Asigurarea de viață variabilă Pro
Opțiuni de investiții
Spre deosebire de alte forme de asigurare de viață permanentă, care oferă doar conturi de valoare în numerar cu creștere lentă, asigurarea de viață variabilă permite deținătorilor de polițe să investească valoarea lor în numerar într-o varietate de fonduri de acțiuni și obligațiuni.
Potențial de creștere mai mare
Cu asigurarea de viață integrală și asigurarea de viață universală, valoarea în numerar crește lent la rate fixe ale dobânzii. Deținătorii de polițe care sunt nerăbdători cu această rată de creștere lentă și care doresc să își pună valoarea de numerar la treabă pot explora investiții cu potențial mai mare cu asigurarea de viață variabilă.
Beneficiu garantat în caz de deces
Deși asigurarea de viață variabilă prezintă anumite riscuri din cauza volatilității piețelor de acțiuni și obligațiuni, un element al unei polițe de asigurare de viață variabilă care nu este în pericol este beneficiul în caz de deces. Toate polițele de asigurare de viață variabilă au beneficii garantate în caz de deces care vor oferi întotdeauna un nivel fix de protecție beneficiarilor titularului poliței – indiferent de ceea ce se întâmplă cu valoarea în numerar a poliței, beneficiul în caz de deces va rămâne același.
Plăți fixe
În mod diferit de asigurarea de viață universală, polițele de asigurare de viață variabilă sunt configurate cu un program fix de plată a primelor – plățile sunt garantate să nu crească niciodată și sunt întotdeauna scadente la aceeași dată în fiecare lună (sau în fiecare trimestru). Acest lucru oferă consecvență și disciplină și creează un efect de „economisire forțată”, care este deosebit de benefic pentru deținătorii de polițe care își folosesc polițele de asigurare de viață variabilă ca instrumente de investiții.
O investiție adevărată
Alte produse de asigurare de viață permanentă, cum ar fi asigurarea de viață integrală și asigurarea de viață universală, au o componentă de valoare în numerar, dar nu sunt „investiții” în sensul de a oferi o creștere substanțială pe termen lung. Asigurarea de viață variabilă le permite deținătorilor de polițe să valorifice puterea de câștig a valorii lor în numerar, așa cum ar face-o cu orice investiție pe termen lung pentru pensie, economii pentru facultate sau alte obiective pe tot parcursul vieții.
Funcționează ca un fond mutual
Valoarea în numerar a unei polițe de asigurare de viață variabilă este investită într-un sortiment de conturi separate – acțiuni și obligațiuni, în funcție de ofertele companiei de asigurări. Acest lucru îi permite titularului poliței de asigurare să direcționeze investițiile valorii în numerar a poliței în funcție de obiectivele financiare generale ale titularului poliței de asigurare și ajută la asigurarea faptului că valoarea în numerar a poliței de asigurare poate reflecta restul portofoliului financiar al titularului poliței de asigurare.
Coperire permanentă
Asigurarea de viață variabilă este o formă de asigurare de viață permanentă, ceea ce înseamnă că acoperă titularul poliței de asigurare pe întreaga durată a vieții persoanei respective. Aceasta este diferită de asigurarea de viață la termen, care acoperă doar un interval de timp definit de ani. Asigurarea de viață variabilă permite deținătorilor de polițe de asigurare să beneficieze de protecția financiară a unei asigurări de viață permanente, având în același timp potențialul ridicat de creștere al altor investiții pe termen lung.
Contra asigurării de viață variabilă
Risc mai mare
Deși este adevărat că asigurarea de viață variabilă oferă posibilitatea unor randamente mai mari ale investiției valorii de numerar, există și un risc investițional: valoarea de numerar poate crește sau scădea, în funcție de piețe. Deținătorii de polițe trebuie să cunoască nivelul lor de toleranță la risc înainte de a cumpăra o poliță de asigurare de viață variabilă.
Valoare în numerar negarantată
Valoarea în numerar a unei polițe de asigurare de viață variabilă nu este garantată – poate crește, poate scădea, poate ajunge chiar la zero (dacă lucrurile au mers foarte prost pe piața bursieră). Cumpărarea unei polițe de asigurare de viață variabilă nu este ca și cum ai pune bani într-un cont bancar asigurat de FDIC. Există un nivel de risc investițional pe care fiecare deținător de poliță trebuie să îl înțeleagă înainte de a cumpăra o poliță de asigurare de viață variabilă.
Opțiunile de investiții variază foarte mult
Opțiunile de investiții variază în funcție de compania de asigurări – unele companii au o gamă imensă de opțiuni, în timp ce altele au doar două sau trei fonduri de acțiuni și obligațiuni din care pot alege. Faceți cercetări atente și analizați prospectul fondului înainte de a vă angaja într-o poliță de asigurare de viață variabilă. O companie de asigurări bună ar trebui să ofere suficiente opțiuni pentru a se potrivi stilului de investiții al aproape oricărui deținător de poliță; iar dacă nu, ar putea fi timpul să căutați în altă parte.
Mai complicat
Asigurarea de viață variabilă este ideală pentru investitorii pricepuți care sunt dispuși să își asume riscurile. Mulți deținători de polițe de asigurare s-ar putea să nu se simtă confortabil să își asume un rol atât de activ în gestionarea valorii de numerar a poliței lor de asigurare – iar aceste persoane s-ar putea să se simtă mai bine cu o asigurare de viață integrală.
Asigurarea de viață variabilă oferă posibilitatea unor recompense mai mari, dar și riscuri mai mari pentru deținătorul poliței. Persoanele care cumpără o asigurare de viață variabilă tind să fie investitori pricepuți care nu se tem de riscul de investiții; mai degrabă decât să privească cum valoarea lor în numerar acumulează sume mici de dobândă, doresc să fie mai agresivi în gestionarea acestor bani pentru o creștere pe termen lung.
Înainte de a cumpăra o asigurare de viață variabilă, deținătorii de polițe trebuie să se simtă confortabil cu capacitatea lor de a alege investițiile potrivite pentru nevoile lor și, de asemenea, trebuie să fie încrezători că pot face față riscurilor implicate.
.