Około dekady odsetek kredytów VA w wykluczeniach był stale najniższy wśród wszystkich rodzajów kredytów hipotecznych. Jest to historia sukcesu, który uderzył w nagłówki gazet kilka i nie widzi oznak abating.
Dla kredytodawców, VA kredytów hipotecznych są najbezpieczniejsze. No questions asked.
To wydaje się być anomalią, ale naprawdę nie jest. VA pożyczki wymagają żadnej zaliczki, która wydaje się latać w obliczu konwencjonalnej mądrości, że niższy kapitał równa się wyższa stopa niedotrzymania zobowiązań. Ponadto, wymagania kredytowe są mniej rygorystyczne niż na alternatywnych rodzajów kredytów hipotecznych.
Ale te cechy nie są odpowiedzialne za stabilność i bezpieczeństwo programu VA. Amalgamat czynników astute jest powodem, dlaczego. Jednym z najbardziej znanych czynników, które są dość wyjątkowe dla programu VA, przy okazji, jest jego usługa retencji domu.
Jest to ostro napędzany plan interwencji przez urzędników VA w zagrożonych kredytów hipotecznych na skraju wykluczenia. Od czasu krachu hipotecznego wysiłki te uratowały ponad 500 000 właścicieli domów VA przed przejęciem ich nieruchomości. W 2015 roku sam, ponad 90,000 uniknął wykluczenia dzięki tych specjalistów VA.
Innym ważnym czynnikiem jest upewniając się od get-go, że wojskowy kredytobiorca byłby w stanie pozwolić sobie na kredyt hipoteczny w czasie. Ten ciężki wziąć na przystępności zajmuje wieloaspektowe, holistyczne podejście, które ten artykuł będzie expound pedantically.
Oczywiście, to obraca się wokół kwoty dochodu, ale jest to również względne do rodzaju dochodów, zaległych długów i przyszłych perspektyw dochodowych.
Speak to VA kredytodawców i uzyskać aktualne stawki
Why VA Income Checks Are Necessary
Krótka odpowiedź jest dla kredytodawców, aby uzyskać pełny obraz zdolności kredytobiorcy do obsługi płatności hipotecznych.
Jest to tyle ochrony kredytodawców przed wysokim wskaźnikiem niewypłacalności, że’d negatywnie wpływają na ich działalność, jak to jest ochrona kredytobiorców przed drogimi kredytami hipotecznymi, że nie mogą sobie pozwolić na spłatę w dłuższej perspektywie, co w przeciwnym razie ustawić je na bóle serca wykluczenia i ciężki hit na ich kredyt.
Dokładne sprawdzenie dochodów jest skutecznie win-win guideline.
What VA Loans Income Requirements Entail
The variety of income types VA lenders accept is diverse. However, a major requirement is that the income MUST originate from full-time employment.
By full-time employment, lenders stipulate a minimum of 30 working hours per week.
This requirement does not explicitly target employees of traditional employers. Osoby samozatrudnione również kwalifikują się tak długo, jak długo dochód z ich samozatrudnienia ma historię co najmniej DWÓCH (2) lat.
Kredytodawcy będą patrzeć na ostatnie federalne zeznania podatkowe, aby ustalić kwalifikowany dochód. Ponadto, pożyczkodawcy w większości pragną dochodu z samozatrudnienia, który wykazuje znaczny wzrost z roku na rok.
Ale co się dzieje, gdy nie masz zatrudnienia w pełnym wymiarze godzin u tradycyjnego pracodawcy lub samozatrudnienia w pełnym wymiarze godzin? Pożyczkodawca może użyć dochodu w niepełnym wymiarze godzin, jeśli jest on „spójny.”
Wypożyczkodawcy chcą być pewni, że dochód w niepełnym wymiarze godzin ma DWU (2) letnią historię, i że prawdopodobnie będziesz kontynuował zarabianie go przez co najmniej następne TRZY (3) lata.
Oprócz dochodu w niepełnym wymiarze godzin, pożyczkodawcy mogą zaakceptować inne źródła dochodu, takie jak emerytura, dywidendy lub odsetki, tak długo jak te same zasady spójności mają do nich zastosowanie.
VA Qualifying Income Types
- Dochód z pensji/W-2
- LES stipulated military income
- Dochód z pracy na własny rachunek; zdefiniowany jako dochód z przedsięwzięć, w których kredytobiorca ma co najmniej 25% udziałów własnościowych. Używany tylko wtedy, gdy jest zgodny z określoną zasadą spójności. Pożyczkobiorca MUSI dostarczyć:
- Osobiste zeznania podatkowe za okres DWÓCH (2) lat (w tym wszystkie harmonogramy)
- K-1, 1120, lub 1120S w stosownych przypadkach
- Bilans i zestawienie zysków i strat za okres od początku roku
- Podpisane formularze 8821 lub 4506; aby pomóc pożyczkodawcy w żądaniu kopii zeznań podatkowych od IRS.
- Druga praca; używane tylko wtedy, gdy jest to zgodne z podaną zasadą spójności
- Premia lub dochód za nadgodziny; używane tylko wtedy, gdy jest to zgodne z podaną zasadą spójności. Pożyczkodawcy używają średniej z dwóch ostatnich lat otrzymywanego dochodu.
- Dochód w niepełnym wymiarze godzin; używany tylko wtedy, gdy jest zgodny z podaną regułą spójności.
- Zatrudnienie sezonowe; podana reguła spójności złagodzona do dwóch (2) lat historii i po prostu wykazanie dużego prawdopodobieństwa powrotu do pracy po każdej przerwie w zatrudnieniu.
-
Dochód z wynajmu; z zastrzeżeniem następujących wytycznych
- Dochód z wynajmu od współlokatorów w nieruchomości jednorodzinnej, którą kredytobiorca będzie zajmował, nie liczy się.
- Umowa najmu wynajmowanej nieruchomości; lub
- Zeznania podatkowe pokazujące rzeczywiste czynsze, które sięgają DWA (2) lata wstecz
- Kredytobiorca może być zobowiązany do dostarczenia dowodu doświadczenia jako właściciel nieruchomości oraz rezerwy zawierającej trzymiesięczne płatności hipoteczne za wynajmowaną nieruchomość pokazane na wyciągach bankowych.
- Prowizja; kredytodawcy używają średniej z ostatnich DWÓCH lat otrzymanej prowizji. Kredytobiorca musi odjąć wydatki biznesowe nie zwrócone od dochodu brutto.
- Odsetki i dywidendy; określona zasada spójności złagodzona do wykazania tylko DWÓCH (2) lat historii otrzymywania. Wyklucza plany reinwestycji dywidend i MUSI im towarzyszyć wykazanie znacznej rezerwy aktywów dostępnej po zamknięciu kredytu hipotecznego.
- Należności; określona zasada spójności złagodzona do minimum 12 miesięcy historii i NIE POWINNA wygasać w ciągu TRZECH (3) lat. Pożyczkodawcy użyją go jako czynnika kompensującego, jeżeli wygasa on w ciągu TRZECH (3) lat.
- Zasiłek na dziecko, alimenty lub alimenty rozdzielone; Pożyczkodawcy nie wymagają od pożyczkobiorców ujawnienia tego typu dochodu. Jednakże, kredytobiorcy mogą swobodnie korzystać z tego dochodu, stosując się do następujących wytycznych:
- Dostarczyć kopię dekretu rozwodowego i nakazu alimentacyjnego, jeśli dotyczy
- Wykazać terminową płatność za ostatnie DWADZIEŚCIA (12) miesięcy
- Wykazać, że terminowa płatność będzie kontynuowana przez minimum TRZY (3) lata
- Dochód z emerytury/świadczenia socjalnego; Podana zasada spójności złagodzona do jedynie zapewnienia, że dochód NIE MOŻE wygasnąć w ciągu TRZECH (3) lat.
Non-Qualifying VA Income Types
- Wygrane z gier hazardowych lub loterii
- Odszkodowanie z tytułu bezrobocia
- Jednorazowe premie za wyniki
- Oddzielna wypłata od pracodawcy
- Dochód od współkredytobiorców nie zamieszkujących
- Dochód od współkredytobiorców nie zamieszkującychkredytobiorców
- Dochód, który nie ma spójnej historii ani zweryfikowanego prawdopodobieństwa kontynuacji
Porozmawiaj z kredytodawcami VA i uzyskaj aktualne stawki
VA Loan Income Limit
Program hipoteczny USDA, który jest specjalnie skierowany do osób o umiarkowanych-, Program hipoteczny USDA, który jest skierowany do rodzin o średnich, niskich i bardzo niskich dochodach na obszarach wiejskich, logicznie rzecz biorąc ma pułap dochodów, poza którym kredytobiorca nie kwalifikuje się.
Program pożyczek VA nie ma pułapu tego rodzaju (tak samo jak program pożyczek FHA). VA bierze pod uwagę jedynie dochód w tym sensie, że jest on czynnikiem determinującym zdolność do zaciągnięcia kredytu hipotecznego, i nic więcej.
Debt to Income (DTI) Ratio
Możesz mieć duży dochód. Ale jeśli masz dużo zaległych długów, to nie będziesz miał wystarczająco dużo lewego dochodu na spłatę nowych długów. Jest to podstawowa przesłanka dla kredytodawców kładących nacisk na stosunek zadłużenia do dochodu kredytobiorcy.
Współczynnik DTI jest, jak sama nazwa wskazuje, porównaniem Twoich długów i Twojego miesięcznego dochodu brutto.
Typy współczynnika DTI
-
Współczynnik Front-End
Innym wariantem nazwy jest współczynnik hipoteki do dochodu. Aby obliczyć ten wskaźnik, kredytodawca dzieli przewidywaną miesięczną ratę kredytu hipotecznego przez miesięczny dochód brutto. Ta przewidywana płatność hipoteczna zazwyczaj obejmuje kapitał, odsetki, ubezpieczenie i podatki.
Na przykład, jeśli zarabiasz $4,000 i zamierzasz wziąć pożyczkę ze skumulowaną miesięczną płatnością w wysokości $1,000, wtedy wskaźnik MTI wynosi 25% ($1000/$4000*100).
-
Back-End Ratio
Ten wskaźnik skupia wszystkie Państwa obecne zobowiązania dłużne (takie jak pożyczki osobiste, kredyty samochodowe i zadłużenie na kartach kredytowych), dodaje je do przewidywanej hipoteki, a następnie dzieli skumulowane miesięczne płatności dłużne przez Państwa miesięczny dochód brutto.
Należy pamiętać, że wydatki domowe, ubezpieczenie i opłaty za media zazwyczaj nie liczą się jako dług.
While większość głównych dróg kredytowych, takich jak FHA i USDA, używają zarówno front- i back-end wskaźników, VA używa tylko back-end ratio.
Ogólnie, im niższy wskaźnik DTI, tym wyższa zdolność do zaciągnięcia kredytu hipotecznego. W ten sposób kredytodawcy interpretują wysoki wskaźnik DTI jako czerwoną flagę.
Acceptable DTI Ratio on VA Loans
Technicznie nie ma maksymalnego wskaźnika DTI kredytów VA. Jednak kredytodawców ustawić własne maksymalne wymagania DTI. Ogólnie rzecz biorąc, kredytodawców VA zastrzegają DTI współczynnik maksymalny limit 41%. Jednak nie jest to bezwzględny limit. W tym, wyższy wskaźnik DTI tylko wyzwala dodatkowe warstwy kontroli skarbowej. Tak więc można sobie wyobrazić, że kredytobiorcy z wyższym wskaźnikiem DTI mogą uzyskać dostęp do kredytu hipotecznego VA w wybranych przypadkach.
Jest to na zasadzie indywidualnej. And these borrowers would often possess compensate for higher DTI ratio with stronger factors such as excellent credit or more money in reserve.
Therefore, while a theoretical limit exists, lenders base approval decisions on thorough reviews of the entire financial situation of each borrower.
VA Residual Income
The DTI ratio computes the percentage of gross income, which the borrower would use for monthly debt payments. Dochód rezydualny odnosi się do tego, ile pieniędzy pozostaje z miesięcznego dochodu brutto kredytobiorcy po tym, jak kredytobiorca spłacił miesięczne raty zadłużenia, podatki, wydatki mieszkaniowe, media, inne zobowiązania (takie jak alimenty).
Kwota, która pozostaje to twój dochód rezydualny, rozporządzalny lub uznaniowy. Używałbyś tego jednorazowego na typowe potrzeby rodziny, takie jak ubrania, jedzenie, gaz, et cetera.
Nieposiadanie znacznego dochodu rezydualnego może utrudnić spełnienie wszystkich zobowiązań finansowych. Znaczny dochód rezydualny może służyć jako bufor przeciwko opóźnieniom w płatnościach w przypadku kryzysu. W związku z tym kredytodawcy umieszczają minimalny limit dochodu rezydualnego, który kredytobiorca MUSI posiadać, aby zakwalifikować się do kredytu hipotecznego VA. Jednakże, w przeciwieństwie do limitu wskaźnika DTI, limit ten nie jest jednolity.
Wymóg dochodu rezydualnego dla kredytobiorcy zależy od:
- Lokalizacji domu, który kredytobiorca zamierza kupić
- Liczby osób, które będą mieszkać w domu
- Wielkości kredytu
VA Residual Income Chart
Regiony
Północny wschód: Connecticut, Maine, Massachusetts, New Hampshire, New Jersey, New York, Pennsylvania, Rhode Island, Vermont
Środkowy Zachód: Illinois, Indiana, Iowa, Kansas, Michigan, Minnesota, Missouri, Nebraska, North Dakota, Ohio, South Dakota, Wisconsin
Południe: Alabama, Arkansas, Delaware, D.C., Florida, Georgia, Kentucky, Louisiana, Maryland, Mississippi, North Carolina, Oklahoma, Puerto Rico, South Carolina, Tennessee, Texas, Virginia, West Virginia
Zachód: Alaska, Arizona, Kalifornia, Kolorado, Hawaje, Idaho, Montana, Nevada, Nowy Meksyk, Oregon, Utah, Waszyngton, Wyoming
|
Table of VA Residual Incomes by Region |
||||
|
Dla kwot pożyczek w wysokości $79,999 i poniżej |
||||
|
Rozmiar rodziny |
Północny Wschód |
Środkowy Zachód |
Południe |
Zachód |
|
$1,004 |
||||
|
powyżej 5 |
Dodaj 75 USD za każdego dodatkowego członka, aż do 7-osobowej rodziny. |
|||
|
Table of VA Residual Incomes by Region |
|||||
|
For loan amounts of $80,000 i powyżej |
|||||
|
Rozmiar rodziny |
Północny Wschód |
Środkowy Zachód |
Południe |
Zachód |
|
|
$1,025 |
$1,003 |
$1,003 |
$1,117 |
||
|
$1,062 |
$1,039 |
$1,039 |
$1,158 |
||
|
ponad 5 |
Dodaj $80 za każdego dodatkowego członka, aż do 7-osobowej rodziny. |
||||
VA Dochód rezydualny i wskaźnik DTI
Metoda obliczania, jak również charakter limitów dochodu rezydualnego i wskaźnika DTI, mogą się różnić. Jednakże, kredytodawcy biorą je pod uwagę razem, a nie w oderwaniu od siebie. Tak więc, limity dochodu rezydualnego na powyższym wykresie są dla kredytobiorców, których DTI nie przekracza 41%.
Kredytodawcy wymagają, aby kredytobiorcy z DTI powyżej 41% mieli 20% wyższy dochód rezydualny. Na przykład, jeśli wskaźnik DTI dla trzyosobowej rodziny w Oklahomie (południe) wynosi 44% (więcej niż 41%), wymóg dochodu rezydualnego będzie o 20% wyższy niż standardowy wymóg ($889), który wynosi $1,067.
Należy pamiętać, że wymóg dochodu rozporządzalnego dla członków służby czynnej jest o 5% niższy niż standardowy wymóg dla niektórych kredytodawców.
Kontrole zatrudnienia
Twój dochód jest pokaźny, twoje długi i dochód rezydualny są w dopuszczalnych granicach, ale kredytodawcy nadal muszą sprawdzić jeszcze jedno pole w odniesieniu do dochodu. Jest to stabilność.
Stabilny dochód zapewnia, że jesteś w stanie dokonywać terminowych płatności w sposób ciągły. Aby określić prawdopodobieństwo kontynuacji dochodu, pożyczkodawcy będą prosić o weryfikację zatrudnienia sięgającą dwóch lat wstecz. Pożyczkodawcy zażądają racjonalnego wytłumaczenia dla każdej zauważonej luki w zatrudnieniu.
W niektórych przypadkach, pożyczkodawca może zaliczyć czas spędzony na nauce w zawodzie pożyczkobiorcy (np. w szkole pielęgniarskiej) jako część dwuletniej wytycznej.
Ponadto, pożyczkodawca będzie próbował upewnić się, że pożyczkobiorca będzie nadal otrzymywał dochód z określonej pracy przez co najmniej następne trzy lata po zamknięciu pożyczki.
Jednakże, jeśli pożyczkobiorca planuje przejść na emeryturę w ciągu pierwszych trzech lat, pożyczkodawca przeprowadzi kontrolę dochodów przy użyciu oczekiwanych dochodów po przejściu na emeryturę, świadczeń socjalnych i podobnych rodzajów dochodów. Pożyczkodawcy mogą również korzystać z dodatków za pracę sezonową jako uzasadnionych źródeł dochodu w niektórych przypadkach.
Kiedy wypadasz słabo: Podkręcanie liczb
W niektórych sytuacjach, pożyczkobiorcy mogą mieć metryki, które nie spełniają akceptowalnych wytycznych, takich jak wysoki wskaźnik DTI bez odpowiadającego mu wysokiego dochodu rezydualnego. W takich sytuacjach, oficerowie kredytowi mogą doradzić, aby s
The oficer kredytowy będzie następnie majstrować z numerami, aż s / on identyfikuje słodki numer punkt, że można sobie pozwolić na spłatę przy jednoczesnym zapewnieniu, że spełniają niezbędne dochody i kontroli kredytowej / wytyczne.
Speak do VA kredytodawców i uzyskać bieżące stawki
.