Ce este o asigurare?
Asigurarea este un contract, reprezentat de o poliță, prin care o persoană sau o entitate primește protecție financiară sau rambursare împotriva pierderilor de la o companie de asigurări. Compania reunește riscurile clienților pentru a face plățile mai accesibile pentru asigurați.
Polițele de asigurare sunt folosite pentru a se acoperi împotriva riscului de pierderi financiare, atât mari cât și mici, care pot rezulta din pagube aduse asiguratului sau proprietății sale, sau din răspunderea pentru daune sau vătămări cauzate unei terțe părți.
Asigurări
Cum funcționează asigurările
Există o multitudine de tipuri diferite de polițe de asigurare disponibile și, practic, orice persoană fizică sau juridică poate găsi o companie de asigurări dispusă să o asigure – pentru un preț. Cele mai comune tipuri de polițe de asigurare personală sunt cele auto, de sănătate, de locuință și de viață. Majoritatea indivizilor din Statele Unite au cel puțin unul dintre aceste tipuri de asigurare, iar asigurarea auto este obligatorie prin lege.
Key Takeaways
- Asigurarea este un contract (poliță) prin care un asigurător despăgubește pe altul împotriva pierderilor cauzate de anumite situații neprevăzute sau riscuri.
- Există mai multe tipuri de polițe de asigurare. Asigurările de viață, de sănătate, de locuință și auto sunt cele mai comune forme de asigurare.
- Componentele de bază care alcătuiesc cele mai multe polițe de asigurare sunt franșiza, limita poliței și prima.
Afaceri necesită tipuri speciale de polițe de asigurare care asigură împotriva unor tipuri specifice de riscuri cu care se confruntă o anumită afacere. De exemplu, un restaurant fast-food are nevoie de o poliță care să acopere daunele sau vătămările care apar ca urmare a gătitului cu o friteuză. Un dealer auto nu se supune acestui tip de risc, dar are nevoie de o acoperire pentru daunele sau vătămările care ar putea apărea în timpul testelor auto.
Pentru a selecta cea mai bună poliță pentru dumneavoastră sau pentru familia dumneavoastră, este important să acordați atenție celor trei componente critice ale majorității polițelor de asigurare – franșiza, prima și limita poliței
Există, de asemenea, polițe de asigurare disponibile pentru nevoi foarte specifice, cum ar fi răpirea și răscumpărarea (K&R), malpraxisul medical și asigurarea de răspundere civilă profesională, cunoscută și sub numele de asigurare de erori și omisiuni.
Componentele poliței de asigurare
Când alegeți o poliță, este important să înțelegeți cum funcționează asigurările.
O înțelegere fermă a acestor concepte vă ajută foarte mult în alegerea poliței care se potrivește cel mai bine nevoilor dumneavoastră. De exemplu, asigurarea de viață integrală poate fi sau nu tipul de asigurare de viață potrivit pentru dumneavoastră. Există trei componente ale oricărui tip de asigurare (prima, limita poliței și franșiza) care sunt esențiale.
Prima
Prima unei polițe este prețul acesteia, exprimat de obicei ca un cost lunar. Prima este stabilită de către asigurător pe baza profilului de risc al dumneavoastră sau al afacerii dumneavoastră, care poate include solvabilitatea.
De exemplu, dacă dețineți mai multe automobile scumpe și aveți un istoric de conducere imprudentă, veți plăti probabil mai mult pentru o poliță auto decât o persoană cu un singur sedan de clasă medie și cu un dosar de conducere perfect. Cu toate acestea, diferiți asigurători pot percepe prime diferite pentru polițe similare. Așadar, pentru a găsi prețul potrivit pentru dvs. este nevoie de ceva muncă de teren.
Limita poliței
Limita poliței este suma maximă pe care un asigurător o va plăti în cadrul unei polițe pentru o pierdere acoperită. Maximele pot fi stabilite pe perioadă (de exemplu, pe an sau pe durata poliței), pe pierdere sau vătămare, sau pe durata de viață a poliței, cunoscută și sub numele de maximul pe viață.
În mod obișnuit, limitele mai mari implică prime mai mari. Pentru o poliță de asigurare generală de viață, suma maximă pe care o va plăti asigurătorul se numește valoarea nominală, care este suma plătită unui beneficiar la decesul asiguratului.
Deductibilitate
Deductibilitatea este o sumă specifică pe care deținătorul poliței trebuie să o plătească din buzunar înainte ca asigurătorul să plătească o cerere de despăgubire. Deductibilitățile servesc drept factor de descurajare a unor volume mari de cereri de despăgubire mici și nesemnificative.
Deductibilitățile se pot aplica per poliță sau per cerere de despăgubire, în funcție de asigurător și de tipul de poliță. Polițele cu deductibilități foarte mari sunt de obicei mai puțin costisitoare, deoarece cheltuiala mare din buzunar are ca rezultat, în general, un număr mai mic de reclamații mici.
Considerații speciale
În ceea ce privește asigurarea de sănătate, persoanele care au probleme de sănătate cronice sau care au nevoie de asistență medicală regulată ar trebui să caute polițe cu deductibilități mai mici.
Chiar dacă prima anuală este mai mare decât o poliță comparabilă cu o franșiză mai mare, accesul mai puțin costisitor la asistență medicală pe tot parcursul anului poate merita acest compromis.