuie să câștige cel puțin 3% pe an doar pentru a ajunge la echilibru.
Rețineți că relația dintre rata inflației și piața bursieră este complicată. Piața în ansamblu ar trebui să egaleze sau să depășească inflația în fiecare an. Toate aceste creșteri de prețuri trebuie să meargă undeva. Cu toate acestea, acest lucru nu este o garanție pentru fiecare acțiune individuală sau pentru piață în ansamblu într-un anumit an.
Reneficiile investițiilor trebuie să învingă impozitele
Impozitele sunt la fel de inevitabile ca și inflația. Atunci când vindeți majoritatea tipurilor deinvestiții, va trebui să plătiți impozite pe orice profit. Impozitele specifice pe care le veți plăti depind de tipul de investiție, de perioada în care ați deținut-o, de celelalte venituri și de locul în care locuiți. Pentru mai multe detalii, fie faceți singuri cercetările plictisitoare, fie consultați un specialist în fiscalitate.
Implicația generală este însă similară cu cea a inflației. Pentru a vă calcula rata efectivă de rentabilitate – cum cresc efectiv banii investiți – trebuie să luați în calcul impozitele. Dacă, de exemplu, sunteți supus impozitului pe câștigurile de capital din SUA,calculați că veți plăti 15% impozit pe profitul oricărei investiții pe care o vindeți (dacă o păstrați timp de cel puțin un an). Suma rezultată este profitul dvs. efectiv.
Puteți amâna plata impozitelor (investiți venitul înainte de impozitare în ceva cum ar fi un401(k) sponsorizat de angajator sau un SEP,în teoria că rata marginală de impozitare va fi mai mică în viitor decât este acum) sau evitați impozitele (investiți venitul după impozitare într-un Roth IRA și evitați să plătiți orice impozit pe câștiguri în viitor), dar guvernul își va primi în cele din urmă ceea ce i se cuvine. Planificațipentru aceasta.
Rezultatele investițiilor trebuie să depășească comisioanele
Probabil că plătiți comisioane de broker pentru fiecare tranzacție. Dacă investiți în fonduri în loc de acțiuni, este posibil să plătiți comisioane suplimentare. În special, fondurile mutuale tind să aibă comisioane mai mari decât ETF-urile. Dacă randamentul mediu al unui fond de investiții este de 5% pe an și plătiți comisioane de 2%, înseamnă că obțineți doar un randament de 3% și trebuie să căutați în altă parte.
Dacă nu plătiți nici un comision pentru un ETF și ați plătit doar 4-10 dolaricomision pentru cumpărare și la fel pentru vânzare, sunteți deja cu mult înaintea investiției în fonduri.
Comparați ROI pentru a găsi investiții grozave, nu medii
ROI, sau Return on Investment, măsoară eficiența unei investiții. Pentru fiecare dolar pe care îl investiți, la ce fel de profit vă puteți aștepta?
Utilizați acest procent de ROI pentru a compara investițiile – chiar dacă acestea nu sunt similare în alt mod. De exemplu, cumpărarea unei acțiuni blue chip care își mărește dividendele în fiecare an este diferită de cumpărarea unei acțiuni cu capitalizare mică care își investește veniturile în creștere. Profilurile de risc pentru aceste companii sunt diferite. Cercetările pe care trebuie să le faceți sunt diferite între ele. Cu toate acestea, compararea doar a ROI vă poate da o idee despre unde doriți să vă concentrați.
În plus, rata de rentabilitate pe care o urmăriți determină ce oportunități au sens pentru dumneavoastră. Dacă nu puteți cumpăra o acțiune la prețul potrivit, treceți mai departe și găsiți ceva mai bun. Să presupunem că S&P 500a dat un randament de 7-10% în fiecare an în ultimii 50 sau 60 de ani. Dacă acest lucru este suficient, cumpărați-o. În caz contrar, trebuie să găsiți o investiție mai bună.
Reneficiul mediu al investițiilor pentru majoritatea investitorilor poate fi, din păcate, mult mai mic, chiar 2-3%. Dacă vă puneți banii într-un cont bancar veți obține un randament negativ, după taxe și inflație. La fel și un CD sau un cont pe piața monetară.Investirea în bonuri de trezorerie vă poate permite să evitați impozitele, dar în ultimii câțiva ani acestea au avut un randament inferior inflației.
Chiar și cea mai conservatoare strategie de investiție neimpozabilă, care constă în cumpărarea de obligațiuni municipale, vă poate aduce 4% fără taxe în fiecare an (în funcție de faptul dacă plătiți impozite de stat sau locale pe randament). Asta înseamnă 1-2% după inflație – un randament mediocru, având în vedere toate lucrurile, dar foarte conservator. Vă veți dubla banii în 35-72 de ani. Poți face mai mult.
Poate că 10% este obiectivul tău, dar poți face 12%, după taxe și inflație? (O rată mare de rentabilitate, desigur, va bate acest lucru, dar va trebui să munciți pentru asta). Să presupunem că inflația este de 3% anual, iar câștigurile de capital sunt de 15%. Dacă obiectivul dvs. este un randament de 15% înainte de inflație și impozite, veți ajunge la un randament de 12,4%. (Dacă plătiți impozite de 20%, veți ajunge la un randament de 11,6%.)
Rețineți, această regulă de bază se aplică indiferent dacă investiți în proprietăți imobiliare, conturi de economii, fonduri mutuale sau chiar în asigurări de viață pe termen lung.Luați în calcul ceea ce doriți să câștigați, țineți cont de comisioane și taxe și apoi lucrați în sens invers.
Reneficii de investiții și finanțe personale
Desigur, acest lucru nu înseamnă nimic dacă investiți bani pe care altfel i-ați folosi pentru a achita cardurile de credit. Cele mai bune rate ale cardurilor de credit vor fi de cel puțin 16% pe an, așa că va trebui să câștigați cel puțin atât după taxe și inflație pentru a ieși în câștig.
Cea mai bună mișcare în domeniul finanțelor personale este să achitați orice împrumut personal, carduri de credit sau alte datorii care dețin o rată a dobânzii mai mare decât randamentul așteptat al investițiilor. Nu va trebui să plătiți nici un impozit pe acest lucru și vă veți îmbunătăți fluxul lunar de numerar.
Cu toate celelalte lucruri egale, plata unui împrumut cu o rată anuală anuală efectivă de 10% este mai bună decât o investiție de 10% cu aceiași bani. Luați în considerare acest lucru înainte de a vă scufunda toți banii disponibili în acțiuni sau fonduri.
Obiective ROI pentru investitorii de valoare
Investițiile de valoare vă ajută să găsiți oportunități bune. Cel mai bun mod de a face bani pe piața bursieră este de a cumpăra investiții bune la prețuri mari și de a vinde cu profit. Pentru a afla prețul corectpentru o acțiune trebuie să știți cât de mult doriți să câștigați atunci când o vindeți.
Un randament foarte bun al investiției pentru un investitor activ este de 15% anual. Este agresiv, dar este realizabil dacă vă dedicați timp pentru a căuta chilipiruri. Vă puteți dubla puterea de cumpărare la fiecare șase ani dacă obțineți un randament mediu al investiției de 12% după impozite și inflație în fiecare an.
Mai important, puteți bate piața la această rată. Acesta este obiectivul tău. Dacă vă uitați la datele brute pentru rata medie de rentabilitate a pieței bursiere, veți vedea 7% ca o limită inferioară. Unele decenii sunt mult mai bune. Unele sunt mult mai proaste.
Cineva care promite o rentabilitate sigură și mai mare a investițiilor își asumă riscuri mari. Niciun consilier de investiții de renume nu va sta în spatele acestui cuvânt. Cele mai bune randamente investiționale își asumă riscuri, dar repetabilitatea este mai importantă pe termen lung decât o serie de câștiguri uriașe urmate de performanțe mediocre sau teribile.
Utilizați un indice de referință de 8% pentru un randament bun al investițiilor în acțiuni. Aceasta este o modalitate bună de a evalua în mod obiectiv rentabilitatea potențială a investițiilor dumneavoastră. Punerea banilor dvs. într-un fond indexat simplu și lăsarea lor să crească vă va aduce un randament mediu de 8-10% pe termen lung, dacă piața continuă să se comporte așa cum a făcut-o în ultimele decenii. Dacă vă străduiți să vă alegeți propriile investiții, meritați să câștigați cel puțin atât. Nu vă mulțumiți cu nimic fără nimic.
← Când să vindeți o acțiune bună | Cum să vă dublați banii→
.