Zmienne ubezpieczenie na życie plusy
Opcje inwestycyjne
W przeciwieństwie do innych form stałego ubezpieczenia na życie, które oferują jedynie wolno rosnącą wartość gotówkową, zmienne ubezpieczenie na życie umożliwia posiadaczom polisy inwestowanie wartości gotówkowej w różne fundusze akcji i obligacji.
Większy potencjał wzrostu
W przypadku ubezpieczeń na całe życie i uniwersalnych ubezpieczeń na życie, wartość pieniężna rośnie powoli przy stałych stopach procentowych. Posiadacze polis, którzy są zniecierpliwieni tym powolnym tempem wzrostu i którzy chcą wykorzystać swoją wartość pieniężną do pracy, mogą odkryć wyższy potencjał inwestycyjny w zmiennym ubezpieczeniu na życie.
Gwarantowane Świadczenie Śmierci
Mimo, że zmienne ubezpieczenie na życie niesie ze sobą pewne ryzyko związane ze zmiennością rynków akcji i obligacji, jednym z elementów zmiennej polisy na życie, który nie jest zagrożony, jest świadczenie z tytułu śmierci. Wszystkie zmienne polisy na życie posiadają gwarantowane świadczenia na wypadek śmierci, które zawsze zapewnią stały poziom ochrony beneficjentom właściciela polisy – bez względu na to, co stanie się z wartością pieniężną polisy, świadczenie na wypadek śmierci pozostanie takie samo.
Stałe płatności
W przeciwieństwie do uniwersalnego ubezpieczenia na życie, zmienne polisy na życie są skonfigurowane ze stałym harmonogramem płatności składek – płatności są gwarantowane, że nigdy nie wzrosną i zawsze są należne w tym samym czasie każdego miesiąca (lub kwartału). Zapewnia to spójność i dyscyplinę oraz tworzy efekt „wymuszonych oszczędności”, co jest szczególnie korzystne dla posiadaczy polis wykorzystujących swoje zmienne ubezpieczenia na życie jako narzędzia inwestycyjne.
Prawdziwa inwestycja
Inne stałe produkty ubezpieczeniowe na życie, takie jak whole life i universal life, posiadają element wartości pieniężnej, ale nie są „inwestycjami” w sensie oferowania znacznego długoterminowego wzrostu. Zmienne ubezpieczenie na życie pozwala posiadaczom polisy na wykorzystanie mocy zarobkowej ich wartości pieniężnej, tak jak w przypadku każdej długoterminowej inwestycji na emeryturę, oszczędności na studia lub inne cele życiowe.
Działa jak fundusz inwestycyjny
Wartość pieniężna zmiennej polisy na życie jest inwestowana w szereg oddzielnych rachunków – akcje i obligacje, w zależności od oferty firmy ubezpieczeniowej. Pozwala to posiadaczowi polisy na kierowanie inwestycjami wartości pieniężnej polisy w zależności od ogólnych celów finansowych posiadacza polisy i pomaga zapewnić, że wartość pieniężna polisy może odzwierciedlać resztę portfela finansowego posiadacza polisy.
Stałe pokrycie
Zmienne ubezpieczenie na życie jest formą stałego ubezpieczenia na życie, co oznacza, że obejmuje ono posiadacza polisy przez cały okres życia tej osoby. Różni się to od terminowego ubezpieczenia na życie, które obejmuje tylko określony okres czasu. Zmienne ubezpieczenie na życie pozwala posiadaczom polisy mieć ochronę finansową stałego ubezpieczenia na życie, a jednocześnie wysoki potencjał wzrostu innych długoterminowych inwestycji.
Wady zmiennego ubezpieczenia na życie
Większe ryzyko
Prawdą jest, że zmienne ubezpieczenie na życie oferuje możliwość wyższych zwrotów z inwestycji wartości gotówkowej, ale istnieje również ryzyko inwestycyjne: wartość gotówkowa może wzrosnąć lub spaść, w zależności od rynków. Ubezpieczający muszą znać swój poziom tolerancji na ryzyko przed zakupem zmiennej polisy na życie.
Niegwarantowana wartość gotówkowa
Wartość gotówkowa zmiennej polisy na życie nie jest gwarantowana – może wzrosnąć, może spaść, może nawet spaść do zera (jeśli sprawy na giełdzie potoczyłyby się bardzo źle). Kupno zmiennej polisy na życie nie jest jak wpłata pieniędzy na konto bankowe ubezpieczone przez FDIC. Istnieje poziom ryzyka inwestycyjnego, który każdy ubezpieczony musi zrozumieć zanim kupi zmienną polisę na życie.
Investment Options Vary Widely
Investment options vary by the insurance company – some companies have a huge array of choices, while others only have two or three stock and bond funds to choose from. Należy przeprowadzić dokładne badania i przejrzeć prospekt informacyjny funduszu przed podjęciem decyzji o zakupie zmiennej polisy na życie. Dobra firma ubezpieczeniowa powinna zapewnić wystarczającą ilość opcji, aby dopasować się do stylu inwestycyjnego prawie każdego posiadacza polisy, a jeśli tak nie jest, to może być czas, aby poszukać gdzie indziej.
Bardziej skomplikowane
Zmienne ubezpieczenie na życie jest idealne dla wytrawnych inwestorów, którzy są gotowi podjąć ryzyko. Wielu posiadaczy polis może nie czuć się komfortowo podejmując tak aktywną rolę w zarządzaniu wartością pieniężną swojej polisy – dla tych osób lepszym rozwiązaniem może być ubezpieczenie na całe życie.
Zmienne ubezpieczenie na życie oferuje możliwość większych zysków, ale również większe ryzyko dla posiadacza polisy. Ludzie, którzy kupują zmienne ubezpieczenie na życie są zwykle wytrawnymi inwestorami, którzy nie boją się ryzyka inwestycyjnego; zamiast patrzeć jak ich wartość pieniężna gromadzi niskie kwoty odsetek, chcą być bardziej agresywni w zarządzaniu tymi pieniędzmi dla długoterminowego wzrostu.
Przed zakupem zmiennego ubezpieczenia na życie, posiadacze polisy muszą czuć się komfortowo z ich zdolnością do wyboru odpowiednich inwestycji dla ich potrzeb, a także powinni czuć się pewni, że mogą poradzić sobie z ryzykiem z tym związanym.