Cât de multă datorie este prea mare?

Cât de multă datorie este considerată o datorie mare?

Un bun punct de referință pentru a vă ajuta să evaluați nivelul actual al datoriei de consum – care include datoriile la cardul de credit, împrumuturile pentru studenți, împrumuturile auto, împrumuturile personale și datoriile ipotecare – este raportul datorie-venit (DTI). Pentru a vă calcula raportul DTI, adunați toate plățile lunare ale datoriilor dvs. și împărțiți-le la venitul dvs. lunar brut (înainte de impozitare). De exemplu, dacă datoria dvs. lunară totală este de 1.000 de dolari și câștigați un venit brut de 5.000 de dolari în fiecare lună, atunci raportul DTI ar fi de 1.000 de dolari/5.000 de dolari sau 20%. Potrivit Biroului de protecție financiară a consumatorilor, cercetările indică faptul că debitorii cu rate DTI mai mari prezintă un risc mai mare de a nu-și putea achita ratele lunare ale datoriei. În general, cei mai mulți creditori ipotecari folosesc o rată DTI de 43% ca valoare maximă pentru împrumutați. Dacă aveți o rată DTI mai mare de 43%, probabil că aveți prea multe datorii, deoarece aveți mai puține șanse să vă calificați pentru un împrumut ipotecar. Astfel, dacă plata lunară a datoriei dvs. este de 2 250 de dolari la un venit lunar brut de 5 000 de dolari, raportul DTI ar fi de 45%, ceea ce indică faptul că aveți o datorie relativ mare.

Datorie bună vs. datorie rea

Care este diferența dintre o datorie bună și una rea? Datoria bună este o investiție pe termen lung în viitorul dvs. și vă plasează într-o poziție financiară mai puternică pe viitor, cum ar fi să aveți un credit ipotecar pentru o casă. Majoritatea oamenilor nu își pot permite să plătească cash pentru o casă de 200.000 de dolari, motiv pentru care există creditele ipotecare; în plus, acestea au un bun simț financiar. Puteți economisi pentru un avans pentru casă de 20% (40.000 de dolari) și apoi puteți lua un credit ipotecar pe 30 de ani pentru restul de 80% (160.000 de dolari). Asumându-vă această datorie, aveți la dispoziție 30 de ani pentru a vă rambursa creditul ipotecar, puteți deduce dobânda ipotecară din impozitul federal în fiecare an, presupunând că vă detaliați impozitele, și vă construiți un capital propriu în casă de-a lungul timpului. La sfârșitul acestei perioade de 30 de ani, dacă casa dvs. se apreciază cu 50%, valoarea casei dvs. ar crește la 300.000 de dolari. Aceasta este considerată o datorie bună. După 30 de ani, ieșiți în avantaj din punct de vedere financiar.
Datoria proastă, pe de altă parte, implică împrumutarea de bani fără a acumula echitate în timp și vă plasează într-o poziție financiară mai slabă, cum ar fi utilizarea cardului de credit pentru a plăti cheltuielile curente de trai. Să spunem că vă folosiți cardul de credit pentru a plăti cheltuieli de trai în valoare de 1.000 de dolari în fiecare lună. După un an, v-ați îndatorat cu 12.000 de dolari și ați putea plăti o dobândă de până la 18% sau 20% pentru soldul dumneavoastră. Ratele dobânzilor la cardurile de credit sunt mult mai mari decât ratele dobânzilor la creditele ipotecare, deoarece datoria la cardul de credit nu este garantată. Dacă nu vă achitați datoriile pe cardul de credit, emitentul nu are nicio garanție pe care să o vândă pentru a recupera pierderea financiară (ceea ce face ca acest lucru să fie mai riscant pentru compania de carduri de credit), în timp ce un creditor ipotecar vă poate executa silit casa dacă nu mai faceți plățile și vă poate revinde locuința. De asemenea, o datorie mare la cardul de credit vă poate afecta creditul și vă poate lua mulți ani pentru a o achita. Când în cele din urmă vă anulați datoria de pe cardul de credit, nu ați apreciat niciun activ – iar datoria rea v-a lăsat într-o poziție financiară mai proastă.
Aflați mai multe despre datoriile bune și rele și despre cum să dezvoltați o strategie solidă de gestionare a datoriilor.

Câtă datorie de card de credit este prea mare?

Cum puteți determina dacă nivelul dvs. actual de datorie de card de credit este prea mare? Un alt indicator financiar util utilizat pentru a monitoriza datoria de card de credit este rata de utilizare a creditului, care reprezintă procentul de credit pe care îl utilizați în prezent în comparație cu creditul total pe care îl aveți disponibil (denumit credit revolving). Să presupunem că aveți trei carduri de credit cu linii de credit de 10.000 $, 8.000 $ și, respectiv, 7.000 $ – pentru un total de 25.000 $. Datoria totală a cardurilor de credit este de 10.000 de dolari, ceea ce înseamnă că utilizați 40% (10.000 de dolari/25.000 de dolari) din creditul dvs. disponibil. Potrivit CNBC, se recomandă în mod obișnuit să vă mențineți rata de utilizare a creditului sub 30%, astfel încât să puteți menține un scor de credit mai mare pentru a obține condiții și rate ale dobânzii mai bune la împrumuturi și alte carduri de credit. Ținând cont de acest lucru, o rată de utilizare a creditului de 40% ar putea fi un bun indiciu că s-ar putea să aveți prea multe datorii pe cardul de credit. în cazul în care rata de utilizare a creditului este ridicată, probabil că aveți și o rată DTI ridicată – un alt semn de avertizare că datoria dvs. pe cardul de credit poate fi excesivă. Alte indicii că s-ar putea să aveți o datorie prea mare la cardul de credit, potrivit U.S. News & World Report>, includ achitarea datoriei la cardul de credit folosind alte carduri de credit, achitarea doar a plăților minime la solduri, utilizarea la maximum a liniilor de credit și faptul că plățile datoriei la cardul de credit se apropie de totalul pe care îl cheltuiți pe celelalte facturi lunare.

Ce se întâmplă dacă aveți prea multe datorii?

Având prea multe datorii poate avea unele consecințe grave, care pot interfera cu capacitatea dvs. de a vă atinge obiectivele financiare în viață. O sumă mare de datorii poate avea un efect negativ asupra capacității dumneavoastră de a obține alte tipuri de împrumuturi. De exemplu, o datorie excesivă la cardul de credit poate împiedica obținerea celor mai bune condiții și rate ale dobânzii pentru un credit ipotecar pentru locuință sau pentru un împrumut auto. Atunci când aveți prea multe datorii, scorul dvs. de credit este afectat în mod negativ. Scorul dumneavoastră FICO®, o marcă specifică de scor de credit creată de Fair Isaac Corporation, este un număr din trei cifre cuprins între 300 și 850, bazat pe informațiile furnizate prin rapoartele dumneavoastră de credit. Acesta este calculat folosind datele dvs. de credit în cinci categorii diferite cu diferite ponderi:

• Ancheta de plată – 35%
• Sume datorate – 30%
• Lungimea istoricului de credit – 15%
• Credit nou – 10%
• Mixul de credite – 10%

Utilizarea unei cantități prea mari din creditul dvs. disponibil (de ex, având o rată ridicată de utilizare a creditului) afectează categoria sumelor datorate (30%), iar plățile întârziate afectează categoria istoricului de plăți (35%), care, atunci când sunt combinate, reprezintă 65% din scorul dumneavoastră FICO. Un scor FICO mai mic se poate traduce prin rate ale dobânzii mai puțin competitive și condiții de împrumut mai puțin favorabile care vă sunt oferite de diverși creditori, inclusiv instituții de credit, emitenți de carduri de credit și companii de asigurări. Pentru referință și comparație, iată care sunt intervalele de scoruri FICO și ce înseamnă acestea:

Ce puteți face dacă aveți prea multe datorii?

Dacă aveți prea multe datorii, este posibil să vă luptați din punct de vedere financiar pentru a face toate plățile lunare – ceea ce poate duce la mai multă anxietate și la mai puțină siguranță financiară pentru dumneavoastră și pentru cei dragi. Iată câteva sugestii despre ce trebuie să faceți dacă aveți prea multe datorii:

• Revizuiți și revizuiți-vă bugetul – Să știți mai multe despre cum ați intrat în datorii vă poate ajuta să ieșiți mai repede din ele. Un prim pas bun este să vă evaluați bugetul. Dacă este evident că cheltuielile dvs. sunt mult mai mari decât veniturile dvs., cum puteți cheltui mai puțini bani? Detaliați-vă toate cheltuielile lunare pentru a determina unde ați putea elimina cheltuielile inutile. Acele servicii de streaming digital și ieșirile la restaurant pot fi locuri bune pentru a începe să vă reduceți cheltuielile.
• Creșteți-vă veniturile – O modalitate de a vă achita datoriile mai repede este să aduceți niște venituri suplimentare. Poate doriți să luați în considerare căutarea unui loc de muncă mai profitabil sau acceptarea unui al doilea loc de muncă pentru a vă ajuta să vă țineți datoria sub control.
• Restructurați-vă datoriile – Dacă vă luptați cu rambursarea datoriilor, contactați companiile de carduri de credit și cereți ajutor. Este posibil să puteți negocia un plan de rambursare cu emitentul cardului dvs. de credit pentru a renunța, eventual, la plata minimă lunară sau pentru a o reduce, pentru a vă reduce rata dobânzii și pentru a ierta taxele de întârziere anterioare. Un împrumut de consolidare a datoriilor poate fi o altă opțiune pentru a combina toate datoriile dvs. actuale într-o singură plată lunară la o rată a dobânzii mai mică. În funcție de scorul dvs. de credit actual, un împrumut de consolidare a datoriilor ar putea ajuta la reducerea ratei dobânzii la cardul de credit – care ar putea fi de până la 20% sau mai mult – până la 10% sau mai puțin.
• Profitați de transferurile de solduri cu 0% – Dacă plătiți o rată ridicată a dobânzii la un card de credit și aveți o ofertă de transfer de solduri cu rată anuală procentuală (APR) de 0% pe un alt card, mutați-vă banii. În cazul acestor oferte de transfer de sold, rata anuală anuală efectivă de 0% durează doar pentru o perioadă limitată de timp, de obicei între nouă și 18 luni. Rețineți că societatea emitentă a cardului de credit vă va percepe, de asemenea, un comision de transfer, de obicei între 3% și 5% din suma totală a transferului. În timp ce aceste oferte nu vă elimină complet datoria, ele vă ajută să vă ofere timp pentru a plăti mai mult din datoria principală la un APR de 0%.
• Consultați un consilier pentru datorii – Ar putea fi momentul să cereți ajutor suplimentar vorbind cu un consilier pentru datorii la o agenție de consiliere în materie de credite. Acești profesioniști în domeniul financiar vă pot ajuta să vă evaluați situația financiară generală și să găsiți cea mai eficientă strategie de rambursare a datoriilor, astfel încât să nu deveniți copleșit și să vă confruntați cu o posibilă neplată a plăților pe parcurs.

Utilizarea acestui calculator

Pe baza răspunsurilor dvs. la câteva ipoteze, calculatorul nostru de datorii poate determina rapid cât de mult din venitul dvs. lunar disponibil este destinat rambursării datoriilor dvs. Dacă ratele lunare estimate pentru rambursarea împrumuturilor depășesc 45% din venitul dvs. disponibil, este posibil să vă fie dificil din punct de vedere financiar să faceți aceste plăți dacă nu vă puteți crește veniturile sau restructura datoriile. În cazul în care raportul DTI este chiar mai mare – peste 70% – ar putea fi momentul să vă consultați cu un consilier de îndatorare. În scopul acestui calculator, o rată DTI mai mică de 45% se încadrează în limite rezonabile pe baza venitului dvs. actual și a rambursărilor datoriilor.
Un tabel de sinteză și un grafic circular sunt, de asemenea, generate de acest calculator pentru a vă ajuta să înțelegeți mai bine impactul datoriei dvs. asupra finanțelor dvs. generale.

Despre datele dvs. de intrare

Noi Cât de multă datorie este prea multă? Calculator vă pune mai multe întrebări despre venitul dumneavoastră, ipoteca și datoriile de consum pentru a vă ajuta să vă evaluați nivelul actual de îndatorare:

• Venit lunar după impozitare – Introduceți o sumă totală în dolari pentru venitul net pe care îl câștigați în fiecare lună după ce plătiți toate impozitele necesare.
• Plăți ipotecare lunare – Dacă aveți o ipotecă pe casa dumneavoastră, cât de mult plătiți în fiecare lună ca principal și dobândă? (Dacă blocați bani pentru a plăti impozitele pe proprietate și asigurarea, nu trebuie să includeți aceste cheltuieli în plata lunară a ipotecii.)
• Soldul total restant al datoriilor de consum – Includeți aici soldul actual al datoriilor de consum pe care le aveți. Această sumă include cardurile de credit, împrumuturile auto, împrumuturile personale și împrumuturile pentru datorii consolidate. Nu includeți plata ipotecii.

Despre rezultate

După ce ați completat sumele pentru ipotezele financiare, acest tabel How Much Debt Is Too Much? Calculator vă raportează ratele lunare estimate pentru rambursarea împrumutului și ce procent din venitul dvs. lunar disponibil reprezintă această sumă. De asemenea, va indica nivelul dumneavoastră de dificultate în efectuarea acestor plăți și vă va oferi posibile recomandări privind acțiunile pe care să le întreprindeți pentru a rezolva problema valorii actuale a datoriei dumneavoastră. Un tabel recapitulativ enumeră salariul dvs. net, plata ipotecii, alte datorii (calculate ca 2% din soldul dvs. actual) și venitul disponibil în dolari, precum și datoria pe termen scurt, plățile ipotecare și venitul disponibil rămas ca procente din salariul dvs. net.
O ilustrație a serviciului datoriei în raport cu venitul arată, de asemenea, ipoteca dumneavoastră, plățile datoriei și venitul disponibil ca segmente colorate diferite (cu procente) ale unui grafic circular.

Mai multe calculatoare de finanțe personale

• Calculator de dobândă compusă
• Calculator de fond de urgență
• Plătiți datoriile sau investiți?

.