Jednakże, oprócz tych bardzo realnych potrzeb, masz również bardzo realną możliwość.
Pokażę ci, jak gromadzić pieniądze w sposób, który może osiągnąć większość ludzi: Jeśli zaczniesz wcześnie, odkładając mniej niż 100 dolarów miesięcznie i mądrze je inwestując, możesz przejść na emeryturę z milionami. Pomyśl o 100 dolarach miesięcznie. To mniej niż 25 dolarów tygodniowo. Jeśli jesteś gotowy skorzystać z okazji, wyciśnięcie takiej kwoty z budżetu nie powinno być zbyt zniechęcające.
Czytaj: 3 działania w zakresie planowania finansowego, na których powinieneś się skupić już teraz
W dzisiejszym świecie, to nadal może być wycisk. Ale na dłuższą metę, zapłata nie pozostawi Ci wątpliwości, że było warto. Zilustruję, jak by to wyglądało, gdybyś zaczął oszczędzać tę skromną kwotę na początku 1970 roku. Liczby zakładają, że zwiększałeś swoje oszczędności o 3% każdego roku, aby uwzględnić zakładaną stopę inflacji.
Aby zrozumieć dwie tabele w tym artykule, pamiętaj, że Twoje bogactwo pochodzi z dwóch źródeł: Twoich oszczędności i Twoich zarobków.
W początkowych latach programu takiego jak ten, Twoje własne oszczędności wykonają ciężką pracę przy budowaniu Twojego bogactwa. W późniejszych latach ciężar ten spada (bardzo mocno, jak się okazuje) na zyski z portfela.
Dwie tabele pokazują stopy zwrotu dla czterech portfeli akcji:
– The Standard & Poor’s 500 Index SPX
– Część akcyjna ogólnoświatowej strategii Ultimate Buy and Hold
– Portfel czterech funduszy akcji wartościowych
– Agresywny portfel jednego funduszu akcji wartościowych o małej kapitalizacji
– Kombinacja czterech funduszy w USA.Tylko amerykańska kombinacja czterech funduszy
Tabela 1 pokazuje pierwsze 10 lat tego programu. Twoje roczne składki rosły nieznacznie każdego roku, osiągając poziom 1 305 dolarów w 1979 roku. To jest $108,75 miesięcznie, lub około $25 tygodniowo, więc nie powinno to być dużym obciążeniem.
Tabela 1: Wyniki all-equity z pierwszych 10 lat oszczędzania 1970-1979
| Portfel akcyjny | Wkłady | Zarobki | Wartość końcowa |
| S&P 500 | $11,465 | $4,780 | $16,245 |
| Ultimate Buy/Hold* | $11,465 | $15,405 | $26,870 |
| All-Value* | $11,465 | $12,178 | $23,643 |
| Small-cap value* | $11,465 | $22,189 | $33,654 |
| Four-fund combo* | $11,465 | $13,131 | $24,596 |
*Zobacz definicje na dole artykułu
Zauważysz oczywiście znaczące różnice w wynikach tych różnych portfeli. Nikt nie mógł przewidzieć różnic wyników z góry.
Ale można było dokładnie przewidzieć, że w ciągu pierwszych 10 lat, Twoje oszczędności będą stanowiły znaczną część Twojego bogactwa. W tych czterech scenariuszach Twoje oszczędności stanowiły od 34% (wartość małych spółek) do 71% (S&P 500) Twojego bogactwa na koniec 1979 roku.
Czytaj: COVID-19 kryzys sparks 'early retirement’ wave
Jeśli spojrzeć tylko tak daleko, można by pomyśleć, że oszczędzanie i inwestowanie pieniędzy nie wszystko było cracked up to be. Na pewno nie miałeś powodu, by myśleć, że jesteś na dobrej drodze do milionów.
Teraz, przenieśmy się 20 lat do przodu, zakładając, że nadal oszczędzałeś co miesiąc, korygując w górę o 3% rocznie.
Tabela 2: Wszystkie wyniki kapitałowe z pierwszych 30 lat oszczędzania 1970-1999
| Portfel kapitałowy | Wkłady | Zarobki | Wartość końcowa |
| S&P 500 | $47,579 | $651,613 | $699,192 |
| Ultimate Buy/Hold* | $47,579 | $697,295 | $742,874 |
| All-Value* | $47,579 | $749,159 | $796,738 |
| Small-cap value* | $47,579 | $1,017,809 | $1,065,388 |
| Four-fund combo* | $47,579 | $734,018 | $781,597 |
*Patrz definicje na dole artykułu
Jaką różnicę robi kolejne 20 lat. Dlatego właśnie powinieneś kontynuować, zamiast poddawać się w zniechęceniu po tym, jak pierwsze lata nie wydają się robić dla Ciebie zbyt wiele. Oczywiście, wasze bogactwo do tego czasu wzrosło daleko poza waszymi wkładami, które stanowią od 4,5% (wartość małych spółek) do 7% (S&P 500) waszego bogactwa.
Po 40 latach, Twoje własne wkłady stanowią od 2% (wartość małych spółek) do 11% (S&P 500) Twojego bogactwa.
Ujmując to w inny sposób i używając kombinacji czterech funduszy jako przykładu:
– Po 10 latach, Twoje oszczędności były warte 2,15$ za każdego włożonego dolara.
– Po 20 latach Twoje oszczędności były warte 4,85$ za każdego dolara Twoich własnych pieniędzy.
– Po 30 latach Twoje oszczędności były warte 16,43$ za każdego dolara, którego włożyłeś.
Jeśli przeprowadzimy to przez kolejne 10 lat, wzrost będzie znacznie mniej spektakularny, ponieważ dekada 2000-2009 zawierała dwa paskudne rynki niedźwiedzia (każdy z nich usunął ponad połowę wartości indeksu S&P 500) i tylko początki wychodzenia z drugiego z nich. Do końca 2009 r. wartość Twojego nest egg wynosiła 16,97 dolara za każdego wniesionego przez Ciebie dolara.
Jednakże, i nie można było tego przewidzieć w sposób wiarygodny, następna dekada była niemalże non stop rynkiem byka.
Do końca 2019 roku, twój majątek w kombo czterech funduszy byłby wart $4 170 219, lub $37.30 za każdego dolara twoich własnych pieniędzy.
Wszystko to działo się, gdy oszczędzałeś dość skromne sumy pieniędzy przez lata.
Jak pokazują dane z dwóch ostatnich dekad, wzloty i upadki na rynku stanowią ogromną różnicę dla inwestorów, którzy oszczędzali. Ale we wczesnych latach, kwota Twoich oszczędności będzie miała największy wpływ na Twój majątek.
Ten prosty (ale niekoniecznie oczywisty) fakt wzmacnia zalecenie wielu doradców finansowych, aby podejmować więcej ryzyka, gdy jesteś młody.
W pierwszych latach, Twoje wkłady robią wielką różnicę. Kiedy rynek niedźwiedzia obniża ceny akcji, Twoje regularne wpłaty pozwalają Ci kupować długoterminowe aktywa po niższych cenach. Powyższe tabele przedstawiają jedynie wyniki w tych konkretnych okresach. Ale jeśli chcesz zobaczyć szczegóły rok po roku, masz szczęście.
Na tej stronie mojej witryny znajdziesz linki do tabel dla każdej z tych strategii, w komplecie z danymi rok po roku. Wszystkie dane, których użyłem są historyczne, a przeszłość nie powtórzy się z żadną precyzją.
Ale nie znam żadnego powodu, aby wątpić, że dobrze ulokowany portfel akcji będzie nadal przekształcał skromne, stałe oszczędności w duże liczby.
Jeśli nie zacząłeś jeszcze oszczędzać, to jest to idealny moment. Jeśli oszczędzasz regularnie i czasami czujesz się zniechęcony w oczekiwaniu na ostateczną wypłatę, spójrz ponownie na tabelę 2. Taka przyszłość może na Ciebie czekać
Oto szczegóły strategii użytych w powyższych tabelach:
– Ostateczny portfel akcji typu „kup i trzymaj” składa się z 10 równo ważonych klas aktywów: S&P 500, U.S. large-cap value, U.S. small-cap blend, U.S. small-cap value, U.S. REITs, international large-cap blend, international large-cap value, international small-cap blend, international small-cap value oraz emerging markets. (Aby uzyskać szczegółowe informacje, sprawdź tutaj.)
– Portfel All-value składa się z czterech równo ważonych klas aktywów: U.S. large-cap value, U.S. small-cap value, international large-cap value i international small-cap value.
– Small-cap value posiada tylko jedną klasę aktywów: U.S. small-cap value.
– Cztery fundusze combo składają się z czterech amerykańskich klas aktywów, równo ważonych: large-cap blend, large-cap value, small-cap blend i small-cap value.
Jeśli oszczędzasz – lub uważasz, że powinieneś oszczędzać – na emeryturę, sprawdź mój podcast, aby dowiedzieć się więcej na ten ważny temat.
Dołącz do mnie na wirtualną prezentację na temat 12 decyzji o 1 milionie dolarów, które zmienią Twoją finansową przyszłość, a Chris Pedersen przedstawi 2 Funds for Life.
Richard Buck przyczynił się do powstania tego artykułu.