În acest articol:
Decizia de a bloca sau de a face flotantă o rată a dobânzii poate crea o situație de mare stres pentru mulți oameni – la urma urmei, puțini dintre noi contractează mai mult de câteva credite ipotecare pe parcursul vieții. „Când ar trebui să-mi blochez rata ipotecară?” este o întrebare legitimă.
- În calitate de cumpărător de locuințe, nu puteți bloca o rată atunci când obțineți preaprobarea. Creditorul vă va spune rapid că trebuie să găsiți o casă, să faceți o ofertă și să obțineți acceptarea acelei oferte înainte de a o bloca.
- Când să blocați rata depinde de data închiderii achiziției casei dumneavoastră. Atunci când alegeți termenul de blocare a ratei ipotecare, cu cât termenul este mai scurt, cu atât rata este mai mică.
- În general, ar trebui să blocați imediat ce aveți în mână un contract de cumpărare semnat. Există întotdeauna o șansă ca ratele să crească înainte de închidere, ceea ce ar putea pune în pericol aprobarea împrumutului dumneavoastră.
Verifică noua ta rată (26 martie 2021)
Ai nevoie de o adresă a proprietății pentru a bloca o rată ipotecară
Dacă sunteți cumpărător de locuințe, ați putea fi surprins să aflați că nu puteți bloca o rată atunci când obțineți preaprobarea.
Creditorul vă va spune rapid că trebuie să găsiți o casă, să faceți o ofertă și să obțineți acceptarea acelei oferte înainte de a o bloca.
De asemenea, aveți nevoie de o ofertă acceptată pentru a cumpăra cu adevărat ratele ipotecare. S-ar putea să aveți o preaprobare de la un anumit creditor, dar asta nu înseamnă că trebuie să mergeți cu el. Puteți – și ar trebui – să faceți cumpărături după ce v-ați decis să cumpărați o casă.
Perioadele de blocare mai scurte echivalează cu rate ipotecare mai mici
Răspunsul la întrebarea „Când ar trebui să îmi blochez ipoteca?” depinde de data încheierii achiziției casei dumneavoastră. Atunci când alegeți termenul de blocare a ratei ipotecare, cu cât termenul este mai scurt, cu atât rata este mai mică.
De exemplu, opțiunile dvs. de blocare ar putea arăta astfel pentru un împrumut fix pe 30 de ani la 4,75 la sută:
- Blocare de 7 zile: Gratuit
- Blocarea la 15 zile: 0,125% din valoarea împrumutului
- Blocarea la 30 de zile: 0,25% din valoarea împrumutului
- Blocarea la 45 de zile: 0,375% din valoarea împrumutului
- Blocarea la 60 de zile: 0,5% din valoarea împrumutului
Nu doriți un blocaj super-lung. Este costisitor. Deci, să spunem că aveți un interval de timp de 60 de zile de la semnarea contractului de cumpărare până la încheierea contractului. Este posibil să doriți să așteptați 30 de zile pentru a vă bloca la o rată mai mică.
Data de expirare a blocării trebuie să fie la data închiderii sau, de preferință, după data închiderii.
Cum aleg cel mai bun moment pentru a-mi bloca ipoteca?
Cel mai bun moment pentru a vă bloca ipoteca depinde de câteva lucruri.
- Data de încheiere a achiziției convenită
- Dacă credeți că există o șansă ca achiziția să se prelungească dincolo de data de încheiere
- Ce fac ratele în momentul în care căutați o casă
Dacă ratele sunt în creștere, este posibil să doriți să blocați o rată de îndată ce aveți un contract de cumpărare semnat. Dacă ratele sunt stabile, ați putea aștepta până la 10-15 zile de la încheierea contractului de vânzare-cumpărare pentru a o bloca.
Există riscuri pentru fiecare alegere. Dar vă sfătuim să blocați rata de îndată ce aveți un contract de cumpărare semnat în mână. Există întotdeauna o șansă ca ratele să crească înainte de închidere, ceea ce ar putea pune în pericol aprobarea împrumutului dumneavoastră.
Cum îmi blochez rata ipotecară?
Blocajele ratei ipotecare trebuie executate în scris. Formularul de blocare a ratei trebuie să indice rata dobânzii, numărul de zile în care veți fi blocat și punctele percepute.
Completați formularul și trimiteți-l creditorului dumneavoastră. Unii împrumutați solicită o blocare a ratei prin telefon și primesc confirmarea pe hârtie mai târziu. Asigurați-vă doar că primiți o copie scrisă a blocării pentru a nu avea surprize urâte la închidere.
Construcții noi: Ar trebui să fac un blocaj al ratei pe termen lung?
După ce ați blocat rata, aceasta este rata pe care o obțineți – atâta timp cât închideți înainte ca blocajul ratei să expire.
Rețineți că nu puteți bloca o rată pentru o proprietate To Be Determined (TBD). O blocare a ratei trebuie să aibă o adresă corespunzătoare pentru a fi valabilă.
Trebuie să blocați pentru a vă finaliza împrumutul
Blocarea unui împrumut înseamnă că vă angajați să acceptați o rată specificată, chiar dacă piața se mișcă mai jos. La rândul său, creditorul se angajează să vă finanțeze împrumutul la o rată specificată, chiar dacă piața se mișcă mai sus. Atât dvs. cât și creditorul vă asumați un risc atunci când blocați.
Blocajul ratei ipotecare expiră într-un anumit număr de zile – șapte, de exemplu, sau 15, 30, 45, 60 sau mai mult. Dacă blocajul expiră, trebuie să re-blocați sau să prelungiți blocajul înainte de a putea încheia.
Cea mai bună zi a săptămânii pentru a bloca o ipotecă
Taxa ipotecară trebuie să fie blocată înainte ca creditorul să vă întocmească documentele de împrumut. Împrumutul dvs. nu se poate încheia până când rata dobânzii și costurile sale nu sunt stabilite, iar acest lucru se întâmplă numai atunci când îl blocați.
Ce se întâmplă dacă îmi expiră blocarea ratei ipotecare?
De cele mai multe ori, creditele ipotecare se închid la timp și în timp ce împrumutatul este blocat.
Dar, uneori, împrumutul nu se închide la timp. Contractul dvs. de blocare a ratei ar trebui să vă spună care sunt consecințele pentru „suflarea unei blocări” și cum veți face față acestora.
De exemplu, iată ce se întâmplă, de obicei, atunci când anulați un blocaj și:
- Ratele dobânzii ipotecare au scăzut: blocați din nou rata mai mare pe care o aveați deja
- Ratele au crescut: puteți rebloca la rata nouă, mai mare, sau plătiți o taxă pentru a prelungi blocarea pe care o aveți deja
- Ratele sunt neschimbate: reblocați la aceeași rată
Singurul rezultat cu adevărat rău apare dacă ratele cresc în timp ce sunteți blocat. Din fericire, ratele dobânzilor rareori fac salturi bruște, uriașe, care ar face să explodeze costul locuinței dvs.
Se întâmplă ca ratele ipotecare să nu crească și să scadă așa cum „ei” spun
De exemplu, una dintre cele mai mari creșteri bruște ale ratelor ipotecare a avut loc după alegerile prezidențiale din SUA din 2016 – 37 de puncte de bază, sau 0,37% într-o săptămână. Pentru un credit ipotecar de 200.000 de dolari, diferența dintre un împrumut la 3,5 la sută și unul la 3,87 la sută este de 42 de dolari pe lună. Nu suficient pentru a face să deraieze majoritatea cererilor de credit ipotecar.
Rezervarea unui blocaj mort
Vă puteți prelungi blocajul ratei, de obicei cu un cost pentru un anumit număr de zile. Este posibil să puteți obține o zi sau două pe gratis, iar apoi să plătiți o taxă, de exemplu, 0,25 puncte, pentru o prelungire de șapte zile.
Celealaltă opțiune a dumneavoastră este re-blocarea. Aceasta înseamnă blocarea împrumutului dvs. pentru un număr suplimentar de zile. Dacă ratele au scăzut de când ați blocat, nu beneficiați de această scădere. Iar dacă acestea au crescut, veți obține o rată mai mare – un fel de „cap ai câștigat, pajură am pierdut.”
Dezvăluiri ipotecare: Trebuie să citiți totul?”
Dacă urâți situația „cap-câștigător = coadă-pierd”, aveți o altă opțiune: „float-down.”
Ce este un „float-down?”
Un „float-down” este o opțiune pe care o puteți adăuga la blocarea ratei – cu un cost. Aceasta vă permite să blocați o rată a dobânzii astăzi. Dacă, cu toate acestea, ratele scad în timpul escrow-ului, veți încheia la rata mai mică.
Float-downs nu au toți aceiași parametri, așa că veți dori să citiți informațiile scrise cu litere mici. De exemplu, este posibil ca acordul dvs. să vă permită să vă re-închideți o dată în timpul escrow-ului. Un alt creditor s-ar putea să nu vă lase să re-blocați, dar în schimb vă va oferi o ofertă mai bună doar dacă se întâmplă ca ratele să fie mai mici în ziua în care creditorul dvs. vă întocmește documentele.
Ce este un blocaj al ratei ipotecare?
În cele din urmă, unele float-downs vă oferă o rată mai mică doar dacă aceasta este cu un anumit procent mai mică decât rata pe care ați blocat-o. Un minim de 0,25 la sută este obișnuit. Așadar, dacă blocați o rată de 3,75 la sută, iar creditorul dvs. oferă 3,625 la sută pentru noii împrumutați, de obicei nu veți obține o rată mai mică. Dacă creditorul dvs. oferă împrumutaților noi 3,5 la sută, este o diferență de cel puțin 0,25 la sută – veți obține o rată mai mică.
Care sunt ratele ipotecare de astăzi?
Ratele ipotecare de astăzi sunt uimitor de scăzute. Ele au avut o tendință de creștere, iar apoi au scăzut din nou. Pentru a obține cea mai bună rată, contactați mai mulți creditori și comparați. Alegeți-l pe cel care are cea mai bună ofertă pentru dumneavoastră.
Verificați noua dumneavoastră rată (26 martie 2021)