Przewodnik Doradcy Forbesa po kartach kredytowych

Getty

Karta kredytowa miała skromne początki. W 1950 r. Diners’ Club wprowadził pierwszą kartę kredytową ogólnego przeznaczenia, a osiem lat później pojawiła się pierwsza karta kredytowa wydana przez bank. Amerykanie używają plastikowych kart kredytowych od 1959 roku, kiedy to American Express wprowadził plastik w miejsce kartonowego poprzednika.

Dzisiaj karty kredytowe stały się wszechobecne w Stanach Zjednoczonych. Według Rezerwy Federalnej, Amerykanie użyli swoich kart kredytowych do zapłaty rekordowych 40,8 miliardów razy w 2017 roku, a te płatności wyniosły łącznie 3,6 biliona dolarów. Statista informuje o ponad miliardzie kart kredytowych w USA dzisiaj, a według Rezerwy Federalnej zadłużenie na kartach kredytowych przekracza obecnie 1 bilion dolarów.

Istnieje kilka powodów eksplozji korzystania z kart kredytowych. Jednym z nich jest bezpieczeństwo i wygoda korzystania z karty zamiast noszenia przy sobie ładunków gotówki. Innym powodem jest boom na zakupy w Internecie. Jest też liczba banków oferujących atrakcyjne nagrody pieniężne i podróżne dla użytkowników kart. Niektórzy emitenci kart kredytowych oferują 0% APR przy zakupach lub transferze salda jako sposób na wprowadzenie karty na rynek. Ponadto, karty kredytowe pomagają konsumentom w budowaniu historii kredytowej i punktacji, która pomoże im później, gdy będą chcieli zaciągnąć kredyt hipoteczny, pożyczkę na samochód lub zrobić cokolwiek innego (np. wynająć mieszkanie), co może wymagać sprawdzenia historii kredytowej.

W niniejszym Przewodniku Doradcy Forbesa po kartach kredytowych omawiamy te i inne zagadnienia, które są niezbędne do podjęcia decyzji, czy i w jaki sposób karty kredytowe powinny być częścią Twojego życia finansowego.

Czym jest karta kredytowa?

Karty kredytowe, które są formą kredytu odnawialnego, działają inaczej niż kredyty ratalne. W przypadku kredytu ratalnego, takiego jak kredyt samochodowy, konsument pożycza stałą kwotę pieniędzy przy stałej lub zmiennej stopie procentowej. Minimalna miesięczna płatność jest ustalona z góry i nie zmienia się w trakcie trwania kredytu.

W przypadku kart kredytowych, jest to inna gra w piłkę. Po pierwsze, większość kart kredytowych posiada limit kredytowy. Limit kredytowy w wysokości 10 000 dolarów, na przykład, umożliwia konsumentowi pobranie do 10 000 dolarów z karty. Oczywiście, nie ma nic wymagającego posiadacza karty do korzystania z wszelkich lub wszystkich dostępnych credit.

Po drugie, minimalna płatność na karcie kredytowej zmienia się w oparciu o saldo zaległe. Jak zaległe saldo idzie w górę, tak samo minimalna płatność. I odwrotnie, jak saldo idzie w dół, minimalna płatność miesięczna również idzie w dół.

Po trzecie, nie ma terminu na dług odnawialny. Kredyt samochodowy, na przykład, ma zazwyczaj ustalony termin spłaty (np. 5 lat). Z kartą kredytową, konsument może kontynuować korzystanie z karty tak długo, jak długo saldo nie przekracza limitu kredytowego karty.

Rodzaje kart kredytowych

Istnieje kilka różnych rodzajów kart kredytowych. Należą do nich karty dla osób bez kredytu lub ze słabym kredytem, karty biznesowe oraz dla tych, którzy szukają nagród. Oto główne rodzaje kart kredytowych dostępnych dzisiaj.

Zabezpieczone karty kredytowe

W świecie kart kredytowych, znajdziesz dwie szerokie kategorie: zabezpieczone i niezabezpieczone. W obu przypadkach historia Twoich płatności jest przekazywana do biur informacji kredytowej. Większość reklamowanych kart kredytowych jest niezabezpieczona, co oznacza, że nie wymagają one kaucji zwrotnej, aby móc z nich korzystać. Zabezpieczone karty kredytowe, z drugiej strony, wymagają depozytu zabezpieczającego, aby otworzyć konto.

Zabezpieczone karty prawdopodobnie będą miały słowo „zabezpieczone” dołączone do nazwy – na przykład, jest Discover it® Secured Credit Card. Jeśli zostaniesz zatwierdzony do karty, wpłacisz 200 dolarów, aby otworzyć linię kredytową o wartości 200 dolarów w Discover. Po ośmiu miesiącach, Twoje konto, wraz z innymi kontami kredytowymi, jest sprawdzane co miesiąc, aby ocenić Twoje zarządzanie kredytem. W tym momencie, zakładając, że spłacasz swoje saldo co miesiąc i dobrze zarządzasz swoimi innymi kontami, Discover może zwrócić Ci depozyt i przełączyć Cię na kartę niezabezpieczoną.

Niezabezpieczone karty kredytowe

Niezabezpieczone karty kredytowe są tym, o czym większość ludzi myśli jako o kartach tradycyjnych. Poniżej przedstawiono różne rodzaje niezabezpieczonych kart kredytowych.

Studenckie karty kredytowe

Studencka karta kredytowa jest przeznaczona dla studentów college’u z ograniczonym kredytem lub bez kredytu. Karty studenckie zazwyczaj posiadają niskie lub zerowe opłaty roczne oraz element edukacyjny w postaci nagród. Niektóre banki i unie kredytowe oferują kredyty na oświadczenie za utrzymanie określonej średniej ocen, na przykład. Inne funkcje karty obejmują zwrot gotówki lub punkty nagrody. Limit kredytowy na kartach studenckich jest często niski, biorąc pod uwagę ograniczone dochody wnioskodawcy i historię kredytową.

Karty kredytowe dla firm

Istnieją dwa rodzaje kart kredytowych dla firm: dla małych firm i dla firm. Wystawcy kart będą mieli różne kwalifikacje dla każdej karty. Na przykład, to, co jeden bank uważa za małą firmę, inny może nie uznać.

Karta kredytowa dla małych firm działa jak osobista karta kredytowa i jest powszechnie używana do ustanowienia kredytu dla młodej firmy. Jest ona podobna do osobistej karty kredytowej w tym, że mała firma może nie mieć wystarczającej historii kredytowej, aby uzyskać kartę korporacyjną, a więc właściciel firmy ubiega się o kredyt we własnym imieniu.

Biznesy, które mają więcej skali i ocenę kredytową z jednej z agencji ratingowych biznesowych spełniają wymagania dla korporacyjnej karty kredytowej. Korporacyjne karty kredytowe dają firmom z milionowymi przychodami elastyczność w autoryzowaniu wielu użytkowników i zdobywaniu nagród związanych z biznesem, takich jak mile lotnicze.

Te karty nie są trudne do zdobycia, więc możesz się rozejrzeć, aby znaleźć taką, która spełnia twoje potrzeby biznesowe.

Karty kredytowe z nagrodami

Karty kredytowe oferują wiele cennych nagród. Od zwrotu gotówki do darmowej podróży, karty kredytowe z nagrodami starają się budować lojalność posiadaczy kart poprzez nagradzanie ich, gdy używają karty.

Oto główne rodzaje kart kredytowych z nagrodami:

Karty kredytowe z cash back

Karta kredytowa z cash back oferuje zniżki na zakupy dając posiadaczom karty gotówkę w formie czeku, bezpośredniego depozytu lub kredytu na oświadczenie. Nagrody za cash back zazwyczaj wahają się od 1% do 6% za zakupy. Dla kart, które płacą ten sam procent nagrody na wszystkich zakupach, zakres nagrody jest od 1% do 2% w większości przypadków. W miarę wzrostu stopy nagród powyżej 2%, nagrody są ograniczone do określonych kategorii zakupów.

Wybierając kartę kredytową cash back, szukaj takiej, która pasuje do Twoich nawyków wydatkowych. Na przykład, jeśli wydajesz dużo na zakupy spożywcze, możesz wybrać kartę, która daje wyższą stopę zwrotu gotówki w sklepach spożywczych. Jeśli jednak cenisz sobie prostotę, możesz wybrać kartę, która oferuje 2% w nieograniczonym cash back na wszystkich zakupach.

Inną cechą do rozważenia są miesięczne i roczne opłaty. Jeśli opłata roczna jest równa lub większa od rocznego potencjału zarobkowego cash back, karta może nie być dla Ciebie odpowiednia, chyba że szukasz zwrotu gotówki na pokrycie tej opłaty. Podobnie, jeśli Twoja stopa procentowa jest wysoka i prawdopodobnie będziesz nosić saldo, wtedy możesz nawet nie mieć szansy cieszyć się nagrodami cash back, ponieważ te nagrody są prawdopodobnie bardziej niż kompensowane przez odsetki, które płacisz.

Spójrz na to, kiedy możesz zrealizować cash back, jak również. Niektóre karty dają zwrot gotówki po zdobyciu pewnej liczby punktów u określonych sprzedawców, inne dają zwrot gotówki po określonej liczbie dni lub miesięcy, a niektóre dają natychmiastowy zwrot gotówki. Zapoznaj się z procesem wykupu, aby określić, czy jest on wart Twojego czasu i energii.

Karty kredytowe z nagrodami dla podróżnych

Karty kredytowe są narzędziami, które mogą być dostosowane do Twojego stylu życia. Podróżnicy, którzy chcą zarobić mile lub zniżki na hotele i pakiety podróży mają karty kredytowe nagrody podróży jako opcja. Istnieją karty bankowe, które są świetne dla ogólnych podróży, a następnie istnieją markowe karty, które są świetne dla lotów na konkretnych liniach lotniczych lub pobytów w konkretnych łańcuchach hotelowych.

Możesz uzyskać kartę nagród podróży poprzez instytucję finansową, taką jak twój bank. Karta kredytowa Bank of America® Travel Rewards oferuje nieograniczoną liczbę 1,5 punktów nagrody za każdego wydanego dolara, a także Zdobądź 25 000 punktów bonusowych online po dokonaniu co najmniej 1000 dolarów w zakupach w ciągu pierwszych 90 dni od otwarcia konta – może to być 250 dolarów kredytu na zakupy związane z podróżą.

Niektóre karty kredytowe z nagrodami za podróże podwajają się jako karty markowe. Linie lotnicze oferują karty kredytowe, które pomagają gromadzić punkty frequent flier, które można wymienić na loty, bezpłatny bagaż rejestrowany, preferowane wejście na pokład lub zniżki u ich partnerów, takich jak inne linie lotnicze. American Airlines nawiązały współpracę z Citibankiem w celu stworzenia karty Citi® / AAdvantage® Platinum Select® World Elite Mastercard®*Informacje dotyczące karty Citi® / AAdvantage® Platinum Select® World Elite Mastercard® zostały zebrane niezależnie przez Forbes. Szczegóły dotyczące karty na tej stronie nie zostały zweryfikowane lub dostarczone przez wydawcę karty. która jest wyposażona w różnego rodzaju dzwonki i gwizdki, takie jak możliwość zdobycia 50 000 mil bonusowych American Airlines AAdvantage® po wydaniu 2500 dolarów na zakupy w ciągu pierwszych 3 miesięcy od otwarcia konta.

Karty hotelowe przynoszą podobne korzyści. Możesz użyć karty hotelowej, aby zbierać punkty w kierunku obniżonych stawek, podwyższenia standardu pokoju, przedłużenia pobytu lub bezpłatnego pobytu. Karta kredytowa IHG® Rewards Club Premier*Informacje dotyczące karty kredytowej IHG® Rewards Club Premier zostały zebrane niezależnie przez Forbes. Karta daje bezpłatne pobyty posiadaczom karty w rocznicę jej odnowienia.

Może zniżki na hotele i loty Cię nie ekscytują? Firmy wynajmujące samochody, takie jak Avis, również oferują karty kredytowe.

Po raz kolejny zwróć uwagę na drobny druk dotyczący sposobu zdobywania punktów, a także sposobu ich wymiany. Niektóre programy nagród za podróże mogą wymagać pokrycia własnych podatków przy wymianie punktów za podróże, co oznacza na przykład, że darmowy lot może nie być naprawdę darmowy.

Karty kredytowe pod marką

Sklepy i inni sprzedawcy współpracują z wystawcami kart, aby stworzyć karty oferujące nagrody lub zwrot gotówki. Karta Amazon Prime Rewards Visa Signature, wydana przez Chase, daje członkom Amazon Prime 5% zwrotu gotówki za zakupy dokonane na stronie internetowej i w sklepach Whole Foods.

Karty obciążeniowe

W przeciwieństwie do kart kredytowych, które pozwalają na przeniesienie salda na następny miesiąc za dowolną opłatą odsetkową, do której się kwalifikujesz, wystawcy kart obciążeniowych wymagają, abyś spłacał saldo co miesiąc. Jeśli zdecydujesz się nie płacić salda off, poniesiesz opłatę.

Inną różnicą jest limit kredytowy. Karty obciążeniowe nie mają z góry ustalonego limitu wydatków; istnieją jednak pewne detaliczne karty obciążeniowe, które mają taki limit. Brak z góry ustalonego limitu wydatków nie oznacza, że masz dostęp do nieskończonego kredytu. Bank może ograniczyć twój kredyt w zależności od regularnego korzystania z karty lub twojej historii płatności.

Chociaż karty obciążeniowe nie są już tak powszechne jak karty kredytowe, niektóre instytucje finansowe nadal je oferują. Są one pomocnymi narzędziami dla osób, które wolą nie mieć długoterminowego zadłużenia.

Te karty mogą być również wyposażone w programy nagród. Z kart obciążeniowych American Express, na przykład, punkty nagrody może być jeden do pięciu razy kwoty zakupu. Jedynym minusem jest to, że te karty mają tendencję do przychodzenia z wysokimi opłatami rocznymi.

Karty kredytowe subprime

Karty kredytowe subprime są przeznaczone dla kredytobiorców, którzy mają słabe wyniki kredytowe. Karty subprime często wiążą się z wygórowanymi opłatami na szczycie wysokiego oprocentowania. Istnieją jednak karty, takie jak Credit One Bank Visa, które utrzymują swoje opłaty i oprocentowanie w zgodzie ze standardowymi stawkami. Jeśli masz słaby kredyt, twoim celem powinno być odbudowanie swojego wyniku, abyś mógł zakwalifikować się do niższego oprocentowania i zaoszczędzić pieniądze w dłuższej perspektywie.

0% APR wprowadzający na zakupach i przeniesieniach salda

Niektóre karty kredytowe oferują APR wprowadzający 0%. Roczna stopa procentowa 0% jest cechą wprowadzającą. Po osiągnięciu końca tego okresu promocyjnego, oprocentowanie wzrasta do standardowego oprocentowania karty kredytowej. Firmy obsługujące karty kredytowe mogą rozszerzyć swoje oferty APR 0% na zakupy, przeniesienia salda lub oba.

Ważne jest, aby zrozumieć różnicę między 0% na zakupy i 0% na przeniesienia salda. Z zakupów, konsumenci płacą żadnych odsetek od ich salda podczas okresu wstępnego. Po zakończeniu okresu wprowadzającego, stopy procentowe idzie do standardowej stopy zakupu w oparciu o posiadacza karty indywidualnej’ creditworthiness.

Przelewy bilansowe działają inaczej. Wiedząc, że konsumenci chcą uniknąć opłat odsetkowych na ich dług odnawialny, niektórzy emitenci oferują promocje transferu salda w celu uzyskania nowych klientów. Gdy klient zostanie zatwierdzony, może przenieść swoje saldo z istniejącej karty kredytowej na nową kartę kredytową z 0% APR. Podczas gdy ona będzie korzystać z 0% APR podczas okresu wstępnego, większość kart transferowych pobiera opłatę za transfer w wysokości od 3% do 5% przeniesionej kwoty. Kilka kart, takich jak karta Chase Slate, zrzeka się opłaty za transfer salda dla tych, którzy zainicjują transfer w określonym czasie.

Jak wcześniej sugerowano, rozejrzyj się, porównaj funkcje i wybierz kartę, która przynosi ci największe korzyści.

Przedpłacone karty debetowe

Przedpłacone karty debetowe nie są kartami kredytowymi i nie pomagają ci w budowaniu historii kredytowej. Ale jeśli nie masz konta bankowego lub jeśli chcesz mieć większą kontrolę nad swoimi wydatkami, możesz zdecydować się na używanie jednej z tych kart dla wygody. To dlatego, że karty przedpłacone generalnie mogą być używane wszędzie, gdzie akceptowane są karty kredytowe.

Karty przedpłacone działają podobnie do kart debetowych z kontem czekowym. Ale ponieważ karta przedpłacona nie ma konta czekowego, z którego można by czerpać, musisz najpierw załadować na nią pieniądze, zanim będziesz mógł z niej korzystać. Przedpłacone karty debetowe są reloadable, więc można nadal korzystać z tej samej karty ponownie i ponownie.

Istnieje wiele sposobów, aby załadować pieniądze na prepaid opieki. Na przykład, generalnie akceptują one bezpośredni depozyt czeków z wypłatą, zwrot podatku i płatności pomocy rządowej. Wiele kart oferuje dostęp do konta online i za pośrednictwem aplikacji na smartfona. Oferują one również alerty tekstowe o niskim saldzie lub innych zmianach na koncie. Karty przedpłacone często wiążą się z rozległymi opłatami, więc należy zrozumieć opłaty karty przed jej wyborem.

Sieci kart kredytowych

American Express, Discover, MasterCard i Visa są największymi sieciami kart kredytowych w USA. Najczęściej używaną siecią jest Visa. Według Statista, internetowego portalu badań rynkowych, Visa miała 337 milionów kart kredytowych w obiegu w Stanach Zjednoczonych w czwartym kwartale 2018 roku. Visa jest akceptowana w ponad 46 mln punktów handlowych, używana przez prawie 16 tys. instytucji finansowych i w ponad 200 krajach, MasterCard miał 231 mln kart kredytowych w obiegu w USA na koniec 2018 r., a AMEX miał 54 mln.

The Pros and Cons of Using Credit Cards

The Pros:

• Protection – Federal consumer protection laws provide that your personal liability for credit card fraud is a maximum of $50 if you report that your card is lost or stolen within two days of realized it. (Wielu operatorów kart kredytowych oferuje jednak zerową odpowiedzialność, o ile w porę zgłosisz utratę karty). Jeśli nie zgłosisz kradzieży lub utraty karty w ciągu dwóch dni, Twoja odpowiedzialność wzrasta do $500. Jeśli nadal fizycznie posiadasz swoją kartę i dokonano na niej oszukańczych opłat, odpowiedzialność wynosi $0, pod warunkiem, że zgłosisz oszustwo w ciągu 60 dni od momentu wysłania do ciebie wyciągu z karty pokazującego oszustwo.
• Wygoda – Karty kredytowe są łatwe w użyciu, ponieważ są akceptowane przez większość sprzedawców, są poręczne w chwilach, gdy nie masz gotówki, a jeśli karta zostanie zgubiona lub skradziona, twoja potencjalna odpowiedzialność jest ograniczona.
• Nagrody – Wydawcy kart kredytowych lubią nagradzać klientów za ich działalność lub lojalność zniżkami i nagrodami.

Wady:

• Łatwość gromadzenia większych długów – Wydawanie więcej niż to, na co możesz sobie pozwolić i brak płatności równa się więcej długów niż możesz obsłużyć i słaba ocena kredytowa.
• Wygoda – Wygoda tych kart zachęca ludzi do większych wydatków i częstszego korzystania z nich, niż gdyby mieli tylko gotówkę lub kartę debetową. Badanie z 2001 r. przeprowadzone przez Drazena Preleca i Duncana Simestera na temat gotowości do zapłaty pokazuje, że uczestnicy byli bardziej skłonni zapłacić za przedmiot, gdy powiedziano im, że mogą użyć kredytu zamiast gotówki. To dobry interes dla banków, ale może być zły dla twojej wartości netto…
• Wysokie stopy procentowe i opłaty – Mogą one wpędzić cię w większe kłopoty finansowe, kiedy znajdziesz się w trudnej sytuacji.

Karty kredytowe i twoja punktacja

Nie możemy dać ci przewodnika po kartach kredytowych bez omówienia punktacji kredytowej. Wystawcy kart kredytowych używają punktacji kredytowej, która jest oparta na Twojej zdolności do zarządzania kredytem, tak jak jest to podane w Twoich aktach w Biurze Informacji Kredytowej, aby ocenić Twoją wiarygodność kredytową.

Pomiędzy VantageScore, punktacją FICO i specjalnymi punktami kredytowymi dla wynajmu lub zatrudnienia, masz wiele różnych punktacji kredytowych. Najczęściej używana przez firmy obsługujące karty kredytowe jest punktacja FICO, która waha się pomiędzy 300 a 850. Im niższa punktacja, tym większym ryzykiem kredytowym wydajesz się być dla wierzycieli. Im wyższa punktacja, tym bardziej wiarygodny/a wydajesz się wierzycielom.

Twój wynik FICO jest oparty na pięciu czynnikach:

• twoja historia płatności (35%)
• udział linii kredytowych, z których korzystasz (30%)
• długość twojej historii kredytowej (15%)
• różnorodność twoich kredytów (10%)
• nowe konta kredytowe, które otworzyłeś w ciągu ostatnich 12 miesięcy

Po złożeniu wniosku o kartę kredytową, wystawca karty przeprowadza analizę Twojego raportu kredytowego, aby ocenić Twoją wiarygodność kredytową. Może sprawdzić, ile z dostępnego kredytu wykorzystujesz, jak długo posiadasz kredyt i czy dobrze radzisz sobie ze spłatą salda (lub przynajmniej utrzymujesz je na niskim poziomie). Może również sprawdzić, ile kont kredytowych ostatnio otworzyłeś i jakiego rodzaju kredyty otrzymałeś. To, na co patrzy firma wydająca karty kredytowe, zależy od jej procesu zatwierdzania.

Pociągnięcie kredytu pomaga firmom wydającym karty kredytowe zdecydować, do jak wysokiego APR się kwalifikujesz. Osoby z wysokim scoringiem kredytowym (700 i więcej) mogą kwalifikować się do niższego oprocentowania w porównaniu do osób z niskim scoringiem. Użytkownicy kart kredytowych, którzy wolą utrzymywać saldo zamiast spłacać je co miesiąc, powinni dążyć do uzyskania jak najniższego oprocentowania. W ten sposób zapłacą mniej odsetek.

Korzystaj z kart kredytowych mając na uwadze swój wynik kredytowy i pozwól, aby pracował on dla Ciebie, a nie przeciwko Tobie.

Bonusy przy podpisywaniu kart kredytowych

Banki, szczególnie te duże, oferują bonusy za przejście na ich usługi. Wspólne bonusy sign-up obejmują bonusy gotówkowe do setek dolarów, jeśli wydasz pewną kwotę w ciągu pierwszych kilku miesięcy od otwarcia karty. Te nagrody mogą mieć postać kredytów na rachunku, a nawet czeków. Karty kredytowe, które oferują punkty nagrody również oferują bonusy sign-up równe tysiącom punktów, które mogą być wymienione na towary lub wycieczki.

Zwróć uwagę na drobny druk. Niektóre banki użyją premii jako wyrazu uznania dla Twojej działalności, podczas gdy inne sprawią, że będziesz musiał przeskakiwać przez przeszkody. Możesz znaleźć bank, który da ci gotówkę za samo otwarcie nowego konta. Albo, możesz wybrać kartę kredytową, gdzie będziesz musiał wydać kilkaset lub nawet kilka tysięcy dolarów, aby zakwalifikować się do nagrody za zapisanie się. Drobny druk powie ci, co musisz zrobić, aby zakwalifikować się do premii za zapisanie się. Powie Ci również, czy będziesz kwalifikować się do udziału w uzyskaniu premii. Niektórzy emitenci będą wyraźnie stwierdzić w sekcji, że nie kwalifikują się do premii, jeśli już otrzymał jeden z nich w ciągu ostatniego roku lub dwóch lat.

Istnieje kilka innych rzeczy, aby uważać na z bonusów sign up, w tym ukrytych opłat, które mogą zmniejszyć swoją premię. Wreszcie, pamiętaj, aby porównać inne premie przy zapisie oferowane obecnie przez ten sam bank dla innych kart (mogą być nawet wyższe) i przez inne banki.

Opłaty za karty kredytowe

Typy opłat za karty kredytowe:

• Opłata za spóźnioną płatność: Emitenci kart kredytowych pobierają opłatę za wszelkie płatności uznane za spóźnione.
• Opłata za przeniesienie salda: Kiedy przenosisz swoje saldo z jednej karty na drugą, możesz ponieść opłatę na karcie otrzymującej transfer salda.
• Opłata za zaliczkę gotówkową: Możesz znaleźć się w sytuacji, gdy potrzebujesz gotówki, a nie masz przy sobie karty debetowej. Możesz wypłacić gotówkę ze swojej karty kredytowej za opłatą procentową.
• Opłata za transakcje zagraniczne: Kiedy korzystasz z karty kredytowej poza krajem jej pochodzenia, wystawca karty obciąży Cię opłatą na pokrycie kosztów związanych z korzystaniem z zagranicznego banku lub obcej waluty. Niektóre karty, szczególnie te związane z podróżami, znoszą tę opłatę.
• Opłata za przekroczenie limitu kredytowego: Jest to opłata podobna do opłaty za przekroczenie limitu kredytowego, jaką można spotkać w przypadku kont czekowych, z tą różnicą, że wystawca karty dolicza ją do rachunku za pokrycie transakcji, która przekroczyła limit kredytowy karty.
• Opłata roczna: Jest to opłata za utrzymanie konta, którą będziesz płacić corocznie. W przypadku niektórych kont opłatę uiszcza się co miesiąc. Wiele kart jest dostępnych bez opłaty rocznej.
• Opłata za zwróconą płatność: Kiedy płatność kartą kredytową nie przechodzi z powodu niewystarczających środków, wystawca karty pobiera opłatę.
• Opłata za wygodę: Niektórzy sprzedawcy pobierają opłatę za korzystanie z karty kredytowej zamiast gotówki.

Zarządzanie zadłużeniem na karcie kredytowej

Ludzie zarządzają swoimi saldami na kartach kredytowych na dwa główne sposoby i mogą być określani jako obrotowcy lub transakcjoniści.

Obrotowcy pozostawiają saldo na swojej karcie i spłacają to, co pożyczyli w czasie. They may make minimum payments, which carries interest and a bit of the principal, or chip away at the balance with a greater than minimum payment. Terminowe spłaty minimalne utrzymują Cię w dobrej kondycji, ale wydłużają też czas spłaty zadłużenia i powodują, że płacisz więcej odsetek. Z tego powodu, polecamy rewolwerowcom celować w karty kredytowe z niskim oprocentowaniem, aby zaoszczędzić pieniądze.

Transaktorzy to ludzie, którzy spłacają swoje saldo na koniec każdego miesiąca. Ci ludzie mogą nie martwić się o stopy procentowe dużo, ponieważ unikają opłat odsetkowych poprzez spłatę salda w całości każdego miesiąca. Zamiast tego, powinny one zazwyczaj wybierać karty kredytowe, które oferują najwyższe nagrody.

Oprocentowanie, znane również jako roczna stopa procentowa (APR), jest rocznym kosztem kredytu, który pożyczasz od instytucji finansowej. Instytucja finansowa może być tradycyjnym bankiem komercyjnym, unią kredytową lub bankiem inwestycyjnym świadczącym usługi bankowe. APR zależy od twojej zdolności kredytowej (tj. punktacji kredytowej), a także od tego, co robisz za pomocą karty kredytowej.

Niektóre karty kredytowe naliczają różne APR dla różnych rodzajów transakcji. Na przykład, APR od zakupów może być inna niż APR od zaliczek gotówkowych. Karne APR może być jeszcze wyższe i mieć zastosowanie, gdy posiadacz karty naruszy warunki umowy karty kredytowej (np. nie spłaci raty lub przekroczy limit kredytowy). Jeśli poślizgniesz się na karnym APR, możesz na przykład przejść od płacenia 18% APR od zaległego salda do 29% APR.

Okres Łaski

Aby uniknąć opłat odsetkowych, musisz być transakcjonistą i spłacać swój dług co miesiąc w terminie. Czas pomiędzy końcem cyklu rozliczeniowego a terminem płatności jest znany jako okres prolongaty. Okres prolongaty wynosi co najmniej 21 dni i trwa aż do terminu płatności. Płacąc w okresie prolongaty, unikasz odsetek i płacisz tylko za zakupy.

Gdy nie zapłacisz w tym okresie, ponosisz odsetki i zazwyczaj opłatę za zwłokę. Jeśli dokonasz częściowej płatności lub minimalnej płatności zamiast spłacić rachunek w całości, również poniesiesz odsetki. Co więcej, będziesz skończyć zrzekając się okres karencji dla następnego cyklu rozliczeniowego, aż rachunek jest całkowicie zapłacone.

Metody obliczania salda

Przedsiębiorstwa karty kredytowej mają kilka różnych sposobów obliczania odsetek. Mogą one używać albo dziennej stawki okresowej lub miesięcznej stawki okresowej. Dzienna stopa okresowa bierze APR i dzieli ją przez 365, a następnie mnoży tę liczbę przez liczbę dni w cyklu rozliczeniowym. Następnie, banki biorą tę liczbę i mnożą ją przez saldo zadłużenia. Miesięczna stawka okresowa jest podobna, z wyjątkiem tego, że jest to APR podzielona przez 12 miesięcy.

Różnice w metodach obliczania nie kończą się na stawkach okresowych. Stawki są stosowane do salda na różne sposoby, takie jak skorygowane saldo, średnie dzienne saldo z wyłączeniem nowych zakupów, średnie dzienne saldo w dwóch cyklach, w tym nowe zakupy i średnie dzienne saldo w dwóch cyklach z wyłączeniem nowych zakupów. Najmniej kosztowne są saldo skorygowane i średnie dzienne saldo (ADB) z wyłączeniem nowych zakupów. Najdroższe są dwa cykle ADB z uwzględnieniem nowych zakupów i dwa cykle ADB z wyłączeniem zakupów.

Skorygowane saldo

Wystawcy kart kredytowych naliczają odsetki (1/12 APR) od pozostałego niespłaconego salda po terminie płatności.

Średnie saldo dzienne

W przypadku średniego salda dziennego, wystawcy kart kredytowych naliczają odsetki od daty zakupu. Jeśli płatność nie została dokonana do dnia wymagalności, naliczane są odsetki. Bank decyduje, czy nowe zakupy będą włączone czy wyłączone z każdego cyklu rozliczeniowego.

Tutaj przykład obliczeń

Saldo dzienne z nowymi zakupami = Saldo początkowe – (płatności + kredyty) + (zakupy + opłaty)

ADB = Suma sald dziennych / Liczba dni w cyklu rozliczeniowym

Dwucyklowy ADB

Ta metoda wyszła z mody, ale nadal istnieje. Dwucyklowy ADB dodaje bieżący cykl rozliczeniowy z cyklem rozliczeniowym przed nim, aby obliczyć Twoje odsetki. Zgodnie z Consumer Finance Protection Bureau, zarówno bieżące jak i poprzednie salda są obliczane tak samo. Salda (włączając lub wyłączając nowe zakupy i odejmując płatności wraz z kredytami) z każdego dnia są sumowane, a następnie dzielone przez liczbę dni w cyklu rozliczeniowym. Jak można sobie wyobrazić, ta metoda obliczania salda jest kosztowna dla posiadacza karty…

Maksymalna płatność

Gdy dokonujesz minimalnej płatności na rachunek karty kredytowej, płacisz procent od kwoty głównej i odsetek, które narosły w tym cyklu rozliczeniowym. Zazwyczaj, minimalna płatność jest procentem twojego salda, plus jakiekolwiek odsetki i opłaty.

Minimalna płatność = % salda + jakiekolwiek odsetki i jakiekolwiek opłaty

W twojej umowie z członkiem karty znajdziesz informacje o tym, jak jesteś obciążony stopą procentową, jaka jest ta stopa procentowa i jaki procent twojego salda będzie twoją minimalną płatnością. Na przykład, moja umowa karty kredytowej stwierdza, że moja minimalna płatność będzie wynosić 1% mojego salda plus odsetki, które narastają w ciągu 26-dniowego cyklu rozliczeniowego. The interest doesn’t get applied until the end of the billing cycle.

Paying the minimum means you plan to carry a balance into the next billing cycle on your credit card. If you don’t pay the balance off in full by the next bill then your minimum payment will increase because you will have accrued more interest.

Making the minimum payment is one option in paying down your debt, but it takes longer and costs you more. Im dłużej zwlekasz ze spłatą salda, tym więcej płacisz w odsetkach (opłata pobierana przez wystawcę karty kredytowej za pożyczenie jego pieniędzy). Niektórym posiadaczom kart kredytowych minimum wydaje się dobrym pomysłem, ponieważ będziesz miał więcej gotówki w kieszeni, ale są lepsze sposoby na spłatę salda. It’s important to note that you should always-at least-pay the minimum to keep your payment history in good standing.

Low Interest Rate vs. Rewards

If you are searching for rewards cards, weigh the cost of the card against the rewards. Jak sugerowano wcześniej, rewolwerowcy powinni dążyć do kart o niskim oprocentowaniu. Nagrody (punkty, mile, cashback), które są częścią kart o wysokim oprocentowaniu mogą nie przeważyć kosztów w opłatach i odsetkach.

Karty kredytowe powinny być postrzegane jako narzędzia, a nie jako cele. Twoim celem powinno być bycie tak zdrowym finansowo, jak to tylko możliwe. Możesz używać kart kredytowych, aby to osiągnąć, wybierając te, które utrzymają lub poprawią Twój plik kredytowy i wynik, wzmocnią działania, które już wykonujesz, takie jak podróże, ochronią Twoją gotówkę i będą wygodne.

.